Тема 10, 11. Сущность и функции денег Рынок денег. Равновесие денежного рынка. Денежно кредитная система и ее структура

• Название: Сущность и функции денег Рынок денег. Равновесие денежного рынка. Денежно кредитная система и ее структура
• Анкор: Тема 10, 11.docx
• Дата: 12.09.2018
• Размер: 252.82 Kb.
• Имя файла: Тема 10, 11.docx
• Тип: Документы; #24468
• страница: 2 из 3

Коммерческие банки

Центральный банк


Кредитную системурассматривают как 1) совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования; 2) совокупность кредитно-финансовых институтов.

Кредитно-расчетные отношения связаны с движением ссудного капитала и включают различные формы кредита. Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам. Основой кредитной системы исторически являются банки.

Роль банков в рыночной экономике.

Банки выступая в роли посредников между кредиторами и заемщиками, превращают бездействующие наличные деньги в работающий капитал, который приносит доход; они открывают источники финансирования инвестиций, направляемых в развитие экономики; банки способствуют ускорению реализации производимой в стране продукции. Благодаря деятельности банков владельцы денег, открывая депозиты, получают дополнительные доходы; фирмы, пользуясь банковским кредитом, ускоряют инновационный процесс на своих заводах и укрепляют свои позиции в конкурентной борьбе, а потребители получают возможность быстрее удовлетворять свои потребности.

Банк — это коммерческое учреждение, которое создается в соответствии с действующим законодательством данной страны, действует на основании лицензии, занимается предпринимательской деятельностью в финансовой сфере и функционирует на принципах коммерческого расчета.

Банковская деятельность - совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

Банки можно классифицировать по следующим критериям:

Критерии классификации	Виды банков
по территории	международные национальные региональные межрегиональные
по отраслевому признаку	промышленные торговые строительные сельскохозяйственные кооперативные
по признаку собственности	государственные частные акционерные иностранные смешанные местных органов власти (муниципальные)
по услугам	специализированные универсальные
по функциональным признакам	Сберегательные Депозитные ипотечные трастовые учетные клиринговые
по организационной структуре	банковская группа банковский холдинг единый банк
по срокам активных операций	коммерческие (краткосрочное и среднесрочное кредитование) инвестиционные банки развития.

Кредитно-финансовые институты подразделяются на: 1) центральные банки; 2) коммерческие банки; 3) специализированные кредитно-финансовые институты (кредитные организации).
Первый уровень образует центральный банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка, например, Федеральная резервная система США). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области денежно-кредитной политики.

Второй уровень занимают коммерческие банки (частные и государственные). Ко второму уровню относятся также и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Банк — это частное коммерческое предприятие, которое, как правило, принадлежит акционерной компании. Оно должно приносить прибыль и, следовательно, дивиденд его акционерам. Поэтому все частные банки принято называть коммерческими банками, в отличие от Центрального банка.

Центральные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место. Это «банки банков», являющиеся, как правило, государственными учреждениями.

Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения отличаются от банков размерами и видами оказываемых услуг, а также размером собственного капитала.

Функции центрального банка. Центральные банки выполняют ряд важных функций, среди которых следует выделить:

• эмиссию банкнот;

• хранение государственных золото-валютных резервов;

• денежно-кредитное регулирование экономики;

• кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений;

• проведение расчетов и переводных операций;

• контроль за деятельностью кредитных учреждений.

Центральный банк чаще всего является государственным, хотя в некоторых странах это коммерческий, акционерный банк, где главным акционером выступает государство (например, Швейцарский банк). Основные задачи центрального банка состоят в реализации политики государства в области денежного обращения, кредита и расчетов, обеспечении устойчивой покупательной способности денежной единицы, регулировании и контроле деятельности коммерческих банков, хранении золото-валютных резервов.

Регулирование объема и структуры денежной массы в обращении осуществляется центральным банком путем изменения объема предоставляемых банкам кредитных ресурсов, покупки и продажи ценных бумаг и иностранной валюты.

Центральный банк организует расчеты между коммерческими банками через корреспондентские счета, которые открываются этими банками в расчетно-кассовом центре центрального банка.

Центральному банку принадлежит исключительное право выпуска в обращение и изъятия из обращения денежных знаков.

Регулирование и контроль за деятельностью коммерческих банков центральный банк осуществляет на всех этапах их функционирования, начиная от лицензирования и заканчивая лишением того или иного коммерческого банка лицензии на банковскую деятельность.

В целях обеспечения устойчивой работы коммерческих банков и защиты интересов кредиторов центральный банк устанавливает ряд обязательных нормативов деятельности коммерческих банков. В число таких нормативов входят минимальный размер уставного капитала, предельное соотношение между размером собственных средств и суммой активов, показатель ликвидности баланса, размер обязательных минимальных резервов, которые размещаются коммерческими банками в центральном банке, а также предельно допустимые размеры риска на одного заемщика. Коммерческие банки обязаны представлять финансовые отчеты и финансовые документы центральному банку.

Центральный банк осуществляет обширный круг операций:

• предоставляет кредит правительству (Министерству финансов) на принципах срочности, платности и возвратности в пределах тех лимитов, которые устанавливают законодательные органы;

• выдает кредиты другим банкам на срок по соглашению, покупает и продает векселя, а также ценные бумаги, выпускаемые правительством, предоставляет кредиты на срок, под залог векселей, ценных бумаг;

• покупает и продает иностранную валюту и платежные документы в иностранной валюте, которые выставляют национальные и иностранные банки;

• участвует в отечественных и иностранных кредитных организациях;

• устанавливает официальный курс национальной денежной единицы к валюте иностранных государств;

• осуществляет расчетное и кассовое обслуживание государства, коммерческих банков и (в порядке исключения) отдельных организаций.

Все эти операции соответствуют деятельности центрального банка как эмиссионного, кредитного и расчетного центра.

Функции коммерческих банков. Функции коммерческих банков состоят прежде всего в следующем:

• аккумулировании бессрочных депозитов (ведение текущих счетов) и оплате чеков, выписанных на эти банки;

• предоставлении кредитов предпринимателям.

Кредитные учреждения также осуществляют расчеты и организуют оборот в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).

В задачу коммерческих банков входит предоставление кассовых, платежных, инвестиционных и страховых услуг, обеспечивающих компаниям и фирмам финансирование производственного или торгового цикла, достижение их текущих и стратегических задач, гарантию долгосрочного функционирования. Индивидуальным клиентам коммерческие банки обеспечивают повседневное эффективное и надежное кредитно-финансовое обслуживание, способствующее достижению долгосрочных индивидуальных целей. Взаимодействие коммерческих банков с центральным банком дает возможность осуществления планомерного контроля за состоянием финансовой системы страны.

Важной функцией коммерческих банков является выдача средств на финансирование инвестиций по поручению владельцев и распорядителей этих средств.

Банки также могут выпускать платежные документы, ценные бумаги, чеки, векселя, акции, облигации, аккредитивы, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги, выдавать поручительства, гарантии за третьих лиц, приобретать права требования на поставку товаров и оказание услуг, принимать риски при исполнении таких требований.

Коммерческие банки осуществляют валютные операции, покупают внутри страны и за рубежом драгоценные металлы, камни и изделия из них. Они выполняют различные комиссионные операции, в том числе привлекают и размещают средства, осуществляют управление ценными бумагами по поручению своих клиентов и оказывают консультационные услуги по вопросам ведения операций в банке, организации кредитования и другим интересующим клиентов банка проблемам.

Банки осуществляют межбанковские операции. На договорных началах они могут привлекать и размещать друг у друга денежные средства в форме депозитов, получать кредиты и совершать другие взаимные операции. При недостатке ресурсов для кредитования коммерческие банки обращаются за получением кредитов в центральный банк.

Коммерческие банки полностью самостоятельны в проведении кредитной политики, но они не обладают правом денежно-кредитной эмиссии и выдают кредиты лишь в пределах реально привлеченных ресурсов.

Функции специализированных кредитных финансовых учреждений. Часть кредитной системы, представленная специализированными кредитно-финансовыми институтами. Финансовые организации этой системы отличает ориентация на обслуживание определенных клиентов либо на осуществление одного-двух видов услуг, чаще всего — специфического характера.

Их деятельность концентрируется на обслуживании небольшого сегмента финансового рынка.

Для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность. С одной стороны, являясь связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями центрального банка. С другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, кредитно-финансовые институты попадают под регулирующее воздействие соответствующих ведомств. Тем самым они могут находиться в двойном или даже тройном ведомственном подчинении. Нередко случается так, что нормативные, обязательные для исполнения требования одного ведомства противоречат указаниям другого ведомства, что позволяет (или вынуждает) кредитным институтам лавировать между законодательными актами, используя более благоприятные указания.

К основным специализированным кредитно- финансовым учреждениям можно отнести:

Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, то есть выпускают и размещают на фондовом рынке ценные бумаги, получая на этой операции доход. Они не имеют права принимать депозиты и, как правило, привлекают капиталы путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Собственный капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства.

Сберегательные учреждения привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал.

Страховые компании привлекают средства путем продажи страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают прежде всего в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги. Страховые компании также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству.

Пенсионные фонды представляют собой кредитные учреждения, занимающиеся главным образом формированием пенсионного фонда и выдачей пенсий. Полученные денежные средства вкладываются, как правило, в ценные бумаги промышленных компаний.

Инвестиционные компании размещают среди мелких держателей свои обязательства (акции) и используют полученные средства для покупки ценных бумаг различных отраслей хозяйства.

Участие в кредитной системе различных кредитно-финансовых институтов и рост заинтересованности в ее обслуживании расширили финансовые возможности индивидуальных клиентов и мелких фирм. Владелец даже мелкой фирмы получает большой выбор источников кредитования.