банковская система. Введение 3 1 Устройство банковской системы 5 1 Понятие и структура банковской системы 5 2 Уровни банковской системы 10
 Скачать 277 Kb.
|
3 Проблемы становления эффективной банковской системы в России3.1 Особенности развития национальной банковской системы РФПервая российская особенность - серьезные диспропорции в размещении промышленного производства и финансовых потоков. Если до 90% объемов производства сосредоточено в регионах, то финансовые потоки распределены в обратной пропорции - на регионы страны приходится всего 10%, львиная же доля досталась столице и Московской области8. Второй объективный фактор - экспансия столичных банков в регионы России в форме открытия филиалов либо поглощения малых и средних банков. Это движение капитала далеко не всегда сопряжено с эффективностью банковского бизнеса. Усугубляют ситуацию и немалые расходы на создание инфраструктуры, оборудование офиса и прочие издержки. Третье обстоятельство - неоднородность региональных банков: наряду со слабыми или недокапитализированными здесь действуют и вполне успешные, устойчивые и перспективные кредитные организации. Причем выполняют они не только финансовую функцию, но и социальную - активно участвуя в муниципальных программах, выступая спонсорами, и так далее. Но для большинства региональных банков, как, впрочем, и для банковской системы в целом, характерны три главных «бича»: низкая капитализация, дефицит ресурсной базы и высокие риски – особенно кредитные. Это четвертая «национальная особенность» нашего банковского сектора. Есть и еще одна особенность российской банковской системы, особенно наглядная в сравнении с положением в развитых странах. Скажем, в Германии одно банковское учреждение (банк, филиал, отделение) приходится на 2000 человек. А теперь наши данные:9 Центральный федеральный округ (с Москвой и областью) - 26 000 человек. Центральный федеральный округ (без Москвы) - 36 725 человек. Московский регион - 20 299 человек. Северо-Западный федеральный округ - 29 785 человек. Южный федеральный округ - 38 678 человек. Приволжский федеральный округ - 37 774 человек. Уральский федеральный округ - 27 287 человек. Сибирский федеральный округ - 38 065 человек. Дальневосточный федеральный округ - 25 257 человек. Как видим, до «насыщения» нашего рынка банковскими услугами еще весьма далеко, и перспективы его развития огромны. Собственно, сегодня стоит задача создания банковского сектора именно как системы, потому что, хотя в обиходе и принят термин "банковская система", но пока построена только основа. И, к счастью, ничего еще не потеряно: нужно только правильно выстроить приоритеты в дальнейшем развитии и совершенствовании банковского дела в России. Возьмем, к примеру, банковскую законодательную базу. Несмотря на отдельные пробелы и недочеты, в целом она отвечает как требованиям экономики, так и самой банковской системы. И совершенствовать ее нужно не спонтанно, а продуманно, аккуратно, без поспешности и суеты. Самой острой для российских банков остается проблема капитализации. В большинстве своем в России банки частные, тем не менее, решения по их укреплению требуют государственного участия. Прежде всего, нужно законодательно установить "бархатное" налогообложение на ту часть прибыли банка, которая идет на увеличение капитала, а лучше бы снять с нее налог вовсе. И выиграют от этого не только банки, но и экономика страны в целом и субъектов Федерации - в частности. Однако самого пристального внимания заслуживает программа "банкизации" в региональном аспекте. Приведенная выше статистика наглядно показывает тот дефицит банковских услуг, который сложился в стране. Речь должна идти не столько о стратегической модели регионального банка (хотя вовсе исключать ее не стоит), а о создании подсистемы рынка банковских услуг в конкретном регионе, сочетая ее с деятельностью крупных и средних инорегиональных (в том числе и столичных) банков - как через их филиалы и кредитно-кассовые офисы, так и через работу самостоятельных местных банков. Оценивая процесс слияния и поглощения банков, а также открытие в регионах филиаловкрупных и средних московских и других инорегиональных банков как объективный процесс, нельзя, тем не менее, считать это единственным способом консолидации банковского капитала. Кстати, этот процесс, увеличивая число крупных кредитных организаций, банковских групп и холдингов, в то же время приведет к сокращению общего количества банков. Между тем задача стоит по-другому: рынок в регионах нужно насыщать банковскими услугами, поэтому региональным банкам нужно не только "не сдаваться", а наоборот - усиливать свое влияние. крепкая ресурсная база - то, чего так не хватает на местах, особенно, когда речь идет о финансировании малого и среднего бизнеса. К слову сказать, Россия, наверное, единственная в мире страна, строящая банковскую систему, по сути, без денег. Ведь все существенное, что только можно было вывести из банковского оборота, изъято: ресурсы Пенсионного фонда, временно свободные бюджетные средства, стабилизационный фонд. И до сих пор нет эффективной политики рефинансирования. Совершенно ясно, что свободные, и к тому же "длинные" деньги должны не лежать "мертвым грузом", а работать. Но для этого необходима законодательная база. Начнем с того, что региональные банки фактически не имеют доступа к межбанковскому рынку, что плохо сказывается на результатах их работы. В связи с этим необходимо создать условия для эффективного взаимодействия московских и региональных банков на рынке МБК - для поддержания текущей ликвидности, унифицирования межбанковских отношений, совершенствования правовой базы взаимодействия участников рынка, повышения эффективности управления активами банков и снижения рисковой составляющей. Эти задачи уже решает некоммерческое партнерство "Межбанковская Расчетная Система", куда входят около 230 банков из пятидесяти субъектов РФ. Вся работа ведется на основе "Правил проведения операции": этот базовый документ - единый для всех участников - описывает возможные ситуации, возникающие на рынке. Технологические процессы оптимизированы за счет предоставления участникам специального программного обеспечения. |