Совершенствование системы потребительского
 Скачать 1.76 Mb.
|
|
INTERNATIONAL JOURNAL OF APPLIED AND FUNDAMENTAL RESEARCH № 6, 2017 154 ECONOMIC SCIENCES УДК 336.71/.77 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО «ВТБ24» Чен Ю.А., Дробаха А.А., Бондаренко Т.Н., Самсонова И.А. ФГБОУ ВО «Владивостокский государственный университет экономики и сервиса», Владивосток, e-mail: tatyana.bondarenko@vvsu.ru На современном этапе развития банковской системы потребительскому кредитованию физических лиц отводится большая роль. Потребительские кредиты составляют большую часть активов коммерческих банков и выступают первым источником дополнительных доходов. Статья посвящена путям совершенствования потре- бительского кредитования в ПАО «ВТБ24». цель статьи – исследовать проблемы банка в сфере потребительского кредитования и найти пути их решения. В статье раскрываются теоретические основы потребительского креди- тования и проводится анализ статистических данных ПАО «ВТБ 24». Источником данных для анализа послужи- ла отчетность ПАО «ВТБ24». На основе имеющихся данных была рассмотрена динамика изменения ситуации с кредитованием в абсолютном и процентном соотношении. На основе полученных результатов удалось выявить проблемы развития потребительского кредитования и пути их решения в ПАО «ВТБ 24». Ключевые слова: потребительское кредитование, виды кредитования, кредитные программы, организация потребительского кредитования, кредитные продукты, коммерческий банк, банк ВТБ24 DEvElOPmENT OF ThE cONSumEr crEDITING SYSTEm ON ThE EXamPlE OF PaO «vTB 24» BaNK chen Y.А., Drobakha А.А., Bondarenko T.N., Samsonova I.a. Vladivostok State University of Economics and Service, Vladivostok, e-mail: tatyana.bondarenko@vvsu.ru Nowadays development level of the banking system consumer crediting to individuals plays a big role. Consumer loans make up a large part of the assets of commercial banks and are the first source of additional income. The article is devoted to ways of improving the consumer crediting in PAO «VTB 24». The article aims to explore the bank problems in consumer crediting sphere, and find solutions to them. The article describes the theoretical foundations of consumer crediting and analyzes the statistical data of PAO «VTB 24». The source of the data for analysis was the reporting of the PAO «VTB 24». Based on the available data, the dynamics of changes in the situation with loans in absolute and percentage terms was considered. Based on the results obtained, it was possible to identify the problems of consumer lending development and ways of their solution in PAO «VTB 24». Keywords: consumer crediting, types of crediting, loan programs, organizing of consumer crediting, credit products, commercial bank, vTB 24 bank Исследованию проблем развития по- требительского кредитования в России уделено достаточное внимание в научных трудах и в источниках специализирован- ной информации. Вместе с тем, вопрос совершенствова- ния потребительского кредитования тре- бует дальнейшего комплексного изучения. В научной литературе в должной мере не изложен микроэкономический аспект про- блемы, что обусловило необходимость проведения исследования рынка потреби- тельского кредита в направлении анализа современного уровня его развития и факто- ров, оказывающих воздействие на этот про- цесс, оценки его динамики. В связи с этим, проблемы развития рын- ка потребительского кредитования в России и политику действия коммерческих банков на данном рынке нельзя отнести к разряду решенных, как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении. Потребительское кредитование в дей- ствительности считают одной из наиболее востребованных среди населения банков- ских услуг. Как пишут в своей статье «Роль маркетинговых стратегий в организации работы коммерческого банка с клиентами» Бондаренко Т.Н. и Скоробогатова А.А., «Банковская услуга – это конкретная, ре- гламентированная деятельность кредитного учреждения, осуществляемая по поруче- нию и в интересах клиента с целью удов- летворения его потребностей в банковском обслуживании с целью покупки валюты, расчетно-кассовом обслуживании или по- лучение заемных средств» [5]. Доступность и востребованность по- требительского кредитования в том, что получить кредит может абсолютно каждый. Суть данного вида кредитования в выдаче некой ссуды со стороны банковского учреж- дения потребителю в соответствии с теку- щими тратами. По мнению Лёвкиной Е.В. и Шевченко О.Н., «Кредиты клиентам пред- ставляют собой основу формирования акти- МЕЖДУНАРОДНЫЙ ЖУРНАЛ ПРИКЛАДНЫХ И ФУНДАМЕНТАЛЬНЫХ ИССЛЕДОВАНИЙ № 6, 2017 155 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ вов. Это одна из наиболее значимых статей баланса, на которой банк должен в наиболь- шей степени акцентировать свое внимание в процессе деятельности» [7]. В зависимости от назначения предсто- ящих расходов потребительские кредиты подразделяют на целевые и нецелевые. Потребительские кредиты – это ши- рокое понятие, объединяющее различные виды кредитов, предоставляемых частным лицам на потребительские нужды. Всё чаще в обиходе потребительскими кредитами называются только те, которые предназначены для относительно недоро- гих покупок, например, бытовой техники. Иначе их называют «кредитами на това- ры и услуги». Стоимость таких займов у банков, как правило, высока, поскольку данные услуги предлагаются непосред- ственно в крупных магазинах. В качестве альтернативы можно использовать креди- ты наличными – получать их нужно перед покупкой, на оформление уходит в сред- нем несколько дней. Зато ставка заметно ниже, чем у кредитов на товары и услу- ги. Однако, подавляющее большинство граждан не готовы ждать несколько дней, чтобы получить кредит наличными, т.к. оформление товарного кредита занимает в среднем полчаса. Кредиторами по потребительскому кре- дитованию могут выступать банки, торго- вые организации, кредитные организации небанковского типа (кредитные кооперати- вы, ломбарды, кассы взаимопомощи), стро- ительные общества, пункты проката, сами граждане, а также предприятия и организа- ции, в которых работают граждане. Веду- щее место на рынке потребительских кре- дитов занимают коммерческие банки. В последнее время темпы роста потре- бительского кредитования заметно упали. Причинами спада можно назвать финансо- вый кризис, снижение заработка и закреди- тованность населения и сокрытие банками достоверной информации, в следствие чего обманутые заемщики отказываются от ус- луг банка, связанных с кредитованием. По мнению Кривошаповой С.В. и Непроки- ной М.И., «Огромной проблемой как для заемщиков, так и для банков стало сниже- ние курса рубля по отношению к ведущим мировым валютам. У российских коммер- ческих банков сейчас отсутствует возмож- ность получать дешевые кредиты в за- падных банках, в связи с вводом санкций против России» [6]. Также еще одной причиной снижения темпов роста потребительского кредитова- ния можно назвать снижение требований банка к заемщику, что повлияло на рост просроченной задолженности. В россий- ском законодательстве нет эффективных норм для борьбы с неплательщиками и взы- скать долг достаточно сложно. Также по- влиял и тот факт, что Банк России отозвал лицензии у многих банков и ужесточил тре- бования к банкам резервирования по выда- ваемым потребительским кредитам. Потребительские кредиты в настоящее время прочно вошли в нашу жизнь, окон- чательно вытеснив дух накопительства. Большая часть населения больше не копит деньги, когда хочет купить нужную вещь или оплатить услугу, а просто обращается в банк и получает нужную сумму в долг. Этот способ решения жизненных проблем очень удобен, но, к сожалению, не беспла- тен – за кредит приходится платить, и раз- мер этих платежей существенно влияет на бюджет заемщика. Поэтому к вопросу вы- бора потребительского кредита нужно под- ходить очень серьезно, трезво оценивая собственные финансовые возможности. Один из вариантов классификации по- требительского кредитования представлен на рисунке 1. Необходимость дальнейшего совершен- ствования института потребительского кре- дитования вызвана действием целого ряда факторов: 1. Потребительские кредиты относятся к категории «Дорогих», что отрицательно влияет как на темпы банковского кредито- вания, так и на рост экономики в целом. 2. Сложность процедуры оформления некоторых кредитных продуктов; 3. Существенная «бюрократизация» процессов кредитования и отсутствие «гиб- ких» инструментов, позволяющих банку быстро реагировать на изменение запросов потребителей. Темпы экономического роста зависят от многих факторов. Один из которых – деше- вые кредитные ресурсы, обеспечивающие формирование платежеспособного спроса, а следовательно, и рост экономики. Не стоит забывать, что потребитель- ский кредит в банковских структурах от- носится к наиболее прибыльной категории кредитов, которые выдает банк. Тем самым, потребительское кредитование является одним из наиболее рискованных и дорого- стоящих видов банковских услуг. Поэтому банковское управление потребительскими кредитами должно осуществляться плано- мерно, вдумчиво, с учетом всех действую- щих факторов. Таким образом, совершенствование потребительского кредитования в России в равной степени важно как для банков, так и для заемщиков. INTERNATIONAL JOURNAL OF APPLIED AND FUNDAMENTAL RESEARCH № 6, 2017 156 ECONOMIC SCIENCES Классификация потребительских кредитов Таблица 1 Основные характеристики потребительских кредитов (наличными) ПАО ВТБ 24 на 01.01.2017 Название Сумма Ставка Срок «Крупный» от 400000 руб. до 3 млн руб. 16,5 % От 6 мес до 5 лет «Удобный» От 100000 руб. до 399999 руб. От 17 % От 6 мес до 5 лет «Ипотечный бонус» (для клиентов с действующей ипотекой) от 400000 руб. до 3 млн руб. 14,5 % От 6 мес до 5 лет Вопрос о совершенствовании потре- бительского кредитования актуален и для ПАО ВТБ 24. Банку необходимо наладить свою кредитную политику таким образом, чтобы привлечь новых кредитоспособных клиентов и не потерять старых. Тем самым увеличив оборот выдаваемых потребитель- ских кредитов и улучшив показатели доход- ности банковских операций. Также банку необходимо снизить свои риски, оградив себя от риска неплатежей. Международная финансовая группа ВТБ прочно закрепилась на российском рынке банковских услуг. Интересы группы представляет банк – ПАО ВТБ 24. Финансо- вая структура ПАО ВТБ 24 специализиру- ется на розничном направлении банковских продуктов. Основная работа направлена на обслуживание частных лиц, предпринима- телей и малый бизнес. Продвигаемые банком ПАО ВТБ 24 фи- нансовые продукты, отвечают критериям международных финансовых отношений. В линейке предложений одно из доминиру- ющих мест занимает потребительское кре- дитование. Основные характеристики потребитель- ских кредитов наличными ПАО ВТБ 24 представлены в табл. 1. ПАО ВТБ 24 предоставляет потреби- тельские кредиты наличными на срок от 6 месяцев до 5 лет. Кредитные продукты от- личаются суммой, выдаваемой в кредит и процентной ставкой. Чем больше сумма кредита, тем меньше процентная ставка. Для клиентов с действующей ипоте- кой предлагается продукт «Ипотечный бонус». Данный кредит является целе- вым, денежные средства можно потратить на ремонт квартиры или покупку мебели и бытовой техники. Основные характеристики кредитных карт ПАО ВТБ 24 представлены в табл. 2. Выбор кредитной карты во многом зависит от потребностей, которые стоят перед заемщиком. У банка есть предло- МЕЖДУНАРОДНЫЙ ЖУРНАЛ ПРИКЛАДНЫХ И ФУНДАМЕНТАЛЬНЫХ ИССЛЕДОВАНИЙ № 6, 2017 157 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ жения, которые будут актуальны для пу- тешественников, так как предоставляют скидки на обслуживание. Есть кредитные карты с возможностью получения частич- ного возмещения от покупок, совершен- ных с их помощью. Имеются в наличии карты премиального уровня и мгновен- ные карты для заемщиков-участников зар- платных проектов. Основные характеристики автокредито- вания ПАО ВТБ 24 представлены в табл. 3. В банке присутствует множество про- грамм кредитования с разными произво- дителями и автомобильными дилерами. За- емщик может выбрать кредитный продукт в зависимости от срока кредитования, про- центной ставки и от состояния автомобиля (новый или поддержанный, отечественный или иностранный). 4. Корпоративная программа. Займы для сотрудников аффилированных компа- ний и организаций-клиентов ПАО ВТБ 24. (клиентов, получающих заработную плату на карту ПАО ВТБ 24) Данная программа разработана для со- трудников, участвующих в корпоративной программе банка, для которых существуют особые условия обслуживания. По корпора- тивной программе потребительский кредит наличными выдается под льготную про- центную ставку 16 % годовых на сумму до 5 млн. руб. на срок до 5 лет. Также у зарплатных клиентов есть возможность оформить кредитную карту с бонусными опциями (бесплатное обслу- живание, cash back) и автокредит по мини- мальной процентной ставке 6,7 % годовых на сумму до 2 млн. руб. на новый автомо- биль марки Kia и hуundai. Получить представление о тенденциях развития потребительского кредитования в ВТБ 24 можно, проанализировав стати- стические данные о потребительском кре- дитовании банка ПАО ВТБ 24 на примере РОО «Владивостокский». В табл. 4 мы видим увеличение вы- даваемых потребительских кредитов РОО «Владивостокский» за 2015-2016 гг. Общая сумма выданных потребитель- ских кредитов наличными увеличилась с 725147 тыс. руб. до 1670071тыс. руб. или более, чем в 2 раза за 2015-2016 гг. Общая сумма выданных потребительских кредитов возросла с 2577007 тыс. руб. до 5754623 тыс. руб. за 2015-2016 гг. В то же время, количество выданных потреби- тельских корпоративных кредитов увели- чилось за период 2015-2016 гг. с 5931 тыс. руб. до 10411 тыс. руб. Это означает то, что банк ПАО ВТБ 24 на территории При- морского края значительно увеличил базу корпоративных компаний, состоящих на зарплатных проектах по критериям чис- ленности и объемов кредитования. Таблица 2 Основные характеристики потребительских кредитов (кредитные карты) ПАО ВТБ 24 на 01. 01.2017 Кредитные карты Лимит Ставка Льготный период Классические До 299999 руб. 28 % 50 дней Золотые До 750000 руб. 26 % 50 дней Платиновые До 1 млн. руб. 22 % 50 дней Таблица 3 Основные характеристики потребительских кредитов (автокредиты) ПАО ВТБ 24 на 01.01.2017 Автокредиты Сумма Ставка Срок «Автостандарт» от 150 тыс. до 5 млн руб. для новых автомобилей; от 150 тыс. до 3 млн руб. для подержанных ино- странных автомобилей; от 150 тыс. до 800 тыс. руб. для подержанных от- ечественных автомобилей; 14,9-18 % от 1 до 7 лет для новых автомобилей от 1 до 5 лет для поде- ржанных автомобилей «Автолайт» от 100 тыс. до 2,8 млн руб. для новых автомоби- лей; от 100 тыс. до 3 млн руб. для подержанных ино- странных; от 100 тыс. до 800 тыс. руб. для подержанных от- ечественных. 15,9-18 % От 1 до 5 лет «Автоэкспресс» От 100 тыс. руб. до 1,5 млн руб. 16,9-18 % От 1 до 5 лет INTERNATIONAL JOURNAL OF APPLIED AND FUNDAMENTAL RESEARCH № 6, 2017 158 ECONOMIC SCIENCES Количество всех выданных потреби- тельских кредитов увеличилось за период 2015-2016 гг. с 7865 до 14998 штук. В целом динамика в сфере потребительского креди- тования положительна, как по объему вы- данных кредитов, так и по количеству. Это позволило РОО «Владивостокский» увели- чить долю рынка потребительских креди- тов Приморского края с 11 % до 13 %. В целях совершенствования потреби- тельского кредитования физических лиц яв- ляется целесообразным в ближайшей пер- спективе доработать и вывести на рынок два кредитных продукта: В заключении следует отметить, что в целом динамика потребительского креди- тования положительна и в России, в ПАО ВТБ 24. Количество выдаваемых кредитов увеличивается, и это означает, что растет заинтересованность в потребительских кре- дитах среди населения. Но также растет и количество невозвра- щаемых кредитов. По нашему мнению, для увеличения оформлений потребительских кредитов бан- ку ВТБ 24 (ПАО) следует лучше отслеживать спрос на рынке, предлагать новые и совре- менные продукты. Те потребительские кре- диты, которые будут интересны клиентам. Для совершенствования системы по- требительского кредитования в ПАО ВТБ 24, мы предлагаем проводить лекции, кон- сультации для населения. На этих лекциях банковские сотрудники смогут рассказать о продуктах банка, проконсультировать клиентов, ответить на все интересующие вопросы. Это позволит привлечь много по- тенциальных клиентов. А так же, это повы- сит финансовую грамотность населения, и будет способствовать снижению количе- ства проблемных кредитов. Список литературы 1. Федеральный закон «О потребительском креди- те (займе)» от 21.12.2013 N353 [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/. 2. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Ва- ленцева [и др.] ; под ред. О.И. Лаврушина. – 12-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2016. – 800 с. 3. Классификация и виды потребительских кредитов [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://creditzzz.ru/ fizicheskim-licam/potrebitelskij-kredit/vidy-potrebitelskogo- kredita.html. 4. Информация о банке [Электронный ресурс] //«ВТБ «24»: официал. сайт -Режим доступа:https://www.vtb24.ru/ about/#facts. 5. Бондаренко Т.Н., Скоробогатова А.А. Роль маркетин- говых стратегий в организации работы коммерческого банка с клиентами // Международный журнал прикладных и фун- даментальных исследований. – 2015. – № 3-3. – С. 419-423. 6. Кривошапова С.В., Непрокина М.И. Роль и значение ипотечного кредитования в социальной политике Россий- ской Федерации // Вектор науки Тольяттинского Государ- ственного университета. Серия: Экономика и управление. – 2016. – № 2 (25). – С. 50-55. 7. Левкина Е.В., Шевченко О.Н. Оценка управления ак- тивами и пасивами в коммерческом банке (на примере ОАО АКБ «Приморье») // Международный журнал эксперимен- тального образования. – 2015. – № 8-1. – С. 47-56. Таблица 4 Анализ статистических данных о потребительском кредитовании банка ПАО ВТБ 24 на примере РОО «Владивостокский», в тысячах рублей Показатель 2016 г. 2015 г. Абсолютное изменение ( %) Потребительские кредиты наличными 1670071 725147 944924 230,3 Потребительские кредиты 5754623 2577007 3177616 223,3 Потребительские кредиты выдачи (Корпоративные ПК), шт. 10411 5931 4480 175,5 Потребительские кредиты, шт. 14998 7865 7133 190,7 |