Национальная экономика, курсовая работа. Курсовая работа. Современное состояние и перспективы развития кредитных организаций
 Скачать 144.96 Kb.
|
|
По итогу первой главы работы можно резюмировать то, что качественно сформированная кредитная система может придать существенный толчок росту экономики государства и, наоборот, неимение такой системы сможет затормозить экономическое развитие и повлечь значительные кризисные ситуации для экономики страны. Кредитная система РФ выполняет значимые экономические и социальные действия, будучи основным звеном экономического устройства РФ. Основные кредитных ресурсы – это масса денежных средств, которые находятся в распоряжении кредитной организации и используются для выполнения активных операций. Обобщая денежные накопления, доходы и сбережения физических и юридических лиц, кредитные организации трансформируют их в ссудный капитал, конкретно денежный капитал, который предоставляет в ссуду собственниками на гарантии возврата за оплату в форме процента. Таким образом, кредитные ресурсы - это кредитный капитал. С целью формирования надёжности, стабильности и возможности повышения доходных активных операций, наибольшее число кредитных организаций занимается наращиванием собственного капитала. Соответственно, для осуществления работы кредитной организации необходимо иметь в личном распоряжении конкретные ресурсы, играющие определяющую роль в ходе их образования и функционирования. База ресурсов кредитной организации – это общий капитал, образующийся по итогу осуществления кредитной организации политики повышения объема личного капитала и привлеченных, заемных ресурсов. Он применяется для проведения активных операций с целью осуществления общественных и личных коммерческих интересов. Источники образования кредитных ресурсов отображены в правой части отчёта по балансу и именуются пассивами банка. По способам формирования пассивы имеют неоднородную структуру и состоят из личного капитала и кредитных обязательств перед кредиторами и вкладчиками. Главная цель формирования кредитного капитала - это применение ресурсной базы с помощью её дальнейшего размещения от личного имени при условиях возвратности, срочности и платности в соотношении с целями и задачами отдельного банка в рамках осуществления генеральной цели каждой кредитной организации (защита интересов клиента при получении максимально возможной прибыли с наименьшими рисками). Таким образом, осуществление ресурсной политики в кредитной организации – очень значимый аспект, в той связи, что она включает в себя все направления работы от образования средств кредитной организации, их результативного размещения, до организации работы кредитной организации в общем. 2. АНАЛИЗ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМИ РЕСУРСАМИ В РОССИИСКИХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ 2.1 Анализ особенностей проблемных кредитных организаций Кредитные организации играют значимую роль в современной экономической реалии. Эффективная кредитная система - важнейший критерий стабильной работы экономической системы. Количество кредитных организаций в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 кредитных организаций. Действительно, прогнозы аналитиков по количеству кредитных организаций вполне реальны. Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество кредитных организаций в свете последних изменений в законодательстве по размеру уставного фонда. В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2021 года количество коммерческих кредитных организаций и не кредитных организаций в России составляет – 623, из которых 336 (53,9%) можно отнести к крупным банкам. А на 01.01.2020 года количество коммерческих кредитных организаций и не кредитных организаций в России составляло – 733, из них - 383 (52,3%) можно твердо отнести к крупным и соответствующим требованиям по величине уставного капитала. Из общего количества кредитных организаций и не кредитных организаций на начало 2021 года - 314, или 50,4 % зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При таком количестве кредитных организаций в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы за 2021 год - 12 330 126 человек получается, что на каждые 39,27 тысяч населения столицы приходится один банк. Количество кредитных организаций на 01.01.2021 года составило 623, то есть за прошедший 2020 год сократилось еще на 110 кредитных организаций (733 - 623). А количество кредитных организаций, начиная с 2008 г. сократилось уже на 513 кредитных организаций (1 136 - 623) что составляет 45,2 %, и что самое неприятное - быстрыми темпами происходит сокращение кредитных организаций практически по всем Федеральным округам. Количество кредитных организаций на 01.02.2021 года составило 619, то есть только за январь 2021 года количество сократилось еще на 4 организации (623 - 619). Динамика общего количества действующих кредитных организаций России в разрезе Федеральных округов, за последние 10 лет представлена в таблице 1. Таблица 1 - Динамика общего количества действующих кредитных организаций России, шт.1
Продолжение таблицы 1
На основании данных в таблице 1 можно резюмировать то, что основное число кредитных организаций сосредоточено в европейской части государства, и совсем немного региональных кредитных организаций - за Уралом. Отдельно выделяется небольшое количество коммерческих кредитных организаций в регионах на территории очень больших по площади Северного, Дальневосточного и Уральского Федеральных округов, значительно снизившееся за исследуемый период, примечательно, что основные богатства РФ сосредоточены как раз на данных территориях. Таким образом, статистика по количеству кредитных организаций в последние годы демонстрирует то, что уменьшение числа кредитных организаций происходит высокими темпами. Число работающих кредитных организаций в РФ на 01.01.2021 года равно 623, т.е. за 2020 год их количество уменьшилось на 110. В то время как за 2018 год число кредитных организаций уменьшилось лишь на 101 единицу, а в 2017 году - на 89 единиц. Уменьшение числа кредитных организаций в 2018 году значительно ускорилось. Проблемы кредитной системы в РФ можно подразделить на две группы - внутренние и Внешние. Внутренние трудности связаны с пониженной квалификацией руководства кредитной организацией, неорганизованным управлением ее пассивами и активами, разногласиями между системой управления и функциями а. 2014–2015 годы для кредитной системы РФ выдались очень негативными: если ранее рост кредитования возрастал, то, начиная с 2014 года, система претерпела серьезные кризисные явления. 2016 г. Стал самым трудным для экономики РФ в коммерческой и кредитных отраслях. Ведущие тенденции развития кредитной системы РФ за 2013–2016 гг. представим в таблице 2. Таблица 2 - Основные тенденции кредитной системы России за 2013–2016гг.2
Продолжение таблицы 2
Продолжение таблицы 2
Несмотря на существующие сложности приток средств клиентов в кредитные организации продолжился, продемонстрировав рекордную динамику, на фоне перерасчёта валютных остатков и стандартных трат средств бюджета в заключительный месяц года. Объем вкладов граждан увеличился за декабрь на 8,0 % до 23,2 трлн руб. За весь 2016 г. розничные депозиты возросли на 25,2 %. Приток депозитов граждан в банки в течении всего 2016 г. был поддержан высокими ставками по процентам. Кроме того, в результате ухудшения макроэкономической конъюнктуры граждане повысили свою склонность к накоплениям, сокращая потребление прочих продуктов. Согласно сведениям AEB, размер депозитов и средств на счетах корпоративных клиентов возрос за декабрь на 8,8 % до 27,1 трлн руб. В общем за 2016 г. депозиты и средства на счетах кредитных организаций увеличились на 15,6 % (без учета валютного пересчета рост составил 2,7 %). Повышенные процентные ставки простимулировали приток средств корпоративных клиентов в банки, также этому способствовало и замедление инвестиций при увеличении прибыли. Банки повысили объем займов в декабре месяце, что было вызвано потребностью возврата депозитов, ранее полученных от Федерального Казначейства. Доля средств, привлеченных от ЦБ РФ в пассивах кредитных организаций возросла с 6,2 % до 6,5 %, а от Федерального Казначейства — понизилась с 1,4 % до 0,5 %. В течении 2016 г. процент государственного финансирования в кредитных пассивах кредитных организаций стойко понижался. В той связи, что приток средств клиентов опередил динамику кредитования, кредитные организации применили свободную ликвидность для уменьшения долга перед ЦБ. Результаты кредитной отрасли за декабрь и весь 2016 г. показали адекватную способность кредитных организаций приспосабливаться к ухудшению операционной среды. Весомую помощь отрасли предоставил пакет антикризисных мер, который реализовали ЦБ РФ и Правительство. Совместно с этим, если понижение макроэкономической конъюнктуры будет продолжаться, то некотором банкам будут необходимы дополнительные меры поддержки. Сегодня одним из ключевых факторов, определяющих развитие российской кредитной системы, является активизация ЦБ в области ее оздоровления. В результате отзыва лицензии у целого ряда кредитных организаций, в России наблюдается кризис доверия со стороны населения к кредитной системе. Следствием данного процесса также стало снижение заинтересованности россиян в хранении денежных средств на депозитах. Все больше людей стали предпочитать более стабильные на их взгляд способы сохранения и приумножения сбережений. Например, вложения в недвижимость. Резюмируя приведенные выше итоги, можно выделить ключевые факторы, которые оказали воздействие на кредитную систему за минувший год (хотя, это влияло и в 2019 году в меньшей мере, но влияет в 2021 году по сей день): 1. Понижение рубля - национальной валюты, совместно с этим снижение стоимости на нефть, а также внедренные санкции (которые коснулись и кредитной системы также). Согласно мнению специалистов, российские кредитные организации более всего уязвимы под воздействием западных санкций (в их числе, и по причине применения иностранных кредитов и платежных систем). Санкции коснулись более 50 % активов кредитной отрасли в РФ вследствие ограниченного доступа кредитных организаций к американскому и европейскому рынкам капитала. 2. Работа Банка Росси по очистке рынка от ненадежных кредитных организаций, начиная с 2015 года. В области отзыва лицензий у кредитных организаций 2017-2019 г является рекордным. Без лицензий остались почти 100 кредитных организаций - 15 % от действующих. Подобных масштабов отзыва лицензий в РФ ранее не было. В минувшие годы отзыв лицензий, и сопутствующая этому расчистка кредитного сектора, сильно ускорилась. Устремленность Центробанка РФ в задаче отзыва лицензий дает право говорить о том, что маловероятная схема уменьшения числа действующих кредитных организаций получила реальные очертания. В 2022 году эксперты РИА Рейтинг ждут продолжения работы Центробанка РФ по отзыву лицензий у неблагонадежных кредитных организаций. Если конструктивно исследовать причины отзыва лицензий у кредитных организаций в минувшем году, то, в большем числе ситуаций, проблемы кредитных организаций зародились задолго до действующего кризиса, а перепады курса рубля, увеличение просрочки платежей и прочие отрицательные проявления минувшего года только усилили прошлые проблемы. Основные проблемы - это просроченные долги и участие в неблагонадежных операциях. Поэтому очистка кредитной системы была необходима, так как существующие проблемы кредитных активов имели тенденции к увеличению. 3. Трудностью кредитной отрасли является повышение числа «проблемных» заемщиков: большое количество клиентов оформляет реструктуризацию и пролонгацию кредита. В этой связи возникла острая потребность в создании дополнительных резервов на вероятные потери по ссудам, что вызывает рост кредитных расходов. Одновременно с этим, рост проблемных клиентов прямо связан с экономическим кризисом и снижением доходов граждан. В общем в кредитной системе РФ основной риск, соединен с пассивами кредитных организаций: сложная диверсификация фондирования (риск утраты ликвидности); базовый риск, который связан с активами кредитных организаций: понижение объема кредитования, по итогу, снижения спроса на кредиты и понижение качества заемщиков (вероятность утраты доходности). Таким образом, 2021 год для российских кредитных организаций был сложным, о чем говорят, как факты, так и статистические итоги. Базовыми тенденциями развития кредитной отрасли России за 2018–2020 годы являются: уменьшение прибыли кредитного сектора РФ за 2020 г. в 3,1 раза в сравнении с итогами 2019 г., повышение процентных расходов, в том числе рост утрат по кредитам и потребность увеличения резервов, скорость роста активов кредитных организаций РФ по результатам 2020 г. замедлились до 6,9 % в выражении за год. Базовыми факторами замедления кредитного роста явилось сокращение кредитования граждан, а также понижение темпов роста корпоративного портфеля кредитов. Решающими факторами, которые оказали влияние на кредитную систему, явились девальвация рубля, понижение стоимости на нефть, санкции (в их числе, против кредитных организаций), а также общий экономический кризис, который вызвал снижение доходов кредитных клиентов. Для развития кредитной отрасли РФ в будущем требуется повышение ее стабильности, укрепление доверия к кредитной системе в РФ со стороны кредиторов, инвесторов и вкладчиков, улучшение их защиты, увеличение результативности системы страхования вкладов. 2.2 Анализ управления кредитными ресурсами Конкурентоспособность кредитной системы и экономики в целом зависит от способности системы предоставлять высококачественные и адекватные по стоимости услуги финансового посредничества для всех российских экономических агентов, от крупного и среднего бизнеса до малых предприятий и физических лиц. Важнейшие услуги кредитного сектора связаны именно с наличием и эффективным использованием у них ресурсов. Показатели прироста кредитного сектора характеризуются нестабильной динамикой изменений (таблица 3). Таблица 3 - Темпы прироста общих показателей кредитного сектора (% за год)3
Из таблицы 3 видно, что капитал кредитных организаций, показавший положительную динамику прироста в 2015 – 2017 гг. (с 2,4% до 16,6 %), снизил прирост в 2019 г. До 12,2%. Ситуация несколько улучшилась в 2020 г., когда прирост составил 13,6%. Следует отметить, что факт наличия положительного прироста капитала свидетельствует о росте кредитных организацийского капитала. В связи с экономическим кризисом и санкциями 2016-2018 гг. в деятельности кредитных организаций сектора за этот период наблюдался спад, что максимально отразилось на показателях динамики объемов кредитования. Так, в 2020 г. наблюдается отрицательная динамика прироста объемов кредитов, выданных физическим лицам (с 28,7 % прироста в 2018 г. до – 5,7 % в 2020) (рисунок 2). Основные виды средств кредитных организаций – это, средства организаций на расчетных и прочих счетах, средства государственных и других внебюджетных фондов на расчетных счетах, средства организаций в расчетах, депозиты и прочие привлеченные средства юридических лиц, средства клиентов по факторинговым, форфейтинговым операциям, средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств. Таким образом, мы видим, что прирост кредитов нефинансовым организациям также сократился с 31,3 до 12,7 %, что сопровождается повышением кредитных ставок и ужесточением условий выдачи и возврата кредита. Сегодня, кредитные организации ведут активную деятельность по привлечению вкладов физических лиц, что является важной статьей пополнения кредитных ресурсов. Результатом этой деятельности стало увеличение динамики темпов прироста вкладов физических лиц с 9,4% в 2019 г. до 25,2 в 2020 г. Прирост же средств организаций сократился в 2020 г. по сравнению с 2019 г. в 3 раза – с 40,6% до 13,7% на фоне экономического кризиса, девальвации рубля и общего снижения деловой активности бизнеса. Развитие кредитных организаций сектора отражает развитие национальной экономики в последние годы. Совокупные активы кредитных организаций, по сведению Банка России, на 1 января 2017 г. составили 77,6 трлн. руб. По данным Банка России существенную долю ресурсов, порядка 56%, составляют привлеченные кредитными организациями средства от нефинансовых организаций и населения, которые на 01.01.2018 г. составили 43,6 трлн. руб. На собственные ресурсы кредитных организаций на 01.01.2019 г. пришлось 10% ресурсов кредитных организаций или 7,9 трлн. руб. За последние года наблюдается рост средств, привлеченных от организаций, как в рублях, так и в иностранной валюте, в т.ч. с 2017 по 2020 гг. – на 7221,1 млрд. руб., и с 2017 по 2018 г. на 3434 млрд. руб. Общий рост составил 59,9 %. Большую часть привлеченных от организаций средств составляют депозитные средства (10,838,3 млрд. руб. за 2014 г. – 60,9 %, 17007,9 млрд. руб. на 2015 г. – 68%, и 19018,2 млрд. руб. за 2016 г. – 66,9%). При этом наблюдается рост объема депозитов с 2014 г по 2016 г. практически в 2 раза. Наибольшим спросом пользуются депозитные продукты сроком свыше одного года в иностранной валюте. 38,17% от общего числа депозитов и прочих привлеченных средств юридических лиц (кроме кредитных организаций). Значимым источником образования кредитных ресурсов являются ресурсы юридических лиц. Самый большой процент из них занимают резервы на расчетных счетах, депозиты и другие средства юридических лиц. Ресурсы на расчетных счетах в 2019 г. составили 6516,1 млрд. руб., что занимает 11,34 % от общего числа кредитных пассивов. В 2018 г., несмотря на повышение абсолютного количества до 7 434,70 млрд. руб., их процент понизился до 9,57 %. В 2019 г. замечен рост как относительного, так и абсолютного значений – до 10,73 % и 8905,2 млрд. руб. соответственно. Депозиты и другие ресурсы юридических лиц в 2017 г. составили 10838,3 млрд. руб., что занимает 18,87 % от общего числа кредитных пассивов. В 2018 г. произошло увеличение абсолютного количества до 17007,9 млрд. руб., их процент увеличился до 21,9 %. В 2019 г. также наблюдается рост как относительного, так и абсолютного значений – до 22,91% и 19018,2 млрд. руб. соответственно. Также значимые процент в общей структуре кредитных пассивов имеют фонды и прибыль кредитных учреждений. В 2019 г. они составили 6 629,20 млрд. руб. -11,54 %, в 2017 г. – 6 921,90 млрд. руб. (8,92 %), и в 2020 г. замечен их рост до 7 551,70 млрд. руб. или 9,1 %. Исследование структуры кредитных пассивов демонстрирует, что общая тенденция перемен стабильно сохраняется во всех статьях пассивов, конкретнее наблюдается понижение в 2019 г. и рост в 2020 г. Подобный рост говорит об оживлении на рынке кредитных товаров. Кредитная организация осуществляет функцию посредника в перемещении денежных средств, заимствует временно свободные финансовые ресурсы граждан и предприятий при помощи предложения депозитных услуг на разных условиях и размещения данных ресурсов с помощью кредитования юридических и физических лиц. В современное время кредитные организации предлагают потребителям до 200 видов разных услуг и продуктов. Диверсификация операций - необходимое условие привлечения потребителей и поддержки рентабельности работы на требуемом уровне. В конце 2014 года нехватка ресурсов ощущалась в связи с девальвацией и стремлением граждан снять сбережения. С подобной проблемой столкнулись в основном масштабные банки РФ. Для стабилизации курса рубля Банку РФ пришлось повысить ключевую ставку с 10,5% до 17% годовых, но он не сумел сдержать снижение курса рубля относительно мировых валют, сложность ликвидности увеличилась. В этой связи уже в начале 2015 года, несмотря на понижение ключевой ставки до 17%, нехватка ликвидности проявилась почти во всех мелких и средних банках, и даже увеличение числа кредитных организаций, которые были допущены к участию в кредитных аукционах, который проводит ЦБ, не помогло снизить напряженность. В итоге, кредитные организации, которые относятся к разным уровням кредитной отрасли (например, по объему активов), будут обладать разными возможностями и потребностями в формировании эффективной базы ресурсов, которая способна быть мобильной и приспособленной к меняющимся условиям работы кредитных организаций. Критерии развития базы ресурсов для определенных кредитных организаций индивидуальны. С учетом того, что в прогрессивной структуре пассивов кредитной организации преобладают средства, привлеченные из нефинансовых организаций и граждан, определим базовые направления развития образования ресурсов кредитной организации. С целью того, чтобы аккумулировать временно незанятые денежные средства и преобразовать их в работающие ресурсы (кредиты, средства, которые размещены на корреспондентских счетах, вклады в ценные бумаги), банкам следует осуществлять комплекс мероприятий, способствующих не только привлечению ресурсов, а также обеспечению их сохранности. Итак, по итогу второй главы работы можно резюмировать то, что для четкого ориентирования развития ресурсной базы кредитных организаций учреждение должно осуществлять детальный анализ, определять сильные и слабые стороны, устанавливать возможные угрозы и возможности. Значимым фактором увеличения объема депозитного рынка представляется повышение денежных доходов физических и юридических лиц, в условиях отсутствия рынка финансов как альтернативы инвестирования депозитные вклады определяются как главный ресурс активов в портфеле портфеля активов. При данных условиях отдельное внимание уделяется финансовым аспектам работы банка. В итоге, результативность управления и работы коммерческой организации в большой степени выражается эффективностью осуществления политики руководства ресурсами, особенно депозитной политики. В форме основных направлений развития ресурсной базы можно отметить ее удешевление и установление соотношения со структурой активов. Основные проблемы, которые присутствуют в кредитных организациях в России – это: - сравнительно низкая капитализация по отношению к мировой практике; - недостаточность долгосрочных финансовых ресурсов; - высокая административная нагрузка (многоступенчатый контроль за деятельностью со стороны ЦБ РФ). Соответственно, можно сделать вывод, что к базовым направлениям развития базы ресурсов кредитной организации в России относятся: - удешевление базы ресурсов и выстраивание в соотношении со структурой активов; - повышение качества обслуживания потребителей и качества предоставляемых услуг и продуктов; - использование комплексного обслуживания клиента и увеличение уровня диверсификации пассивных операций. 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ 3.1 Пути улучшения работы кредитных организаций Итак, ранее было установлено, что в общем в структуре ресурсной основы кредитных организаций присутствует много проблем. К которым, в первую очередь, относятся ограниченность ресурсной базы и главенствие коротких пассивов. Региональные кредитные организации обладают ограниченным доступом к резервам международного кредитования (МБК). На базе изучения особенностей подобного плана ресурсов как кредиты и критериев обращения денежных средств на рынке этих резервов, их влияния на базу ресурсов, прежде всего можно рекомендовать кредитным организациям отойти от повышенного удельного веса кредитов в структуре мобилизованных средств, в той связи, что это приводит к удорожанию кредитных ресурсов в общем, т.к. кредиты прочих кредитных организаций - самый значимый инструмент восполнения ресурсной базы. Доля данного источника восполнения базы ресурсов не должна быть более 1/3 от общего объёма ресурсов. Но в ситуации, когда привлечение депозитов вызывает затруднение, кредитным организациям приходится прибегать к использованию международного кредита для восполнения собственных ресурсов. Стойкость ресурсной базы кредитных организаций в целом находится в зависимости от срочности средств, которые привлекаются. Некоторые вероятные особенности привлечения среднесрочных и долгосрочных ресурсов представлены ниже в таблице 4. Таблица 4 - Направления привлечения средне- и долгосрочных ресурсов4
Отличительной чертой регулирования кредитных организаций является присутствие государственного контроля, а также проведение банком РФ денежно-кредитного регулирования. В этой связи, урегулирование пассивных операций должно позволить соблюсти требования и нормативы, которые устанавливаются органами государственного контроля, а также конструктивность пассивных операций по проводимой Банком РФ денежно-кредитной политике. Также, урегулирование пассивных операций может включить усовершенствование организационной структуры банка, проработку новых и улучшение работающих, инструктивных и учебных материалов, коррективы приоритетов и способов проведения кредитной политики в отрасли привлечения ресурсов, принятие определенных мер по ограничению рисков. Проведение пассивных операций и повышение объемов ресурсов кредитных организаций должно обеспечиваться рядом критериев: устойчивой работой, повышением доверия к банкам со стороны возможных инвесторов, разнообразием форм вкладов, увеличением спектра кредитных услуг, результативной процентной политикой. Использование кредитных ресурсов включает в себя, кроме прочего регулярное изменение структуры резервов привлечения ресурсов - это база гибкого управления пассивами и активами кредитной организации. Результативное управление пассивами подразумевает проведение грамотной депозитной политики. Особенности данной отрасли работы заключаются в том, что отрасль пассивных операций стандартно ограничена конкретной группой клиентуры от, которой кредитная организация находится в более сильной зависимости, чем от заемщиков. Базовыми задачами управления пассивами являются: - контроль над краткосрочной и долгосрочной ликвидностью банка - повышение рентабельности банка; - контроль над достаточностью и структурой капитала, тратами банка, которые не связаны с уплатой процентов; - повышение или увеличение рыночной цены банка. Повышение доли привлечённых средств можно достигнуть при помощи: − целевых вкладов выплата, которых будет связана с периодом отпусков, днем рождения или каким-либо другим праздником; - новыми финансовыми услугами, например, объединения стандартного депозитного вклада с целым перечнем не кредитных услуг – страховых, туристических, либо по приобретению прав потребителя со скидкой; - уплату процентов по размещённым вкладам наперед с целью компенсации потерь в результате инфляции. данной ситуации вкладчик при размещении средств на конкретный период сразу же получает полагающийся ему доход; - специально проработанные индивидуальные схемы и приемы, которые обеспечат развитие и оптимизацию бизнеса клиента, застрахуют его риски; - закрепление за клиентом индивидуальных менеджеров с требуемым уровнем полномочий; - предоставление потребителям технологических и информационных ресурсов банка, обширного перечня консультационных услуг; - гибкие тарифы индивидуального обслуживания; - систему страхования депозитов; - продвижение перечня услуг на всей территории РФ с наименьшими затратами в счет консолидации трат на внедрение новых технологий; − пересмотр структуры привлечённых средств, уменьшив долю дорогих ресурсов; − диверсифицирование ресурсов банка для минимизации риска; − разработку вкладов, которые ориентированы на потребителей с высоким уровнем доходов (VIР-вклад); − создание службы теле маркетинга (бесплатные консультации по услугам банка в телефонном режиме); − создание системы персонального обслуживания клиентов, которая включает полный перечень кредитных услуг; − повышение процентных ставок по отдельным вкладам - для увеличения финансовых ресурсов кредитной организации. Пассивы в каждой кредитной организации должны обеспечить максимальный объём привлечённых ресурсов, при этом с наименьшими затратами. Одновременно с этим, кредитные операции должны находиться в соответствии с действующими требованиям Банка РФ, а прогресс ресурсного обеспечения - осуществлению принципов, целей и планов кредитной организации. Стандартно качество пассивов кредитной организации определяется постоянностью ресурсной базы, ценой привлечения ресурсов, реакцией пассивов кредитной организации к переменам процентных ставок, и зависимостью кредитной организации от резервов финансирования, в том числе и краткосрочные меж кредитные операции. В этой связи, банкам требуется уделять значительное внимание привлечению ресурсов, чего можно достигнуть при помощи: - разработки собственной депозитной политики; - уделения отдельного внимания срочным вкладам; - разнообразия видов вкладов; - расширения спектра кредитных услуг; - проведения эффективной процентной политики. Таким образом, предложенные выше рекомендации по улучшению управления проблемными банками можно схематично представить на рисунке 6. |