Курсовая. Теоретические основы транспортного страхования 5 1 История развития автострахования в России 5

• Название: Теоретические основы транспортного страхования 5 1 История развития автострахования в России 5
• Дата: 03.03.2023
• Размер: 1.87 Mb.
• Имя файла: Курсовая.docx
• Тип: Реферат; #966500
• страница: 2 из 9

Глава 1.Теоретические основы транспортного страхования

1.1 История развития автострахования в России

Страхование автогражданской ответственности¹ – это весьма распространенный в мире вид страхования ответственности. Страхование автогражданской ответственности в большей части развитых государств мира обязательно.

Страхованием автогражданской ответственности подразумевается компенсация имущественного вреда²:

- траты на ремонт авто или возмещение стоимости авто при его полной гибели (свыше половины всех трат по виду страхования);

- понижение цены авто;

- траты на аренду авто на время его ремонта;

- убытки от простоя авто и иные материальные убытки.

В качестве компенсации личных убытков возмещаются:

- траты на лечение;

- утрата заработка;

- моральный вред;

- траты на похороны и пр.

Возмещаются также иные расходы:

- издержки, связанные с проведением различного рода экспертиз и составлением протоколов;

- судебные издержки и расходы на адвоката.

Поскольку страхование ответственности владельцев авто преследует цель защиты жертв аварии, то в государствах с обязательным страхованием потерпевшее лицо обладает правом прямого заявления к страховщику гражданской ответственности³.

В распоряжении пострадавшей стороны есть два должника, которым она может выставить претензии по выбору. Если выплату производит один из должников, то пострадавший уже не вправе обратиться к иному должнику. Субъектами ОСАГО являются:

Страховщики – страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Страхователи – лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. Выгодоприобретатели – это третьи лица, которым был причинён ущерб в результате ДТП. Также к субъектам ОСАГО можно отнести профессиональное объединение страховщиков - Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты⁴.

Таким образом, страхование гражданской ответственности владельцев авто призвано обеспечить страховые выплаты потерпевшему (юридическому или физическому лицу) в размерах денежной суммы, которая должна быть взыскана с владельца авто по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) при увечьях, гибели или повреждении его имущества (авто) в итоге несчастного случая, которое произошло по вине страхователя.

Следовательно, при этом типе страхования заранее установлены только страховщик (страховая организация) и страхователь (обладатель средства транспорта), которые при вступлении во взаимоотношения формируют за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с пострадавшими. Но при этом заранее нельзя установить ни страховую сумму, ни застрахованное имущество или лицо. Все выявляется только в момент наступления страхового случая, причем размеры вреда определяются исходя из фактических размеров нанесенного ущерба по согласованию Сторон (страховщика и пострадавшего) или согласно решению суда. Как отмечает Ю.А. Слептухов, всерьез о страховании авто или, как их тогда принято было называть, моторных экипажей в Российской империи начали говорить в 1910году, когда внутри страны и за ее пределами началось активное разрастание автомобильного движения⁵.

В этот период автомобили стали рассматривать не только как эффективные средства передвижения, но и причины частых пожаров, увечий и повреждений, хотя в тот период институт источников повышенной опасности в гражданском праве сформирован еще не был. В этой связи и в России, и в Европе остро был поставлен вопрос страхования имущественной ответственности обладателей транспортных средств.

С 1913г. в России началось формирование гражданского законодательства о страховании автогражданской ответственности и, таким образом, началось формирование своей, применительно к российским условиям, системы подобного страхования. Так, 11 мая 1913 года Министерство внутренних дел Российской империи для страхового общества «Россия» утвердило «Общие условия страхования убытков владельцев моторных экипажей (и автомобилей)», в течение определенного времени игравших определенную роль нормативного базового документа в данной области деятельности. В частности, 30 ноября в том же году страховое общество «Саламандра» получило разрешение на осуществление операций, связанных со страхованием убытков владельцев моторных экипажей в соответствии с общими условиями, утвержденными для страхового общества «Россия». Обозначенные нормы устанавливали, что в соответствии с договором страхования убытков обладателей моторных экипажей страховое общество брало на себя обязательства по возмещению страхователю убытков, возникших для него по причине любого несчастного случая, происшедшего во время движения или на стоянках, который включен в страхование моторных экипажей:

1) убытки, которые вытекают из возникшей у страхователя в соответствии с законом имущественной ответственности:

а) за телесный урон и смерть, причиненные третьим лицам;

б) за уничтожение и порчу имущества (в том числе животных), которое принадлежит третьим лицам;

2) урон от поломки и повреждений самих моторных экипажей по причине несчастного случая;

3) убытки от взрыва, пожара или короткого замыкания тока на моторном экипаже. Страхование по 2 и 3 пунктам «Общих условий» также касалось несчастных случаев, которые произошли с моторным экипажем в ходе перевозки его в границах Азиатской России и Европейского материка, если только предусмотренный во 2 пункте убыток был нанесен в результате несчастного случая, который произошел с транспортным средством. Из этого следует важный вывод – изначально страхование гражданской ответственности рассматривали в качестве части страхования общих рисков, связанных с автомобильным транспортом. Договор обладал возмездным характером, поскольку учреждение или лицо, которое заключило со страховым обществом договор о страховании (страхователь), должно было заплатить страховщику страховую премию единовременно за весь период страхования или оплачивать страховые взносы в принятые в соглашении сторон сроки.

Страховое соглашение заключали в соответствии с письменным объявлением, подаваемым страхователем на бланке принятой страховым обществом формы. Страховщик мог потребовать от страхователя в ходе подачи объявления уплатить задаток в размере, не превышающем причитающуюся по страхованию первого взноса страховую премию.

При заключении страхового договора внесенный задаток засчитывали в счет выплачиваемой страхователем премии. Страховой компанией страхователю выдавалась специальная квитанция о получении задатка от него. При этом уплата задатка не предоставляла страхователю прав на возмещение убытков в связи с несчастными случаями, произошедшими до того, как страховое общество начало нести ответственность. Каждый полис должен был содержать информацию о: наименовании страховщика; наименовании или имени, отчестве и фамилии лица, которое заключило страховой договор; подробном перечне защищенных страховым договором моторных экипажей; роде страхуемых убытков и пр. Страховой договор принято было считать заключенным с момента принятия полиса страхователем.

Значительным событием в истории развития страхования в СССР оказалось постановление Совета Министров 1984 года «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов»⁶.

По этому документу в СССР возникло страхование «авто-комби», где объектами стали транспортные средства, багаж и пассажиры. Страхование ответственности автовладельцев появилось позже, в 1991 году, причем на добровольной основе, а закон об обязательном страховании владельцев транспортных средств приняли в 2002 году и вводили его поэтапно⁷.

Действие программы началось с 1 июля 2003 года. В течение полугода за отсутствие полиса «автогражданки» не вводили никакие штрафные санкции. Сегодня предусмотрен штраф в размере 500-800 рублей за заведомое отсутствие полиса и введен запрет на эксплуатацию автомобиля.

В соответствии с законом об ОСАГО, начиная с 1 июля 2003 года, для прохождения государственного технического осмотра либо постановки на учет в органах ГИБДД транспортного средства следовало предъявить полис ОСАГО, а с 1 января 2004 года вообще запретили эксплуатацию транспортного средства в случае отсутствия полиса.

Водитель транспортного средства страхует по полису ОСАГО свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. То есть, если ДТП произошло по его вине, и пострадал автомобиль второго участника, либо был нанесен ущерб жизни и здоровью других участников движения, любому недвижимому имуществу (к примеру, дорожному ограждению или витрине магазина), страховая компания возмещает все затраты потерпевшей стороне на лечение и восстановление поврежденного имущества.

В настоящее время Правительство РФ утвердило размер страховой суммы в 400 тысяч рублей (тем, кто оформил полис с 1 октября 2018 года). При приобретении полиса до этого срока максимальная выплата не может быть больше 120 тысяч рублей. Данную сумму делят на две части: возмещение вреда, которые был причинен жизни либо здоровью, и возмещение вреда, который был причинен имуществу. На возмещение вреда, причиненного здоровью или жизни каждого потерпевшего выплачивается сумма в размере не более 500 тысяч рублей. Сумма возмещения вреда, который был причинен имуществу: выплачивается не больше 400 тысяч для имущества каждого из потерпевшего.

Автовладелец при желании может повысить сумму возмещения ущерба, если воспользуется услугой ДСАГО – дополнительного автострахования. Относительно виновника ДТП ОСАГО не возмещает ущерб, который был нанесен его автомобилю, здоровью и жизни. Такое возможно лишь при АВТОКАСКО – добровольном страховании транспортного средства от угона, ущерба и хищения.

Страховку по АВТОКАСКО выплачивают, когда происходит ДТП, на машину падает камень, цветочный горшок с балкона либо иной предмет, когда машину смывает ураганом, бьет град, ударяет молния, когда она сгорает, её угоняет вор либо вандалы выбивают фары, расцарапывают стекло и т.п.

В принципе любая царапина делает из новой машины ремонтированную и снижает её стоимость. Для этих случаев и разработано АВТОКАСКО: страховая компания отвечает за ремонт машины либо платит компенсацию ремонта автовладельцу.

На стоимость КАСКО страховки влияет стоимость самого автомобиля, его марка, наличие в списке самых угоняемых транспортных средств, стаж водителя, оплата франшизы, возраст авто и прочие условия, которые схожи с условиями стандартного ОСАГО.

Ряд компаний обладают своим понятием о страховом случае. Так что лучше заранее ознакомится с договором автострахования, обсудить его с другими автолюбителями и остановиться на компании с самыми выгодными условиями. Иначе у автовладельца могут появиться «подводные камни».

К примеру, когда машину поджигают, при этом она застрахована не от поджога, а от пожара, страховая компания окажется ни причем. Либо машину застрахуют от похищения, при этом угонщик врезается в фонарный столб и бросает автомобиль посреди дороги. Здесь страховой случай не наступает, и компания не обязана выплачивать компенсацию.

Несмотря на большое количество споров на счет доходности «автогражданки» для страховых организаций, а также принципов расчета ее стоимости для водителей, она делает вождение на российских дорогах более цивилизованным, и способствует росту иных типов страхования. К примеру, в 2004 году число автомобилей, которые застрахованы по полисам АвтоКАСКО, увеличилось вдвое, что логично, учитывая прошлогодний бум продаж новых иномарок.

В настоящее время каждый собственник авто (водитель) должен купить полис ОСАГО, подтверждая тем самым свои права на возмещение ущерба, который причиняет по своей вине другому автомобилю и здоровью находящихся в нем пассажиров.

Если ДТП, где пострадали другие ТС, произошло по вине держателя полиса, страховая компания возмещает затраты на ремонт и восстановление ущерба (получивших повреждений) автомобилей. Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции – Федеральная Служба по Финансовым Рынкам (ФСФР). РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО. Также РСА осуществляет функцию по защите прав страхователей.