Курсовая. Теоретические основы транспортного страхования 5 1 История развития автострахования в России 5
 Скачать 1.87 Mb.
|
1.2.Рынок автострахования: анализ состояния и тенденции развитияВ России автострахование, объединяющее добровольное страхование автотранспортных средств (КАСКО), обязательное и добровольное страхование ответственности их владельцев (ОСАГО и ДСАГО соответственно), выступает в качестве одного из основных видов страхования. На протяжении последних нескольких лет оно обеспечивает чуть менее половины всех страховых сборов на российском страховом рынке. Поэтому результат деятельности страховых компаний по автострахованию влияет на развитие страхового рынка в целом. Структура и динамика страховых премий по данным видам страхования проиллюстрирована на рис. 1.  Рисунок 1. Динамика страховых премий по автострахованию Из рисунка 1 видно, что основная доля страховых премий собирается страховыми компаниями ОСАГО. На долю этого вида страхования приходилось в 2020 году 19,9% страховых премий. Второй год подряд объем собранных премий по этому виду страхования превысил страховые премии по страхованию автокаско. Резкий рост собираемых премий по данному виду страхования вызван значительным ростом тарифов ОСАГО в связи с увеличением законодательно установленных лимитов ответственности и обязательностью наличия полиса. Динамика и структура страховых выплат по автострахованию приведены в табл. 1 и проиллюстрированы рис. 2 Таблица 1 – Динамика автострахового рынка России по объему страховых выплат, тыс. руб.8
 Рисунок 2. Структура страховых выплат в РФ в 2020 год Как видно из рисунка 2, совокупная доля выплат по автострахованию существенно больше, чем совокупная доля премий (54,2% против 34,9%). При этом лидером по страховым выплатам также является ОСАГО, как и в страховых премиях. В целом тенденции изменения страховых выплат повторяют тенденции изменения страховых премий, Но темпы роста страховых выплат опережают темпы роста страховых премий по ОСАГО. Динамика коэффициента убыточности по отдельным видам автострахования приведена в табл. 2. Таблица 2 – Динамика коэффициента убыточности по видам автострахования, %
Исходя из табл. 2 можно отметить, что коэффициент убыточности по ОСАГО достаточно стабилен и постепенно растёт. Это, на наш взгляд, связано с ростом лимитов ответственности и стоимостью запасных частей автомобилей. По другим видам страхования значение коэффициента достаточно нестабильно. По КАСКО за последние 2 года коэффициент упал на 27%. Значение ДСАГО в 2020 году снизилось на 35% по отношению к 2019 году. Это связано с существенным ростом тарифов на фоне усложнения условий получения выплат (табл.3). Таблица 3 – Динамика реальных доходов населения
Как видно из представленных рисунков основной проблемой автокаско является рост средней страховой премии по договору на фоне снижения реальной заработной платы населения. Как следствие этого – падение количества договоров. Причем эта тенденция наблюдается как в КАСКО, так и в ОСАГО. ОСАГО в 2020 году характеризовал рост страховых премий, вызванный повышением тарифов. Однако в 2017 году тенденции могут смениться на противоположные. Предвестником этого является динамика количества заключённых договоров. В 2020 году более 1,6 миллионов автовладельцев отказались от приобретения легальных полисов ОСАГО, в основном, в силу их недоступности по цене. Поскольку ОСАГО является обязательным видом страхования, для него не должна работать зависимость объёма продаж от цены, наблюдаемая в добровольных видах страхования. И в период до 2018 г. включительно именно так оно и было. Плавный рост средней премии в диапазоне 9,8-12,2% в год сопровождался неуклонным возрастанием количества заключаемых договоров (4,1-6,7% в год). Первый «тревожный звонок прозвенел» ещё в 2018 году, когда было заключено всего на 0,9% больше договоров, чем годом ранее, несмотря на более высокую динамику автопарка в стране9. Но в 2019 году огромный скачок премий (+44,9%), который продолжился в 2020 году и вырос ещё на 7,3%, но привёл к падению продаж на 7,3% в 2019 году, и падению на 3,6% в 2020 году, несмотря на продолжающийся рост автопарка и все принимаемые меры по обеспечению выполнения гражданами и предприятиями требований закона об обязательном страховании ответственности автовладельцев. Учитывая, что нет никаких оснований рассчитывать на рост реальных доходов населения и восстановление платёжеспособного спроса в 2021 году, количество «отказников» может вырасти ещё больше, тем более что внедрение средств инструментального контроля, способных частично справиться с этой проблемой, только планируется. Кроме того, для эффективной работы системы контроля необходимо согласование действий страхового сообщества, МВД и, возможно, ФССП, что также является трудоёмкой и небыстро решаемой задачей. Очевидно, что дальнейший рост тарифов автострахования невозможен. Реальные доходы потребителей, которые падают с каждым годом, и никакие дополнительные меры принуждения в данной ситуации уже не помогают. Остаётся искать пути оптимизации затрат, в первую очередь, на ремонт автомобилей пострадавших, снижения уровня страхового мошенничества и сокращения судебных издержек за счёт изменения процедур урегулирования убытков и работы с претензиями страхователей, для чего и был введён закон о натуральном возмещении. Учитывая высокую ценовую эластичность продаж, можно утверждать, что именно решение вопроса со стоимостью привлечения договоров, в том числе за счёт перехода на прямые продажи и онлайн-страхование может стать также одним из ключевых факторов увеличения продаж на рынке каско в 2017 году. Поэтому главной задачей страховых компаний в сегменте автокаско является модернизация продуктового предложения в сторону экономичных продуктов, и минимизация расходов на выплату комиссий, в том числе за счёт продаж онлайн. В связи с этим необходимо решить техническую проблему удалённого осмотра транспортных средств, подлежащих страхованию, а также проблем с зависанием сайтов. На основе проведенного анализа посмотрим перспективы развития автострахования. На развитие страховой отрасли экономики оказывают влияние многие факторы. Выявление и изучение этих факторов способствует грамотному прогнозированию в страховом деле. В таблице 4 подробно представлены факторы, влияющие на развитие автострахования. Таблица 4 – Факторы, оказывающие влияние на динамику развития автострахования10
Проанализировав перечень различных факторов, влияющих на развитие видов страхования, следует перейти к рассмотрению динамики данных факторов и их прогнозу на 2021 г. Внесем полученную информацию в табл. 5. Таблица 5 – Динамика факторов, оказывающих влияние на автострахование
Результаты прогноза страховых премий на 2021 г. с учетом влияния динамики факторов по всем отраслям автострахования сведены в табл. 6. По результатам прогноза в 2021 году будет наблюдаться незначительный ростстраховых премий по КАСКО. Прогноз сборов по ОСАГО является тоже положительным. Что касается ДСАГО, здесь прогнозируется дальнейший спад страховых премий. Таблица 6 – Результаты прогнозов страховых премий по автострахованию на 2021 г. с учетом факторного анализа
У владельцев полиса ОСАГО при наступлении страхового случая, а именно дорожно-транспортного происшествия появляются дополнительные права: 1. Если автовладелец (водитель) виноват в причинении вреда (является виновником ДПТ - ДТП произошло из-за нарушения им Правил дорожного движения), то причиненный им вред (в пределах страховой суммы) должна возместить его страховая компания. 2. Если автовладелец (водитель) не виноват в ДТП (ДТП произошло из-за нарушения Правил дорожного движения другим участником), но ему или его автомобилю причинен вред, то автовладелец имеет право потребовать возмещения вреда со страховой компании виновника ДТП (в пределах страховой суммы) или со своей страховой компании (при прямом возмещении ущерба) Наличие полиса ОСАГО у водителей транспортных средств косвенно важно и пешеходам, т.к. если в результате ДТП пешеходу причинен вред жизни, здоровью или его имуществу, то он вправе требовать возмещения вреда со страховой компании виновника данного ДТП. Стоит отметить, что наличие полиса ОСАГО – это уверенность не только в своей манере вождения, но и состоянии своего автомобиля, так как никто не может предугадать, кто встретится водителю на дорогах. У владельцев транспортных средств должно быть несколько правил, которые помогут выбрать правильную страховую компанию для покупки полиса ОСАГО. 1. В настоящее время существует множество интернет-сервисов в которых любой гражданин может сравнить цены на полис ОСАГО разных компании. Стоимость ОСАГО при прочих равных условиях в страховых компаниях различается, так как страховые компании в качестве базовой ставки используют стоимость, находящуюся в пределах тарифного коридора, установленного правительством Российской Федерации. 2. При сравнении стоимости полиса ОСАГО в различных страховых компаниях, стоит учитывать дополнительные опции, входящие в данный тариф. К дополнительным услугам относятся: 3. Страхование жизни и здоровья. Довольно часто страховые агенты утверждают, что страхование жизни считается обязательным при покупке полиса ОСАГО. Владелец полиса должен знать, что данная услуга является навязанной. 4. Возмещение без учета износа Данная услуга подразумевает, что при выплате компенсации ущерба будет учитываться амортизационный износ транспортного средства после ДТП11. В этом случае данная услуга означает, что страховая компания рассчитывает суммы выплат по специальной методике, т.е. если автомобилю, пострадавшему в дорожно-транспортном происшествии 3 года, то и запчасти в результате ремонта данного автомобиля будет иметь детали примерного срока использования. Стоит учесть, что для иномарок более 7 лет износа, и для отечественных автомобилей более 5 лет износа коэффициент износа не рассчитывается. Данная услуга значительно снижает сумму выплат. 1. Аварийный комиссар. Аварийным комиссаром является специалист, которого нанимают агенты страховой компании в наступлении страхового случая. Аварийный комиссар определяет причины происшествия, фотографирует на месте ДТП, а также оценивает примерный ущерб на месте происшествия. Услуга является преимущественной для начинающих водителей, которые не осведомлены во многих тонкостях при оформлении ДТП. Не которые страховые компании сделали данную услугу «обязательной» именно для водителей, у которых минимальный водительский стаж. Стоит отметить, что данная услуга имеет внушительную стоимость и может сильно повлиять на стоимость полиса ОСАГО. 2. Бесплатная эвакуация автомобиля. Некоторые страховые компании не осведомляют водителя о бесплатной эвакуации автомобиля, наоборот, предлагая данную услугу как дополнительную платную опцию. Но не многие знают, что в соответствии с законом об ОСАГО ст.61 эта опция является бесплатной, в соответствии с законом: 1. Страховой полис обязан возместить расходы по эвакуации уничтоженного ТС от места, где случилось ДТП, до места где будет храниться автомобиль или осуществляться его ремонт; 2. ОСАГО обязан возместить расходы на хранение ТС на платной стоянке со дня ДТП, до того дня, когда будет осуществлен осмотр машины независимой экспертизы или же страховщика. Но для того чтобы получить возмещение на стоимость услуг эвакуатора, нужно предоставить заявление и любой документ подтверждающий оплату эвакуатора. Очень важно, чтобы на чеке было хорошо видно в какой день и период времени работал эвакуатор, маршрут эвакуатора, а также государственный регистрационный знак транспортного средства. Несомненно, данная услуга необходима, но стоит учесть, сто бесплатного эвакуатора, которого вызвала страховая компания, нужно ждать достаточно продолжительное количество времени. 3. Юридическая поддержка. Юрист, услуги которого бесплатно предоставляет страховая компания, возьмет на себя сбор необходимой документации и справок для страховой компании. Стоит учесть, что юрист не сможет собрать всю документацию, некоторые справки и документы необходимо собирать самостоятельно. Выбрав для себя наиболее выгодную и подходящую компанию купить полиса можно как в офисе, так и на сайте, так как на данный момент всех страховщиков обязали запустить интернет-сервис покупки электронных полисов Е-ОСАГО. При наступлении аварийного случая, нужно знать если вы потерпевший, то при наступлении дорожно-транспортного происшествия следует: 1) Уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая. 2) Обратиться в страховую компанию по прямому возмещению убытков в течение 5 рабочих дней с комплектом документов. Если вы виновник, то при наступлении дорожно-транспортного происшествия следует сообщить потерпевшему серию и номер вашего полиса ОСАГО и напомните, что ему следует обращаться в свою страховую компанию по прямому возмещению убытков. В итоге мы можем представить следующие рекомендации для владельца транспортного средства: 1. При выборе страховой компании для покупки полиса нужно сравнить его стоимость в разных компаниях, для этого можно зайти на сайты компаний или воспользоваться сервисами сравнения цены на полис ОСАГО. 2. После выбора нескольких компаний, цена полиса в которых вас устраивает необходимо уточнить входит ли в эту стоимость какие-либо дополнительные услуги. 3. Необходимо уточнить сроки рассмотрения страхового случая, сроки и порядок выплат. 4. Определив несколько подходящих компаний нужно прочитать отзывы о каждой компании, обратив внимание на отрицательные. 5. Далее, остановив свой выбор на определенной компании, следует проверить наличие лицензии у данной компании, это можно сделать на официальном сайте Российского Союза Автостраховщиков. 6. Сделав выбор, купить полис можно как на сайте страховой компании, так и в ближайшем офисе. Таким образом, обобщая проведенный анализ необходимо отметить, что если не будут предприняты меры по модернизации продуктового предложения в сторону экономичных продуктов, минимизации расходов на выплату комиссий и поиска путей оптимизации затрат, то рынок автострахования ждет незначительный рост, не покрывающий инфляцию или дальнейшая стагнация страхового рынка. В соответствии с общими условиями страхования обязательным страхованием должны быть обеспечены как владелец автомобиля, так и водитель, если он не выступает владельцем. Страховщиком оплачиваются фактические расходы, которые вызваны страховым случаем, однако не выше страховой суммы, предусмотренной в договоре страхования. |