банковская система. Введение 3 1 Устройство банковской системы 5 1 Понятие и структура банковской системы 5 2 Уровни банковской системы 10
 Скачать 277 Kb.
|
3.2 Условия формирования банковской системыЗдесь имеются в виду главным образом условия, характеризующие среду, в которой приходится работать банкам. Назовем только некоторые из них. 1. Невозможно добиться стабилизации и устойчивого развития национальной экономики без согласованности и сбалансированности всех элементов единой государственной экономической политики — структурной, бюджетно-налоговой, денежно-кредитной, валютной и др. Провал в реализации любой из составляющих указанной политики чреват тяжелыми последствиями для экономики в целом. 2. Создание нормальной кредитной (банковской) системы предполагает в качестве своего условия оздоровление денежных отношений. Оздоровление же последних не произойдет до тех пор, пока не будут предложены меры стимулирования инвестиций (не только банковских) в реальный сектор экономики, пока не выздоровеет и нормально не заработает реальное производство. 3. Банковский сектор страны начнет активно и позитивно развиваться, если будут происходить (и стимулироваться государством) два важных процесса: оживление экономической активности вне банковского сектора, рост производства, увеличение спроса на кредитные ресурсы со стороны реальной экономики; увеличение доходности банковского бизнеса. До тех пор, пока банковское дело не будет приносить нормальную прибыль на «чистых» операциях, не стоит надеяться на рост капитала банковского сектора, на его укрепление. 4. Существенным является такое условие, как достаточный уровень доверия к банкам и национальной денежной единице. 5. Банковский сектор не в состоянии нормально развиваться при существующем низком уровне монетизации экономики и неоптимальной структуре денежной массы в обращении. 6. Ведомства, включая Банк России, защищают прежде всего ведомственные интересы. Поэтому обязательно необходимо участие банковских ассоциаций и союзов в выработке идеологии развития банковского дела в стране, разработке экономических программ, законов и нормативных актов органов государственного управления, регулирующих деятельность кредитных организаций. Кроме того, следует превратить указанные ассоциации и союзы в реально саморегулируемые организации. Они должны иметь возможность защищать собственную систему, в том числе, если опять понадобится, и от ЦБ и иных государственных структур. 7. По вопросам банковской деятельности в стране правительство должно научиться делать то, чего оно до сих пор упорно не желало: слышать голос самих банкиров, представителей их авторитетных ассоциаций. 8. Центральный банк должен взять на себя контроль за налично-денежными банковскими операциями, которые помимо лицензированных банков в огромных масштабах ведут многочисленные нелицензированные, нелегальные финансовые компании, и эта их незаконная деятельность в большой степени влияет на денежно-кредитную политику. 9. Условием, о котором власти много говорят, но пока этим и ограничиваются, является разбюрокрачивание экономики. 10. Особое значение имеет такое условие, как своевременное и качественное правовое обеспечение банковской деятельности. 3.2 Политика формирования банковской системыОпределим критерии, которым должна отвечать эффективная банковская система. С некоторыми оговорками можно принять также следующие ее толкования: • эффективная национальная банковская система — это система, конкурентоспособная на мировом финансовом рынке; способная самостоятельно обеспечить отечественную экономику базисными элементами экономических отношений — деньгами и кредитами; являющаяся активным участником обеспечения инвестиционного процесса во всех секторах экономики, имеющая устойчивую долгосрочную ресурсную базу, в том числе за счет привлечения сбережений населения; • банковская система должна стать важнейшим структурным фактором благоприятного инвестиционного климата в стране, а также надежным, устойчивым, прозрачным, привлекательным для инвестиций сектором экономики. Наши банки в своей совокупности пока мало отвечают этим критериям (требованиям). Безусловные приоритеты банковской реформы. К таковым следует отнести: • эволюционный путь преобразований; • сохранение таких принципов организации банковского дела, как двухуровневая структура и универсальный характер деятельности банков. Сама структура способна и будет развиваться, подвергаться изменениям, однако в минимальной степени, поскольку она не только закреплена законодательно, но является вполне адекватной всем тем задачам, которые должны решаться как в рамках самого банковского сектора, так и с его помощью. Это относится и к универсальному характеру деятельности банков. Структура должна развиваться эволюционно и иметь для этого благоприятные условия. Приоритеты, к которым еще придется привыкать. Среди них можно отметить следующие. 1. В основе подходов к проблемам банковского сектора России должны быть вопросы поддержки и развития только зарождающейся отечественной банковской системы. Акцент следует принципиально перенести с «реформирования» и/или "реорганизации" на проблему развития (формирования) банковской системы, причем в первую очередь в региональном аспекте, поскольку именно в регионах сегодня наблюдается самый острый дефицит банковского сервиса как такового. Государство должно поставить во главу угла решение проблемы полной обеспеченности экономики и населения банковским обслуживанием. 2. Обслуживание потребностей реальной экономики — это стратегическая перспектива развития банков страны. В то же время развитие отношений с реальным сектором не может идти форсированно, поскольку данный путь чреват для банков накоплением убытков и новым кризисом. Операции с реальной экономикой не должны развиваться за счет снижения устойчивости банков. Соответственно отношение к банкам должно стать более взвешенным, реалистичным, основываться не на мифах или преднамеренно завышенных ожиданиях и требованиях. Так, от банков ждут инвестиций, а за недостаточность таковых ругают, нередко на самом высоком официальном уровне. Между тем профессиональные вопросы состоят лишь в том, что понимать под инвестициями и откуда в принципе берутся ресурсы для инвестиций. Если под инвестициями понимать «длинные» вложения, то большинство банков в мире имеет относительно небольшой портфель таких вложений. Например, долговременные вложения германских банков в экономику с учетом общих рисков даже меньше, чем аналогичные вложения российских банков. Отсюда ясен и ответ на второй вопрос — много «длинных» денег могут дать только предприятия и организации реального сектора экономики и население. Но они будут делать это только при одном условии — если у них имеется интерес отдавать такие деньги именно банкам. Таким образом, суть дела не в том, чтобы предъявлять банкам свои ожидания и претензии, а в том, чтобы создать всем, банкам и не банкам, нормальные сбалансированные условия работы. 3. Основная задача, которую предстоит решать органам, регулирующим банковскую деятельность, основной вопрос, который должен быть поставлен во главу угла, — это прежде всего кредитование экономики. У банков должна быть реальная возможность выдавать кредиты по доступным ценам всем желающим хозяйствующим субъектам и физическим лицам, причем на всей территории страны. Соответственно главная задача денежно-кредитной политики страны — создать условия, при которых потребитель на рынке финансовых услуг имел бы возможность получать адекватный своим потребностям кредитные и иные банковские услуги. Одновременно следует решать проблему стимулирования и самого банковского бизнеса, испытывающего недостаток инвестиций. 4. Банковское дело и банковский сектор заслуживают и в нашей стране достойного внимания, понимания и поддержки. Банковский сектор (банковская система) — неотъемлемый элемент национальной рыночной экономики, без которого принципиально невозможно обойтись, а его вопросы относятся к числу наиболее значимых для общества, желающего иметь собственную и современную экономику цивилизованного типа. Последняя вообще невозможна, если в стране не создана надлежащая банковская инфраструктура (сети банковских учреждений) и если банки не обеспечивают все звенья остальной экономики нормальным внутренним финансовым «кровообращением», нормальными условиями расчетно-платежного обслуживания и кредитования, достаточным объемом денежных ресурсов, причем в национальной валюте, обращающейся внутри страны и в легальном банковском обороте. В решении банковских проблем в равной степени заинтересованы как банковское сообщество, так и государство. Более того, ни власть, ни банки не смогут их решить, если не научатся конструктивно взаимодействовать, основываясь на принципах социального партнерства. В общественном сознании довольно сильна позиция принижения роли банковского сектора в экономике страны. Ее основание — глубинное непонимание самой сути дела, а закономерное следствие — недооценка проблем, с которыми банки сталкиваются, той реальной среды, в которой они вынуждены работать, а также проблем, которые в результате возникают у потребителей банковских услуг. Эту позицию разделяет и ряд высокопоставленных чиновников в экономических ведомствах, непосредственно не связанных с банковским делом, но во многом определяющих его условия. Указанная безграмотная позиция должна быть преодолена во что бы то ни стало. 5. Свое отношение к банкам и их проблемам должно изменить прежде всего государство, а его роль в решении указанных проблем должна быть повышена. 5.1. Банковский сектор (как и вся вообще экономика) так или иначе будет развиваться и «вопреки», но лз^ше — если «благодаря» позиции государства. 5.2. Необходимо активное организующее воздействие государства на рынок, в том числе банковских услуг, на основе долгосрочного целеполагания. Все последнее десятилетие с лишним государственная политика в банковской сфере (как, впрочем, и в других) была большей частью ситуативной. Основываясь на теоретических посылах «саморазвития» рынка, государство не ставило перед банковской сферой системных народно-хозяйственных задач, сконцентрировав внимание на создании законодательных основ формирования двухуровневой системы. В результате экономика приобрела такую уникальную для современного мира черту, как отсутствие генеральных тенденций развития (рынок нельзя считать целью развития, он нужен для чего-то, а не сам по себе). После кризиса 1998 г. система регулирующих мер была направлена главным образом на обеспечение общеэкономической и социальной стабильности. Сегодня этого явно недостаточно, необходим переход к четкой целенаправленной государственной политике в банковском деле. 5.3. Актуальность проблемы формирования государственной политики в области развития банковской системы очевидна. Но государство само должно определиться — какой ему нужен банковский сектор и для чего. Все страны, пережившие финансовый кризис, начинали восстановление экономики с разработки модели банковской системы. Сколько и каких банков нужно стране, каким должно быть участие государства в банковском капитале и место иностранных банков в отечественной кредитно-финансовой системе — на все эти и множество других вопросов можно ответить, только сформулировав модель российского банковского сектора. При этом отнюдь не ключевым является вопрос, наиболее активно обсуждаемый в последнее время, — о том, выходить государству из капиталов тех или иных банков или не выходить. И не стоит забывать: когда государство упускает из рук инициативу, то ее неизменно подхватывает кто-то со стороны. Банковское сообщество со своей стороны должно определить и консолидировать свою позицию. Соединение этих двух полюсов и сформирует конкретное содержание политики, которая обеспечит успешное развитие как банковской системы страны, так и экономики в целом. При этом: • ответ на вопрос: «какая государственная политика нам нужна?» предполагает объективную оценку сложившейся ситуации и формулирование на этой основе целей и задач, которые должны явиться консенсусом интересов государства и экономических субъектов. Только в этом случае можно рассчитывать на действительно работоспособный механизм; • государственная политика в области развития банковской системы должна соответствовать современной мировой практике и быть построенной на эффективном сочетании рыночного регулирования с организующим воздействием государства на динамику рыночных процессов. Здесь нельзя полагаться только на так называемые косвенные методы воздействия. В определенной степени необходимы и протекционистские меры, причем в отношении не только банковского сектора, а всей экономики; • государственная политика в отношении банковского сектора должна быть частью общей стратегии экономического развития, которую государству предстоит четко сформулировать как минимум на среднесрочную перспективу. Это предполагает безотлагательную выработку эффективной стратегии промышленного развития, развития сельского хозяйства и экономики в целом. Только поставив внятные цели перед страной, бизнесом, можно нащупать в обозримой перспективе эффективное решение и экономических, и социальных проблем. Однако для этого необходимо отказаться от одного заблуждения. Речь идет о том, что наша официальная экономическая мысль остановилась на пороге рынка, почему-то уверовав в то, будто рынок — нечто самодостаточное, которое само все отрегулирует и в котором государству нечего делать кроме создания «правил игры». Сценарии государственной политики в этой сфере могут быть разными, но важно избежать тот из них, который воплощается в так называмой нейтральной позиции государства («рынок все расставит по местам»). В условиях глобализации ее неизбежным результатом станет постепенная утрата банковским сектором своих позиций на отечественном рынке и приход на его место более жизнеспособных организаций с иностранным капиталом. Живое подтверждение тому — опыт большинства восточноевропейских стран, которые быстро лишились национальных банковских систем; • политика денежно-кредитного регулирования должна формироваться в едином комплексе с общеэкономической, промышленной и финансовой политикой государства; • банковский сектор должен рассматриваться как единый организм — в неразрывной связи ее государственного и коммерческого звеньев; • перед банковским сектором должны ставиться задачи, адекватные его природе. 5.4. Банковскому сектору необходима предметная помощь государства. Она могла бы выражаться по крайней мере в следующих двух моментах. Во-первых, с учетом того состояния, в котором находится сегодня банковский сектор (причем во многом по вине именно государства), без активной заинтересованности и участия государства ему не наверстать yпyщeннoгo (прежде всего в части капитализации), не говоря уже о том, чтобы занять заметные позиции в мировой финансово-кредитной сфере., А без развитой национальной банковской системы, как уже отмечалось, тщетными окажутся все попытки создать механизмы рыночной экономики. Во-вторых, государство должно обеспечивать надлежащие условия работы кредитных организаций, прежде всего правовые, не выделяя банковский сектор из общей массы хозяйствующих субъектов, но и не забывая специфику банковской деятельности и ее особую роль в экономике. Пока нет фактически ни того, ни другого вида помощи. Российские банки работают в заведомо худших условиях, чем их коллеги даже в странах Восточной Европы. В то же время следует признать, что такое ненормальное положение сложилось в известной степени и в результате разобщенности действий самих банкиров. 88 Раздел I. Общие вопросы организации деятельности банков 5.5. Первоочередные меры сегодня должны быть направлены на прекращение дискриминационного отношения к банкам со стороны органов власти. Как видно из многочисленных публичных выступлений руководителей Центробанка, такими приоритетами для него являются следующие. 1. Ситуация в банковском секторе может развиваться по нескольким сценариям, наиболее предпочтительным из которых является так называемый конкурентный (компромисс между концентрацией капитала и поощрением развития средних банков и конкуренции между ними, снижение роли государственных банков, сочетание концентрации банковского капитала с расширением конкурентного поля, диверсификация операций «сырьевых» банков и банков финансово-промышленных групп). 2. Задачи государства в банковской сфере: поддержка конкурентного варианта развития банковской системы; расширение внимания: от поддержки стабильности к мотивации роста эффективности банковской системы. 3. Эффективная банковская система — это система, которой свойственны: качественное и бескризисное выполнение ее основных функций в экономике (сохранность вкладов и депозитов; финансовое посредничество, т.е. перераспределение капитала, рисков и доходов в экономике; бесперебойная организация платежного оборота; агрегирование и распространение важной экономической информации, информационное посредничество); соответствие спроса на банковские услуги и способности предоставлять такие услуги вовремя и качественно; поддержание «свободного резерва мощности» банковской системы для предвосхищения и поддержки позитивного развития экономики. 4. Группы целей модернизации банковской системы: создание позитивных условий для развития цивилизованного и эффективного банковского бизнеса; оптимизация банковского надзора. 4.1. Создание позитивных условий для развития цивилизованного и эффективного банковского бизнеса: необходимые изменения внутри банковской системы. Основной лозунг — «повышение качества банковской системы»; необходимые изменения в окружении банковской системы. Основной лозунг — «устранение барьеров и снижение себестоимости банковского бизнеса». 4.1.1. Повышение качества банковской системы: стабильность (финансовая устойчивость, оптимальный уровень рисков); грамотное бизнес- и финансовое планирование; надежные и эффективные внутренние процедуры, соответствие законодательству и банковским правилам, профессиональный менеджмент; высокое доверие кредиторов и вкладчиков; «чистота» операций (противодействие незаконным доходам и операциям); достаточный спектр и высокое качество услуг; достаточные финансовые возможности, высокое качество капитала; прозрачность и высокое качество отчетности, применение международных стандартов финансовой отчетности (МСФО); развитая банковская инфраструктура: сети филиалов и представительств, современные технологии, развитая и совершенная расчетная система; гибкость и оперативность отклика на меняющуюся экономическую обстановку, инновационность; эффективные правила корпоративного управления; здоровая и добросовестная конкуренция; эффективные и действенные правила и процедуры банкротства банков. 4.1.2. Устранение барьеров и снижение себестоимости банковского бизнеса: снижение «вмененных» затрат банков в ходе их деятельности или при проведении отдельных операций и т.п. (пример — высокая стоимость создания филиалов и кассовых узлов); сокращение сроков и упрощение процедур разрешений на ведение отдельных банковских операций, открытие филиалов и т.п.; упрощение, оптимизация, ускорение и удешевление процедур банковских слияний и присоединений; ревизия и сокращение некоммерческих функций и нагрузок (приоритет— противодействие легализации незаконных доходов); защита прав банков как кредиторов и залогополучателей; отмена возможности досрочного изъятия вкладов (только по договору банка и вкладчика); информационная прозрачность клиентской среды, в том числе через создание кредитных бюро и бюро регистрации залогов; упрощенный порядок учета и расчетов по небольшим кредитам индивидуальным предпринимателям и частным лицам, списания безнадежных небольших кредитов; законодательное разрешение банкам отказывать в открытии счетов и проведении операций с сомнительными лицами, закрытие счетов таких лиц; упрощение и оптимизация процедур выдачи синдицированных кредитов; создание облегченных условий для ипотечного кредитования; поддержка серьезных негосударственных рейтинговых программ для оценки как банков, так и предприятий; создание специализированных судов по банкротствам и финансовым спорам; организация специальных тренингов для судей, решающих финансовые споры. 4.2. Оптимизация банковского надзора: смещение фокуса с формальной оценки количественных параметров на глубокую профессиональную, качественную и своевременную диагностику; перестройка процедур взаимодействия Банка России и банков, устранение раздражающих и мешающих моментов, формализма, ориентация Банка России на «продукт» и «клиентов»; реинжиниринг надзорных процедур (их рационализация и оптимизация). 4.2.1. Замена формальной оценки на качественную диагностику. Объекты качественной диагностики: бизнес-перспективы банка; финансовая устойчивость банка; качество процедур управления в банке; качество менеджмента и корпоративного управления. 4.2.2. Перестройка процедур взаимоотношений Банка России и банков: сокращение и оптимизация отчетности; активное внедрение компьютерных технологий в информационный обмен ЦБ и банков; упорядочение сроков и параметров надзорных процедур Центробанка; обеспечение единообразия подходов и процедур лицензирования, получения разрешений и т.п. в ТУ ЦБ; оптимизация надзора над многофилиальными банками; содействие ЦБ в сборе, обработке и распространении маркетинговой информации о рынке банковских услуг, особенно в территориальном разрезе; интенсификация взаимодействия с общественными банковскими объединениями, в том числе в вопросах саморегулирования. 4.2.3. Рационализация надзорных процедур: внедрение специальной программы переподготовки сотрудников ЦБ; реорганизация системы банковского инспектирования; оптимизация территориальной надзорной инфраструктуры ЦБ. 5. Банковская система и развитие финансового рынка: расширение спектра инструментов рефинансирования банков; внесение в законодательство правил, предполагающих выпуск и активное использование производных финансовых инструментов; создание общероссийской системы расчетов в реальном времени; саморегулирование в банковском сообществе. В итоге получилось так, что руководство Банка России не только обозначило свои приоритеты, но и выдвинуло целую программу действий. Какие инструменты управления банковской системой могли бы использоваться в наших условиях? Во-первых, это может быть обоснованная государственная политика развития национальной банковской системы (сектора). Ее основными элементами могли бы быть: • стратегия (концепция) развития банковского сектора, включая переосмысленную концепцию роли данного сектора в развитии национальной экономики и соответственно роли государства в его регулировании, концепцию либерализации (разбюрокрачивания, снятия излишней зарегулированности) российского банковского рынка и на этой основе его разумного включения в международный банковский рынок; • подкрепляющие стратегию конкретные программы и планы, включая программу государственной поддержки российских банков. Стратегия теперь в России как будто имеется (даже если она не очень совершенная), конкретные же программы и планы, вокруг которых можно было бы организовать совместные целенаправленные действия банковского и вообще предпринимательского сообщества, пока фактически отсутствуют. |