страховое право. Вопервых, там, где нет человечества, нет производства общественных продуктов и их производных. Вовторых
 Скачать 366.71 Kb.
|
|
Тема 3. Краткий обзор истории страхования. Страховой рынок: его сущность, содержание и становление Цель изучения темы: Состоит в том, чтобы студенты получения знания об истории возникновения и развития страхового рынка в мире, в том числе в России; поняли сущность и содержание страхового рынка в экономическом и организационном аспектах. Вопросы темы: 1. Возрождение и становление страхового рынка в РФ. 2. Сущность страхового рынка в РФ. 3. Содержание страхового рынка в РФ (экономический аспект). 4. Содержание страхового рынка (организационный аспект). 5. Государственное регулирование страхового рынка в РФ. Теоретический материал Вопрос 1. Возрождение и становление страхового рынка в РФ. 1. Надо вспомнить из микроэкономики признаки конкуренции (чистой, монополистической, чистой монополии и олигополии), чтобы восстановить в памяти соответствующие модели рынков. 2. Теперь можно применить эти знания к бывшему СССР и современной России. В СССР после декрета СНК «О государственном имущественном страховании» (1921г.) был создан Госстрах СССР, который до 1947г. был единственным страховщиком в стране. И если учесть, что созданный в 1947г. Ингосстрах работал вне СССР, то и после этого в стране был один страховщик. Он был чистой монополией и рынок страховой сложился и функционировал по модели чистой монополии. 3. В 1988г. в СССР был принят закон «О кооперации», положивший начало демонополизации страхования в СССР, возрождению и становлению страхового рынка по типу монополистической конкуренции (рынка многих монополий). 4. В настоящее время страховой рынок России нельзя отнести к строго определенной модели. Если учесть, что на нем в настоящее время присутствуют (2011г.) около 500 страховых фирм, а в 2016г. их прогнозируют в количестве около 350-400 (и даже-200), то это рынок чистой монополии[1]. Если же учесть, что господствующие позиции занимают 20 крупнейших страховых компаний, доля которых по сбору страховых взносов увеличилась с 75,21% (2007г.) до 79,04% (2010г.)[2], то понятно, что рынок наш является олигополистическим. 5. Приведенные данные свидетельствуют о том, что страховой рынок РФ является смешанным (по моделям конкуренции) и имеет тенденцию к трансформации в олигополистическую модель. Вопрос 2. Сущность страхового рынка в РФ. Становление олигополистической модели страхового рынка РФ означает, что его сущность и содержание уже сложились вполне зримо, для изучения. 1.Можно отметить, что страховой рынок в принципе не отличается от других рынков по сущности и содержанию. Как любой рынок он представляет экономическое пространство, в котором встречаются спрос и предложение товаров; но … товаров страховых. Эта встреча диктуется экономическими интересами и целями продавцов (живых носителей предложения) и покупателей страховых товаров (живых носителей спроса на них). Сказанное можно раскрыть иначе: · сущность страхового рынка есть та часть системы экономических отношений в обществе, которая охватывает только товарно-денежный обмен между покупателями и продавцами страховых товаров с целью удовлетворения их экономических интересов (в правовой форме имущественных интересов) посредством этих товаров. 2.Наряду с общим сущность страхового рынка имеет отличия от других рынков. Его специфика в том, что купля-продажа страховых товаров, как правило, непонятна (непрозрачна) для покупателя-страхователя. Отдав деньги страховщику, кроме страхового полиса он ничего вешнего ощутимого (органолептически осязаемого) не получает (см. особенности страхового товара в теме 1). Из этой сложности возникает непрозрачность самого страхового рынка. Его экономическая сущность понятна страховщику и не понятна страхователю, так как страховщик сразу в момент купли-продажи получает, как любой продавец на любом рынке, деньги, а страхователь – только бумажный полис. Вопрос 3. Содержание страхового рынка в РФ (экономический аспект). 1. Понять содержание страхового рынка можно из определения его сущности: рыночное страховое экономическое отношение не состоится, как минимум, без трех обязательных компонентов (частей): 1) без участников рынка; 2) без целей, которые влекут их на него и которые опредмечены в объектах страхования; 3) без средств, обеспечивающих достижение этих целей – удовлетворение экономических потребностей страховщика и страхователя. Участниками являются: · непосредственные экономические субъекты; · опосредованные. Непосредственные (основные) участники в РФ: · страхователи; · страховщики; · общества взаимного страхования. Опосредованные участники в РФ – это: третьи лица со стороны страхователя и страховщика: · застрахованные лица и выгодоприобретатели; · страховые агенты и брокеры; · актуарии; · аварийные комиссары; · и прочие. Все участники являются живыми носителями страховых рыночных отношений, то есть отношений купли-продажи страховых товаров, реализации своих экономических интересов и целей. Цели участников рынка, опредмеченные в объектах страхования, являются базовыми в нем. Это – генеральная цель страхования и локальная. Как отмечалось выше, генеральная цель всеобщая, то есть, одинаково обязательная для контрагентов и косвенных участников рынка. Что касается локальной цели, то она имманентна только страховщику и третьим лицам, работающим на него, с ним. Генеральная цель непосредственно связана с любым историческим типом страхования. Это, в частности, отражено во всех редакциях закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» (см.п.1,ст.3,п.1ст.2) в ред. от 08.11.2007 №287-ФЗ. Она в том, чтобы обеспечивать страховой защитой имущественные интересы страхователей, не противоречащие законодательству (п.3 ст.4 того же закона). Под юридической формой имущественных интересов следует видеть экономические интересы участников. Локальной целью страхования является получение прибыли в результате коммерческой предпринимательской деятельности страховщиком. Как показано выше (тема 1), между базисными целями может возникнуть противоречие, нарушающее баланс интересов сторон. Если контрагенты – живые носители этих целей и интересов, то объекты страхования – опредмеченные носители. Согласно законодательству ими могут быть 1) жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение граждан; 2) любое имущество, находящееся во владении, пользовании и распоряжении физических (дееспособных) и юридических лиц; 3) гражданская ответственность одних лиц перед другими за случайное причинение вреда личности граждан, ущерба имуществу граждан и юридических лиц. Все эти объекты могут пострадать от случайных опасностей. При этом страдают экономические интересы лиц, связанных с ними на законных основаниях. Правовая защита от случайностей этих объектов оговаривается юридической нормой: «защита имущественных интересов…» (п.1,ст.3 того же закона) с добавлением: «Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается» (п.3 ст.4 того же закона). Средства реализации базисных целей страхования. 1. Это – 3ья часть (компонент) содержания рыночного страхового отношения. Указанные средства создаются последовательно: 1) вначале это нетто – часть страховых платежей (премий, взносов), полученная страховщиком от страхователей; 2) на законных (юридически и экономически) основаниях страховщик аккумулирует их в страховые денежные фонды (резервы); 3) при наступлении оговоренных страховых случаев, страховщик после их урегулирования производит из этих фондов компенсации убытков, то есть именно на этой стадии он производит и передает страхователю (иному законному получателю) вещную полезность страхового товара. 2.Образно говоря; · нетто-часть платежей – это сырье для производства вещной полезности; · страховые денежные фонды (резервы) – полуфабрикаты; · страховые компенсации (натуральные или денежные) – вещная полезность готового страхового продукта в товарной форме, то есть вещная полезность страхового товара – готовый товарный продукт. Вопрос 4. Содержание страхового рынка (организационный аспект). 1. Любое экономическое отношение для своей реализации должно быть определенным образом организовано. Содержание организационной формы функционирования страхового рынка РФ в настоящее время сложилось: · во-первых, на страховом рынке РФ могут функционировать страховые организации в любой организационно-правовой форме, разрешенной ГК РФ (см. §2. Хозяйственные товарищества и общества); · во-вторых, система организации страхового рынка РФ характеризуется как: o институциональная; o отраслевая; o территориальная. 2. Институциональная составляющая означает, что все страховые организации функционируют в разрешенных ГК РФ организационно-правовых формах и имеют фирменные наименования (см.п.3 ст.4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в ред. от 29.11.07 № 287-ФЗ), то есть имеют статус страховых фирм независимо от зарегистрированной организационно-правовой формы. Институциональность страхового рынка РФ также наполнена учреждениями инфраструктуры, обслуживающие страхование в целом, в том числе страховой рынок. Это, например, орган страхового надзора, образовательные учреждения, издательства, специализированный аудит, рекламные учреждения, общественные организации (ВСС, РСА, Второе научное общество страховых знаний и др.). 3. Отраслевая характеристика страхового рынка РФ означает, что наши страховщики поставляют на рынок страховые продукты в товарной форме (страховые товары) всех отраслей страхования – имущественного, личного, гражданской ответственности, или по другой классификации – продукты отраслей: страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни. 4. Территориальная организация страхового рынка РФ означает, что во всех субъектах РФ имеются региональные страховые рынки. На них работают местные страховые фирмы и филиалы фирм из других регионов. Совокупность региональных рынков образует национальный страховой рынок России, на котором пока преобладают 20 крупнейших страховщиков. Вопрос 5. Государственное регулирование страхового рынка в РФ. Как и в других развитых странах, в РФ общая система регулирования страхового рынка складывается из саморегулирования (так называемая невидимая рука рынка) и государственного регулирования. 1. Необходимость регулирования вообще, государственного в частности, вызывается тем, что на страховом рынке реализуются генеральная и локальная цели страхования. Противоречие в их реализации есть главная макроэкономическая причина государственного регулирования. Эта причина (противоположность экономических интересов страхователей – защита и страховщиков – прибыль) порождает серию микроэкономических причин: 1) интересы страховщика могут оказаться для него приоритетными по сравнению с интересами страхователей; 2) во имя своих интересов страховщики могут превращать страховые денежные фонды (резервы) в средство извлечения прибыли за счет махинаций со страховыми компенсациями; 3) в этом же направлении страховщик может инвестиционную прибыль, полученную в результате инвестирования временно свободных (от компенсаций) страховых фондов, использовать в интересах учредителей фирмы; 4) страховщики под разными предлогами могут отказываться от страхования коммерчески невыгодных клиентов, объектов, рисков и т.д.; 5) страховщики игнорируют даже государственные акты по созданию системы открытой информации о своей деятельности. 2. Суть государственного регулирования страхования, в том числе страхового рынка в РФ, в том, чтобы сбалансировать достижение базисных целей страхования. Нормативы этого регулирования утверждены Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» в ред. от 29.11.07 №287-ФЗ, гл. IV. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела). Контрольные вопросы: 1. Назвать основные характеристики некоммерческого типа страхования в Европе. 2. Каковы главные экономические признаки коммерческого страхования в Европе? 3. Каковы этапы становления некоммерческого страхования в Руси? 4. Охарактеризовать этапы становления коммерческого страхования в России (до 1922г.). 5. В чем заключается сущность страхового рынка РФ? 6. Какова связь сущности страхового рынка РФ с его содержанием? 7. Почему без участников страхового рынка нельзя определить его сущность и содержание? 8. Какие цели влекут участников страхования на страховой рынок? 9. Назовите объекты, которые можно защитить, купив соответствующие товары на страховом рынке. 10. Посредством чего можно защитить имущество, личность людей, гражданскую ответственность? 11. Назовите слагаемые страхового рынка РФ. 12. Чем вызвана необходимость государственного регулирования страхового рынка РФ? Литература: 1. Гомелля В.Б. Страхование: учебник – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: МФПА, 2011. Главы 10-15. 2. www.allinsurance.ru. 3. http://www.ins-com.ru/ - страховые компании. 4. http://www.strahovka.ru/ – центр страховой информации. Тема 4. Классификация страхования в РФ (некоторые основные подходы) Цель изучения: Темы состоит в том, чтобы донести до студентов простую в принципе истину, которая весьма сложной является для страхования. Думается, каждому понятно, что в любой деятельности, неупорядоченной по определенной системе, достичь положительных результатов невозможно. Одним из способов упорядочения любой деятельности является ее классификация. Применительно к страховой деятельности, несмотря на ее многотысячелетнюю историю, проблема классификации окончательно не решена ни в теории, ни в законодательстве. Вместе с тем классификация страхования имеет непосредственный выход на его практику – на планирование (на основе прогноза), функционирование и отчетность. Задачи: · выяснить критерии классификации страхования по его содержанию; · выяснить критерии классификации страхования по его формам. Вопросы темы: 1. Классификация страхования по содержанию. 2. Классификация страхования по формам. Теоретический материал Вопрос 1. Классификация страхования по содержанию. Этот вопрос отражает тот факт, что содержание страхования складывается из трех уровней: · видов страхований – первый уровень; · совокупностей однозначных видов, называемых подотраслями страхования, – средний уровень; · совокупностей однородных подотраслей, называемых отраслями страхования, – высший уровень, обобщающий предыдущие уровни. Вид страхования не просто первичный, т.е. исходный уровень содержательной деятельности в страховании. Он есть основная системная (т.е. системообразующая) единица, которая дает всему страхованию качественную определенность через его объекты на весь период существования вида. Например, качественно различны условия страхования дома из кирпича и деревянного от огня. Написав «от огня», мы ввели причину рисков повреждения или утраты этих объектов. Поскольку подверженность огню деревянного и кирпичного дома различная, постольку и цена страхования (тарифы и взносы) будут различными. Иными словами, вид страхования – это однозначные объекты, которые надо защитить от строго определенных рисков и их причин на основе совпадающих условий, в т.ч. тарифных (ценовых) условий. Пример: 1) объекты – все деревянные дома, 2) риски – предполагаемые повреждения или утрата по причине огня, 3) совпадающие условия страхования, например, тариф – 2% от страховой суммы деревянного дома. Исходными и исторически первым вид стал потому, что его появление было связано с такими объектами (однозначными), как · конкретные товары, · средства транспорта (вьючные животные, корабли). Критерием видовой классификации явился спрос покупателей страховых товаров, т.е. потребность страхователей в страховой защите, обеспеченная деньгами. Другой стороной этого критерия логически явилось предложение страховщика. Только соответствие предложения конкретному спросу страхователя дает видовой объект в страховании. Подотрасли страхования, как показано, производны от видового многообразия объектов. Это совпадающие качественно совокупности: деревянных домов, кирпичных домов, легковых автомобилей, грузовых автомобилей и т.д. В настоящее время в России законодательство не фиксирует подотраслевой уровень классификации страхования по содержанию. Это не значит, что подотрасли отсутствуют. В страховой и учебной практике они учитываются. Отразим сказанное в таблице 1. Таблица 1. Собственные критерии подотраслевой классификации
На основании этих критериев можно назвать соответствующие подотрасли страхования в таблице 2. Таблица 2. Подотрасли страхования (однородные совокупности видов страхования) с учетом критериев из табл. 1
Если посмотреть ст.32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (редакции после 2007г.), то обнаружим, что в И.С., Л.С. и С.Г.О. под названием «виды страхования» смешаны и виды, и подотрасли (например, такой «вид», как «сельскохозяйственное страхование» см. подпункт 12 пункт 1 статьи 32.9. Классификация видов страхования). Отрасли страхования, как выше сказано, есть уровень содержательной классификации, максимально обобщающий, т.е. объединяющий в себе и виды, и подотрасли. На основе критерия – различий в объектах страхования – можно обнаружить три отрасли страхования: 1) имущественного (И.С.); 2) личного (Л.С.); 3) гражданской ответственности (С.Г.О.). В первой редакции Закона РФ «О страховании» (от 27.11.1992 №4015-1) в ст. 4 эти отрасли были отражены и определены на основе различий в объектах страхования: Статья 4. Объекты страхования. Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы: · связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); · связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); · связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности). Начиная с 2003г., редакция статьи 4. Объекты страхования отменила эту классификацию, включив страхование ответственности (гражданской) в качестве подотрасли в имущественное страхование. Это внесло путаницу в содержательную классификацию, т.к. объекты имущественного страхования и С.Г.О. принципиально не совпадают: в первом случае – это имущество, во втором – юридическое отношение, т.е. обязательственное правоотношение в области гражданского права. Во второй половине XX в. в Европе страны-участницы ЕС и ВТО сформировали второй способ классификации страхования по содержанию на основании критерия функциональных различий. Как отмечалось в теме 2, страхование (сущность его) реализуется, в частности, через сберегательную и накопительную функции. Отсюда, все виды накопительного страхования названы отраслью «страхование жизни»; все виды сберегательного страхования названы «страхование иное, чем страхование жизни». При этом: · в страхование жизни входят все виды накопительного страхования; · в страхование иное, чем страхование жизни входят все виды сберегательного, т.е. рискового страхования: o имущественного; o гражданской ответственности; o от несчастных случаев и болезней, приводящих к потере трудоспособности (временно или постоянно) или к смерти. Вопрос 2. Классификация страхования по формам. На практике используются, в российском законодательстве отражены, две формы страхования: 1) добровольное; 2) обязательное. Критерием этой классификации является форма волеизъявления: · волеизъявление потенциального страхователя, выраженное в его заявлении о страховании, порождает добровольную форму; · волеизъявление государства, изложенное в его законах, порождает обязательное страхование. Обе формы реализуются посредством своих принципов (см. табл.3). Таблица 3. Принципы реализации форм страхования в РФ
Обязательное страхования специально регулируется положениями: 1) ГК РФ: статьи 927, 935-937, 969; 2) Федеральными законами о страховании. При возникновении практической необходимости правовые основания добровольного страхования можно посмотреть в этих актах. Контрольные вопросы: 1. Можно ли обойтись без классификации в любой человеческой деятельности, в т.ч. страховой: · если да, то почему; · если нет, то почему? 2. Можно ли в классификации страхования игнорировать: · его содержание; · или его форму? 3. Можно ли в классификации страхования обойтись без его: · видов; · подотраслей; · отраслей? 4. Почему вид страхования является исходной, первичной основой зарождения: · содержания самого страхования; · его подотраслей; · его отраслей? 5. Возможна ли реализация содержания страхования без его форм? 6. Что такое вид страхования (приведите собственный пример)? 7. Что такое подотрасль (приведите собственный пример)? 8. Каковы критерии классификации страхования по содержанию на: · три отрасли (И.С., Л.С. и С.Г.О.); · две отрасли (жизни и не-жизни)? 9. Каковы критерии классификации страхования на формы? 10. В чем сходятся и чем различаются принципы добровольного и обязательного страхования? Почему они не совпадают? Литература: 1. Гомелля В.Б. Страхование: учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: МФПА, 2011. Главы 16, 17. 2. http://www.strahovka-info.ru/– центр страховой информации. | |||||||||||||||||||||