банковское дело вкр пример. вкр1 (Автосохраненный) (1). Важнейшим приоритетом государственной социальноэкономической политики страны является ускоренное экономическое развитие страны
 Скачать 28.44 Kb.
|
|
Введение Важнейшим приоритетом государственной социально-экономической политики страны является ускоренное экономическое развитие страны. Одним из самых значимых условий экономического роста является увеличение банковского кредитования. Рост банковского кредитования входит в одну из стратегических задач государства. В финансовом портфеле страны банки играют главную роль и превосходят всех остальных финансовых посредников по экономическому потенциалу. В настоящее время самыми значимыми операциями, исходя из самой сущности банковской деятельности являются операции по предоставлению и привлечению денежных средств. Исходя из этого для продуктивной и успешной деятельности любого банковского предприятия необходимо достоверное представление о своем заемщике. Для миниминизации рисков для кредитных организаций была основана организация «Бюро кредитных историй». Основа данной организации в России берет свое начало в 2005 году. Многочисленный опыт развития банковского сектора признает одним из способов минимизации кредитного риска – внедрение в инфраструктуру финансового рынка кредитных бюро. На данный момент бюро кредитных историй в том или ином виде внедрилось в работу кредитных организаций по всему миру. Впервые на законодательном уровне в России Бюро кредитных историй появилось в декабре 2004 года , был принят Федеральный закон N 218-ФЗ, и процесс, который давно был привычным в большинстве ряда стран мира, начал свое функционирование и в России. Хочу заметить, что бюро кредитных историй с исторической стороны зарекомендовало себя с положительной стороны и стало обширно использоваться в работе банковских организаций. Поскольку за последнее время в нашей стране рынок потребительского кредитования значительно вырос к роли актуальности бюро кредитных историй вопросов возникать не должно. Для того чтобы рост потребительского кредитования обрел форму массовости среди клиентов банка ,клиентам необходимы лучшие предложения на рынке с пониженной процентной ставкой ,а банку с свою очередь благонадежные заемщики. Вот тут то и демонстрирует свою значимость в процессе кредитования Бюро кредитных историй ,поскольку снижение ставки и предоставление льготных предложений от банка доступно лишь клиентам с высоким кредитным рейтингом. Значимое условия для развития экономики России является усовершенствование системы кредитования. В первую очередь, это касается банковской сферы, эффективное функционирование которого невозможно без сдерживания высоких кредитных рисков, обусловленных отсутствием развернутой информации о потенциальных заемщиках. Наличие данных рисков влечет ряд негативных последствий среди них :недостаточный объем выдаваемых кредитов, высокие процентные ставки, большое число случаев несвоевременного возврата кредитных обязательств или невозврата вовсе. Поэтому для успешного развития банковского сектора в России в качестве одного из ключевых инструментов в борьбе снижения кредитных рисков было важно получение кредитными организациями в бюро кредитных историй (далее - БКИ) информации об исполнения заемщиками обязательств перед банками, а также указано на необходимость создания условий для функционирования БКИ на коммерческой основе при обязательном обеспечении прав субъекта кредитной истории. Использование кредитными организациями системы бюро кредитных историй позволяет быстро и довольно эффективно собирать и использовать информацию о заемщиках, что делает ее более доступной, одновременно снижая расходы на выяснение финансового состояния заемщика ,что и определяет актуальность данной работы. Основная цель создания бюро кредитных историй состоит в сборе определенного количества объема информации, характеризующая платежную способность потенциального заемщика по исполнению кредитных договоров. Создание бюро кредитных историй в первую очередь нацелено на создание условий для автоматизированного сбора информации кредитных историй как физических так и юридических лиц. Отсутствие такой информации неизбежно ведет к увеличению невозвратных долгов ,по итогу в массовом формате страдает весь финансовый институт России и экономика в целом. В этой ситуации кредиторы вынужденно идут по пути увеличения как резервов под выданные кредиты, так и стоимости кредита. В результате стоимость денежных средств для заёмщиков, в том числе добросовестных, также увеличивается. Не смотря на то ,что в данный момент существует передача данных между кредитными организациями о неблагонадежных заемщиках проблема с невозвратом кредитных обязательств в данное время все еще остается актуальной. На рынок кредитования привлекаются новые участники кредитования ,что в каком-то смысле усугубляет ситуацию. За последние три года тенденция риска невозврата кредита в России выросла в разы, что связано с повышенной безработицей и кризисом а также политической ситуацией в стране. В свою очередь это создает конкуренцию среди кредиторов, которая приводит к снижению процентных ставок и сокращению маржи банков. Далее в условиях сокращения источников покрытия рисков, дальнейшее развитие кредитования становится все более рискованным процессом. Одним из факторов, который повлияет на борьбу с данными рисками является Бюро кредитных историй. Глава 1. Теоретические основы деятельности бюро кредитных историй Понятие, сущность, задачи и функции бюро кредитных историй С 2005 года в России присутствует многочисленное количество Бюро кредитных историй (БКИ), аккредитацию которым выдает Центральный Банк России. Бюро кредитных историй- юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчётов и сопутствующих услуг. Основной целью кредитного бюро является предоставление кредитным организациям достоверной информации о потенциальном заемщике, желающем получить в банке ссуду . Создание и хранение специализированых баз данных о клиентах банков позволяет более точно определять потребности клиентов, обеспечить постоянный мониторинг за выдачей кредитов и совершения операций банков в разных регионах страны , повышать качество кредитного портфеля, повышать надежность и эффективность банковской деятельности минимизировать риски. Основание кредитного бюро безусловно можно считать модернизированным этапом в развитии экономики. Выстраивая идентификационную систему обмена данными о заемщиках, банки получают возможность более оперативно рассматривать заявки по кредитам одновременно анализируя риск невозврата кредитных обязательств заемщиком . По итогу результатом деятельности кредитного бюро выступит снижение процентной ставки для благонадежных клиентов и увеличение объемов кредитования. Положительная кредитная история будет следствием упрощения процедуры получения кредита на более выгодных условиях с предоставлением меньшего предоставления пакетов документов, в то время негативная кредитная история уже на этапе первоочередной проверки документов (скоринга) заемщика предоставит данные об этом в кредитную организацию, что значительно сократит работу деятельности банка в целом и даст возможность обслуживания других клиентов. Кредитные учреждения пользуясь БКИ уменьшают расходы на получение информации о заемщике, что могло бы занимать довольно большой промежуток времени и средств . Главная цель, которую преследует Бюро кредитных историй - оценить риски, которым подвергаются банки и другие финансовые организации при кредитовании. Кредитное бюро ,по сути своей, выступает посредником между банком и заемщиком, которое либо действует на коммерческой основе либо независимо. Работа Бюро кредитных историй строго контролируется специализированными органами, чтобы избежать утечки данных клиентов. В соответствии с законодательством бюро кредитных историй обязано иметь лицензию для осуществления деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Кредиторы снабжают БКИ данными о своих клиента, бюро в свою очередь сопоставляют данные с информацией, полученной из других различных источников и формируют нужную информацию на каждого заемщика. Основными задачами бюро кредитных историй являются: Определение рейтинга заемщика на основе собранной информации. Минимизация кредитных рисков в банковской системе. Формирование привлекательного портфеля для благонадежных заемщиков. Формирование негативного имиджа для недобросовестных заемщиков. Повышение информационной прозрачности на финансовом рынке. Сохранность и защита данных от несанкционированного доступа . Предоставление высококачественного уровня услуг каждому клиенту. Сбор и комплектация использованных баз данных . Повышение уровня защищенности кредиторов и заемщиков . К основным функциям бюро кредитных историй хотелось бы отнести следующее: Техническая защита, обрабатываемых данных. Хранение кредитных историй пользователей. Редактирование данных при получении соответствующих изменений. Формирование отчетов в центральный каталог кредитных историй. В общем и целом бюро кредитных историй предоставляет кредитным организациям услуги, нацеленные на миниминизацию рисков и предотвращению мошеннических действий . В соответствии с Федеральным законом N 218-ФЗ «О кредитных историях» российские банки обязаны заключить договор о сотрудничестве хотя бы с одним из включенных в государственный реестр БКИ и регулярно передавать информацию о заемщиках. Кредитная история клиента может передаваться только на добровольной основе и при наличии подписи клиента ,как правильно сейчас используют простые электронные подписи (ПЭП) В свою очередь кредитная организация передает в бюро кредитных историй информацию при выдаче или закрытии кредита,частичном или полном досрочном погашении кредитного продукта, возникновении задолженности по кредитному договору,при измении персональных или анкетных данных клиента.При регулярной полной достоверной и своевременной передаче данных в бюро кредитных историй кредитные организации снижают риск столкновения с неблагонадежным заемщиком.Деятельность бюро кредитных историй основана на взаимном обмене информацией ,установленная между ней и кредиторами. Бюро кредитных историй формируют разные виды отчетов в зависимости от вида кредита ,информации полученной от заемщика и от степени детализаци,необходимой кредитной органиации.В свою очередь более детализированные отчеты содержат в себе информацию такого типа: комплекс информации об активах и пассивах ссудополучателя, гарантиях, структуре задолженности по срокам и времени погашения, его занятости и истории семьи. Самые простые отчеты содержат информацию о просроченных платежах прошлых периодов ,порядок погашения обязательств, другими словами формируют «белые» и «черные» списки заемщиков.Также есть более продвинутые БКИ ,которые используя вычислительную технику различные критерии заемщика составляют индивидуальный кредитный рейтинг заемщика. А также помимо личной информации и подробных данных о кредитах и займах ,сроках их погашения в кредитной истории могут содержаться сведения о неисполненном решении суда ,об алиментах ,о взыскании долга судебными приставами, том числе за неоплаченные услуги операторов сотовой связи или счетов за коммунальные услуги. Из БКИ информация в обязательном порядке передается в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) .ЦККИ является центральным подразделением Банка России в перечень услуг которого входит: временное хранение баз о реорганизованных ликвидированных предприятих ,хранение,сбор ,предоставление субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о БКИ. Сведения о кредитных историях ЦККИ предоставляет самим заемщикам и, с их согласия, кредиторам. На мой взгляд сроки хранения информации кредитных историй следует устанавливать с учетом срока исковой давности. По истечению определенного срока информация должна быть уничтожена в строгом порядке. Процедура доступа к информации должна предусматривать переодически бесплатный доступ к информации заемщиком и возможности корректировки и устранения неточности данных. Состав сведений ,формирующих кредитную историю так же следовало бы ограничить. Необходимо сформировать такой перечень информации, учитываемый кредитной организацией при выдаче кредитных продуктов. использование нескольких альтернативных методик сбора информации и оценки платежеспособности рекомендуется включить в такой перечень сведений ,используемые большинством банков на территории Российский Федерации. Так же хочется отменить что текущая платежеспособность заемщика и сформированная кредитная историй понятия не совсем близкие, что так же хочется учесть при совершенствовании работы кредитных бюро. Для упорядоченной и слаженной работы бюро как и любой части экономически важной структуры необходим строгий контроль .В настоящее время необходимость установления государственного контроля за деятельностью бюро остается спорным вопросом ,но все же имеет место быть. Как утверждают финансовые аналитики государственный контроль мог бы заменить банковский контроль. В данном случае кредитное бюро станет нести ответственность перед банками, являющимися его прямыми пользователями. 1.2. Регулирование деятельности бюро кредитных историй Создание экономической ячейки «бюро кредитных историй» не могло обойтись без нормативно-правой базы ,регулирующей деятельность данной структуры в целом. К основополагающей законодательной базе в первую очередь относится Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 №218-ФЗ.Настоящий федеральный закон регламентирует права и обязанности бюро кредитных историй, контроль и надзор за деятельностью кредитных историй, ответственность за соблюдение служебной тайны. Данный закон определяет |