1 МЕТОДИКА ОЦЕНКИ УЩЕРБА И СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ. 1 методика оценки ущерба и страхового возмещения
 Скачать 138.29 Kb.
|
|
1 МЕТОДИКА ОЦЕНКИ УЩЕРБА И СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ 1.1 Причины отказа в выплате страхового возмещения. Определение соответствия обстоятельств страхового события основам страхового дела, ГК РФ, нормативным актам, правилам страхования Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, т. е. процесс формирования и использования страхового фонда и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т. е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. И те и другие отношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая – государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права. В настоящее время в Российской федерации происходит формирование трехступенчатой системы регулирования страхового дела (аналогично тому, как это осуществляется в развитых странах). I ступень – Общее гражданское право. К этой ступени правового регулирования страхования следует отнести прежде всего Гражданский кодекс (ГК) РФ часть 1 и 2 и другие подобные нормативные акты. Гражданское право и соответственно гражданское законодательство регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов здесь выступают граждане (физические лица), предприятия, организации, учреждения (юридические лица) и властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, а также другие материальные и нематериальные блага. В качестве объектов страховых отношений также выступают материальные и денежные ценности (имущество, расходы, доходы), а также нематериальные личные блага человека – жизнь, здоровье, трудоспособность, т. е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами выступают страховщики, страхователи и третьи лица. Все это свидетельствует о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права, к разделу обязательственного права. В части 1 ГК РФ установлены понятия, лежащие в основе страховых правоотношений, такие, например, как физическое лицо, юридическое лицо, коммерческая и некоммерческая деятельность, определены основные организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, содержатся основы обязательственного права. В части 2 ГК РФ, принятой 22.12.95, содержится специальная глава 48 «Страхование», в которой определены основы отношений по поводу страхования, как отдельного вида экономических отношений. II ступень – Специальное законодательство. Сюда относятся отдельные законы Российской Федерации, регулирующие отношения по поводу страхования. К ним следует отнести, прежде всего, Закон РФ «О страховании», Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» и другие федеральные законы, например, «О налогообложении доходов от страховой деятельности». Закон РФ «О страховании» призван создавать равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как государственных, так и не государственных, гарантировать защиту интересов страхователей, определить единые методические положения по организации страхования и основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. III ступень – прочие нормативные акты, к которым относятся Указы Президента РФ, Постановления Правительства, Подзаконные акты министерств и ведомств. Общие требования законодательства по регулированию отношений в области страхования состоят в следующем. В законодательных актах первой и второй ступени даются основные понятия, связанные со страховыми правоотношениями, содержатся общие требования к договорам обязательного и добровольного страхования. Основные требования, регулирующие отношения сторон по поводу страхования содержатся в Гражданском кодексе РФ (глава 48). В этой главе ГК содержится перечень интересов, страхование которых не допускается: – страхование противоправных интересов; – страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари; – страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятия страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя – общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ. На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами: – во-первых, в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (т. е. страховая компания - страховщик); – во-вторых, коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (т. е. страхователями); – в-третьих, предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей. Основные требования к договору страхования состоят в следующем Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки. Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования. Страховое свидетельство должно содержать: – наименование документа: – наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; – фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; – указание объекта страхования; – размер страховой суммы; – указание страхового риска; – размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; – срок действия договора; – порядок изменения и прекращения договора; – другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них; – подписи сторон. В законе четко оговорены обязанности сторон. Так, страховщик обязан: – ознакомить страхователя с правилами страхования; – в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости, перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств; – при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки; – возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба; – не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ. Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика. Обязанности страхователя: – своевременно вносить страховые взносы; – при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования; – принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования. Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя. При осуществлении страховой выплаты страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. В свою очередь, предприятия, учреждения, организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхования и страховой сертификат (полис). Законом также предусмотрено замена страхователя в договоре страхования, изложены случаи, при которых возможен отказ от страховой выплаты и прекращение договора страхования. Замена страхователя в договоре страхования производится по следующим правилам: 1. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не предусмотрено иное. 2. В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством Российской Федерации обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица. 3. Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя. 4. При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами РФ. Причины отказа от страхования и получения страховой выплаты. Страхователь может получить отказ от получения страховой выплаты в следующих случаях: – умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая; – совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем; – сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования; – получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба; – другие случаи предусмотренные законодательными актами. Например, Гражданским Кодексом Российской Федерации предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы также и в случаях: – вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации, или радиоактивного заражения; – вследствие военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; – гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; – за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное. Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству РФ. Причем, решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Прекращение и недействительность договора страхования Договор страхования прекращается в следующих случаях, определенных законом: – истечения срока действия; – исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме; – неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; – ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных законом РФ «О страховании»; – ликвидации страховщика в порядке, установленным законодательными актами Российской Федерации; – принятия судом решения о признании договора страхования недействительным; – в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное. В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Договор страхования может быть признан недействительным судом. По данному Закону договор страхования считается недействительным в следующих случаях: – если он заключен после страхового случая; – если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы также и в случаях, предусмотренных Гражданским Кодексом Российской Федерации: – вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации, или радиоактивного заражения; – вследствие военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; – гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; – за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное. 1.2 Мониторинг документов по договору страхования и документов, представленных страхователем 1.2.1. Суброгация Важным правилом, определяемым Кодексом, является правило суброгации, которое определяется следующим образом: к страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществления этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет. |