балабан. Современный бизнес невозможен без риска. Риск
 Скачать 0.58 Mb.
|
|
Эффект от рекомендуемых мероприятий.
В то же время, клиенты с хорошей кредитной историей имеют возможность получать кредиты с более низкой процентной ставкой, чем те, у которых нет кредитной истории. С хорошей кредитной историей, клиенты могут получать кредиты быстро, без необходимости собирать большое количество документов. Для этого, во-первых, экономическая модель должна рассматриваться не иначе, как сложная, многофакторная система, обладающая способностью к саморазвитию и самовосстановлению. Во-вторых, должны быть определены и приняты обществом четкие стратегические цели развития. Цели принимаемой экономической модели должны соответствовать стратегическим целям развития общества и государства, а ее механизмы должны работать исключительно на достижение поставленных целей. Правильная постановка цели – 50% её достижения. В-третьих, должны быть установлены критерии, по которым однозначно могут быть оценены свойства модели. Необходимо использовать правило Парето. 80% внимания к тем 20% клиентов, которые дают 80% прибыли. Лучше (выгоднее) повысить сумму кредита с крупным и надёжным клиентом на 10%, чем с маленьким на 50%. И, наконец, к важнейшим свойствам экономической системы следует отнести ее управляемость и общественную поддержку. Управляемость системы - это ее адекватная и действенная реакция на вводимые возмущения. Это четко работающая ответственная и компетентная подсистема управления, включающая профессиональную и обладающую стратегическим мышлением власть и обеспечивающая разработку целей развития и мер по их достижению, направление ресурсов на главные направления контроль работы и результатов, своевременный ввод корректирующих воздействий. Общественная поддержка системы базируется на ясности поставленных целей, на социальной направленности системы, на действенности, адекватности и бескорыстии власти. Заключение По результатам работы над данной темой можно сделать выводы о том, что под банковским риском принято понимать вероятность, а точнее угрозу потери банком своих ресурсом, неполучении запланированных доходов или произведения дополнительных расходов в результате осуществления определенных финансовых операции. Цель управления рисками заключается в том, чтобы максимизировать стоимость конкретного учреждения, которая определяется прибыльностью и степенью риска. Решения, принимаемые в процессе планирования управления финансами существенно влияют на банковские риски, в которых можно выделить несколько компонентов на которые необходимо обратить внимание; достаточность капитала - поддержание достаточного уровня капитала для решения стратегических задач и выполнения требований регулятивных органов; качество активов - минимизация убытков, возникающих в результате инвестиционной или кредитной деятельности; ликвидность-доступность недорогих средств для удовлетворения текущих потребностей бизнеса; чувствительность к изменениям процентной ставки и валютных курсов - управление балансовой и за балансовой деятельностью и дня удержания риска в границах общей политики и т.д. Каждый элемент риска требует конкретной политики и характеристики параметров риска, вырабатываемых совместно менеджментом банка. Ключевой задачей управления балансирование взаимозависимых элементов риска. При этом их управление совсем не обязательно, т.к. полное равновесие невозможно в любом случае, поскольку действия, предпринимаемые для снижения одних рисков увеличивают другие. На основе анализа состояния банковской системы РМ и ее изменения в последние годы, следует отметить, что они характеризуются следующими основными признаками: нарастание инфляции, рост количества филиалов банков, регулирование условий конкуренции между банками со стороны НБМ, расширение денежного и кредитного рынков, усиление конкуренции между банками, учащение банкротств в сфере мелкого и среднего бизнеса с одновременным отклонением от исполнения требований кредиторов, отсутствие действенных гарантий по возврату кредитов. Далее на примере КБ «FinComBank» S.A. были исследованы методы используемые банком в своей работе для снижения кредитного, процентного и операционного рисков отсюда можно сделать вывод, что снижение кредитного риска КБ «FinComBank» S.A. достигается за счет диверсифицированности кредитного портфеля по отраслям и географической принадлежности клиентов, срокам и видам предоставленных кредитов, максимальному соотношению суммы кредитов и отдельных видов обеспечения. Большое значение для снижения кредитного риска имеет мониторинг предоставленных кредитов и работа с проблемными кредитами. Также автором была предложена организация бюро кредитных историй, как фактора снижения кредитного риска в молдавской банковской системе. Его внедрение упростит деятельность коммерческого банка, снизит риски для всех участников процесса кредитования и станет дополнительным механизмом контроля заемщиков. Внедрение БКИ положительно скажется и на развитии рынка кредитования, в том числе потребительского. В данном случае у заемщиков появится серьезный стимул к добросовестному выполнению своих финансовых обязательств и, что самое важное, не только перед кредитными учреждениями. В качестве негативных моментов можно отметить возможность появления "карманных" бюро и потенциальный риск потери конфиденциальности для заемщиков. Можно отметить также и то, что укрепление молдавской банковской системы невозможно без комплексного сочетания управления основными видами банковских рисков на уровне всех банков, которое дополняется развивающейся системой надзора НБМ и мерами по стабилизации финансовых рынков, правовых условий деятельности банков. Банкам необходима эффективная методика анализа и прогноза банковских рисков с тем, чтобы фактор неопределенности будущего, как источника повышенного риска на финансовом рынке, был источником получения высоких доходов. Особое внимание необходимо уделять рассмотрению элементов портфельного подхода в управлении кредитным и инвестиционным рисками, проблеме формирования структуры активов и пассивов банка с точки зрения оптимального сочетания двух взаимоисключающих задач максимизации доходов и минимизации риска. Библиография Закон Республики Молдова «О Национальном Банке Молдовы» №548 XIII от 21.07.1995г. Закон Республики Молдова «О финансовых учреждениях» №550 ХП от 21.07.1996г. Закон Республики Молдова «О бюро кредитных истории №122- XVI от 29.05.2008г. Закон РМ «Об акционерных обществах» №1134-ХШ от 02.04.1997, Monitorul Oficial RM №38-39/332 от 12.06.1997. Закон «О лицензировании банков» № 23/09-01 от 15.08.96. Закон Республики Молдова о бухгалтерском учете № 113 – IV от 27.04.2007 г., // Monitorul Oficial al Republicii Moldova № 90-93 от 29.06.2007г. Кредитная политика FinComBank S.A. - новая редакция (На основании закона о поддержке сектора малых и средних предприятий № 206-XVI 07.07.2006) Кредитная политика FinComBank S.A. - новая редакция (Изменено на основании решения Совета Банка № 406-С от 16.07.2010) Регламент НБМ «Об организации межбанковских расчетов на территории РМ» №12003-39 от 05.05.1995, Monitorul Oficial RM №41-42 от 28.07.1995. Регламент «О кредитной деятельности банков Республики Молдова» от 25.12.97г. Регламент НБМ « О лицензировании банков» №23/09-01, Monitorul Oficial RM № 59-60 от 08.08.97г. Регламент о просроченных кредитах от 15.05.1998г. Регламент НБМ « Об организации банками платежей по карточкам на территории РМ» №58/11-02 от 22.05.1997, Monitorul Oficial RM № 38-9/6 от 12.06.1997. Регламент НБМ «По открытию и закрытию счетов в банках РМ» №415 от 30.12.1999, Monitorul Oficial RM №8-9/32 от 20.01.2000. Регламент НБМ «Об использовании платежных документов при осуществлении безналичных платежей на территории РМ» №150 от 26.06.2003, Monitorul Oficial RM №141-145 от 11.07.2003. Регламент « По бухгалтерскому учету операций по вкладам в молдавских леях физических лиц» № 12 от 10.08.2004 Инструкция по выдаче кредитов посредством кредитных карт (решение Совета от 30.10.02 г., протокол №115-С). Нормативный документ FinComBank . Андреев В.Г. «Как выбрать надежный банк». Москва, 1998г. Белых Л.П. «Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства». Москва; Юнити, 2000г. Грузинов В.П. Банковская система. - М.: Финансы и статистика, 2005. Косой А.М. Кредит и методы кредитования//Денъги и кредит -1998.-№6. с,28. Кузнецов В. Измерение финансовых рисков//Банковские технологии 2001г. Кристиан де Буссье. «Банковская система России: проблемы переходного периода». Москва, «Деньги и кредит», №8, 2005г. Коротков П.А. «Проблемы финансовой стабилизации и устойчивости банковской системы». Москва, «Деньги и кредит», №1, 1997г. Лаврушин О.И. «Банковское дело». Москва, 2002г. Морозов Ю.В. «Банковская система – пути и перспективы развития». Москва, «Деньги и кредит». №9, 1997г. Панова Г.С. «Анализ финансового состояния коммерческого банка». Москва, 2002г. Плотицина А.А., Черкасов В.Е. «Банковские операции: маркетинг, анализ расчёта». Москва, 2001г. Севрук В.Т. «Банковские риски». Москва, 2001г. Хандруев А.А. «Управление рисками банков». Москва, «Деньги и кредит», №6, 1997г. Ходачник Г.Э. «Страхование депозитов: зарубежный опыт и возможности применения в России». Москва, «Финансы», №11, 2001г. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке.-М.: ИНФРА- М, 2003.-272 с. Шульга Н.П., Гаманкова О.А.,Ковганич И.Н. Оценка кредитоспособности клиента; Киевский институт банкиров банка «Украина», 2005.-59 с. Банки и финансы, №1-2/2011 г., с.14. Банки и финансы, №1-2/2012 г., с. 14. Банки и финансы, №3/2013 г., с. 7, 26 – 29. Банки и финансы, №1-2/2014 г., с. 14, 28 – 33. Официальный сайт банка www.fincombank.md Приложения |