Введение Глава Теоретические аспекты сущности и нормативное регулирование безналичных расчетов

• Название: Введение Глава Теоретические аспекты сущности и нормативное регулирование безналичных расчетов
• Дата: 11.10.2019
• Размер: 4.47 Mb.
• Имя файла: bibliofond.ru_884177.rtf
• Тип: Документы; #89662
• страница: 2 из 3

Глава 2. Современное состояние и направления развития безналичных расчетов в России

2.1 Система безналичных расчетов в России

В современном мире безналичные расчеты становятся все более популярными для осуществления расчетов нежели наличные деньги, потому что позволяют экономить общественные издержки обращения, связанные с тем, что скорость движения бумажных денежных средств гораздо ниже, чем при безналичных платежах. Замещение расчетов, осуществляемых с помощью наличных денег, безналичными платежами имеет очень важное экономическое значение потому, что позволяют должным образом регулировать денежное обращение. Кроме того, способствуют формированию банковских ресурсов, а так же организации кредитного общения.

В современных условиях, доля безналичных расчетов непрерывно растет, так как они проникают в новые сферы экономики. К тому же развиваются и их формы, обеспечивающие более удобное использование собственных средств при осуществлении расчетов. Можно заметить, что понятие «безналичные расчёты» определяется самим названием, это формы расчётов, в которых не используются наличные деньги.

Организация безналичных расчётов ускоряет оборот средств и уменьшает издержки обращения. Осуществляется разветвленной сетью банков при заинтересованности государства в исследовании и регулировании экономических процессов. Совершенствование безналичных расчетов является одной из важнейших задач, которая стоит перед многими банковскими организациями в нашей стране. Долгое время безналичные расчеты были не слишком удобны для клиентов, срок ожидания прихода денежных средств на счет мог составлять несколько дней, в настоящее время, благодаря современным коммуникациям, срок прохождения платежей значительно сократился.

В настоящее время существует два направления совершенствования безналичных расчетов - увеличение безопасности платежей и улучшение интерфейса пользователя. Для повышения безопасности безналичных расчетов многие банки применяют различные способы шифрования и дополнительные меры, например, отсылку кода, необходимого для осуществления безналичного перевода, с помощью СМС-сообщения на мобильный телефон.

В любом случае, данные о «web-кошельке» или счете необходимо хранить в тайне и не передавать другим лицам, что значительно увеличит безопасность ваших платежей. Вторым направлением совершенствования безналичных расчетов является улучшение интерфейса программного обеспечения, необходимого для совершения платежей. Долгое время многие люди не могли разобраться с программами, которые были необходимы для проведения безналичных платежей, а операционисты и кассиры банка проходили специализированную подготовку, в настоящее время интерфейс большинства программ для проведения платежей интуитивно понятен пользователю, поэтому многие потребители могут самостоятельно осуществлять денежные переводы.

Стоит отметить, что процессы, происходящие в области безналичных расчетов за последние несколько лет, вызывают значительный интерес, хотя сфера их применения все еще остается на низком уровне по сравнению с наличными деньгами. Тем не менее, в условиях интенсивного роста технологических и рыночных инноваций в сфере розничных и крупных безналичных платежей все чаще встает вопрос о модернизации действующей платежно-расчетной системы и все актуальнее становится проблема внедрения новых механизмов осуществления этих платежей и расчетов. Наиболее перспективной и получающей все большее развитие становится форма электронных расчетов посредством платежных карт и электронных денег.

Пластиковая карта - персонифицированное платежное средство, предназначенное для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банкоматах. На сегодняшний день в нашей стране огромной популярностью пользуются различные электронные платежные системы, с помощью которых можно оплачивать товары и услуги, которые приобретаются в сети Интернет [14, с. 42].

Большинство платежных систем позволяют осуществлять безналичные платежи как с помощью программного обеспечения, установленного на персональном компьютере, так и с помощью различных портативных устройств, таких как мобильный телефон или коммуникатор, таким образом, мобильный банк для осуществления безналичных расчетов может быть всегда у вас под рукой. К электронным относятся расчеты, проводимые с помощью электронных устройств и средств связи.

Для юридических лиц - программно-технический комплекс банк-клиент. Для физических - WebMoney и Яндекс.деньги.

С помощью них можно управлять собственным счетом через Интернет и мгновенно получать деньги за работу. Кроме того, существует мобильная система платежей, превращающая телефоны в кошельки. На сегодняшний день доля финансовых операций, проводимых в России с помощью безналичных платежей, составляет около 15 процентов. Цифра низкая, но неуклонно растущая.

Причины для все большего перехода на безналичный расчет у россиян весьма существенные:

во-первых, с каждым годом развиваются системы дистанционного банковского обслуживания. Еще недавно онлайн-банкинг сводился лишь к информационным услугам: после каждой проведенной операции с расчетными счетами пользователя, последний извещался посредством смс- сообщения обо всех деталях.

во-вторых, постоянно растет ассортимент товаров и услуг, которые можно приобрести через Интернет, не выходя из дома.

в-третьих, увеличивается количество различных банковских программ, направленных на популяризацию безналичных расчетов. Среди прочих, специальные акции, в большинстве основанные на накопительной системе бонусных баллов, начисляемых клиенту за каждое использование платежной карты. Ведь сегодня основная проблема сводится к тому, что держателей пластиковых карт действительно становиться с каждым днем больше, но вот к использованию последних «по максимуму» готовы далеко не все.

в-четвертых, всё более широкое распространение получают кобрендинговые карты. Кобрендинговая карта - это совместное предложение банка и одной или нескольких компаний-партнеров, которое позволяет при оплате картой получать скидки или бонусы. Кроме того, банки не просто предлагают такую услугу, а стараются учитывать интересы клиента, его увлечения, хобби. Примером, такого подхода служат кобрендинговые карты, выпущенные при поддержке FIFA и Российского Футбольного Союза. Карты по этой программе обладают рядом уникальных опций. При осуществлении безналичных расчетов посредством карточки, банк из собственных средств перечисляет фиксированный процент со всех транзакций в поддержку развития молодежного футбола в России.

Таким образом, в качестве основного недостатка все же выделяют обеспечение максимальной надежности и безопасности совершаемых в сети финансовых операций. Но не смотря на этот недостаток, все же электронная система платежей значительно ускоряет оборот денежных средств, снижает затратность платёжных операций, позволяет лучше контролировать состояние имеющихся банковских счетов, быстрее осуществлять открытие новых. Как мы видим, безналичные расчеты позволяют совершать покупки и осуществлять всевозможные платежи с максимальным комфортом для пользователя.

2.2 Анализ использования международных платежных систем

безналичный денежный система платежный

В современном мире и современной системе денежного обращения безналичные деньги как средство оплаты товаров и услуг становятся одним из самых популярным, удобным и динамично развивающимся инструментом расчетов. Все больше людей в мире, в том числе и России, используют пластиковые карты ежедневно для оплаты продовольственных товаров, совершения покупок онлайн, в путешествиях и пр.

В России процент использования пластиковых карт как средства платежа значительно меньше, чем в странах Европы и США, что говорит о больших потенциальных перспективах рынка пластиковых карт в нашей стране. Так в США и Европе 90% населения используют карты для расчетов и покупок, в России по информации Левада- центр на август 2013 года 58% россиян имеют банковскую карту, большинство (89%) держателей карт используют их для снятия наличных, рассчитываются картой за покупки в магазинах внутри страны 39% респондентов, пополняют свой счет наличными с помощью карты 20%, столько же используют карты для оплаты счетов и коммунальных услуг, а 6% граждан России используют карту для оплаты товаров и услуг в сети Интернет [25, с. 54].

На сегодняшний день выпуск пластиковых карт российскими банками осуществляется на базе двух международных платежных систем - Visa International и MasterCard Worldwide. По результатам исследований британской компании Retail Banking Research (Рисунок 1), в настоящее время доля платежной системы Visa на российском рынке достигает 60%, MasterCard - 35%.

На рисунке 1 представлены крупнейшие международные платежные системы в мире.

Из рисунка 1 видно, что на российском и международном рынках преобладают платежные системы США, Китая и Японии, национальной альтернативы им в Российской Федерации пока нет.

В марте 2014 г. в связи с санкциями "Visa" и "MasterCard" на время прекратили обслуживание карт самых крупных банков в нашей стране. Этот факт подтолкнул к созданию собственной национальной платежной системы. НПС объединит банки России и увеличит доход на рынке пластиковых карт. От значительно роста транзакций возрастет валовый объем комиссионных.


Рисунок 1. Рынок международных платежных систем
Банки не будут выплачивать вступительные взносы и ежегодные проценты МПС, извлекать из оборота средства на депозиты.

Депозит по Visa составляет примерно 160 млн. долларов, при этом стоимость организации выпуска МПС для одного только банка 55 - 110 тыс. у.е., а отечественной системы от 30 тыс. у.е. У рынка банковских пластиковых карт огромная перспектива развития при условии сбалансированного сотрудничества государства и банков, роста экономического развития страны, доходов граждан.

Поэтому, в целях развития национальной платежной системы (НПС), совершенствования ее инфраструктуры, внедрения инновационных технологий расчетов и обеспечения полномасштабного наблюдения и контроля со стороны государственных структур и Банка России за НПС в 2011 году был принят Федеральный закон № 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Настоящий закон ставил своей целью в том числе создание российской платежной системы по аналогии с вышеупомянутыми международными. Но, фактически с момента принятия данного закона государством не предпринимались конкретные шаги по достижению этой цели.

Однако, ряд коммерческих компаний в это время запустили свои проекты по созданию в некотором роде «единого расчетного пространства», например, такие УЭК, Union Card, Объединенная расчетная система. УЭК - универсальная электронная карта, позиционируется как аналог удостоверения личности в электронной среде и инструмент для осуществления платежей, открывающий доступ к государственным, муниципальным и коммерческим услугам в электронном виде. Union Card - российская межбанковская платежная система, в состав которой входит около 300 финансовых учреждений, позволяет пользоваться услугами в сетке Union Card, а также снимать наличные в данной системе на территории РФ.

Объединенная расчетная система (ОРС) - оператор и расчетный центр платежной системы ОРС, объединяющий сеть банкоматов, пунктов выдачи наличных и оплаты услуг более 160 российских кредитных организаций.

Если в первых двух примерах идет речь о выпуске платежных карт, то в последнем выпуск карт не производится самой системой, она лишь объединяет различные банки в единую сеть. Актуальность создания национальной системы пластиковых карт (НСПК) на государственном уровне возникла вновь, уже в 2014 году, в связи с приостановлением банковских операций по картам некоторых банков платежными системами Visa и MasterCard. В связи с этим, в марте 2014 года по инициативе Центрального Банка РФ были собраны участники рынка электронных платежей и карт, а также представители Министерства финансов РФ, чтобы обсудить будущее и возможные пути развития национальной платежной системы. По результатам обсуждения были оглашены предварительные варианты дальнейшего хода событий. Так на первом этапе предлагается определить статус оператора НСПК как некоммерческой организации, расходы на создание распределить между Центральным Банком и участниками проекта, функцию расчетного центра Банк России возлагает на себя. Среди действующих платежных систем эмитентами платежных карт выступают - УЭК, Union Card и Золотая корона, но наиболее широкой инфраструктурой обладает платежная система УЭК. Поэтому одно из основных предложений в рамках проведенного обсуждения было задействовать платежное приложение УЭК - ПРО100.

Создание национального аналога платежным системам Visa и MasterCard в России в ближайшем будущем быстрыми темпами невозможно, но движение в этом направлении целесообразно начать как можно раньше. Для этого необходимо оперативно решить вопросы с законодательной и технологической баз, на основе которых будет строиться будущая национальная платежная система.