|
|
1 МЕТОДИКА ОЦЕНКИ УЩЕРБА И СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ. 1 методика оценки ущерба и страхового возмещения
В страховании гражданской ответственности в договоре страхования устанавливается предельная сумма страховых выплат третьим лицам, называемая лимитом ответственности.
Получить полный текст
Договором страхования могут устанавливаться:
- совокупный лимит ответственности по всем страховым случаям;
- общий лимит ответственности за причинение вреда личности и имуществу третьего лица;
- отдельные лимиты по каждому страховому случаю и т. д.
Страховое возмещение не может превышать установленного в договоре лимита ответственности, а также размера прямого ущерба, причиненного третьим лицам.
Лимит ответственности может быть не указан в договоре и ущерб в таких случаях возмещается в полном объеме в соответствии с законодательством о полном возмещении нанесенных убытков.
В зависимости от категорий страховых случаев применяются различные схемы определения страхового возмещения. Существуют следующие категории случаев:
- страховой случай с материальным первичным ущербом;
- страховой случай, повлекший личностный ущерб, т. е. вред жизни и здоровью третьего лица;
- страховой случай с материальным первичным и сопутствующим ущербами, а также с личностным ущербом.
В зависимости от категорий страховых случаев размер страхового возмещения включает в себя сопутствующие расходы, материальный прямой ущерб и косвенные убытки.
В реальных договорах применяют различные оговорки, дополнения в договоре, возлагающие какие-либо расходы или возмещение ущерба на самого страхователя.
Страховое возмещение устанавливается на основании заявления страхователя, страхового полиса, решения суда, вступившего в законную силу; по претензии или исковому требованию, предъявленному страхователю; уведомления, направленного страховщику, а также других документов, описывающих причины и обстоятельства наступления страховых случаев по требованию страховщика.
На практике в зависимости от гражданско-правовых норм, действующих в стране, применяются различные системы страхового возмещения.
1. Система лимитного ограничения.
Лимит ответственности устанавливается сторонами при заключении договора страхования с учетом предполагаемой величины ущерба, финансовых возможностей страхователя и показателей устойчивости страховых операций.
Страховое расчетное возмещение соответствует сумме нанесенного ущерба, но в пределах лимита ответственности, установленного в договоре.
Существует два варианта расчета:
- страховое расчетное возмещение равно лимиту ответственности, если сумма ущерба больше или равна лимиту ответственности (СВрас = ЛО, если СУ ≥ ЛО);
- страховое расчетное возмещение равно сумме ущерба, если сумма ущерба меньше лимита ответственности (СВрас = СУ, если СУ < ЛО).
Фактический размер страхового возмещения зависит от безусловной франшизы, которая отстраняет мелкие выплаты и сокращает распыление средств страхового фонда страховщика:
СВфакт = СВрас – БФ.
В первом разница между сумой ущерба и страховой выплатой взыскивается со страхователя в порядке гражданско-правового иска. Данная система возмещения действует во многих странах, а также и в Российской Федерации.
2. Система регресса. Эта система более прогрессивная, чем предыдущая. Она основана на принципе полного возмещения ущерба страховщиком за счет введения порядка регресса во взаимоотношении участников страхования. В соответствии с ним страховщик возмещает третьему лицу полную сумму ущерба вне зависимости от лимита ответственности. Разница между страховым возмещением и лимитом (при СУ > ЛО) взыскивается со страхователя в порядке регресса, который представляет собой обратное требование о возврате уплаченной суммы, предъявляемое одним лицом к другому обязанному лицу.
Страховое возмещение расчетное и фактическое соответствуют сумме ущерба (или за вычетом безусловной франшизы):
СВРа = СУ,
СВфакт = СУ, или СВфакт = СУ – БФ,
где СУ – сумма ущерба в зависимости от вида страхования, категорий страхового случая и его последствий. Ущерб может быть:
- первичным имущественным;
- сопутствующим (дополнительным);
- вторичным (косвенным).
Сумма, предъявляемая страхователю для возврата страховщику в порядке регресса, рассчитывается по формуле:
РС = СВфакт – ЛО.
При наличии в договоре безусловной франшизы регрессная сумма рассчитывается по формуле:
РС = СВфакт – ЛО – БФ.
Регрессная сумма это своего рода кредит, предоставляемый страхователю на определенный срок. По условиям договора страхования предусматриваются разные сроки возврата должником-страхователем регрессные суммы. Поэтому такая отсрочка уплаты долга характеризуется как дополнительная финансовая услуга страхователю, и в связи с этим на регрессную сумму начисляются проценты.
Отсрочка уплаты регрессной суммы отражает защиту финансовых интересов страхователя за счет постепенного возврата и снижения нагрузки на его бюджет.
3. Система полного возмещения ущерба. Данная система применяется в некоторых развитых странах. Сущность ее выражается в том, что в договоре страхования отсутствует лимит ответственности и при наступлении страхового случая возмещению подлежит вся сумма первичного ущерба, причиненного третьему лицу. Выгодность данной системы для страхователя выражается в различных показателях, но распространение она имеет на определенные виды страхования по усмотрению страховщика. В договоре страхования используется только условная франшиза в принудительной и добровольной формах.
Получить полный текст
Страховое возмещение фактическое соответствует сумме нанесенного первичного ущерба:
СВрас = СУпер,
где СУпер ≥ УФ.
Страховая премия значительно выше по сравнению с другими системами возмещения.
|
|
|
Скачать 138.29 Kb.