Банковское ответы. 1. Понятие и место банковского права в правовой системе Российской Федерации
 Скачать 293.17 Kb.
|
|
3. Банки обязаны обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, для чего создана система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Банки, участвующие в такой системе, должны предоставить вкладчикам информацию о своем участии в ней, а также о порядке и размерах получения возмещения по вкладам. Страховым случаем является отзыв или аннулирование лицензии банка; введение ЦБ РФ в рамках дела о банкротстве моратория на удовлетворение требований кредиторов. После наступления страхового случая вкладчик вправе требовать возмещения – 100% суммы вклада, но не более 100 тыс. руб. В случае невыполнения банком этой обязанности вкладчик имеет право потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов как за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования и возмещение сверх суммы процентов всех причиненных убытков. 4.Банк должен раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами (без раскрытия информации по конкретными физическим лицам) и информацию о задолженности банка по вкладам физических лиц. 41. Существенные условия договора банковского вклада. Виды банковских вкладов Виды договоров банковских вкладов Согласно ст. 867 ГК основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. В связи с этим договор банковского вклада может быть заключен либо на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования), либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Вместе с тем договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию гражданина-вкладчика. Следовательно, вкладчик в любой момент вправе требовать в одностороннем порядке изменения или расторжения договора банковского вклада. При этом условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Исключением из данного правила является вклад, внесенный юридическим лицом на иных условиях возврата (т.е. не до востребования), предусмотренных договором. По вкладам иным, чем вклад до востребования (в том числе срочным), когда банк должен возвратить вкладчику по его требованию сумму до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, он выплачивает проценты в размере, применяемом по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной их размер. В тех случаях, когда сумма срочного вклада по истечении срока либо сумма вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств не востребуется вкладчиком, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. Наряду с этим вклады можно подразделять по личности вкладчиков на вклады физических лиц и вклады юридических лиц. Различия между ними, как было отмечено ранее, состоят в большей договорной свободе банков и юридических лиц, меньшей степени гарантированности возвратности вклада для юридических лица, а также в том, что юридические лица в принципе не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам. Вклады можно также подразделить на вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц. Так, вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. По общему правилу Такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первою требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Иной порядок приобретения данным лицом прав вкладчика может быть предусмотрен договором. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств (изъять их полностью или частично). Важную особенность данного вида договора составляет то, что наряду с предметом его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен. По целевому назначению вклады можно также подразделить на вклады к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Такого рода вклады являются разновидностью договора срочного вклада. Содержание договора банковского вклада в значительной мере определяется императивными нормами ГК. В рамках императивно установленного содержания договора, которое включает в себя право требования вкладчика выдачи суммы вклада и выплаты процентов на нее и соответствующую обязанность банка, стороны наделены некоторой инициативой лишь в определении условий возврата суммы вклада, не противоречащих закону (п. 1 ст. 837 ГК). Существуют разные подходы к определению круга существенных условий договора банковского вклада. Так, А.Е. Шерстобитов и Е.А. Суханов считают единственным существенным условием договора банковского вклада предмет. Отсутствие соглашения о размере процентов не делает его незаключенным.  По мнению В.В. Витрянского, к существенным условиям договора банковского вклада, должны быть отнесены не только условия о сумме вклада, порядке его выдачи вкладчику (всей суммы вклада или по частям, путем выдачи наличных денег или перечисления безналичных денежных средств на счет вкладчика и т.п.) и виде вклада, но и условия о размере, порядке начисления и выплаты процентов на сумму вклада. В отношении вопроса о том, является лисроксущественным условием договора банковского вклада, в доктрине нет единого мнения. Так, Л.Г. Ефимова относит срок к существенным условиям договора банковского вклада. 1.Предмет договора банковского вклада - действия банка по выдаче денежных средств и уплате процентов на сумму вклада по требованию вкладчика, а также обеспечивающие указанные действия услуги банка по учету денежных средств вкладчика и ведению его депозитного счета. 2.Размер процентов, порядок их начисления и выплаты устанавливается договором банковского счета. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день платежа по правилам п. 1 ст. 838 ГК РФ. Определяющим фактором при установлении размера процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем длиннее срок, тем выше уровень процента. Традиционным видом исчисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчета используется фактическая сумма вклада и с установленной периодичностью, либо сложные проценты (начисление процента на процент), где по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Используется и процентная ставка, прогрессивно возрастающая в зависимости от времени фактического нахождения средств во вкладе. В соответствии с ч.3 ст.838 ГК РФ, определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока, либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором. Проценты по вкладам начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы вклада в банк, и до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям (п. 1 ст. 839 ГК РФ). Данное правило является императивным и не допускает его изменения в соглашении сторон. Условия и сроки начисления процентов, их выплаты определяются договором банковского вклада. Если договором эти условия не определены, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. В одних договорах банковского вклада срок возврата вклада определяется путем указания на конкретную дату, период времени и событие, которое обязательно должно наступить (срочный вклад). В других договорах срок возврата определяется моментом востребования (вклад до востребования). Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. Статья 842 ГК РФ устанавливает возможность внесения вклада в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Вклады в пользу третьих лиц могут быть внесены как гражданами, так и юридическими лицами. В договоре банковского вклада с гражданином, оформленным путем выдачи сберегательной книжки, существенными условиямипризнаются наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала; номер счета вкладчика (п. 1 ст. 843 ГК). Для договора банковского вклада с гражданином, удостоверенного выдачейименной сберегательной книжки,существенным условием признается условие, содержащее информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам (п. 3 ст. 6 Закона о страховании вкладов). 42. Вклады физических и юридических лиц. Операции по вкладам физических и юридических лиц Вклады физических лиц оформляются договором банковского вклада, который в соответствии с ГК РФ признается публичным договором. Договор банковского вклада с физическим лицом имеет некоторые особенности по сравнению с депозитным договором с юридическим лицом. Так, например, в нем может быть предусмотрено право вкладчика распоряжаться его вкладом по доверенности, право выплаты вклада третьему лицу, право завещать вклад в установленном порядке, право на невозможность изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочному вкладу. Вклады граждан должны возвращаться им по первому требованию. При этом если вклад был срочным, и при его досрочном расторжение вкладчику выплачиваются проценты по вкладу до востребования. Выдача вклада и выплата процентов осуществляется банком, при предъявление документа Для физических лиц — предназначены для обычных граждан. Все виды вкладов в этой категории подпадают под систему страхования. То есть вне зависимости от положения банковской организации (банкротство и т. д.), государство гарантирует возврат вложенных средств. В этой группе выделяются специализированные кредитные продукты, предназначенные для отдельных категорий лиц — для пенсионеров, ветеранов, студентов и др. Нередко родители открывают вклады на своих детей, которые по достижении определенного возраста становятся получателями накопленных сумм. Для юридических лиц — предназначены для организаций. Нередко предприятия заключают с банками договора о том, чтобы временно свободные деньги «работали». В отличие от депозитов граждан, данный вид финансовых продуктов не подлежит обязательному страхованию. Зачастую среди условий кредитного договора — невозможность досрочного снятия средств. Это положение не противоречит действующему законодательству. Вклады являются вторым по значимости источником формирования ресурсной базы банка. Если банк ориентирован на работу с вкладами, то он стремится создать широкую филиальную сеть, и испытывает потребность в квалифицированных операционно-кассовых работниках. В свою очередь физические лица, открывая вклад в банке, обеспечивают безопасность своих вложений и могут защитить их от инфляции. В данной главе рассматриваются особенности одного из самых распространенных видов банковских операций – операций по вкладам населения. 43. Порядок начисления процентов по вкладу. Проценты по срочному вкладу и проценты по вкладу до востребования Статья 839 ГК РФ - Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты. 1. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. 2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты. Сравнительная характеристика срочных вкладов и вкладов до востребования
В качестве депозитов до востребования в банках РФ в наст. время выступают и банковские счета по пластиковым дебетовым картам, на которые перечисляется заработная плата или пенсия. Индексируемый депозит — вклад, процентная ставка которого привязана к опред. рыночному индикатору (учетной ставке ЦБ РФ, LIBOR, РТС, ценам на золото, нефть…) Мультивалютный вклад позволяет переходить из одной валюты в другую без существенной потери доходности.Гл.назначение вклада - защита накоплений от инфляции и колебаний валютных курсов. Чтобы вкладчики могли пользоваться деньгами во вкладах с возможностью пополнения и частичного снятия средств, банки предусмотрели оформление дебетовых карт в дополнение к таким вкладам с условием неснижаемого остатка на счете.Обычно в 1 год комиссия за обслуживание по таким картам не взимается. Вкладчик может накапливать деньги на счете, снимать часть вклада, кроме фиксированной суммы. Через карту можно пополнять счет с помощью терминалов cash-in. Управлять счетом можно и др.дистанционными способами: посредством интернет-банкинга, сall-центра, специализир.почтовых программ Mail PRO Client, mobile-бэнкинга. За все перечисленные сервисные возможности надо платить - снижением процентной ставкипо вкладу с сервисными возможностями по сравнению с обычным вкладом с выплатой % в конце срока. Срочные пополняемые вклады физ. лица могут открывать для формирования целевого депозита.Вкладчик выбирает срок накопления (от 2 до 5 лет) и вносит средства на спец. депозит. После накопления суммы, достаточной для 1 взноса по кредиту, вкладчик может стать «привилегированным» заемщиком — оформить ипотеку и получить льготную % ставку. Но вкладчик может забрать средства не ранее чем через год с момента открытия депозита. Это похоже на американский вид услугсчет с автоматическим переводом средств - САПС, позволяющий переводить средства со срочного счета на счет до востребованиядля совершения необходимых платежей, а также возвращать на срочный вклад суммы, превышающие текущую потребность в денежных средствах, что обеспечивает максимальное увеличение дохода от вложения средств. В наст. время рынок депозитных продуктов в России движется по пути расширения сервисных возможностей вкладов. По срочному (или условному) договору банк. вклада банк не может односторонне сократить срок действия этого договора, уменьшить размер %, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям (кроме случаев, предусмотренных ФЗ). 44. Система страхования вкладов. Агентство по страхованию вкладов. Банки участники системы страхования вкладов. Размер страхового возмещения Государственной Думой 28.11. 2003 принят ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Основными целями данного закона являются: Защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ; Укрепление доверия к банковской системе РФ; Стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ. Система страхования вкладов физических лиц согласно ФЗ стоится на следующих принципах: Обязательность участия банков в системе страхования вкладов; Сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; Прозрачность деятельности системы страхования вкладов; Накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков-участников системы страхования вкладов. Участниками системы страхования вкладов являются: Вкладчики банков; Банки, внесенные в реестр банков; Агентство по страхованию вкладов; Банк России В соответствии с ФЗ участие в системе страхования вкладов является обязательным для всех банков. Страховые случаи: Отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; Введение Банком России в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка; Страховой случай считается наступившим со дня отзыва у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей. Агентство по страхованию вкладов Данное агентство создается в целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов. Целью деятельности Агентства является обеспечение функционирования системы страхования вкладов. Основные функции Агентства по страхованию вкладов: Организация учета банков (ведение реестра банков); Осуществление сбора страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования; Осуществление мероприятий по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам; В случае необходимости имеет право на обращение в Банк России с предложением о применении к банкам мер ответственности за нарушение требований ФЗ; Инвестирование временно свободных средств фонда обязательного страхования вкладов в депозиты Банка России и иные активы; Требует от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков; Определение порядка расчета страховых взносов; Иные полномочия, направленные на достижение поставленных перед Агентством целей. |