банковская система. Введение 3 1 Устройство банковской системы 5 1 Понятие и структура банковской системы 5 2 Уровни банковской системы 10
 Скачать 277 Kb.
|
1.3 Принципы функционирования банковской системыРассмотрим подробнее принципы существования двухуровневой системы, так как она присуща экономике развитых стран и экономике России: - Принцип управляемости. Процесс создания и последующего развития банковской системы должен идти под сознательным контролем общества, государства, самого банковского сообщества. - Принцип эволюционности. Превращение имеющейся совокупности банков, кредитных учреждений и вспомогательных организаций в элементы банковской системы, ее последующее развитие следует направлять путем постепенного совершенствования имеющихся структур и их параметров, традиций, путем постепенного совершенствования имеющихся структур и их параметров, традиций, путем постепенного накопления количественных и качественных изменений, основательного освоения новых операций, технологий, достижения нового качества работы, новых отношений между элементами системы и клиентами, без «прыжков» через закономерные ступени развития. - Принцип адекватности. Во-первых, банковская система в целом и каждый ее элемент на любом этапе развития должны соответствовать окружающей их действительности. Во-вторых, этот принцип говорит о необходимости достижения и поддержания соответствия между элементами самой банковской системы. Особое место имеет здесь единство или совместимость применяемых технологий, без чего банковская система или не может сформироваться, или обречена разделиться на «разноязычные» локальные части. При этом должна обеспечиваться технологическая совместимость с банковскими системами других стран. - Принцип функциональной полноты. Система может нормально функционировать и развиваться только в том случае, когда она содержит все необходимые элементы в нужных пропорциях (разнообразные коммерческие банки, кредитные учреждения, вспомогательные организации). - Принцип саморазвития. Банковская система должна обладать способностью к самосовершенствованию, что предполагает отлаживание механизмов реагирования на неблагоприятные факторы, сглаживание последствий кризисных явлений, обеспечение безопасности, распространение передового опыта. - Принцип открытости. В соответствии с этим принципом признается необходимым: а)свободы входа и выхода из банковской системы в рамках законности (снятие всех искусственных, неправомерных ограничений при регистрации новых банковских учреждений, их филиалов и иных подразделений, реорганизации и ликвидации элементов банковской системы); б)развития разнообразных форм цивилизованного отношения между элементами банковской системы; в)информационной прозрачности действий всех участников рынка банковских услуг, включая Центральный банк; г)развития отношений конкурсности на базе строго определенных правил проведения конкурсов, минимизации влияния личных отношений на соответствующие решения государственных органов управления. - Принцип эффективности. Так как коммерческие банки, кредитные учреждения и вспомогательные организации являются организациями коммерческими, принцип эффективности естествен для их деятельности. Но этот принцип включает и другие аспекты, также важные для системы. В соответствии с ним деятельность банковских учреждений должна быть эффективной не только для них самих, но и для их клиентов и для народного хозяйства. Также деятельность банковской системы должна быть эффективна и в социальном плане. - Принцип адекватного правового сопровождения. Деятельность банков касается вопросов первостепенной государственной важности, поэтому нуждается в серьезной правовой регламентации. Особое значение здесь имеют: а)адекватность принимаемых законов и иных нормативных актов реальным процессам в экономике и обществе; б)полнота охвата этих процессов нормами права; в)внутренняя непротиворечивость и своевременность разработки правовой базы банковской деятельности. 2 Основные проблемы эффективного функционирования банковской системы в России2.1 Особенности становления банковской системы РоссииНа рубеже 80-х и 90-х гг. в России начался процесс не только создания спецбанков, позднее превратившихся в самостоятельные коммерческие банки, но и естественного возникновения коммерческих банков. Процесс создания банков «сверху» – это тенденция. Пусть даже ведущая и всеопределяющая, но все же тенденция, которая не исключала и процесс идущий «снизу». Такой процесс был тоже необходим. Только в первом полугодии 1999 г. было создано несколько сотен коммерческих банков. Многие из них получили право привлекать деньги вкладчиков. Наибольшая банковская активность отмечалась в 1994 г. То был самый удачный год в развитии банковской системы. Для банкиров, но не для вкладчиков. И если мы проанализируем причины успехов, то обнаружим, что в 1994 г. начались массовые неплатежи и задержки в расчетах. Тогда же стало всем ясно, что принятие закона о гарантировании вкладов населения окончательно затянулось. Банк России вернул коммерческим банкам те денежные средства, которые они до этого перечислили в фонд страхования депозитов. Закон о страховании депозитов принят не был. По этому поводу Банк России неоднократно заявлял, что он не обладает законодательной инициативой. Банку России такое право не предоставлено. Надо иметь в виду, что от отсутствия закона о страховании депозитов вкладчики несут больше потерь, чем банковская система. В 1995 г. происходит кризис на рынке межбанковских кредитов. С этого момента развитие и укрепление банковской системы пошло вниз и уже больше не поднималось, что стало началом перманентных кризисов в банковской системе. На страницах периодической печати появились сообщения о проблемах вкладчиков банка «Чара», а затем и КБ «Национальный кредит». По данным Госкомстата о социально-экономическом положении России, в 1996 г. российская банковская система характеризовалась следующими данными: по состоянию на 1 декабря 1996 г. число зарегистрированных кредитных организаций составило 2604 единицы. Число действующих кредитных организаций сократилось с начала года на 10,5%, за ноябрь - на 1%, составив на 1 декабря 2053 единицы (при 5114 филиалах), из них 2031 - банки и 22 - небанковские кредитные организации. Из общего числа действующих кредитных организаций 1169 являются паевыми, а 881 - акционерными. В 1997-1998 гг. Банк России продолжал отзывать лицензии у множества кредитных организаций. Однако до 17 августа 1998 г. (кризис на рынке ГКО и четырехкратное повышение курса российской валюты) банковская система не подавала видимых признаков финансового кризиса и ничто не предвещало финансовый крах. Но прекращение выплат по ГКО и резкий скачок валютного курса в августе 1998 г. привел к тому, что большинство крупнейших российских банков уже к началу 1999 г. стали проблемными. Например, в конце 1998 г. была отозвана лицензия у одного из самых крупных российских банков - АКБ «Инкомбанк», а уже к лету 1999 г. лицензия была отозвана и у Промстройбанка (бывший спецбанк), который до этого активно кредитовал реальный сектор экономики. Примерно в то же время Банк России ввел временную администрацию в «СБС-АГРО». Следующий неутешительный момент - 29 сентября 1999 г. объявлен банкротом банк «Менатеп». Если, анализируя состояние банковской системы, ввести поправку на специфику российской экономики, на общие недостатки реформ, уже одно количество отозванных банковских лицензий достаточно велико, ибо за всю современную банковскую историю России было отозвано 1260 лицензий. Как бы там ни было, а в обществе сформировалось недоверие к банковской системе: миллионы вкладчиков не могли вернуть свои вклады. Процедуры банкротства в некоторых несостоятельных банках длилась годами. В период с 1.08.98 г. по 1.10.99 г. число действующих кредитных организаций сократилось с 1573 до 1389, или на 12 %. Отличительной особенностью этого процесса стал отзыв лицензий на осуществление банковских операций у ряда крупнейших банков (Инкомбанк, Промстройбанк, Менатеп, Мосбизнесбанк). В кредитных организациях, у которых к настоящему времени отозваны лицензии на совершение банковских операций, до кризиса была сосредоточена почти четверть активов банковской системы и вкладов населения (без учета Сбербанка России), пятая часть остатков средств на расчетных, текущих счетах клиентов. В некоторых регионах вообще не осталось действующих кредитных учреждений, кроме подразделений Сбербанка РФ. Вместе с тем кризис подтвердил необходимость и целесообразность функционирования средних и даже мелких банков, которые оказались более устойчивыми в условиях финансовой нестабильности. В целом региональные банки выдержали удары кризиса, выстояли без особых потерь для местной экономики. На сегодняшний день банковская система России приобрела следующий вид: - Центральный банк РФ (Банк России); - Сберегательный банк; - коммерческие банки; - банки со смешанным российско-иностранным капиталом; - иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов; - союзы и ассоциации банков; - иные кредитные учреждения. Общее представление структуры банковской системы РФ дает таблица 1: Таблица 1 Классификация банков
Продолжение таблицы 1
С 2000 года, ситуация в банковском секторе России начала улучшаться, стало больше конкуренции. Прежде всего, в связи с выходом Банка России из капиталов Внешторгбанка, а также в связи с принятием Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Обязательное страхование вкладов физических лиц, введенное этим законом, создало существенные предпосылки для повышения доверия граждан к банкам. Соответственно стали выравниваться условия для привлечения этих ресурсов различными банками. Значительно улучшилась ситуация с развитием кредита. По сообщениям РИА «Новости», объем кредитов, предоставленных физическим лицам в 2004-2006 годах, вырос в 10,7 раза, превысив полтора триллиона рублей. Однако, отечественная банковская система все еще не справляется с возросшим уровнем спроса на финансово-кредитные услуги. Объем кредитования нефинансового сектора иностранными банками достигает 40%. Вместе с тем, За 3,5 года активы российских банков увеличились почти в три раза 4. В России на 01.11.2006 насчитывалось 1203 действующие кредитные организации (на 1 октября - 1205), в том числе 1156 банков, 47 небанковских кредитных организаций. Число действующих кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале составило на 1 ноября 2006 г. 148 (на 1 октября - 148), из них со 100-процентным участием - 51, свыше 50 %. - 12. На 1 ноября 2006 г. на территории РФ зарегистрировано 3270 филиалов действующих кредитных организаций (на 1 октября 2006 г. - 3280), в том числе филиалов Сбербанка - 881 (905). За рубежом на 01.11.2006 зарегистрировано 2 филиала действующих кредитных организаций. Число представительств действующих кредитных организаций - 572 (549) в том числе на территории РФ - 531 в дальнем зарубежье - 28, в ближнем зарубежье - 13. Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций на 1 ноября 2006 г. составил 497 млрд. 895 млн. руб. (на 1 октября 2006 г. - 490 млрд. 982 млн. руб.)5. |