страховое право. Вопервых, там, где нет человечества, нет производства общественных продуктов и их производных. Вовторых

• Название: Вопервых, там, где нет человечества, нет производства общественных продуктов и их производных. Вовторых
• Анкор: страховое право
• Дата: 25.04.2023
• Размер: 366.71 Kb.
• Имя файла: страховое право.docx
• Тип: Документы; #1089649
• страница: 5 из 8

6)Система страхового обеспечения.

В правилах такое словосочетание не встречается, но там есть пункты, связанные с порядком и условиями выплаты страхового возмещения, которые опираются на систему страхового обеспечения.

Страховое обеспечение – синоним страховой суммы и страхового покрытия, а система страхового обеспечения в правилах имущественного страхования – одно из главных условий для определения метода возмещения убытков, так как она показывает соотношение между страховой стоимостью, суммой и фактическим убытком^[11].

В правилах имущественного страхования могут быть использованы три метода возмещения убытков:

1)       по системе пропорциональногообеспечения (ответственности) страховое возмещение равно той доле фактического убытка, какую составляет страховая сумма от страховой стоимости;

2)       по системе обеспечения первого рискавсе убытки не выше страховой суммы возмещаются, а все убытки сверх нее не возмещаются (страховая сумма равна 5 млрд. руб.: а) убыток 2 млрд. руб. возмещается; б) убыток 5 млрд. руб. возмещается; в) при убытке 6 млрд. руб. – 5 млрд. руб. возмещаются, 1 млрд. руб. не возмещается, так как это – уже второй риск, не застрахованный), потому и невозмещаемый,

3)       по системе предельного обеспечения (ответственности)^[12].

 

Третий метод использовался в СССР до 1934 г. при страховании технических сельскохозяйственных культур.

 

Вопрос 2. Процедуры, связанные с договорами имущественного страхования.

 

Процедуры, связанные с договором страхования.

Согласно действующему законодательству договор страхования есть соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при совершении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки (ГК РФ, ст. 929, 934, 942).

Основные процедуры – это:

·     оформление заявления на страхование;

·     заключение договора страхования;

·     согласование обязанностей и прав сторон;

·     выплата страхового возмещения;

·     прекращение договора страхования;

·     определение особых условий страхования.

 

Содержание этих процедур регламентировалось первой редакцией закона РФ «О страховании» (глава II), регламентируется правилами страхования и кратко отражено в документах страховщика: заявлении на страхование, договоре страхования и др.

 

Заявление на страхование.

Договор страхования имущества, согласно ГК РФ, заключается на основании заявления страхователя^[13], который представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо устно заявляет о своем намерении заключить договор страхования (ст. 940, п. 2).

Если правила страхования предусматривают заключение договора с описью имущества, то опись прилагается к заявлению и становится неотъемлемой частью договора. Страхователь обязан дать ответы на все вопросы страховщика, касающиеся определения степени риска страхуемого имущества, других известных ему обстоятельств, связанных с объектом страхования.

Это необходимо потому, что уже в заявлении указываются основные экономические показатели будущего договора страхования:

·     страхования стоимость имущества, предложенного к страхованию (см. 1.5);

·     его страховая сумма (см. 1.5);

·     размер страховых взносов;

·     страховая франшиза.

 

Франшиза (страховая) есть записанное в правилах освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Франшиза устанавливается по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме. Франшиза может быть условной (невычитаемой) или безусловной (вычитаемой).

Условная франшиза означает, что страхователю не будет возмещаться ущерб, если он не превышает суммы, составляющей франшизу. Если же ущерб оказался больше франшизы, то страховщик возместит ущерб полностью (но не более страховой суммы).

Например, в договоре страхования записана условная франшиза в сумме 10 тыс. рублей. Сумма ущерба составила

а)       9 тыс. рублей;

б)       11 тыс. рублей.

 

В случае: а) страхователь возмещения не получит; б) получит возмещение в размере 11 тыс. руб.

Безусловная франшиза означает, что при ущербе в любом размере франшиза будет учтена. Так, в случае а) страховщик не выплачивает возмещение, в случае б) он выплачивает возмещение в сумме 1 тыс. руб. (11 тыс. руб. – 10 тыс. руб.)

Согласно правилам страхования имущества может устанавливаться период (несколько дней) от подачи заявления до подписания сторонами договора страхования. В это время

·     страхователь принимает окончательное решение о вступлении или невступлении с данным страховщиком в договорные отношения;

·     страховщик имеет право (до заключения договора страхования, а также в период его действия) проверять наличие, состояние и стоимость имущества, указанного в заявлении. В это же время страховщик проверяет правильность других сведений, сообщенных страхователем.

 

Если по имуществу, предложенному к страхованию, уже заключены договоры страхования или страхователь намерен заключить их с другими страховщиками, то он обязан поставить в известность об этом страховщика при подаче ему заявления.

Если страхователь заключил договоры имущественного страхования с несколькими страховщиками на совокупную сумму, превышающую страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превысить его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплатит страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Например, страхователь имущество страховой стоимостью 10 млрд. руб. застраховал у страховщика № 1 на страховую сумму 5 млрд. руб., у страховщика № 2 - на страховую сумму 7 млрд. руб. Налицо - двойное страхование, т.е. страховая сумма превышает страховую стоимость на 2 млрд. руб.

В результате оговоренного страхового случая имущество погибло, убыток признан страховщиками в размере 10 млрд. руб. Доля страховщика № 1 в страховой сумме (совокупной, равной 12 млрд. руб.) составила 41,7%, страховщика № 2 - 58,3% (соответственно, 5 млрд. руб. от 12 млрд. руб. и 7 млрд. руб. от 12 млрд. руб.).

Согласно правилам и Закону РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ст. 10, п.З) страховщик № 1 выплатит страхователю 4,17 млрд. руб. возмещения (41,7% от 10 млрд. руб.), страховщик № 2 - 5,83 млрд. руб. (58,3% от 10 млрд. руб.), т.е. суммарное возмещение страховой стоимости составит 10 млрд. руб.

 

Заключение договора страхования.

Если обе стороны в установленном правилами срок после подачи заявления не изменили решения о вступлении в сделку, то наступают процедуры, связанные с заключением договора страхования.

Страховщик заполняет договор страхования, содержание которого соответствует требованиям главы 48 ГК РФ. В частности, на основании проверенных данных заявления страховщик записывает в договор величины страховой суммы (в том числе в процентах от страховой стоимости) и страхового взноса.

В договоре обычно указывается способ исчисления размера страхового взноса. Основанием для этого служат:

·     действующие тарифные ставки;

·     заявленная и записанная в договоре страховая сумма;

·     срок страхования согласно договору.

 

Если договор заключен на 1 год, то величина страхового взноса определяется по соглашению сторон, которое базируется на тарифной ставке^[14].

Если договор страхования заключается на несколько месяцев, то величина страхового взноса исчисляется по формуле

 



 

где

СВ_П - страховой взнос за n месяцев;

Гсв - размер годового страхового взноса в рублях;

n - срок действия договора страхования в месяцах^[15].

 

Если договор страхования заключается на три года и более, что в настоящее время очень редко встречается, то страховщик может предоставить скидку (например, 10% и более) от исчисленной величины страхового взноса.

Кроме этого, в договоре имущественного страхования имеются разделы:

·     права и обязанности сторон;

·     срок действия договора;

·     юридические (домашний - для страхователя при страховании домашнего имущества) адреса сторон.

 

Основные процедуры, связанные с заключением договора страхования:

1.  Перед подписанием договора страхования страховщик обязан ознакомить потенциального страхователя с правилами страхования имущества и с заполненным договором страхования.

2.  Потенциальный страхователь или страховщик при этом могут внести в договор по обоюдному согласию необходимые им уточнения.

3.  Если это не вызвало возражений, то стороны подписывают договор страхования и наступает очередная процедура - уплата согласованной суммы страховых взносов потенциальным страхователем.

4.  Порядок, форма и сроки уплаты страховых взносов также устанавливаются по согласованию сторон.

 

Потенциальный страхователь, или по его поручению любое лицо, может уплатить страховые взносы:

·     путем безналичных расчетов,

·     наличными деньгами страховому агенту, который обязан выдать квитанцию установленной формы или сделать отметку в страховом полисе, после чего сразу потенциальный страхователь переходит в статус страхователя.

 

Если договор заключен на неполный год, то страховой взнос уплачивается весь единовременно; если - на год и более, то страховой взнос может быть уплачен либо единовременно, либо в рассрочку. При этом первая часть взноса составляет обычно не менее 50% всей величины взноса.

При неуплате потенциальным страхователем единовременного взноса или первой его части в течение оговоренного срока (например, 3 дней после подписания договора страхования) договор считается незаключенным. При неуплате страхователем второй части страхового взноса в течение установленного в договоре срока договор прекращает свое действие по истечении этого срока.

Страхователь обязан сохранять документы, подтверждающие уплату страховых взносов, и предъявлять их по требованию страховщика.

 

5.После уплаты страховых взносов наступает процедуравступления договора страхования в силу. В договорах (и правилах)различных страховщиков могут быть следующие формулы:

·     при уплате наличными договор страхования вступает в силу либо с момента уплаты взноса (единовременного или первого при уплате в рассрочку), либо с 00 часов дня, следующего за датой уплаты взносов;

·     при уплате безналичными договор страхования вступает в силу с момента поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика либо со дня, следующего за днем их поступления на расчетный счет страховщика;

·     независимо от формы оплаты договор страхования вступает в силу со дня, следующего за датой поступления страхового взноса (единовременного или первой его части при уплате в рассрочку).

 

Как видно, варианты определения момента вступления договора имущественного страхования в силу различны, но главное в них - без своевременной уплаты взносов договор не вступает в силу и полис не будет выдан страхователю на руки.

6. В оговоренный срок (например, 3-5 дней или зразу) после вступления договора страхования в силу страховщик обязан вручить страхователюстраховой полис, в котором должны быть указаны:

·     наименование документа;

·     наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

·     фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

·     объект страхования;

·     размер страховой суммы;

·     название страхового риска и его причины;

·     размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

·     срок действия договора;

·     порядок изменения и прекращения договора;

·     другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

·     подписи сторон.

 

Права и обязанности сторон.

Вступление в силу договора страхования означает взятие сторонами и исполнение ими своих обязанностей и прав. Обязанности страховщика:

·     ознакомить потенциального страхователя с правилами страхования до заключения договора страхования;

·     выдать страхователю полис в сроки, указанные в договоре страхования;

·     перезаключить по заявлению страхователя договор страхования в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших возможность наступления страхового случая и размер ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения действительной стоимости имущества;

·     после наступления страхового случая выплатить страховое возмещение в указанный в договоре срок (например, 5-дневный) со дня составления страхового акта и получения всех необходимых документов от компетентных органов;

·     не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

 

Права страховщика:

·     проверять наличие и состояние застрахованного имущества, а также правильность сообщаемых страхователем сведений о наличии, состоянии и страховой стоимости этого имущества;

·     отказывать в выплате страхового возмещения в случаях:

o  умышленных действий страхователя, направленных на наступление страхового случая;

o  совершения страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

o  сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

o  получения страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба;

o  несвоевременного извещения страховщика о страховом случае;

o  в других случаях, предусмотренных договором страхования.

 

Обязанности страхователя:

·     представить страховщику заявление на страхование (2 экземпляра) по установленной форме с приложением описи страхуемого имущества на день заключения договора страхования;

·     уплатить страховой взнос в размере, сроки и порядке, указанные в договоре страхования;

·     немедленно извещать страховщика о наступлении страхового случая и принимать меры к спасению имущества и к сохранению оставшегося имущества до прибытия страховщика. Немедленно сообщать милиции о факте умышленных действий третьих лиц;

·     немедленно сообщать страховщику о всех существенных изменениях в риске, касающихся застрахованного имущества;

·     передавать страховщику все имеющиеся материалы и документы для предъявления регрессного требования к лицу, ответственному за ущерб, нанесенный имуществу страхователя.

 

Права страхователя:

·     требовать возврата страховых взносов за вычетом расходов на ведение дела (выкупной суммы) в случае расторжения им договора в одностороннем порядке;

·     требовать выдачи страхового полиса установленной формы в срок, указанный в договоре страхования (например, через пять дней после поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика);

·     требовать от страховщика заключения дополнительного договора страхования в случае изменения страховой стоимости имущества.

 

В договоре страхования могут быть предусмотрены другие (кроме перечисленных) обязанности сторон.

 

Порядок и условия выплаты страхового возмещения.

На основе законодательства РФ в договорах страхования предусматриваются следующие процедуры по порядку и условиям выплаты страхового возмещения:

·     определение оснований для выплаты страховых возмещений;

·     определение оснований и методики исчисления величины страхового возмещения.

 

Основанием для решения о выплате страхового возмещения является наступление страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление и идентификация условиям страхования подтверждаются следующими документами:

·     заявлением страхователя о наступлении страхового случая;

·     перечнем утраченного или поврежденного имущества;

·     страховым актом об утрате или повреждении имущества.

 

Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в присутствии страхователя в трехдневный срок (исключая выходные и праздничные дни) после получения заявления страхователя о страховом случае и перечня пострадавшего от него имущества. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, ГИБДД, пожарной охраны и других компетентных служб, органов, учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Страховщик вправе сам выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

 

Основания и методика исчисления величины страхового возмещения.

Основанием для исчисления величины страхового возмещения являются данные:

·     представленные страхователем;

·     установленные страховщиком.

 

При этом стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества кроме случаев, когда страховщик докажет, что был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Методика исчисления величины страхового возмещения и его выплаты базируется на ряде принципов.

Первый принцип. Необходимо отличать ущерб от страхового возмещения.

Ущерб – это стоимость утраченного имущества или обесцененной части поврежденного имущества, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки).

Например, страховая стоимость имущества была оценена в размере 100 млн. руб. Имущество а) погибло полностью. Следовательно ущерб составит 100 млн. руб.; б) повреждено и обесценилось на 40%. Следовательно, ущерб составит 40 млн. руб.

Вместе с тем страхователь в соответствии с требованиями правил своевременно проводил работыпо спасению имущества и приведению его в порядок в связи со страховым случаем. С учетом сказанного и других факторов, оговоренных в правилах и договорах, чтобы точно определить общий размер ущерба по основным производственным фондам используется формула.

 



 

где

У - общая сумма ущерба при полной гибели или повреждении основных производственных фондов;

Д - действительная стоимость имущества по страховой оценке на день заключения договора страхования;

И - сумма физического износа имущества на день заключения договора страхования;

С - расходы по спасению имущества и приведению его в порядок (разборка, сортировка, сушка, укладка и т. п.);

О - стоимость остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования или реализации.

 

Для определения ущерба по оборотным производственным фондам используется формула

 



 

где

У - общая сумма ущерба при гибели или повреждении оборотных производственных фондов;

Д - действительная стоимость имущества на момент страхового случая;

О - стоимость оставшегося и пригодного для использования имущества;

С - расходы по спасению имущества и приведению его в порядок.

 

Страховое возмещение определяется на основе ущерба и системы страхового обеспечения; оно является частью суммы или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхования

При пропорциональной системе страхового обеспечения страховое возмещение соответствует лишь той части ущерба, фактически причиненного имуществу, которая была застрахована и за которую страхователь уплатил взносы. Например, он заплатил страховые взносы за 50% страховой стоимости имущества. Следовательно, при любом ущербе (полном, частичном) он получит возмещение его вразмере лишь 50% от факта.

При системе первого риска страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя. Например, страховая стоимость домашнего имущества - 100 млн. руб., страховая сумма 50 млн. руб., ущерб от страхового случая составил 70 млн. руб. Страхователь получит страховое возмещение 50 млн. руб., а 20 млн. руб. - второй невозмещаемый риск, так как он за него не платил страховые взносы.

При определении ущерба по домашнему имуществу учитываются:

·     рыночные цены имущества, подтвержденные документально (если это невозможно, производится экспертная оценка);

·     физический износ имущества;

·     стоимость утраты или обесценения в результате страхового случая^[16].

 

При определении ущерба по строениям, транспортным средствам, гаражам используются те жеметодика и формулы, что и для основных производственных фондов.

Таким образом, страховое возмещение выплачивается страховщиком в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы.

Второй принцип методики исчисления величины страхового возмещения и его выплаты. Выплата страхового возмещения производится в срок, указанный в договоре страхования. Например, через 3 или 5 дней после установления страховщиком причин и размера ущерба, наступившего в результате страхового случая.

Третий принцип. Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.

В случае подтверждения невиновности страхователя документами соответствующих органов, но продолжения расследования уголовного дела или судебного процесса страховщик может выплатить страхователю аванс, например, в размере не менее 50% безусловно причитающейся ему величины страхового возмещения.

Четвертый принцип. Страховщик отказывает в выплате страхового возмещения в случаях, рассмотренных в «Правах страховщика».

Пятый принцип. Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.

Шестой принцип. Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение ущерба от лица, причинившего его застрахованному имуществу, то страховщик соответственно полностью или частично освобождается от выплаты страхового возмещения.

Седьмой принцип. Страхователь или выгодоприобретатель обязаны возвратить страховщику полученное от него возмещение (или соответствующую часть его) если:

·     лицо, виновное в причинении ущерба, возместило его страхователю полностью или частично;

·     в течение предусмотренного законодательством срока исковой давности обнаружатся обстоятельства, которые по закону или по правилам страхования имущества (предприятий или граждан) полностью или частично лишают страхователя права на получение страхового возмещения.

 

Восьмой принцип. К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи со страховым случаем, переходит право требования (регресс, суброгация), которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Девятый принцип. Если страхователь для увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включит в перечень утраченного или поврежденного имущества предметы, которые фактически не утрачены или не повреждены, то страховщик, установив это, может снизить размер причитающегося страхового возмещения до 50%.

 

Условия прекращения договора страхования. Особые условия.

Согласно правилам страхования имущества предприятий, граждан, отражающим положения законодательства РФ, устанавливаются процедуры, связанные с прекращением действия договора страхования.

Как юридический документ договор страхования имущества есть специфический регулятор страхового экономического отношения. Действие страхования как экономического отношения и договора страхования как юридической формы этого отношения означает реализацию сторонами отношения всех обязанностей и прав на условиях правил и договора страхования. Действие этого принципа характеризуется понятиями "срок страхования" и "действие страхования".

Срок страхования означает период времени, в течение которого согласно договору страхования или законодательству объекты считаются застрахованными.

Действие страхования означает, чтов страховом отношениии договоре, его оформившем, движение их экономического содержания начинается с момента подписания договора обеими сторонами и уплаты страховых взносов (премий) страхователем, а завершается;

·     либо одновременно с окончанием срока страхования;

·     либо в связи с досрочным прекращением договора страхования.

 

Процедуры прекращения страхования.

Вдвижении страхового отношения и договора их окончание определяется с той же точностью, что и начало, так как они связаны с миллионными и миллиардными страховыми суммами.

В различных правилах могут быть варианты окончания:

·     действие договора страхования прекращается в установленный в договоре срок - до 00 часов указанного дня;

·     действие договора страхования прекращается в 24 часа того дня, который предшествует числу, с которого договор вступил в силу, через ... лет (месяцев).

 

Эти варианты различаются лишь фразеологией. Посути, они устанавливают один и тот же срок окончания, например, 00 часов 15 мая или 24 часа 14 мая при вступлении договора страхования в силу сроком на один год с пятнадцатого мая.

Завершение страхования связывается с прекращением договора страхования или признанием его недействительным.

Прекращение договора страхования согласно законодательству имеет варианты. Первый – страховое отношение и договор, соответствующий ему, завершаются по истечении срока, записанного в договоре и полисе. Второй - страховое отношение и соответствующий ему договор считаются прекращенными при выполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме (например, договор заключен на 1 год. Страховой случай произошел через три месяца и нанес ущерб в размере страховой суммы. Страховщик выплатил страхователю возмещение полностью в соответствии с суммой ущерба. Более этот договор страхования не действует). Третий - страховое отношение и соответствующий ему договор прекращаются при чрезвычайном расторжении последнего по причинам:

·     несоблюдения договора страхования любой стороной;

·     наступления страхового случая, записанного в договоре страхования (когда какой-либо из сторон страховое возмещение показалось несправедливым: страхователю - заниженным, страховщику - завышенным);

·     смены собственника застрахованного имущества (новый собственник может пожелать иного страховщика или вовсе не страховать имущество);

·     смерти страхователя;

·     банкротства предприятия;

·     ликвидации страховщика в порядке, предусмотренном законодательством РФ;

·     перемещения застрахованного имущества из места постоянного нахождения, указанного в полисе, если такое перемещение не согласовано со страховщиком;

·     признания договора страхования недействительным;

·     в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

 

Особые условия прекращения страхования устанавливаются законодательством и конкретизируются в правилах страхования, уточняя причины прекращения и недействительности договоров страхования.

Например:

а)       договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено договором страхования или достигнуто согласием сторон:

·     о намерении досрочного прекращения договора стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если этим договором не предусмотрено иное;

·     свое намерение страхователь излагает в форме письменного заявления, а страховщик — письменного сообщения;

·     договор страхования считается прекращенным с 00 часов дня, следующего за 30-м днем со дня подачи заявления страхователя страховщику или получения сообщения страховщика страхователем;

·     в правилах может встретится оговорка: страхователь имеет право досрочно прекратить лишь договор страхования, заключенный на срок не менее девяти месяцев;

 

б)       при досрочном прекращении договора страхования потребованию страхователя страховщик возвращает ему за неистекшийсрок договора страховые взносы за вычетом понесенных расходов.

Если такое требование страхователя вызвано нарушением страховщиком правил и договора страхования, то он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью;

 

в)       при досрочном прекращении договора страхования потребованию страховщика он возвращает страхователю внесенные имстраховые взносы полностью. Если же такое требование страховщикавызвано невыполнением страхователем правил и договора страхования,то страховщик возвращает ему лишь часть взносов за неистекший срок договора минус понесенные расходы;

г)        в случае смерти страхователя, являющегося физическим лицом, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если законом или договором не предусмотрено иное;

д)       если в период действия договора страхования страхователь,являющийся физическим лицом, признан судом недееспособным либоограниченным в дееспособности, то его права и обязанностиосуществляют опекун или попечитель;

е)        при реорганизации страхователя, являющегося юридическимлицом, его права и обязанности переходят с согласия страховщика ксоответствующему правопреемнику в порядке, определяемомзаконодательством РФ;

ж)     в случае утери страхователем страхового полиса ему по егописьменному заявлению на период действия договора страхованиявыдается дубликат. После выдачи дубликата утерянный полис считаетсянедействительным и не подлежит оплате при совершении страховыхслучаев.

 

Недействительность договора страхования признается после принятия судебного решения об этом (См. ГК РФ, ст. 930, п. 2; 934, п. 2; 940, п. 1 и др.).

Особые условия недействительностидоговора страхования конкретизируют эту процедуру. Например, договор страхования считается недействительным с момента его заключения:

а)       в случаях, предусмотренных законодательством РФ;

б)       а также если:

·     договор был заключен после наступления страхового случая;

·     было застраховано имущество, подлежащее конфискации по решению суда.

 

Признание договора страхования недействительным обосновывается решением суда, арбитражного или третейского суда.

При признании договора страхования недействительным страхователю возвращается страховой взнос за вычетом расходов страховщика.

Споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбитражным или третейским судами в соответствии с их компетенцией.

 

Контрольные вопросы:

1.       На основании какого критерия имущественное страхование обособлено в отдельную отрасль?

2.       Кто может быть в имущественном страховании:

·     страхователем;

·     страховщиком?

 

3.       Что может быть объектом имущественного страхования?

4.       Какое имущество не подлежит страхованию?

5.       Чем отличается страховая ответственность от объема страховой ответственности?

6.       Какие: повреждение, утрата, недостача имущества квалифицируются как страховые случаи?

7.       Какие события считаются причинами страховых случаев в имущественном страховании?

8.       Что такое оговорки в правилах имущественного страхования?

9.       Чем отличается страховая стоимость от страховой суммы?

10.  Чем отличается система первого риска от пропорциональной?

11.  Что такое договор страхования?

12.  Назовите основные процедуры, связанные с договором страхования?

13.  Чем отличается договор страхования от правил страхования имущества?

14.  Что такое франшиза в имущественном страховании?

15.  При каких условиях считается заключенным договор страхования имущества?

16.  Каковы права страхователя и страховщика?

17.  В чем состоят обязанности сторон?

18.  Как исчисляется величина страхового возмещения?

19.  Что такое ущерб?

20.  При каких условиях прекращается действие договора страхования имущества?

21.  Как разрешаются споры по договору страхования имущества?

 

Литература:

1.  Гомелля В.Б. Страхование: учебник.- 4-е изд., перераб., и доп.- М.: МФПА, 2011. Глава 24.

2.  http://www.allinsurance.ru.

3.  http://www.711.ru – страховые компании в Москве и пр.: по этому источнику выбрать любые страховые компании и распечатать их рабочие документы:

·     заявление на страхование имущества;

·     правила страхования имущества;

·     договоры страхования имущества.