Курсовая. Теоретические основы транспортного страхования 5 1 История развития автострахования в России 5
 Скачать 1.87 Mb.
|
3.2. Выбор страховой компании для покупки полиса ОСАГОВ рамках полиса задействуется, как правило, 4 субъекта: 1. Страховая организация (страховщик); 2. Заключающий договор со страховой организацией гражданин (страхователь); 3. Понесшие ущерб лица в результате ДТП (выгодоприобретатели); 4. Профессиональное объединение (в России – Российский Союз Автостраховщиков или РСА), занимающийся регулированием взаимоотношений между субъектами, контролем над резервацией средств для выплат и соблюдением организацией своих обязательств. Кроме рейтинговых данных можно получить информацию и точнее, например, в Российском Союзе Автостраховщиков в открытом доступе на официальном сайте находится список страховых компаний, являющихся действительными членами РСА, для которых ограничена, отозвана или остановлена лицензия, вышедших или исключенных из союза20. Доступна информация по наименованию (включая прежнее, если ранее уже осуществлялась деятельность), номеру и дате выдаче лицензии, контактам компании, ИНН. Рейтинговые агентства формируют список надежных и неблагоприятных страховщиков, основываясь на результате работы последних лет, по определенным критериям, которые будут рассмотрены далее. Автомобилисты же, как правило, руководствуются такими параметрами: a) Насколько быстро страховая компания выплачивает компенсацию; b) Уровень обслуживания клиентов; c) Отзывы от коллег, знакомых и пользователей Интернета; d) Количество клиентов и др. Искать наиболее дешевые варианты в РФ уже давно перестали, так как стоимость полиса официально является фиксированной, и увеличение стоимости может быть, возможно, только при сотрудничестве с брокерами, агентами и другими посредниками. Экспертные и пользовательские рейтинги на 2019 год. Итак, приведем наиболее актуальные рейтинги надежности и лояльности компаний, занимающихся автострахованием, в частности, ОСАГО. По версии «Эксперт РА», рейтингового агентства, которое присваивает уровень надежности от А++ («Исключительно высокий уровень надежности») до А+ («Очень высокий уровень надежности») и А (просто «Высокий уровень надежности»)21. Таким образом, все компании, попавшие в этот рейтинг уже достойны внимания пользователей, а первые в списке — являются рекомендованными к сотрудничеству22. Приведем сам рейтинг, в раздел А++ попали такие страховщики: 1. АльфаСтрахование; 2. Альянс; 3. ВСК; 4. ВТБ Страхование; 5. Ингосстрах; 6. МАКС; 7. Ренессанс Страхование; 8. РЕСО-Гарантия; 9. Росгосстрах; 10. СОГАЗ; 11. Согласие; 12. УралСиб; 13. Энергогарант. Все представители данного списка получили стабильный прогноз от экспертов. Представителями раздела А+ стали: 1. Гелиос; 2. Гута-Страхование; 3. ЖАСО; 4. Либерти Страхование; 5. МСК; 6. ОРАНТА; 7. Сургутнефтегаз; 8. Цюрих; 9. ЭРГО Русь. И по уровню надежности в раздел А попали: 1. БИН Страхование; 2. Гайде; 3. Д2 Страхование; 4. Интач Страхование; 5. МСЦ; 6. ОСК; 7. Югория. Существует «Народный топ-рейтинг страховых компаний» - этот проект помогает клиентам эффективно взаимодействовать со страховыми компаниями и помогает в выборе компании для покупки полиса ОСАГО. Данный рейтинг представляет собой сбор и обработку такой информации как отзывы клиентов о работе страховых компаний, официальных ответов страховых компаний на отзывы их клиентов, комментарии юристов относительно конкретных ситуация, а так же комментарий пользователей данного рейтинга. Рейтинг в данной системе вычисляется по следующей формуле23: Rating = (V / (V+M) ) * R + (M / (V+M) ) * C, (1) где V – количество отзывов о работе данной страховой компании, засчитанных модераторами раздела, M – минимальное число засчитанных отзывов, необходимое для участия страховой компании в рейтинге (параметр, изменяемый администрацией раздела), R – средняя оценка всех засчитанных отзывов о работе данной страховой компании, С – среднее значение рейтинга всех страховых компаний, участвующих в рейтинге Помимо топ-рейтинга страховых компаниям, существует рейтинг присутствия страховых компаний в определенном регионе. По данным этого рейтинга можно проанализировать те страховые компании, которые представлены в определенном регионе. Ниже представлен рейтинг присутствия страховых компаний в Московской области (таблица 11). Таблица 11 – Рейтинг присутствия страховых компании в Московской области
Выбирая страховую компанию для покупки полиса ОСАГО стоит учесть тот факт, что ни одна страховая компании не гарантирует на 100% отсутствие проблем при страховом случае, но изложенные ниже правила помогают снизить риски неправильного выбора24. 1. Если вы живете в большом городе, то нужно выбирать компанию из крупных и известных, но, нужно учесть что это не свидетельствует об удовлетворенности граждан. Если же, вы живете в маленьком городе можно обратиться к рейтингу присутствия в регионах. 2. Нужно ознакомиться с проектом Народный топ-рейтинг страховых компаний. Изучив данный рейтинг, и, прочитав отзывы клиентов о компаниях, оцените оперативно и по существу ли отвечает данная компания на жалобы клиентов. Обязательно изучите случаи нарушения сроков, а так же занижения выплаты. 3. Обязательно нужно проверить состояние лицензии выбранных компаний. Покупать полис у компаний, чья лицензия приостановлена или отозвана нельзя. Ниже представлен список последних отозванных или приостановленных лицензий: 1) БИН Страхование (рег. № 3487) ограничена 16.02.2018, Отозвана лицензия на ОСАГО приказом Банка России от 15.2.2018 ОД-379 2) ИНТАЧ Страхование (рег. № 870) ограничена 16.02.2018, приказом Банка России от 15.02.2018 ОД-378 по части ОСАГО. 3) Ангара (рег. № 0066) отозвана 29.03.2019, приказом ЦБ № ОД-687 от 28.3.2019. 4) Русская корона (рег. № 1999) отозвана 19.03.2019, приказом Банка России ОД-544 от 18.3.2019. 5) Сибирский спас (рег. № 3467) отозвана 15.03.2019, приказом ЦБ № ОД-522 от 14.3.2019. Проведем анализ зависимости стоимости полиса ОСАГО от нескольких факторов. Для проведения первого сравнительного анализа мы возьмем несколько водителей с разным возрастом и стажем вождения и сравним стоимость полиса на один автомобиль. Водитель 1 – Егорова Дарья Викторовна , 21 год, стаж вождения 3 года 5 месяцев. Водитель 2 – Петрова Александра Алексеевна, 21 год, стаж вождения 7 месяцев. Водитель 3 – Желтковский Владимир Владимирович, 26 лет, стаж вождения 4 года 11 месяцев. Водители специально подобраны с разными вводными данными, чтобы более точно увидеть зависимость стоимости полиса от того или иного фактора. Для более точного сравнения стоимости ОСАГО рассчитаем стоимость полиса ОСАГО на автомобиль TOYOTA ALLEX 2001 года, 105 л.с., ОСАГО рассчитываем в г. Москва. Для сравнения стоимости ОСАГО мы рассмотрим такие компании как Росгосстрах, Ингосстрах, Альфастрахование. Таблица 12– Стоимость страховки в зависимости от компании и стажа, возраста
Сравнив стоимости полиса ОСАГО в зависимости от возраста водителя и стажа, мы видим обратную зависимость. Чем ниже стаж и возраст, тем выше стоимость страхового полиса ОСАГО. При сравнении мы увидели в действии КВС (коэффициент водительский возраст и стаж). Далее мы рассмотрим различия в стоимости полиса ОСАГО по регионам России, а так же в зависимости от места покупки договора (городская местность/сельская местность)25. Для этого мы возьмем несколько городов: Москва (11,92млн. чел.), Томск (543 596 чел.), Иркутск (601 993 чел.) и несколько деревень: Итатка (Томская область, 1491 чел.), Щелково (Московская область, 111 096 чел.) и Жигалово (Иркутская область, 4983 чел.). Также, для расчета будем использовать автомобиль TOYOTA ALLEX 2001 г., 105 л.с. и двух водителей одного возраста, но с разным стажем вождения. Водитель 1 – Егорова Дарья Викторовна , 21 год, стаж вождения 3 года 5 месяцев. Водитель 2 – Петрова Александра Алексеевна, 21 год, стаж вождения 7 месяцев. Для начала рассмотрим стоимость страховки для водителя Егоровой Д.В. 21 год, стаж вождения 3 года 5 месяцев (табл.13). Таблица 13 – Стоимость полиса в зависимости от региона покупки
Сравнив стоимости ОСАГО по различным регионам и населенным пунктам, мы видим очень большую разницу в стоимости полиса ОСАГО между городами и деревнями/селами. Стоит отметить, что коэффициент стажа и возраста остается один и тот же, что при первом анализе, но стоимость полиса ОСАГО по разным населенным пунктам изменяется в зависимости от территориального коэффициента. При данном анализе мы увидели в действии КТ (коэффициент территории) и КВС (коэффициент водительский возраст и стаж). Рассмотрим стоимость страхового полиса на водителей без ограничений и сравним со стоимостью ограниченной страховки. Для рассмотрения стоимости открытого полиса ОСАГО и закрытого полиса ОСАГО вы возьмем 3 водителей: Егорова Дарья Викторовна , 21 год, стаж вождения 3 года 5 месяцев, Петрова Александра Алексеевна, 21 год, стаж вождения 7 месяцев, Желтковский Владимир Владимирович, 26 лет, стаж вождения 4 года 11 месяцев и два автомобиля с разной мощностью: TOYOTAALLEX2001 г. 105 л.с.,TOYOTACAMRY 2007 г. 167 л.с. (табл.14). Таблица 14 – Стоимость полиса ОСАГО в зависимости от типа полиса
По данным таблицы мы видим, что когда КВС (коэффициент водительский стаж возраст) равен 1, стоимость открытой страховки (без ограничений) равна стоимости закрытой страховки (с ограничениями), в этом случае водителю лучше делать закрытую страховку, что бы со временем начал работать КБМ (коэффициент бонус-малус) и стоимость полиса ОСАГО сокращалась. Коэффициент бонус-малус снижает стоимость ОСАГО при безаварийной езде, но, стоит учесть, что при страховке открытого типа данный коэффициент не накапливается. Страховой полис без ограничений выгодно делать только при условии, что его стоимость ниже, чем стоимость полиса закрытого типа26. По таблице мы видим, что чем больше возраст водителя и чем больше его стаж, стоимость полиса ОСАГО снижается. Проведенный анализ показывает нам, как важно перед покупкой полиса сравнить несколько страховых компаний. Помимо стоимости полиса ОСАГО, на выбор страховой компании для страхования транспортного средства влияют и другие критерии. К таким критериям относятся27: 1. Дополнительные опции. Некоторые страховые компании в полис ОСАГО добавляют сервисы, которые влияют на цену, например, в стоимость полиса, входит работа аварийного комиссара или эвакуация автомобиля. Так, при выборе полиса нужно смотреть не только на его стоимость, но и на ряд дополнительных услуг, входящих в данную стоимость. 2. Количество и расположение пунктов осмотра автомобиля. Данный критерий влияет на комфорт водителя при наступлении страхового случая. 3. Процедуры, процессы и сроки на обработку документов. При наступлении страхового случая очень важно знать сколько дней страховая организация рассматривает документы, поэтому лучше учесть эту информацию перед покупкой полиса. 4. Возраст и стаж водителей. Как и говорилось ранее, данный фактор сильно влияет на стоимость полиса ОСАГО, в случае, если у кого-либо из водителей есть ДТП, либо нет определенного стажа или возраста, нужно сравнить стоимость данного полиса со стоимостью полиса ОСАГО открытого типа и выбрать более выгодный вариант. 5. Страхование дополнительных рисков. Иногда стоит заплатить чуть больше за полис ОСАГО, застраховав дополнительные риски, например, несчастный случай при ДТП, и при страховом случае получить большую страховую выплату, которая покроет все издержки. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||