предпринимательское право. Система курса Российское предпринимательское право Сущность предпринимательского права, его роль и место в системе российского права
 Скачать 1.26 Mb.
|
|
Банковская деятельность — упорядоченная совокупность систематически осуществляемых банками или кредитными небанковскими организациями на основании лицензии (для Банка России — Закона о ЦБ) 62 банковских операций и сделок, направленных на извлечение прибыли 19 . К основным признакам банковской деятельности можно отнести: а) систематичность банковских операций и сделок; б) общую целенаправленность банковской деятельность — извлечение прибыли; в) деятельность, которая осуществляется особыми субъектами — кредитными организациями; г) лицензирование банковской деятельности. Закон относит к банковским операциям следующие сделки (ст.5 Закона о банках): 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады; 2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Кроме указанных банковских операций, следующие банковские сделки могут составлять предмет банковской деятельности( ст.5 Закона о банках): 1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; 2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; 3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; 4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством; 5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; 6) лизинговые операции; 7) оказание консультационных и информационных услуг. В соответствии со ст. 1 Закона о банках кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) 19 См.: Алексеева Д. Г, Пыхтин С. В, Хоменко Е. Г. Банковское право: Учебное пособие. М, 2006 С. 25 63 Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные названным Законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Основными признаками кредитной организации являются следующие: 1.Кредитная организация - это юридическое лицо, созданное для извлечения прибыли путем оказания банковских услуг. 2.Кредитная организация может быть создана только в организационно- правовой форме хозяйственного общества (общество с ограниченной ответственностью, общество с дополнительной ответственностью, закрытое акционерное общество и открытое акционерное общество). 3.Кредитная организация может осуществлять только ту деятельность, которая законом отнесена к банковской. Осуществлять производственную, страховую и коммерческую деятельность кредитная организация не имеет права. 4.Для легального осуществления банковской деятельности кредитная организация обязана получить специальное разрешение (лицензию) ЦБ РФ. 5.Создание кредитной организации возможно на основе любой формы собственности: государственной, муниципальной, частной и иных форм собственности. 6.Каждая кредитная организация входит в единую банковскую систему РФ. Кредитные организации подразделяются на банковские и небанковские. Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация (далее - НКО) имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках. Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России. Общий порядок создания кредитной организации. На создание кредитной организации распространяется Закон о государственной регистрации с учетом особенностей, установленных инструкцией ЦБ РФ от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». Учредителями кредитной организации могут быть лица, участие которых в подобных организациях не запрещено законодательством РФ. Учредители банка не имеют права выходить из состава его участников в течение первых трех лет со дня регистрации банка. Юридическое лицо — учредитель — должно иметь устойчивое финансовое положение, достаточно собственных средств, для внесения в уставный капитал кредитной организации, действовать в течение трех лет, 64 выполнять обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта РФ и местным бюджетом за последние три года. Кредитная организация— учредитель — должна быть финансово устойчивой в течение последних шести месяцев, предшествующих дате подачи документов для государственной регистрации и получения лицензии на осуществление банковских операций Банк может испытывать потребность в постоянном совершении каких- либо действий за пределами своего основного места нахождения. С этой целью он вправе создать в другом месте свое обособленное подразделение в виде представительства или филиала. Представительство создается для представления и защиты интересов юридического лица, т.е. с целью постоянного совершения для него определенных юридических действий (п. 1 ст. 55 ГК РФ), например, в центре того или иного региона. Филиал создается для осуществления всех или определенной части функций (целей) юридического лица, включая и цели представительства (п.2 ст.55 ГК РФ). Филиал кредитной организации— расположенное вне а нахождения кредитной организации обособленное подразделение, которое вправе осуществлять все функции этой организации на соответствующей территории. Представительство кредитной организации — обособленное подразделение кредитной организации, находящееся вне места ее расположения, обладающее следующими отличными свойствами: не может осуществлять банковскую деятельность; создается для защиты и представления интересов головной кредитной организации на определенной территории. Дополнительный офис кредитной организации — внутреннее структурное подразделение кредитной организации, находящееся вне места нахождения головной организации, которое вправе осуществлять банковские операции, предусмотренные лицензией кредитной организации. Дополнительный офис не может иметь отдельного баланса и открывать счета для осуществления операций. Кредитная организация вправе открывать на территории РФ: 1) обособленные подразделения: • филиалы, сведения о которых должны содержаться в ее уставе; • представительства; 2) внутренние структурные подразделения вне места на хождения головной организации и филиала: • дополнительные офисы; • операционные кассы вне кассового узла; • обменные пункты. Наименование внутреннего структурного подразделения кредитной организации (филиала) должно содержать указание на его статус (дополнительный офис, операционная касса вне кассового узла) и принадлежность к конкретной кредитной организации (филиалу). 65 Решение об их государственной регистрации принимается ЦБ РФ. Он же ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций. Внесение в Единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченными регистрирующими органами (налоговыми органами) на основании решения ЦБ РФ о соответствующей государственной регистрации. Сообщение о государственной регистрации кредитной организации публикуется в Вестнике Банка России. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной ЦБ РФ. Лицензия — это специальное разрешение на осуществление определенных видов банковских операций. Она выдается Банком России и учитывается в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций (ст.13 Закона о банках). Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в «Вестнике Банка России» не реже одного раза в год. За рассмотрение вопроса о выдаче лицензии взимается лицензионный сбор в размере, определяемом ЦБ РФ, но не более 1% от объявленного уставного капитала кредитной организации. Указанный сбор поступает в доход федерального бюджета. Для получения лицензии необходимо наличие следующих условий: а) она выдается после государственной регистрации кредитной организации; б) подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100% уставного капитала кредитной организации (а также регистрация отчета об итогах первого выпуска акций кредитной организации в форме акционерного общества). Такое подтверждение оформляется в виде заключения территориального учреждения Банка России. После чего Банк России в трехдневный срок принимает решение о выдаче общей (банковской) лицензии и направляет в кредитную организацию и территориальное учреждение Банка России по одному экземпляру данной лицензии. Виды банковских лицензий. С учетом субъектного состава лицензии можно подразделить на две группы: лицензии на осуществление банковских операций кредитными банковскими организациями (банками) и лицензии, выдаваемые небанковским кредитным организациям. В зависимости от содержания существуют: общая (банковская) лицензия, т. е. лицензия на осуществление банковских операций; лицензия на осуществление валютных операций; лицензия на размещение драгоценных металлов. В рамках данной классификации следует выделить лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц, и лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Кредитная банковская организация, имеющая лицензию на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и 66 иностранной валюте и выполняющая установленные нормативными актами Банка России требования к размеру собственных средств (капитала), вправе получить генеральную лицензию. При этом наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения генеральной лицензии. Кроме того, кредитная организация, имеющая генеральную лицензию и собственные средства (капитал) в размере не ниже суммы рублевого эквивалента 5 млн. евро, может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы и после уведомления Банка России — представительства. Такая кредитная организация вправе с разрешения и в соответствии с требованиями Банка России иметь на территории иностранного государства дочерние организации (ст.105 ГК). Все лицензии подразделяются на лицензии с указанием срока действия и без него. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия (бессрочная лицензия). Закон о банках (ст.20) устанавливает исчерпывающий перечень оснований для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Например, Банк России может отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях: установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия; задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи и др. В то же время Закон о банках называет случаи, когда Банк России обязан отозвать банковскую лицензию, в частности: если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%; если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации. Указанное основание для отзыва лицензии на осуществление банковских операций не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии на осуществление банковских операций. Решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве банковской лицензии в «Вестнике Банка России». Обжалование решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия данного решения. Правовые последствия отзыва банковской лицензии. В Законе о банках (ст. 20) сформулировано основное последствие: после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций она (кредитная организация) должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями ст. 23.1 настоящего Закона, а в случае признания ее банкротом 67 — в соответствии с требованиями Закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». По поводу банковской деятельности возникают различного рода отношения: 1) гражданско-правовые отношения между кредитными организациями и их клиентами; 2) публично-правовые отношения между кредитными организациями и Банком России, а также другими публичными органами; 3) внутрибанковские (корпоративные) отношения. 3. Правовое регулирование рынка страховых услуг. Рынок страховых услуг является одним из важнейших сегментов финансового рынка, обеспечивающим стабильность экономического и социального развития общества. Рынок страховых услуг позволяет заинтересованным лицам минимизировать вредоносные последствия непредвиденных событий путем равномерного перераспределения рисков между многими лицами, что обеспечивает стабильность оборота 20 В развитой экономической системе рынок страховых услуг занимает важное место, пронизывая все сферы предпринимательской деятельности, гражданского оборота, быта и социальной сферы общественной жизни, внося в них стабильность и планомерность, обеспечивая людям уверенность в будущем. Страховая деятельность как вид предпринимательства представляет собой деятельность страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых агентов, страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. Особенности страховой деятельности заключаются в следующем: а) особый субъектный состав; б) сфера страхования, перестрахования, взаимного страхования; в) лицензирование страховых операций (за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации); г) данная деятельность является исключительной, поскольку субъекты страхового дела не вправе заниматься производственной, торгово- посреднической и банковской деятельностью; д) ярко выраженный рисковый характер, т.к. риск присущ страхованию вне зависимости от осуществления страховщиками предпринимательской деятельности; е) данная деятельность связана с формированием страховых фондов; и) данная деятельность направлена на переложение убытков от страховых случаев на всех участников страхования; к) данная деятельность подлежит специальному регулированию и контролю со стороны федерального органа исполнительной власти. Страхование как вид предпринимательской деятельности осуществляется специализированными субъектами рынка - страховыми организациями. Предпринимательская деятельность, осуществляемая на рынке 20 См. Предпринимательское право Российской Федерации / Отв. ред. Е. П. Губин, П. Г Лахно. С. 740-741. 68 страховых услуг, состоит из следующих основных элементов: продажи услуг, которые опосредуются заключением договоров страхования; сбора страховых премий; формирования и размещения страховых резервов и фондов; осуществления страховых выплат по наступившим страховым случаям. Источники правового регулирования страховой деятельности. В настоящее время происходит процесс формирования и страхового права как составной части российской правовой системы, и страхового законодательства. Поэтому в России пока нет стройной и иерархичной системы страхового законодательства. В отличие, например, от гражданского законодательства, в состав которого входят Гражданский кодекс и федеральные законы (п. 2 ст. 3 ГК), страховое законодательство — более широкое по составу понятие. Оно включает не только федеральные законы, но и другие акты федерального уровня (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты). Конституция РФ (ст. 72) определяет, что в состав страхового законодательства могут входить и акты субъектов РФ в пределах их компетенции. Главная роль в регулировании общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования принадлежит Гражданскому кодеку (гл.48 «Страхование»). Особое место среди источников правового регулирования занимает Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями), который определяет общие положения об организации страховой деятельности. Сфера специального регулирования определяется совокупностью правовых норм, которые содержатся в федеральных законах, посвященных различным видам страхования: Федеральный закон от 28 июня 1991г. №1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями); Федеральный закон от 24 июля 1998г. №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (с изменениями и дополнениями); Федеральный закон от 28 марта 1998 г. №52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы" (с изменениями и дополнениями); |