Диплом Алексеева. Российский рынок страхования современный потенциал и перспективы развития

• Название: Российский рынок страхования современный потенциал и перспективы развития
• Дата: 05.06.2022
• Размер: 222.09 Kb.
• Имя файла: Диплом Алексеева.docx
• Тип: Анализ; #570438
• страница: 5 из 6

Глава 3. Основные проблемы и способы совершенствования страхового рынка России

3.1. Характеристика современных проблем страхового рынка в России
В настоящее время научные исследователи все больше уделяют внимание вопросам деятельности страхового рынка, а также возникающим проблемам в вопросах страхового регулирования.

Делая выводы из уже изученного материала, автор может обобщить все положительные и отрицательные стороны страхового рынка России и позиционировать их как риски и возможности.

Проблемам страхового рынка России, причинам их возникновения, а также способам решения данных проблем необходимо уделить пристальное внимание.

Проблема несогласованности страхового рынка – наиболее масштабная и всесторонняя, которая, как по накатанной, влечет за собой множество других проблем. Также подчеркивается проблема несбалансированности отраслевой структуры добровольного страхования как одну из ключевых проблем российского страхования. Темпы роста премий и выплат в целом по стране по всем видам страхования минимальны. К основным причинам, послужившим появлению данной проблемы, можно отнести снижение платежеспособного спроса на страховые продукты со стороны как предприятий, так и населения. Эта тенденция прослеживается по премиям, и по выплатам. Однако если взносы практически сразу реагируют на изменение внешних условий, то выплаты корректируются с небольшой задержкой.

В 2014 году мы наблюдали за активным ростом рынка страхования, что происходило за счет страхования транспортных средств. Однако далее наблюдается падение рынка автострахования, связанное со снижением курса национальной валюты. Уход с рынка производителей автомобилей и дилеров наблюдалось до 2016 г., и только в 2017 г. наметился небольшой рост продаж. А по оценкам экспертов, зависимость продаж новых полисов автокаско от продаж иномарок в этом сегменте превышает 95%. ОСАГО по итогам 2016 г. вышло на первое место по объемам страховых сборов – это связано с повышением базовых тарифов.

Таким образом, объемы страховых премий в последние годы возросли, но говорить о росте страхового рынка преждевременно. По прогнозу экспертов, в ближайшие годы инерционный рост составит примерно 1,5% в год. При этом наблюдается снижение реальных доходов населения.

Наибольшие суммы премий формируются по страхованию имущества, обязательному страхованию автовладельцев, добровольному медицинскому страхованию и страхованию жизни. Однако в рисковых видах личного страхования конкуренция становится все более жесткой. Добровольные виды страхования ориентированы больше на корпоративных клиентов. В последние 3-4 года стремительно возрастает объем сборов по страхованию жизни, но эта тенденция носит кратковременных характер.

Выделим основные причины непропорционального развития страхового рынка России:

1. 
   Превалирование стандартных и статистических просчитанных видов рискового страхования: обязательное страхование ответственности, страхование имущества, страхование от несчастных случаев. Данные риски имеют накопленную статистику, в том числе по регионам, разработанные правовые основы и относительно стабильный спрос;
   
2. 
   Территориальная несбалансированность страхового рынка. Это проявляется как в структуре премий, так и в региональной структуре.
   
3. 
   Преобладание обязательного страхования. Данная проблема выражена в регионах, где развито ОСАГО. Это ставит страховщиков в зависимость от данного рыночного сегмента, снижает степень диверсификации, а также требует содержания филиалов или представительств в каждом субъекте РФ.
   
4. 
   Диспропорции в разрезе клиентских сегментов проявляются в том, что подавляющее большинство договоров заключаются физическими лицами, но по сумме страховых премий большую долю составляют юридические лица.
   

В качестве путей решения проблемы несбалансированности можно рассматривать разработку правовых основ по отдельным видам массового страхования – страхование жизни, страхование жилья и строений, добровольное страхование ответственности, страхование производственных рисков.

В субъектах РФ необходимо выявить социально и экономически значимые виды страхования, требующие поддержки властей регионов для обеспечения финансовой устойчивости экономики и развития страховой культуры граждан.

Под финансовой устойчивостью страховой организации понимается финансовое состояние, которое характеризуется стабильностью собственных ресурсов и страховых фондов, привлеченных за счет различных видов страхования, а также оптимально инвестируемых на принципах надежности и доходности. Данная проблема заключается в неустойчивости формирования страховых фондов, составляющих основу финансового потенциала. Это проявляется в виде значительных колебаний страховых премий в зависимости от внешних экономических, политических иных факторов. Данная проблема является следствием несбалансированности рынка, что изложено ранее.

Финансовая неустойчивость влечет за собой и рыночную неустойчивость, которая проявляется в утрате конкурентных позиций страховщика и снижении спроса на страховые услуги в целом по стране или отдельных регионах. Так как страховой рынок является отраслью финансовой инфраструктуры, обеспечить его устойчивость значительно сложнее, чем в других областях экономики.

Но проблема требует решения, поскольку спрос на услуги страхования носит эластичный характер и зависит от множества внешних факторов, что влечет риск неплатежеспособности страховщиков и неустойчивость системы страхования в России.

Основные причины неустойчивости страхового сектора:

1. 
   Отсутствие стабильной клиентской базы у страховщиков и приверженность страхователей к определенным страховщикам. Страхователи склонны выбирать страховую компанию с учетом стоимости страховых услуг, а также прошлого опыта урегулирования убытков. Также российские страховые компании не стремятся удерживать постоянных клиентов, мотивируя их скидками и бонусами. Поэтому страхователи легко переходят из одной компании в другую либо вовсе отказываются от приобретения страховых услуг;
   
2. 
   Зависимость страхового сектора от конъюнктурных изменений на рынке. В настоящее время страховой рынок во многих регионах находится в состоянии стагнации. Это обусловлено циклическим спадом в экономике России, в результате предприятия вынуждены отказываться от услуг страхования. Также зависимость от рыночной конъюнктуры возникает в силу значительного присутствия кредитного страхования на рынке;
   
3. 
   Низкая капитализация страховщиков. Размер собственного капитала – это один из показателей надежности, критерий выбора страховщика. Поэтому процесс наращивания капитала будет продолжаться, но его источники на российском рынке ограничены. Источники роста капитализации в настоящее время тоже ограничены – рынок финансовых инвестиций неэффективен, а вложение страхового капитала в реальный сектор характеризуется повышенным риском.
   

Очевидно, что страховой рынок не сможет в ближайшие годы самостоятельно возобновить интенсивный прирост – необходимо активное участие государств. Чтобы эти процессы ускорить, страховщикам нужно уже сейчас стимулировать страхование производственных рисков в наукоемких и технически сложных отраслях. Это связано с тем, что производительный сектор способен формировать стабильную часть страхового фонда, тем самым обеспечивая платежеспособность страховщиков и их финансовую стабильность.

Проблема колебаний убыточности связана с рассмотренной общей рыночной неустойчивостью. Особенностью страхового рынка РФ является низкий уровень выплат, который составляет менее 50%. Косвенно это является показателем завышения стоимости страховых услуг. Повышением стоимости услуг добровольного страхования страховщики пытаются компенсировать рост убыточности в сегменте ОСАГО. По данным страховой статистики, убыточность существенно варьируется и от одной компании к другой.

Выделим основные причины колебания убыточности:

- рост убыточности происходит в основном за счет автострахования. Это связано с ростом цен, автопарка и лимита ответственности. Для страховщиков убыточным является и прямое урегулирование убытков. В результате наблюдаются элементы недобросовестной конкуренции, навязывание сопутствующих страховых услуг. Рост убыточности каско обусловлен аналогичными факторами, но при этом определяющую роль играет рост цен на комплектующие и ремонтные работы;

- снижение рентабельности страхования определяется сокращением страховых операций, ростом судебных издержек и выплатами вознаграждения посредникам, размеры которого чрезмерно завышены. В целях снижения убыточности ОСАГО планируются очередное повышение тарифов и изменения в методику их расчета. Эти меры имеют негативно воспринимаются гражданами, неудовлетворенными качеством и стоимостью услуг. Необходимо сметить акценты с обязательного страхования на развитие добровольных видов. В перспективе расширение страхового покрытия позволит снижать стоимость услуг.

Завышенная стоимость добровольного страхования – характерная черта российского рынка. Это связано со сложно прогнозируемой убыточностью и другими рисковыми факторами, а также с неэффективностью отдельных видов. Нестабильность на страховом рынке и побуждает страховщиков завышать тарифы в целях компенсации колебаний убыточности. Это имеет место вследствие неэффективной структуры страхового тарифа.

Причины завышенной стоимости страховых услуг заключаются в следующем:

1. 
   Недостаточно статистически просчитаны и экономически обоснованы страховые риски, особенно в нестандартных видах страхования: страхование предпринимательских рисков, страхование имущества предприятий, страхование ответственности, страхование жизни и другие. В результате страховщики завышают уровень риска и стоимость страхования.
   
2. 
   Значительные накладные расходы страховщиков, в том числе управленческие и аквизиционные. Управленческие расходы являются постоянными, поэтому ведут к удорожанию страховых услуг при малых объемах операций. Аквизиционные расходы включают исследование рынка и продвижение услуг, в частности, и агентское вознаграждение.
   
3. 
   Отсутствие государственного регулирования и саморегулирования ценообразования в добровольном страховании и его непрозрачность. Отсюда возникает значительный разброс тарифных ставок и поправочных коэффициентов. Более того, для потенциальных страхователей затруднительно получить информацию о стоимости страховых услуг.
   

Необходимо разработать унифицированные подходы к политике ценообразования в страховании. В частности, нужно установить предельные размеры составляющих страхового тарифа. Это будет способствовать объективному ценообразованию в добровольных видах. Предельные размеры агентского вознаграждения необходимо дифференцировать по массовым и индивидуальным рискам. Это позволит ограничить деятельность непрофессиональных агентов, получающих вознаграждение за реализацию страховых услуг, сопутствующих основной деятельностью. Можно также ограничить отдельные статьи расходов на ведение дела и установить долю нагрузки в пределах коридора. При соблюдении данных условий страховой тариф будет полноценно выполнять экономическую функцию. Задачей регулятора при этом является контроль за обоснованностью структуры тарифных ставок.

Эффективному развитию страхования препятствует слабое развитие правовой и информационной инфраструктуры рынка. Проблемой правовой инфраструктуры выступает неэффективная нормативно – правовая. Ярким примером тому являются многократные случаи нарушения закона об ОСАГО. В настоящее время, несмотря на повышение тарифов, ОСАГО остается одним из наиболее убыточных видов страхования, особенно в регионах.

Проблема информационной инфраструктуры состоит в обеспечении страхователей объективной информацией о страховых услугах и их преимуществах. Причины несовершенства правовой и информационной инфраструктуры очевидны.

1. 
   В настоящее время спрос на отдельные виды страхования ограничен настолько, что нет потребности в разработке структурированной и полной нормативной базы по ним.
   
2. 
   Проблема информационного обеспечения страхового рынка обусловлена необходимостью произведения значительных затрат, источники финансирования которых отсутствуют. При этом основным субъектом развития инфраструктуры является Банк России.
   

В целях решения имеющихся проблем нужно стабилизировать правовую основу массовых видов страхования. Особенно острым является вопрос реформирования системы ОСАГО.

Много вопросов вызывает и целесообразность перехода на натуральную форму возмещения убытков. Здесь усматривается наличие условий для злоупотреблений со стороны страховщиков и предприятий автосервиса.

Еще один важный аспект – повышение страховой грамотности. Большинство граждан не имеют базовых знаний в сфере страхования, а при возникновении конфликтной ситуации предпочитают обращаться к посредникам. Поэтому необходимо информировать граждан о том, какие государственные структуры и организации помогут защитить их интересы при наступлении страховых случаев.

3.2.Основные направления трансформации отечественной страховой отрасли в условиях финансового кризиса.
Возможности отечественной страховой отрасли можно раскрыть, определив основные направления развития, выявив и преодолев имеющиеся препятствия . Переход к целевой модели развития страхового рынка позволит ему в большей мере выполнять свою ключевую миссию – поддержание обеспечение социальной защиты граждан и предоставление долгосрочных инвестиций для развития экономики.

Распоряжением Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293‑р была утверждена Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года (далее – Стратегия – 2020). В этом документе проанализировано сегодняшнее состояние страховой отрасли, указаны цель и задачи, а также определены основные направления развития страховой деятельности в РФ до 2020 года.

Стратегия – 2020 принята в рамках реализации Государственной программы Российской Федерации «Развитие финансовых и страховых рынков, создание международного финансового центра», утвержденной Распоряжением Правительства РФ от 22.02.2013 № 226‑р (далее – Государственная программа).

Разработчиками Государственной программы было отмечено, что на развитие системы страхования в России повлияет повышение качества оказываемых страховых услуг, обеспечение прав и защиты интересов потребителей страховых услуг и надлежащее исполнение страховыми организациями принятых обязательств по договорам страхования.

Также разработчики предлагают для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций повысить качество активов и собственных средств страховых организаций, осуществлять комплексную оценку рисков и достаточности активов для исполнения принятых обязательств.

Как отмечается в Государственной программе, средством оказания качественной страховой услуги является точная оценка (финансовая, техническая) подлежащих страхованию объектов и рисков, размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая, улучшение качества страховых услуг и продвижение их потребителям. В связи с этим возрастает роль таких участников страхового рынка, как страховые актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты) и др. В настоящее время в России деятельность перечисленных участников страхового рынка не регламентирована, поэтому следует проработать вопрос о необходимости законодательного регулирования их деятельности, установления требований к предоставляемым услугам, объемам ответственности, создания профессиональных объединений, в том числе на основе саморегулирования.

В свою очередь необходимо проводить работу по стимулированию граждан и хозяйствующих субъектов к заключению договора страхования. Необходимо доказать, что страхование является одним из главных инструментов по защите своих имущественных интересов. Также следует повысить уровень информированности участников страхования о предоставляемых услугах, для чего следует законодательно закрепить обязанность страховщиков по информированию потребителя страховых услуг об условиях страхования, страховых тарифах, по разъяснению страхователю условий заключаемого договора страхования, по раскрытию информации о своей деятельности. Данная мера будет не только направлена на пропаганду страхования, но и позволит оценить предлагаемые страховые продукты.

Одной из причин невысокой востребованности в страховых услугах является низкий уровень доходов и финансовой грамотности населения.

Решение данной проблемы автор видит в развитии специальных страховые услуги, ориентированных на потребителей с невысокими доходами и предусматривающие использование общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров, в том числе урегулирования убытков.

Еще одним способом повышения доступности страховых услуг может послужить обеспечение возможности удаленной реализации страховых продуктов посредством информационно-телекоммуникационных сетей и заключение договора страхования в электронном виде.

В целях недопущения дискриминации прав и интересов граждан, жизни и здоровью которых причинен вред, предлагается провести поэтапную унификацию размеров страховых сумм в части возмещения вреда, а также законодательно закрепить единые подходы и методики к определению размера ущерба, причиняемого жизни, здоровью потерпевших, выработать единые подходы и методики к определению размера убытков, вызванных повреждением имущества.

Все же на перспективу развития планируется сохранить преимущество добровольной формы страхования над обязательной, ограничение доли обязательных видов страхования.

В планах Правительства Российской Федерации – стимулировать участие страховщиков по привлечению средств населения и решению социально значимых государственных задач, например посредством включения страховщиков в систему пенсионного страхования на условиях, равных с негосударственными пенсионными фондами.

Еще одним инструментом защиты прав и законных интересов страхователей – физических лиц должен стать орган досудебного рассмотрения споров – финансовый омбудсмен. Данный инструмент предусматривает упрощенный порядок рассмотрения споров между потребителями финансовых услуг и организациями, предоставляющими такие услуги.

Автор выделяет несколько основных проблем страхового рынка: