Учберник. Учебник по ведению бизнеса в Интернет
 Скачать 3.96 Mb.
|
|
19 банков I 8 процессинговых компаний I 501 пунктов мс 5 магазинов, предоставляющих 1 430 025 товаров и услуг A Shortcut to www.otto.ru ф Internet Рис. 3.1. Главная страница сайта платежной системы CyberPlat Добро пожаловать в интегрированную платежную систему! Welcome to the Integrated i-Payment System! Рассмотрим системы CyberCheck и CyberPOS более подробно. CyberCheck CyberCheck — подсистема обслуживания транзакций клиентов- покупателей, зарегистрированных в системе Интернет-платежей CyberPlat. CyberCheck обеспечивает конфиденциальность, надежность и юридическую чистоту взаимодействия сторон, а также полное отсутствие отказов от заявленных платежей. Это реализуется механизмами поддержки электронного документооборота с применением электронной цифровой подписи с длиной ключа 512 бит. Благодаря перечисленным свойствам, подсистема используется в схемах класса В2В. Схема работы системы CyberChek при совершении клиентом покупки в Интернет-магазине изображена на рис. 3.2.  Рис. 3.2. Схема работы системы CyberChek Последовательность операций по осуществлению покупки выглядит следующим образом: покупатель посещает сайт магазина, формирует корзину товаров и направляет магазину запрос на выставление счета (1); магазин в ответ на запрос покупателя направляет ему подписанный электронной цифровой подписью счет, в котором указывает наименование товара (услуги), стоимость товара (услуги), код магазина, время и дату совершения операции. С гражданско-правовой точки зрения этот счет является предложением заключить договор (т. е. офертой) (2); покупатель подписывает своей электронной цифровой подписью предъявленный ему счет и отправляет его обратно в магазин, совершая тем самым акцепт. Договор считается заключенным с момента подписания покупателем выставленного ему счета. В системе счет, подписанный покупателем, становится чеком (3); подписанный двумя подписями (магазином и покупателем) чек направляется магазином на сервер CyberCheck для авторизации (4); CyberCheck производит проверку подписанного чека: проверяет наличие в системе магазина и покупателя, проверяет подписи покупателя и магазина, сохраняет копию чека в базе данных CyberCheck. В случае положительного результата проверки чек отправляется в банк покупателя (банк-участник системы CyberPlat, в котором ведется счет покупателя) для проведения платежа (5). Банк покупателя проверяет остаток и лимиты средств на счете покупателя. В результате проверки формируется разрешение или запрет проведения платежа. Банк покупателя передает результат авторизации в CyberCheck (6); при разрешении платежа CyberCheck передает магазину разрешение на оказание услуги или отпуск товара (7), банк покупателя переводит денежные средства со счета покупателя в банк магазина (8), банк магазина зачисляет денежные средства на счет магазина (9), магазин оказывает услугу — отпускает товар (Ю); при запрете платежа CyberCheck передает магазину отказ от проведения платежа, покупатель получает отказ с описанием причины (7). При работе по технологии CyberCheck покупатель полностью контролирует процесс совершения покупки. В качестве документального подтверждения совершенной сделки у каждой стороны остаются чеки, подписанные электронными цифровыми подписями, которые удостоверяют факт совершения сделки. Такие чеки имеют юридическую силу. В качестве дополнительного сервиса CyberCheck предоставляет покупателю возможность получить выписку со счета и отчет о прохождении платежей покупателя в магазине. CyberPOS CyberPOS представляет собой подсистему обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем, в том числе Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, Union Card, не требующую регистрации клиента-покупателя в системе CyberPlat. Расчеты в платежной системе CyberPlat ведутся между тремя основными участниками: покупателем, Интернет-магазином и банком. Зарегистрированный в системе интернет-магазин получает возможность принимать платежи по пластиковым карточкам международных и российских платежных систем и получать выписку по совершаемым операциям. Любое взаимодействие между магазином и авторизационным сервером происходит с использованием электронной цифровой подписи, что позволяет уменьшить риск мошенничества со стороны недобросовестных покупателей. При этом CyberPOS никак не ограничивает возможности держателя пластиковой карточки — все, что от него требуется, это ввести ее реквизиты в ответ на запрос подсистемы, как это обычно делается в любом банкомате. Услугами CyberPOS может воспользоваться любой держатель пластиковой карты. При этом данные о карточке и ее владельце становятся известны только CyberPOS и недоступны ни для интернет- магазина, в котором оплачивается покупка, ни, тем более, для третьих лиц, поскольку все данные передаются по каналу, защищенному с помощью протокола SSL. Держатель пластиковой карты может оплачивать покупки только в Интернет-магазинах, зарегистрированных в системе. Общая схема работы CyberPOS изображена на рис. 3.3. Она состоит из следующих этапов: покупатель посещает сайт магазина, формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты по кредитной карте (1); магазин формирует заказ и переадресовывает покупателя на авторизационный сервер CyberPOS. Все информационное взаимодействие между магазином и CyberPOS происходит по защищенному протоколу SSL и заверяется электронными цифровыми подписями сторон (2); CyberPOS устанавливает с покупателем соединение по защищенному протоколу (SSL) и принимает от покупателя параметры его кредитной карточки (3). Информация о карточке передается в защищенном виде только в CyberPOS и не предоставляется магазину при операциях покупателя. CyberPOS проверяет наличие магазина в системе и соответствие операции установленным системным ограничениям. По результатам проверок формируется запрет или разрешение проведения авторизации транзакции в карточную платежную систему. При запрете авторизации CyberPOS передает покупателю отказ с описанием причины, а магазину — отказ с номером заказа (6); при разрешении авторизации CyberPOS передает ее в процессинговый центр банка (4). Запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку-эмитенту карточки покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом; при положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной системы, процессинговый центр банка передает системе CyberPOS положительный результат авторизации (5). CyberPOS, в свою очередь, передает положительный результат авторизации покупателю и магазину (6). Магазин оказывает услугу или отпускает товар (8). Банк зачисляет средства на счет магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между банком и магазином (7); при отказе в авторизации процессинговый центр банка передает авторизационному серверу отказ от проведения платежа. CyberPOS передает покупателю отказ с описанием причины, а магазину — отказ с номером заказа (6). Магазин может подключиться к системе двумя способами: с открытием счета в банке "Платина" или без открытия счета. Во втором случае платежи зачисляются на специальный транзитный счет в банке "Платина" с последующим перечислением на счет магазина в обслуживающем его банке. Единовременный платеж за подключение магазина к системе CyberPlat составляет 100 долларов.  Рис. 3.3. Схема работы подсистемы CyberPOS Безопасность платежей в системе CyberPlat Для защиты передаваемой информации в системе используется протокол SSL. Движение денежных средств через подсистему CyberPOS происходит только в закрытых межбанковских сетях, а реквизиты клиента известны только CyberPOS, что способствует защите банковского счета клиента от злоумышленников и недобросовестных сотрудников Интернет-магазинов. Запрос из магазина и ответ идут в шифрованном виде по стандарту выделенного сообщения (SSL) в Интернете, а сам номер карты вводится клиентом непосредственно в подсистему CyberPOS и, следовательно, становится известен только банку. Платежная система ASSIST Разработчиком и владельцем платежной системы ASSIST fwww.ASSIST.ru1) является компания Рексофт fwww.reksoft.ruУ ASSIST позволяет владельцам кредитных карт совершать оплату покупок в Интернет-магазинах, подключенных к системе. Кроме того, система дает возможность клиентам провайдеров Интернета, подключенных к системе ASSIST, оплачивать товары и услуги в Интернет-магазинах со своего лицевого счета у провайдера (схема расчетов с использованием цифровых сертификатов). Расчетными банками системы являются "Альфа-банк", банк "КОНЭКАГРОПРОМ", банк "Первое Общество Взаимного Кредита" и банк "Сибирское Общество Взаимного Кредита". Главная страница платежной системы ASSIST представлена на рис. 3.4.  Рис. 3.4. Главная страница платежной системы ASSIST Расчеты при помощи кредитных карт Система обслуживает держателей банковских кредитных карт VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, STB. Возможно и обслуживание держателей карт American Express (AMEX), но для этого Интернет- магазину необходимо заключить прямой договор с American Express. Владельцы карт могут оплачивать покупки в интернет-магазинах. Расчеты производятся по схеме, изображенной на рис. 3.5.  Рис. 3.5. Схема расчетов при помощи кредитных карт в системе ASSIST Последовательность операций по осуществлению покупки выглядит следующим образом: покупатель посещает сайт магазина, формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты по кредитным карточкам (1); магазин формирует заказ и переадресовывает покупателя на авторизационный сервер системы ASSIST, одновременно на авторизационный сервер передаются код магазина, номер заказа и его сумма (2); авторизационный сервер ASSIST устанавливает с покупателем соединение по защищенному протоколу (SSL 3.0) и принимает от покупателя параметры его кредитной карточки (номер карточки, дата окончания действия карточки, имя держателя карточки в той транскрипции, как оно указано на карточке). Информация о карточке передается в защищенном виде только на авторизационный сервер и не предоставляется магазину при операциях покупателя (3); авторизационный сервер ASSIST производит предварительную обработку принятой информации и передает ее в расчетный банк системы (4); банк проверяет наличие такого магазина в системе, проверяет соответствие операции установленным системным ограничениям. По результатам проверок формируется запрет или разрешение проведения авторизации транзакции в карточную платежную систему (5); при запрете авторизации банк передает авторизационному серверу ASSIST отказ от проведения платежа. Авторизационный сервер передает покупателю отказ с описанием причины, а магазину — отказ с номером заказа (6); при разрешении авторизации запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку-эмитенту карточки покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом (6); при положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной системы, банк передает авторизационному серверу ASSIST положительный результат авторизации (7), авторизационный сервер передает покупателю положительный результат авторизации (8), а магазину — положительный результат авторизации с номером заказа (9). Банк осуществляет перечисление средства на счет магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между банком и магазином (10). Магазин оказывает услугу (отпускает товар) (11). Зарегистрированным в системе клиентам ASSIST предоставляет услугу выдачи выписки по операциям, совершенным клиентом через систему: покупатель заходит на авторизационный сервер и запрашивает выписку о проведенных в системе ASSIST транзакциях, указывая свой код и пароль; авторизационный сервер проверяет код покупателя и его пароль; при положительных результатах проверки авторизационный сервер направляет запрос покупателя расчетному банку системы; банк формирует выписку и передает ее авторизационному серверу; покупатель получает выписку от авторизационного сервера. Для клиентов расчеты по этой схеме осуществляются бесплатно. Подключение к системе Интернет-магазина стоит 100 долларов. Комиссионное вознаграждение за проведение каждой транзакции составляет 5%. Схема расчетов на основе сертификатов Помимо стабильно работающей схемы оплаты при помощи кредитных карт, в системе ASSIST предусмотрена схема расчетов с использованием цифровых сертификатов. Она дает возможность клиентам провайдеров Интернета, подключенных к системе ASSIST, оплачивать товары и услуги в Интернет-магазинах со своего лицевого счета у провайдера. По состоянию на начало 2002 года эта система не функционировала, хотя и была полностью готова к эксплуатации. По прогнозам сотрудников компании Рексофт, разработавшей эту систему, начало ее работы можно ожидать во второй половине 2002 года. Расчеты по этой схеме происходят следующим образом (рис. 3.6): • провайдер генерирует и выдает своему клиенту цифровой сертификат для идентификации клиента в системе ASSIST в качестве покупателя. Провайдер передает в расчетный банк системы ASSIST информацию о выданных сертификатах (1);   ИИЕЗ 3AssistПлатеживИнтернет.-Microsoft InternetExplorer    Aeckers htlpVAvww. assist ru/about/ctearing/sert зарегистрированных пользователей зарегистрированных Fie £dif View Favorites Tools Help пользователей Для доступа к закрытым ресурсам сервера Вам необходимо зарегистрироваться. Выберите тип пользователя, к которому Вы относитесь и введите логин и пароль!        |