страховое право. Вопервых, там, где нет человечества, нет производства общественных продуктов и их производных. Вовторых

• Название: Вопервых, там, где нет человечества, нет производства общественных продуктов и их производных. Вовторых
• Анкор: страховое право
• Дата: 25.04.2023
• Размер: 366.71 Kb.
• Имя файла: страховое право.docx
• Тип: Документы; #1089649
• страница: 1 из 8

  В теории и практике страхования нет единого подхода к названию его конечного результата. Его называют услугой, страховой услугой, продуктом, страховым продуктом, страхованием (продавать страхование), страховой защитой (продавать страховую защиту) и крайне редко – страховым товаром.

В любом наборе понятий, явлений должна быть логическая связь.

Обратим внимание на то, что все созданное природой и людьми принято называть продуктами или плодами. Все они:

·     по происхождению, как видно, могут быть естественными (природными) и общественными (человеческими);

·     по материализации – материальными и нематериальными;

·     по полезности или вредности – благами, антиблагами.

 

В этой логически последовательной связи исходными, обобщающими являются продукты (плоды), далее идет их конкретизация по происхождению и материализации. Из нее пока не появляется никакой товар, в том числе страховой.

Чтобы обнаружить в этой совокупности товар, надо понять содержание каждой ее слагаемой:

1)       материальные продукты (плоды) – это вещи, то есть имущество или материальные блага, антиблага;

2)       нематериальные продукты (плоды) - это не вещи, то есть не имущества, нематериальные блага / антиблага;

3)       не вещи общественного происхождения это услуги, которые экономистами трактуются как действия людей, предприятий, государств, которые ни в чем не овеществляются и приносят людям пользу в виде нематериального полезного эффекта (результата) – см. ст. 779 ГК РФ.

 

2.  Теперь важно понять: все ли и всегда ли эти разновидности продуктов (плодов) являются товарами?

Во-первых, там, где нет человечества, нет производства общественных продуктов и их производных.

Во-вторых, до рабовладения люди уже сами производили общественные (по происхождению) продукты. Они их сами же потребляли, то есть не обменивались ими с другими людьми, не продавали их за деньги. Такое производство называется натуральным, то есть нетоварным.

Обмен продуктами, их купля-продажа начались с разложением первобытного строя, с зарождением рабовладения. Следовательно, если естественные продукты существуют вечно и вне человеческого общества, то есть не имеют истории, то общественные возникли вместе с человечеством, то есть имеют историю своего возникновения и развития.

В-третьих, чтобы стать товарами, любые продукты (общественные и естественные, материальные и нематериальные, полезные и вредные) должны быть вовлечены людьми в обмен – продукты на продукты или продукты на деньги. То есть продукты должны вовлекаться людьми не в собственное потребление, а в обмен на другие продукты или продаваться за деньги.

 

3.  Теперь важно понять: любые вещи не вещи (услуги) могут быть товарами или нет?

Чтобы стать товарами они должны соответствовать строго обязательным двум общественным условиям: во-первых, они должны быть полезны людям их покупающим, то есть иметь потребительную стоимость: во-вторых, они должны быть способными обмениваться на другие вещи, не вещи, или на деньги, то есть иметь меновую стоимость.

 

Выводы:

1)       любой товар – это вещь или услуга, имеющие потребительную стоимость (полезность) и меновую стоимость (обмениваемость, продаваемость);

2)       страховой продукт, чтобы стать товаром (страховым товаром) должен иметь эти же свойства.

 

Вопрос 2. Особенности страхового товара.

 

1.  Имея общие для всех товаров свойства, страховой товар выделяется из товарного мира своей главной особенностью, а именно: он объединяет в себе два продукта – материальное благо – вещь и нематериальное благо – услугу, не вещь; то есть он одновременно: вещь и не вещь (услуга); обладающий потребительной стоимостью (стоимость, которая потребляется, удовлетворяет потребности людей) и меновой стоимостью.

2.  Из чего вытекают эта отличительная особенность (специфика) страхового товара?

Она порождается его потребительной стоимостью, которая имеет не просто две полезности, но по материализации они различны: одна – вещная, другая – не вещная, т.к. она психологическая полезность. Эта полезность есть именно то, что характеризует страховой товар как услугу в товарной форме.

Купив страховой товар, покупатель (страхователь) может ощутить комфортное состояние от того, что он, его близкие, бизнес, гражданская ответственность защищены от оговоренных опасных случайностей. Психологическая полезность – услуга страхового товара – органолептически (органами чувств) не восприимчива.

Другая часть потребительной стоимости страхового товара – вещная полезность. Эта его часть органолептически восприимчива покупателем, так как она есть натуральная или денежная компенсация случайных убытков, от которых было страхование.

Совокупность этих полезностей в страховом товаре не единственная его особенность. Другая особенность в том, что обе они при покупке страхового товара воспринимаются им виртуально, так как психологическая полезность (услуга) нематериальна, а вещная полезность не может быть реализована продавцом (страховщиком) сразу из-за отсутствия страхуемого случайного убытка в момент купли-продажи страхового товара. Реально страхователь может получить компенсацию только после наступления опасной случайности и ее урегулирования страховщиком в качестве страхового случая.

 

Вывод: наличие этих полезностей страхового товара позволяет удовлетворить потребность страхователя в страховой защите его экономических интересов от случайных опасностей.

 

3.  Другая сторона страхового товара – меновая стоимость – не относится к специфической особенности, так как это общее свойство всех товаров.

Меновая стоимость в денежном выражении есть цена товаров. Любая цена должна иметь две части: одна возмещает себестоимость его производства и реализации, другая обеспечивает производителю и продавцу прибыль.

В страховании цена имеет два названия:

·     страховой тариф (прогнозная цена);

·     страховой взнос (премия) – рыночная цена, то есть фактическая цена купли-продажи товара.

 

4.  Особенности страхового товара складываются также под влиянием рыночных факторов – спроса и предложения.

Спрос на страховые товары реализуется около 6 тыс. лет и его реализация, как платежеспособной потребности в страховой защите, связана с факторами, тормозящими спрос. Это факторы:

1)       недостаток денег у потенциальных страхователей;

2)       завышенные цены на страховые товары;

3)       негативные мотивы и опыт общения со страховщиками у страхователей;

4)       особенности потребления двух полезностей страхового товара и другое.

 

Факторы торможения спроса требуют особо честной и понятной работы от страховщиков по разъяснению особенностей купли-продажи и потребления страхового товара.

Иными словами предложение страховых товаров должно обеспечиваться до продажи, во время продажи и после продажи понятным словесным (вербальным) описанием условий страхования; грамотным маркетингом, учитывающим приоритетно не прибыль страховщика, а защиту экономических интересов страхователей.

Достижение этих базовых целей страхования (защита интересов клиентуры и получение от этого прибыли) не должно быть однобоким.

Главная особенность предложения страхового товара состоит в том, что обе его полезности органолептически невосприимчивы на рынке (их не выставишь на витрине, не потрогаешь, не измеришь), тогда как цена на этот товар «кусается» вполне органолептически ощутимо.

И эта особенность побуждает одних страховщиков честно вести себя на рынке, других – ловчить. А отсюда и соответствующая реакция живых носителей спроса – страхователей.

 

Контрольные вопросы:

1.  Являются ли одинаковыми по смыслу понятия:

·     продукты – плоды;

·     продукты – блага;

·     продукты – антиблага;

·     блага – вещи;

·     не блага – вещи;

·     вещи – услуги;

·     продукты – товары;

·     блага – товары;

·     товары – вещи;

·     товары – не вещи;

·     услуги – товары?

 

2.  Каковы отличия товара от продукта, блага, услуги, вещи?

3.  Чем характеризуется главная особенность страхового товара?

4.  Может ли быть товаром вещь или не вещь, имеющая полезность, но не имеющая способности к обмену?

5.  Какая сторона страхового товара делает его одновременно вещью и не вещью (услугой)?

6.  Влияет ли спрос на особенности страхового товара?

7.  Безразлично ли предложение страховщика к особенностям страхового товара?

 

Литература:

1.  Гомелля В.Б. Страхование: учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: МФПА, 2011. Глава 1.

2.  Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страховой маркетинг (Актуальные вопросы методологии, теории и практики). Второе издание. – «Анкил», 2000. Глава 1.

 

Тема 2. Защита от случайностей (в т.ч. опасных), ее основные способы – самозащита и страхование

 

Цель изучения темы:

Состоит в выяснении главных проблем темы:

·     Почему и как возникла в человеческом обществе защита от случайностей.

·     Каковы сложившиеся основные способы обеспечения этой защиты.

 

Иными словами, до студентов надо донести и обосновать простые истины о том, что в условиях натуральной, т.е. нетоварной экономики единственно доступным способом нейтрализации последствий случайных опасностей была самостоятельная защита; тогда как в условиях товарной экономики, появления товарно-денежных отношений самозащита, уступив место страхованию, отошла на второе место.

Таким образом, человечество с тех пор использует оба способа защиты от случайностей, но преобладающим по масштабам и эффективности остается страхование.

 

Вопросы темы:

1.  Защита от случайностей, причины, сущность.

2.  Основные способы защиты от случайностей: самозащита и страхование.

3.  Самозащита как экономическая категория натурального типа хозяйства (производства).

4.  Страхование как экономическая категория товарного типа хозяйства (производства).

5.  Функции страхования.

 

Теоретический материал

 

Вопрос 1. Защита от случайностей, причины, сущность.

 

1.  Предпосылками, т.е. исходным пунктом возникновения защиты от случайностей в человеческом обществе являются не сами по себе случайности, а их внезапное, неожиданное пересечение с жизненными интересами людей. Например, землетрясение произошло:

1)       вне среды обитания людей;

2)       в территории обитания людей и нанесло им вред и ущерб.

 

В первом случае землетрясение предпосылкой защиты от него, его негативных последствий не станет, а во втором – станет.

Отсюда, причиной, порождающей защиту от случайностей, становятся не сами по себе эти случайности, а те негативные последствия для людей, которые наносятся этими случайностями. Например, внезапное землетрясение вызвало гибель и увечья людей, повреждения и утрату их имущества. Именно эти последствия (случайные вред и ущерб) и есть причина зарождения и функционирования защиты от случайностей.

 

2.  Теперь важно понять: в чем состоит сущность защиты от случайностей?

Зададимся вопросом: может ли состояться такая защита вне и без экономики? Видимо, нет, т.к. для ее осуществления нужны участники, экономические средства…

Участниками являются люди, нуждающиеся в такой защите и могущие, умеющие ее организовать. И те, и другие вступят в отношения по защите от случайностей только если они осознают потребность в ней и наметят цели для удовлетворения этой потребности.

Постановка целей всегда связана с поиском средств для их достижения.

Если это понятно, то можно сделать вывод о том, что защита от случайностей есть экономическое отношение между ее участниками, где сама защита становится генеральной целью в этом отношении, которая побуждает участников изыскивать средства для ее достижения.

 

Вопрос 2. Основные способы защиты от случайностей: самозащита и страхование.

 

Выявив сущность защиты от случайностей, в т.ч. опасных, надо понять: какими способами она реализуется людьми?

Исторически и логически последовательно возникли, сложились и функционируют до настоящего времени два основных способа этой защиты:

·     первый – самостоятельная защита (самозащита);

·     второй – профессионально обособленная защита, т.е. страхование.

 

Выяснение их сущности и содержания – предмет самостоятельных вопросов темы.

 

Вопрос 3. Самозащита как экономическая категория натурального типа хозяйства (производства).

 

1.Здесь важно понять, что самозащита не нуждается в инструментах товарной экономики. Для ее возникновения и функционирования достаточно того, что имеют люди в натуральной экономике.

Ее необходимость понятна первобытным людям, так как:

·     им не надо для организации самозащиты получать специальное образование. Сама окружающая среда с ее внезапными (случайными) событиями учит их методом проб и ошибок защищаться от этих событий;

·     т.е. племя, община сами по собственной инициативе добровольно отчуждают часть своих натуральных доходов (пища, топливо, одежда, вода и т.п.), полученных в результате собственной деятельности, в специальные самозащитные запасы с целью защиты себя, т.е. членов своей общины, племени, своего имущества, своей среды обитания от случайных (непредвиденных) затрат;

·     эти запасы и есть средства защиты, используемые общиной для предупреждения, ограничения или ликвидации негативных последствий (вреда, ущерба) от случайностей.

 

2.Из этого видно, что самозащита по своей сути есть нетоварное, т.е. натуральное экономическое отношение с целью защиты от случайных затрат, которая осуществляется посредством натуральных (позже – натуральных и денежных) запасов, создаваемых самими участниками самозащиты, за счет собственных натуральных доходов.

3.Из определения сущности следует, что

·     участники самозащиты не являются товаропроизводителями и товаропокупателями;

·     цели самозащиты – экономические, но не товарные;

·     средствареализации отношения самозащиты лишены товарной формы.

 

4.Поскольку натуральные формы ведения хозяйства встречаются и по сей день, постольку самозащита сохранила свою актуальность во всех странах мира.

 

Вопрос 4. Страхование как экономическая категория товарного типа хозяйства (производства).

 

1.Ключевое положение этого вопроса в том, что страхование как экономический способ защиты от опасных случайностей мог возникнуть только в условиях товарного производства и товарно-денежных отношений, которые породили новые риски, возникающие из торговли, особо внешней, военных столкновений и др. событий, отсутствовавших в натуральной экономике.

Для торговли, например, самозащита стала экономически невыгодна, т.к. может отвлекать от товарооборота товары или денежные средства, равные объему этого оборота.

Страхование оказалось экономически выгоднее, т.к. страховые платежи составляли часть стоимости всего товарооборота. Эта выгода проистекала из того, что страхование опиралось на кооперацию денежных взносов всех страхователей, тогда как случайности настигали не всех из них.

 

2.Из этого ключевого положения выводим сущность страхования. Поскольку оно сразу возникло на платной (вначале – на товарной, затем – на товарно-денежной) основе, постольку его сущность вся должна быть пронизана атрибутами товарной экономики, а именно:

·     по своей сущности страхование есть экономическое отношение, реализуемое через достижение генеральной цели покупателей страховых товаров. При этом: генеральная цель всегда имеет денежную оценку; сами участники (непосредственные) могут быть только товаропроизводителями/продавцами (страховщики) и товаропокупателями (страхователи); наконец, средства страховой защиты могут быть только (преимущественно или исключительно) в денежной форме.

 

3.Как видно, все составляющие страхового экономического отношения имеют только товарно-денежную форму, и этоопределяет содержание (состав) этого отношения.

Оно формируется:

1)       его участниками;

2)       целями, влекущими их в это отношение (опредмеченными в объектах, нуждающихся в страховой защите);

3)       средствами достижения участниками своих целей.

 

Участники (субъекты).

Это – прямые участники страховщики и страхователи.

·     Страховщиками могут быть только правоспособные юридические лица, т.е. такие, которые имеют:

o  государственную регистрацию;

o  фирменное наименование, государственную лицензию (разрешение) на заявленные виды страхования;

o  оплаченный деньгами уставный капитал не ниже минимально установленного уровня.

 

С экономической точки зрения страховщик – это профессионально функционирующая фирма, могущая производить и продавать страховые товары, соответствующие требованиям страховой защиты.

·     Страхователь – дееспособные физические или правоспособные юридические лица, у которых есть потребность в защите от опасных случайностей своих экономических интересов (в правовой форме имущественных интересов) и деньги для покупки средств этой защиты.

·     Третьи лица – это косвенные участники страхования:

o  страховые посредники, работающие на интерес страховщика (страховые агенты) или на интерес страхователя (страховые брокеры);

o  застрахованные лица – лица, в чью пользу страхователь заключил договор страхования;

o  выгодоприобретатели – лица, которым по закону причитается страховая компенсация.

 

Цели страхования.

Основных целей в страховании две:

1)       генеральная цель – это страховая защита от случайностей.

Эта цель генеральная потому, что она одинаково обязательна для страховщика и его клиентов, т.е. без нее не возникнет и не состоится страхование;

 

2)       вторая цель локальная, т.к. касается только страховщика. В некоммерческом страхования они не направлена на извлечение прибыли; она направлена только на возмещение издержек производства и обращения страховых товаров; в коммерческом страховании локальная цель страховщика направлена на извлечение из страхования прибыли и присвоение ее владельцами фирмы;

3)       между этими целями может возникнуть противоречие, если страховщик, например, начнет завышать тарифы или занижать компенсации убытков.

 

4.Другими ключевыми положениями темы является усвоение понятий:

·     страховой риск,

·     предполагаемое событие,

·     страховой случай.

 

Эти понятия – только страховые, их понимание углубит восприятие сущности и содержания страхования, т.к. они связаны со случайностью и вероятностью опасностей.

Случайным является любое событие, которое может произойти и не произойти и поэтому его наступление/ненаступление никому из участников страхования заранее не известно.

Вероятность в страховании есть частота (частость) наступления случайных событий.

Страхованию подлежат случайные события с коммерчески приемлемой вероятностью (частотой), при которой страховые товары по цене:

·     становятся доступны спросу страхователей;

·     показывают издержки производства и обращения плюс обеспечивают прибыль продавцу – страховщику.

 

5.Теперь можно перейти у понятиям, обозначенным в п.4.

Страховой риск трактуется как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование и которое характеризуется случайностью и вероятностью наступления.

В этой трактовке важно слово «предполагаемое», которое понимается как могущее наступить и не наступить.

 

Страховое предполагаемое событие:

·     не наступившее есть потенциальный страховой риск;

·     наступившее есть реализовавшийся страховой риск, т.е. превратившийся в страховой случай.

 

Страховой случай – это, как видно, совершившееся страховое событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика компенсировать убытки страхователю или иному законному получателю компенсации; или, как сказано выше, это реализовавшийся риск, от которого производилось страхование.

 

6.Важно также знать, что сущность и содержание страхования реализуются с учетом 4-х его сущностных признаков:

1)       страхование нацелено на работу только со случайными событиями с коммерчески приемлемой вероятностью;

2)       оно реализуется только через замкнутую и солидарную раскладку убытков:

·     замкнутость означает, что страховая защита распространяется только на тех лиц, которые заключили со страховщиком договор страхования и уплатили за это деньги;

·     солидарная раскладка означает: платят страховые взносы все страхователи, а получат компенсации убытков только те из них, чьи застрахованные интересы пострадали от оговоренных рисков;

 

3)       страховая защита строго ограничивается временем и территорией – за их оговоренными пределами ее нет;

4)       в страховании реализуется эквивалентность (равенство) экономических интересов сторон, т.е. вся сумма нетто-взносов (части от общей суммы собранных взносов) расходуется страховщиком только на страховые компенсации – собрал нетто-взносов на 1 млн.руб., все имеешь право потратить только на компенсации случайных убытков, оговоренных в договорах страхователей.

 

Вопрос 5. Функции страхования.

 

Традиционно учитываются четыре функции страхования, которые есть способы, формы реализации его сущности и содержания. Это функции:

1)       рисковая;

2)       предупредительная;

3)       сберегательно-накопительная;

4)       контрольная.

 

Рисковая функция является главной, т.к. единственным предметом страховой деятельности являются страховые риски (см. выше). Если бы не было этих рисков, то и потребности в защите от них не возникало бы.

Предупредительная функция очень важна как резерв повышения эффективности страхования. Международный и отечественный опыт показывает, что профилактика (предупреждение) рисков в 20 раз выгоднее, чем репрессивные мероприятия (ликвидация последствий реализации рисков).

Сберегательно-накопительная функция может быть распределена на две:

·     сберегательную;

·     накопительную.

 

Первая реализуется в рисковом страховании и частично в накопительном. Смысл ее реализации в том, что страховщик, компенсируя случайные убытки, сохраняет (сберегает) стоимость тех объектов, которые пострадали от застрахованных рисков.

Накопительная функция реализуется в накопительных видах страхования жизни. Смысл ее реализации в том, что помимо сохранения резерва взносов, на этот резерв страховщик начисляет оговоренный процентный доход.

 

Контрольная функция вызвана тем, что:

1)       страхование имеет частично кредитную природу, т.е. страховщик, получая страховые платежи (взносы), сию же минуту не производит и не передает покупателю (страхователю) вещную полезность страхового товара – компенсацию убытка. Часть этих платежей (нетто-взносы) он направляет в страховые денежные фонды (резервы), которые с экономической точки зрения есть его дебиторская задолженность перед страхователями. Именно поэтому страховщик-дебитор обязан формировать эти фонды (резервы), инвестировать их и использовать на компенсации убытков строго по специальным правилам, утверждаемым подзаконными актами министерств или федеральных органов исполнительной власти.

 

Если учесть также, что:

·     страховщик не имеет права использовать эти фонды (резервы) кроме как на компенсации;

·     страхователи, как правило, некомпетентны в финансово-экономических проблемах, связанных с этими фондами (резервами);

·     страховое мошенничество, в т.ч. со стороны страховщиков, в мире и у нас распространено;

·     кадры страховых фирм часто бывают малокомпетентны;

·     наконец, государство имеет стратегический интерес в направлениях инвестирования страховых денежных фондов (резервов), то актуальность внешнего и внутреннего контроля за реализацией страховых экономических отношений достаточно обоснована.

 

Контрольные вопросы:

1.  Что является предпосылками возникновения защиты от случайностей, в т.ч. опасных?

2.  Каковы причины возникновения защиты от случайностей, в т.ч. опасных, в человеческом обществе?

3.  Чем является защита от случайностей, в т.ч. опасных, по отношению к причинам ее возникновения и существования?

4.  Как в экономике понимаются сущность и содержание:

·     защиты от случайностей, в т.ч. опасных;

·     самозащиты;

·     страхования?

 

5.       Почему страхование не могло возникнуть раньше самозащиты?

6.       Как доказать натуральную сущность и содержание самозащиты?

7.       Как обосновать товарно-денежный характер страхования?

8.       Могут ли противоречить генеральная и локальная цели страхования?

9.       Назовите и кратко охарактеризуйте функции страхования.

10.  Чем отличается страховой риск от страхового случая?

11.  Что такое предполагаемое страховое событие?

12.  Почему случайность и вероятность (частота) являются характерными признаками страхования?

 

Литература:

1.  Гомелля В.Б. Страхование: учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: МФПА, 2011. Главы 4-9.