страховое право. Вопервых, там, где нет человечества, нет производства общественных продуктов и их производных. Вовторых
 Скачать 366.71 Kb.
|
|
Тема 9. Общие основы страхования гражданской ответственности (СГО) в РФ Цель изучения темы: Состоит в том, чтобы показать студентам, что общетеоретические положения тем 1-6 используются в практике СГО. Важно также донести до студентов положение о том, что СГО есть обособленная отрасль, не входящая своими объектами ни в имущественное, ни в личное страхование. Задачи: · изучить условия СГО на примере российских страховщиков; · убедиться в том, что отражая в себе условия правил СГО, договоры СГО могут от них отличаться в зависимости от того, как согласуют стороны договора включение/невключение в него условий правил. И понять: у договоров СГО – приоритет перед правилами. Вопросы темы: 1. Общая характеристика СГО в России. Теоретический материал Вопрос 1. Общая характеристика СГО в России. 1.Конкретизация страхования ответственности через правила, разрабатываемые страховщиками. Часто встречаются утверждения, что согласно ГК РФ (ст. 927, 929, 931, 932) страхование ответственности является не самостоятельной отраслью, а составной частью в имущественном страховании. Но поскольку это очень сложная, достаточно специфическая и обширная часть страхования, постольку целесообразно рассмотреть ее отдельно. А пока в качестве возражения заметим: 1) эти статьи ГК РФ посвящены не отраслям страхования, а типам договоров страхования, которыми можно оформлять сделки по: · рисковым видам страхования – имущественному, СГО и от несчастных случаев; · накопительному – всех видов жизни (см. тему 8 о видах страхования жизни); 2) в СГО объектами страховой защиты являются не имущество и не личность страхователя, застрахованного лица, а их гражданская ответственность, то есть – правовое обязательственное отношение. Такого объекта нет ни в имущественном, ни в личном страховании; 3) в связи с этим надо понять, что изучать СГО до имущественного и личного страхования не логично и с исторической точки зрения, так как оно возникло несколько тысячелетий спустя после них. От фиксации неправильного прочтения отдельными авторами ГК РФ (ст. 927, 929, 931, 932) обратимся к практике СГО. 2.В страховой практике России с подачи Ингосстраха страхование ответственности конкретизируется страховщиками двумя документами: общими правилами[21] и дополнительными правилами страхования ответственности. Дополнительные правила отражают специфику ответственности страхователей в зависимости от их принадлежности к лицам: · владеющим, распоряжающимся, пользующимся объектами повышенной опасности; · определенной профессии; · чья деятельность или бездеятельность может нанести ущерб или вред третьим лицам; · определенного гражданского состояния. Опыт коммерческого страхования гражданской ответственности в РФ (начиная с 90-х годов XX в.), отраженный в российских общих и дополнительных правилах, можно обобщить схематически (схема 1). Схема 1. Характеристика коммерческого страхования гражданской ответственности в РФ
Схема 1 показывает, что в течение 90-х годов XX века в России складывалось коммерческое страхование гражданской ответственности как самостоятельный сегмент страхового рынка. Этот сегмент ныне расширился и представлен на уровне отдельных страховых фирм РФ всеми подотраслями (см. первую графу), сложившимися на западном страховом рынке. Он охватывает производственную и непроизводственную (бытовую) сферы. Общие и дополнительные правила страхования ответственности логически не отличаются от правил имущественного и личного страхования. Различия – в содержании разделов правил. 3.Субъекты страхования ответственности. Страховщиками могут быть только правоспособленные юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке, получившие лицензию на страхование ответственности и оплатившие установленный размер уставного капитала. Страхователями могут быть · правоспособные предприятия; · дееспособные: o предприниматели любых сфер деятельности и организационно- правовых форм; o частные владельцы домашнего имущества (недвижимости, транспортных средств, животных и др.); o представители некоторых профессий; o граждане. Застрахованными могут быть: · сами страхователи, застраховавшие собственную гражданскую ответственность; · члены семьи, если страхователи – родители; · работники предприятий, если страхователи – предприниматели; Третьими лицами могут быть и физические, и юридические лица, чьи имущественные или личностные (физические) интересы могут пострадать из-за действий либо бездействия страхователей или застрахованных от ответственности лиц. 1)Объекты СГО. Согласно правилам российских страховщиков объектом страховой защиты являются не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователей или застрахованных лиц, связанные с их гражданской ответственностью перед третьими лицами за нанесение вреда их личности (здоровью, трудоспособности, жизни) или ущерба их имуществу в соответствии с договором страхования. 2)Предмет СГО. Предметом страхования ответственности согласно отдельным правилам является страховой случай, который совершается как случайное событие (страховой риск) в результате неумышленных виновных действий страхователя или застрахованного лица. При этом согласно гражданскому праву виновник обязан возместить вред или ущерб, нанесенные личности или имуществу третьего лица. Из схемы 1 видно, что застрахованной может быть ответственность страхователя, связанная с нарушением владения, распоряжения, пользования имуществом, деятельности, производства продукции, гражданским состоянием третьих пострадавших лиц, так как нарушение страхователем этих актов может привести к его гражданской ответственности, т.е. страховому случаю. 3)Объем страхового покрытия при СГО. Исключения. Страховыми случаями, их причинами и обстоятельствами, входящими в объем страхового покрытия, может быть наступившая гражданская ответственность застрахованного лица, связанная либо с повреждением, уничтожением им имущества третьих лиц; либо с нанесением им физического вреда личности третьих лиц или ущерба их личным доходам в результате неумышленных действий, оговоренных в условиях правил и договоров страхования. Российские страховщики, как и западные, при определении объема страхового покрытия используют в значительной мере ограничения и исключения. Так, например, при страховании ответственности владельцев автомобилей на страховое покрытие страховщики принимают ущербы или вред, нанесенные страхователями или застрахованными третьим лицам, только при ДТП (дорожно-транспортных происшествиях). Убытки от прочих причин исключаются из объема страхового покрытия. Исключается также ответственность по рискам, если они случились при форс-мажорных обстоятельствах или вследствие умышленных действий третьих лиц. Ущерб или вред, нанесенные при таких обстоятельствах третьим лицам, страховыми случаями не становятся. Обычно в правилах страхования ответственности ограничения и исключения из объема страхового покрытия занимают значительную часть, и их следует внимательно прочесть и усвоить. 4)Страховая сумма. Лимит страхового покрытия. Франшиза. При СГО страховая сумма устанавливается: · при помощи лимитов страхового покрытия; · законодательством страны; · решением суда. Использование лимитов страхового покрытия опирается на два фактора: размер ущерба и условия правил и договора страхования. Согласно условиям могут применяться три вида лимита (ограничений). Первый - лимит на одно пострадавшее лицо. В этом случае оговаривается максимально возможное возмещение в расчете на одно пострадавшее третье лицо из-за страхового случая. Например, по условиям страхования такой лимит установлен в сумме 2 млн. руб. на одно пострадавшее лицо. Фактический убыток составил 3 млн. руб. Страховщик возместит за страхователя только 2 млн. руб. Остальная часть убытка остается на ответственности страхователя. Второй - лимит на один страховой случай. Например, в договоре страхования записано максимально возможное возмещение по одному страховому случаю в сумме 3 млн. руб. Фактически произошло два страховых случая и убыток составил 8 млн. руб. Страховщик возместит за страхователя убыток только в сумме 3 млн. руб. и только за один страховой случай. Остальное - ответственность страхователя. Третий - агрегативиый лимит. Применение такого лимита означает, что договор страхования предусматривает максимально возможное покрытие в течение всего срока его действия. Например, в договоре записывается лимит по одному страховому случаю в сумме 2млн. руб. при условии, что по всему договору не может возмещаться более трех максимальных лимитов. Следовательно, на весь договор страхования лимит ответственности страховщика составит 6 млн. руб. (2 млн. руб. х 3 лимита). Лимит не определяется согласно правилам, если размеры покрытия установлены законодательством страны. Если фактическую стоимость ущерба или вреда определить невозможно, либо она оспаривается одной из сторон, и если лимит не установлен законом, то размер покрытия определяется судом. Франшиза. Правила и договор страхования ответственности могут предусмотреть франшизу - собственное участие страхователя в возмещении убытков. При этом выплата страхового покрытия производится сверх суммы франшизы. Убытки, не превышающие размер франшизы, не возмещаются. Любые лимиты ответственности устанавливаются сверх сумм франшизы, т. е. последние не входят в сумму лимита. Франшиза используется по каждому страховому случаю, т. е. еслипроизойдет несколько страховых случаев, то франшиза вычитается покаждому из них. Процедуры, связанные с договором СГО. При СГО правила предусматривают все те же договорные процедуры, которые обязательны в имущественном и личном страховании. По зарубежным правилам по отдельным видам ответственность страховщика может значительно выходить за пределы действия договора страхования. Скажем, по профессиональной ответственности претензии могут быть предъявлены к страхователю с момента обнаружения вреда, ущерба, нанесенных им третьему лицу, например, в результате профессиональной небрежности страхователя. В таком случае правила могут предусматривать срок исковой давности 15 лет с даты проявления небрежности и 3 года с даты обнаружения скрытых дефектов, явившихся следствием небрежности, ошибок страхователя. В правила российских страховщиков такие положения постепенно внедряются. Общую структуру правил СГО см. в теме 7, а также в рекомендованном учебнике раздел 29.7 и 30.7. Ответственность – это: - определенный круг действий, необязательный, небезусловный для выполнения человеком - необязательность для отдельной личности отвечать за свои действия, поступки перед другими людьми, обществом - понятие, связанное с произвольным отношением человека к выполнению своих прав и обязанностей, возложенных на него, например, гражданским правом + понятие права (и этики), отражающее обязательные нормы правового и морального отношения людей друг к другу и обществу, установившиеся и закрепившиеся в данной стране + совокупность отношений, характеризующаяся выполнением правовых и нравственных норм людьми и реализующаяся в виде гражданской, административной и уголовной ответственности Обязательство в гражданском праве: - это право государства понуждать граждан и юридических лиц исполнять их обязательства + это правоотношение должника и кредитора + может возникать из договора + может быть внедоговорным (деликтным) - это то же, что обязательство в уголовном праве Внедоговорное обязательство (деликт): + может возникать из причинения вреда другому лицу - связано с получением положительного результата причинителем вреда - вытекает из обычаев делового оборота + связанное с гражданским правонарушением, позволяет потерпевшему предъявить причинителю вреда требование о его возмещении - позволяет причинителю вреда не выполнять требование лица, пострадавшего от действий или бездействия причинителя вреда Причинитель вреда личности или ущерба чужому имуществу: + может защищать свои интересы в соответствии с законодательством - может защищаться от требований пострадавшего противозаконными способами - может защищать свои имущественные интересы угрозами в адрес потерпевшего от него лица + может защитить свои законные имущественные интересы при помощи страхования - может защитить свои противоправные интересы, связанные с причинением вреда и ущерба, на страховом рынке РФ, если договорится об этом со страховщиком Ответственность может быть: - необязательной + административной   niidpo.ru РЕКЛАМА Станьте налоговым консультантом за 2 месяца! Online. Рассрочка 0% • Обучение с «0» • Обучаем с 2015г. • Возврат 13% • Доступ к 5000+ вебинаров • 90% практики • Доступ к курсу навсегда Узнать больше + уголовной + моральной + гражданской Страхование гражданской ответственности в российском законодательстве: + используется в терминах «страхование ответственности» + используется в терминах «страхование гражданской ответственности» - отождествляется с понятием «страхование профессиональной ответственности» + отражено в ГК РФ + отражено в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Профессиональная ответственность и ответственность за неисполнение обязательств: + возникает из гражданских прав и обязанностей, связанных с причинением вреда другому лицу - возникает из религиозных обязанностей за неисполнение обязательств - возникает из административного права - возникает из уголовного права + возникает из гражданского права, в которое входит ответственность профессиональная и за неисполнение обязательств |