Сущность и функции кредита, реализация его роли в современных условиях, курсовая 2021 год. Сущность и функции кредита. Сущность и функции кредита, реализация его роли в современных условиях
 Скачать 81.43 Kb.
|
|
3. Роль кредита в экономике Республики Беларусь Кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий и организаций, обслуживания процесса реализации произведенных товаров. Содействие непрерывности воспроизводственного процесса составляет основную цель кредитного перераспределения временно свободных денежных ресурсов между звеньями экономики временно нуждающимися в средствах. При этом в результате такого перераспределения происходит ускорение оборота фондов [2]. Кредит объективно выступает как необходимый источник формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов, то есть использование кредита наряду с собственными средствами является нормальным моментом в их деятельности. Благодаря кредитным отношениям нет необходимости накапливать собственные средства в объемах, покрывающих все колебания основного и оборотного капиталов во время их кругооборота; происходит более быстрое вовлечение ресурсов в хозяйственный оборот за счет экономии времени при закупке сырья, материалов и так далее. Таким образом, способствуя непрерывности воспроизводственного процесса, кредит вместе с тем является фактором его ускорения. Большое значение для функционирования экономики имеет регулирующая роль кредита. В развитом рыночном хозяйстве кредит оказывает непосредственное регулирующее воздействие на процесс воспроизводства, которое проявляется одновременно на макроуровне (через государственную денежно-кредитную политику) и опосредованно - на микроуровне (через отношение коммерческого расчета). Регулирующая роль кредита реализуется в его взаимосвязи со сбалансированностью экономики, которая является важнейшим условием эффективности общественного воспроизводства. С одной стороны, экономическая сбалансированность оказывает влияние на развитие кредита. В частности, нормальное функционирование кредитных отношений предполагает соблюдение равновесия между имеющимися в обществе временно свободными ресурсами и объемом перераспределяемых с помощью кредита средств. Нарушение данного равновесия приводит к искажению природы кредита и негативно влияет на денежный оборот [11]. С другой стороны, взаимодействуя со сбалансированностью экономики, кредитные отношения непосредственно влияют на нее. Так, в рыночной экономике роль кредита проявляется в регулировании, поддержании и оптимизации пропорций общественного воспроизводства. Кредитная форма перераспределения валового национального продукта и национального дохода является завершающей, она охватывает, наряду с финансовой, перераспределение между производственной и непроизводст-венной сферами, между отраслями производства и регионами. Таким образом, кредит в определенной мере влияет на формирование структуры общественного воспроизводства; на важнейшие пропорции народного хозяйства: соотношение между фондами возмещения, накопления и потребления; соотношение темпов роста подразделений и так далее. Содействуя выравниванию нормы прибыли в различных отраслях, кредит влияет на отраслевую структуру общественного хозяйства, так как временно свободные ресурсы перераспределяются в отрасли, где обеспечивается получение большей прибыли. В настоящее время данная роль кредита реализуется в Республике Беларусь далеко не полностью. Деятельность коммерческих банков по кредитованию национальной экономики еще не полностью соответствует принципам рыночного хозяйства. Регулирующее воздействие кредита на воспроизводственные пропорции осложняются также вследствие кризиса производства и развития инфляционных процессов. Взаимодействие кредита со сбалансированностью экономики проявляется и в его прямом влиянии на товарно-денежную сбалансиро-ванность. Причем кредитные отношения воздействуют как на предложение товаров, так и на платежеспособный спрос. А использование кредита в общественном хозяйстве с соблюдением всех принципов кредитования ведет к увеличению производства товаров. Весьма важно, что в конкурентных условиях и при коммерческой направленности деятельности банков кредиты выдаются субъектам хозяйствования, у которых производство организовано более эффективно и чьи товары пользуются спросом. Тем самым кредит стимулирует расширение производства товаров, в которых нуждается потребитель, то есть способствует расширению емкости рынка с позиций предложения [17]. Следует учитывать, что кредитная и денежная сферы характеризуются единством, вследствие чего денежные отношения существенно влияют на кредитные отношения. Возвратное движение кредита значительно осложняется в случае замедления денежного оборота или его расстройства, вызванного инфляцией. Особая роль в воздействии на экономические процессы принадлежит банковскому кредиту. Известно, что особенность банковской деятельности заключается в том, что при оказании банковских услуг прибыль не создается - она формируется за счет прибыли клиентов, пользующихся услугами банка. Это побуждает банки направлять кредитные ресурсы на финансирование наиболее рентабельных отраслей и организаций или высокоэффективных мероприятий. В противном случае велик риск не только недополучить ожидаемую прибыль, но и потерять часть собственных средств. В результате кредит реально содействует структурной перестройке экономики, способствует развитию тех или иных производств [14]. Таким образом, регулирующая роль кредита велика и многообразна. Реализуя ее, кредит выступает как экономический метод управления общественным хозяйством. Децентрализация экономики и переход к рынку значительно повышают роль кредита в этом качестве: кредит начинает выступать одним из важнейших средств регулирования совокупного денежного оборота. Наряду с этим кредит является особой формой регулирования кругооборота и оборота фондов хозяйствующих субъектов. Как экономический метод управления кредит реализуется через порядок кредитования, то есть условия предоставления и погашения кредита. Следует отметить роль кредита в обеспечении научно-технического прогресса. Его влияние на повышение технического и технологического уровня воспроизводственного процесса осуществляется прежде всего косвенным путем: через обеспечение непрерывности производства, стимулирование увеличения выпуска продукции, укрепление хозяйственного расчета. Вместе с тем кредит прямо выступает фактором, обеспечивающим научно-технический прогресс, так как он является важнейшим источником капитальных вложений. Для реализации роли кредита в данной сфере необходимо осуществлять приоритетное кредитование наукоемких отраслей, конверсионных программ; целенаправленное кредитование технического совершенствования производства, внедрения в производство новых видов изделий, товаров, пользующихся спросом населения или имеющих важное значение для отраслей экономики и так далее [16]. В условиях высокой инфляции возможности кредита по стимулированию научно-технического прогресса резко уменьшаются, так как сужаются границы внедрения новой техники вследствие ее постоянного значительного удорожания, и возможные сроки предоставления кредита гораздо меньше периода окупаемости затрат. Одним из аспектов воздействия кредита на экономические процессы является его роль в экономии издержек обращения. Кредит способствует сокращению затрат на организацию денежного оборота в масштабах всего общества, удешевляет всю систему денежного обращения. Реализуется данная роль кредита, прежде всего, в процессе выполнения им функции замещения наличных денег кредитными операциями. Развитие безналичных расчетов позволяет сокращать налично-денежный оборот, заменяя денежные знаки кредитными орудиями обращения, обслуживающими безналичный оборот. Это значительно уменьшает издержки обращения за счет сокращения расходов по выпуску, учету и хранению денежных знаков [1]. Экономия издержек достигается также за счет ускорения обращения. Многократное использование свободных денежных средств на основе кредитного перераспределения увеличивает скорость оборота денег, что позволяет удовлетворять потребности воспроизводственного процесса при относительно меньшей денежной массе. Кроме того, кредит ускоряет отдельные фазы обращения и соответственно, воспроизводственный процесс в целом, что влияет на снижение издержек. Наконец, использование кредита сокращает издержки обращения субъектов хозяйствования за счет уменьшения их резервных фондов в денежной форме. С помощью кредита достигается наиболее рациональная структура источников оборотных средств, способствующая эффективности производства. Значительна роль кредита в социальной сфере. Социальный потенциал кредита раскрывается во многих аспектах его функционирования. По сути дела все кредиты имеют социальную направленность, так как на их основе повышается эффективность общественного воспроизводства, и более полно удовлетворяются потребности общества, растет жизненный уровень. Являясь одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжелого и малоквалифицированного труда, росту производительности общественного труда и, в конечном счете, доходов населения [9]. Кредит способствует улучшению состояния потребительского рынка в соответствии с приоритетами социальной политики. В этой области значительна роль кредитов, направляемых в отрасли производства товаров народного потребления, торговли, общественного питания, на льготное кредитование сельского хозяйства. С развитием интеграции экономики Республики Беларусь с мировой экономической системой возрастает роль кредита во внешнеэкономическом обороте. Кредит создает благоприятные условия для развития международных экономических связей, позволяет осуществлять импорт товаров при пассивном торговом балансе, способствует увеличению экспорта национальных товаров. Он широко используется при проведении международных расчетных операций и для развития национальной экономики: при нехватке кредитных ресурсов на внутреннем рынке привлекаются иностранные инвестиции. В современных условиях кредит является неотъемлемым элементом рыночного хозяйства и играет важнейшую роль в развитии экономики и общества [10]. Однако в Беларуси ядром кредитной системы являются банки. Именно через них функционируют основные каналы денежной поддержки. В таких условиях лишение банков и субъектов хозяйствования кредитных средств означало бы остановку развития экономики. В дальнейшем при адекватной государственной политике кредитная система может и должна стать движущей силой экономического роста в стране. Когда в экономике достаточно денежных ресурсов, чрезмерное расширение кредитования может иметь негативные последствия. На протяжении нескольких последних лет в Беларуси наблюдалось увеличение количества государственных программ, неадекватное росту уровня их эффективности. В ряде случаев это привело к распылению значительных финансовых ресурсов государства и нерациональному использованию кредитных ресурсов банков. С точки зрения краткосрочной динамики меры директивного кредитования могут быть уместны в период рецессий. В долгосрочной перспективе от устранения экстенсивных механизмов краткосрочного роста экономика страны только выиграет. Таким образом, общие объемы и темпы прироста кредитования экономики страны банковским сектором можно признать достаточными для активизации экономического роста. Достижению указанной цели будут способствовать более рациональная структура направления кредитных ресурсов получателям, пересмотр в сторону уменьшения избытка льготного кредитования государственных программ, снижение процентных ставок на кредитные ресурсы и пересмотр функционирования кредитного механизма в целом, а также предоставление Национальному банку страны реальной операционной независимости. Предоставление кредитов чрезмерно высокими темпами может иметь и возымело негативные последствия для банковской системы и экономики Беларуси в целом. Само по себе кредитование и высокие темпы его прироста не гарантируют эффективности экономической деятельности и возврата кредита даже в стабильной экономической ситуации. Особенно рискованным становится кредитование в условиях системного экономического кризиса, возрастания экономической неопределенности, когда нарушаются базовые условия нормального кредитного процесса, законы кредита. Экономические субъекты в такой ситуации не могут точно спланировать поступления денежных средств и испытывают сложности с погашением кредитов. При этом нарушаются условия срочности, возвратности, платности кредита, т. е. фактически кредит перестает быть таковым. Как следствие банки не способны точно спрогнозировать свои финансовые потоки, что создает угрозу их ликвидности, платежеспособности и деятельности в целом [5]. Международный опыт свидетельствует о том, что опережающий рост финансовых активов по сравнению с ростом материальных благ не ведет к реальному повышению богатства в долгосрочной перспективе, а только создает краткосрочную иллюзию богатства. Очевидно, что в посткризисный период чрезвычайно важно обеспечить сбалансированность между увеличением объемов кредитования и ростом реального сектора экономики. Только в этом случае кредитный сектор сможет в полной мере сыграть свою роль в восстановлении экономического роста и поддержании финансовой стабильности. Наряду с банковским кредитованием необходимо задействовать другие финансовые институты и формы стимулирования. Квазибюджетное финансирование государственных социально-экономических программ, которое до настоящего времени осуществляли банки, должно постепенно передаваться в государственный бюджет. Централизация финансирования государственных приоритетов в бюджете позволит освободить банковский сектор от выполнения несвойственных ему функций (что должно способствовать общему снижению платы за банковские кредитные ресурсы), точнее оценивать объемы государственной помощи экономике и оптимизировать расходы государства на эти цели [4]. Несовершенство действующей системы организации финансирования приоритетных государственных программ в Республике Беларусь остается ключевым фактором, оказывающим негативное воздействие на финансовую устойчивость банковского сектора. ЗАКЛЮЧЕНИЕ Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ Бабич, А.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник / А.М. Бабич, Л.Н. Павлова. - Минск: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 687 с. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности 060400 «Финансы и кредит» / Под ред. Е. Ф. Жукова. Москва: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2012. 591 с. Банковское дело: учеб. пособие // Сайт онлайн-учебников [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.tepka.ru/bankovskoe_delo/index.html — Дата доступа: 05.03.2021. Валенцева Н. И., Ларионова И. В. Теоретические основы экономических границ кредита и развития потребительского кредитования // Банковские услуги. М., 2011. Влияние кредитной системы на развитие экономики на примере Республики Беларусь [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.polessu.by/sites/default/files/sites/default/files/02per/03document/966_1.pdf – Дата доступа: 25.03.2021 Все о кредитах. История возникновения кредита [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://ftime.by/uspeshnyy-biznes/vsyo-o-kreditah-istoriya-vozniknoveniya-kredit. – Дата доступа: 28.02.2021 Деньги, кредит, банки: учеб. / Г. И. Кравцова [и др].; Под ред. Г. И. Кравцовой. Мн.: БГЭУ, 2012. 638 с. Деньги, кредит, банки: учеб.-метод. комплекс для студентов экономических специальностей. 3-е изд. / сост.: Б.Н. Желиба, И.Н. Кохнович. - Минск: Изд-во МИУ, 2008. - 260 с. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. — 4-е изд. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2013. — 400 с Жуков В.Ф. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / под ред. В.Ф. Жукова. – Юнити-Дана, 2010. – 784 с. Короткевич, А.И. Денежное обращение и кредит: учеб. пособие / А.И. Короткевич. - Минск: ТетраСистемс, 2008. - 352 с. Кредит: виды, формы и функции [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://mir-fin.ru/kredit.html. – Дата доступа: 06.03.2021 Лемешевский И. М. Деньги, кредит, банки. Общая теория и современная практика: курс лекций для студентов экономических специальностей вузов / Лемешевский И. М.// Минск: «ФУАинформ», 2014. 736 с Международный кредит и его роль в развитие экономики Республики Беларусь [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://kred.by/organizatsiya-bankovskogo-kreditovaniya/ – Дата доступа: 28.02.2021 Основы банковского дела: учеб.-метод. комплекс/ И.А. Осипов. - Минск: Изд-во МИУ, 2010. - 232 с. Роль кредита в экономике: организация банковского кредитования Республики Беларусь [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://kred.by/organizatsiya-bankovskogo-kreditovaniya/ – Дата доступа: 25.03.2021 Свиридов, О.Ю. Деньги, кредит, банки: учебник / О.Ю. Свиридов. - Ростов-на-Дону, 2006. - 477 с. Сущность и функции кредита [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://studme.org/1842112019690/bankovskoe_delo/suschnost_funktsii_kredita/. – Дата доступа: 06.03.2021 Функции кредита в РБ и кредитные системы [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://kred.by/funktsii-kredita-v-rb/. – Дата доступа: 28.02.2021 Функции кредита [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://be5.biz/ekonomika/d004/32.html/. – Дата доступа: 05.03.2021 |