Банковское ответы. 1. Понятие и место банковского права в правовой системе Российской Федерации

• Название: 1. Понятие и место банковского права в правовой системе Российской Федерации
• Дата: 09.04.2021
• Размер: 293.17 Kb.
• Имя файла: Банковское ответы.docx
• Тип: Закон; #193027
• страница: 9 из 19

38. Правовая природа комиссий по кредитному договору

При определении правовой природы данных правоотношений цивилисты общепринято сравнивают их с отношениями, которые вытекают из договоров займа. Так, многие ученые указывают на сходство данных правоотношений, а другие напротив акцентируют внимание на различиях между ними. Так, Р.И. Каримуллин⁹³указывает на то, что данные договора обладают тремя общими чертами: это наличие перехода права собственности на предмет договорных отношений, соглашение о возврате капитала, полученного заемщиком и длящийся характер отношений. Т.е. анализируя точку зрения правоведа, можно сделать вывод,что кредитный договор это разновидность договора займа.

Однако имеются противники данного мнения. Так Е.А. Павлодский⁹⁴указывает на то, что данные договоры независимы друг от друга, т.е. законодательно они регулируются отдельно. Той же точки зрения придерживается Е.А. Суханов⁹⁵. Он отмечает, что кредитный договор обладает более узкой сферой применения, нежели договор займа.

Л.Г. Ефимова⁹⁶выявила 6 различий правового режима данных договоров, однако она пришла к выводу, что все специфические черты режима кредитного договора являются частным случаем договора займа.

Таким образом, можно сделать вывод, что сравнительный анализ данных договоров обладает методологическим изъяном. Кредитный договор соотносится к договору займа как вид к роду, а такая связь предполагает, что кредитный договор располагает всеми основными чертами займа, но не предполагает наличие иных специфических признаков, не характерных для рода.

Проанализировав мнения о правовой природе кредитного договора можно выделит два его существенных признака:

1) на стороне кредитора всегда выступает кредитная организация;

2) данный договор носит консенсуальный характер и является двусторонним.

Стоит отметить, что кредитные правоотношения урегулированы Гражданским кодексом Российской Федерации⁹⁷, а также специальными нормативно-правовыми актами: Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»⁹⁸, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации»⁹⁹и т.д.

В силу своей сущности кредитные правоотношения имеют экономическую составляющую, выражающуюся в стоимостном выражении, возрастающее каждый раз после предоставления кредита. Для заемщика имеет значение как отношения, возникающие с кредитором, так и стоимостная величина кредита, которой он пользуется с условием обязательного возврата в увеличенном размере и в определенный отрезок времени, достаточного для его оборота.

В гражданско-правовой и экономической литературе имеются различные понятия кредита и кредитных правоотношений.

Так, В.В. Иконников утверждал, что кредит (в период социализма) — это форма денежно-экономических отношений, представляющая собой аккумуляцию временно свободных денежных ресурсов для производительного использования в качестве срочных ссуд на увеличение основных и оборотных фондов организаций¹⁰⁰.

Ю.Е. Шенгер давал следующее определение кредиту: это необходимая форма распоряжения государством общественными фондами в целях развития экономики, которая варажается в плановом возвратном перераспределении денежных средств¹⁰¹.

Что касается цивилистов, то например, Е.А. Суханов определял кредитные правоотношения, как об об отношениях с экономической сущностью в случаях, когда "речь идет о передаче одним участником товарного оборота другому определенного имущества с условием возврата его эквивалента и, как правило, уплаты вознаграждения"¹⁰².

Я.А. Куник говорил о том, что "научный анализ кредитных и расчетных правоотношений осуществим лишь в неразрывной связи с анализом экономических отношений по кредитованию и расчетам, лежащих в основе соответствующих правоотношений"¹⁰³.

В.В. Витрянский отмечал, что ГК РФ¹⁰⁴в некоторой степени отражает категорию кредита в экономическом смысле. Он определял кредит как как систему отношений, которые охватывают и вексельные правоотношения, и те отношения, которые в ст. 822 ГК РФ квалифицируются как товарный кредит¹⁰⁵.

Проанализировав вышеуказанные точки зрения, можно предполагать, что в основе кредитных правоотношений лежат экономические отношения по предоставлению временно свободных денежных средств взаймы.

Кредитные правоотношения можно классифицировать по различным основаниям. Так, исходя из субъектного состава¹⁰⁶, выделяют:

1) банковский - это вид кредитных отношений, при которых одним из субъектов является специализированное финансово-кредитное учреждение, которое имеет лицензию от ЦБ РФ. Его инструмент - кредитный договор (соглашение).

2) государственный- эта такой тип кредитных отношений, который государство осуществляет функции кредитора или заемщика. Оно через ЦБ РФ осуществляет кредитование отдельных регионов, конкретных отраслей, коммерческих банков.

3) коммерческий – это такой тип кредитных отношений, при которых кредит предоставляется предприятиями и другими хозяйствующими субъектами друг другу для цели ускорения реализации товаров. В современных экономических условиях на практике применяются 3 вида такого кредита:

- кредит с фиксированным сроком погашения;

- кредит с возвратом после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;

- кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

4) кредит частных лиц (гражданский). Это тип кредитных отношений, в качестве субъектов которых участвуют определенные граждане.

Во всей системе кредитных правоотношений особое место имеет иностранный кредит, то есть кредит, который предоставляется другими государствами, иностранными физическими и юридическими лицами, международными организациями государству либо иным субъектам экономической деятельности.

Государственный кредит предоставляется государством другому государству, а также российским и иностранным юридическим и физическим лицам. Не исключено, что государство само может быть заемщиком. Правоотношения, которые складываются в данном случае, регулируются законодательством о государственном долге. Следует отметить, что понятие "государство" в России включает в себя несколько уровней, а именно:

- Российскую Федерацию;

- субъекты Российской Федерации.

Так, стороной данного договора может быть любой из вышеперечисленных субъектов.

Что касается действующего гражданского законодательства, то оно дает следующую классификацию кредитных правоотношений:

1) товарный кредит (ст. 822 ГК РФ). Это вид кредитных отношений, при которых сторонами может быть заключен договор, который предусматривает одной стороны предоставить другой стороне вещи, которые определены родовыми признаками.

2) коммерческий кредит (ст. 823 ГК РФ). Это вид кредитных отношений, при которых одна сторона предоставляет другой кредит в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки, рассрочки оплаты товаров, работ и услуг, если иное не установлено законодательством¹⁰⁷.

3) ипотечный кредит. Это долгосрочные ссуды, которые предоставляются кредитором под залог недвижимости. В классическом понимании ипотека — это как выдача кредита, так и способ привлечения ресурсов, которые связаны с эмиссией ценных бумаг¹⁰⁸.

Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования сводится к следующим нормативно-правовым актам: ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"¹⁰⁹; Жилищный кодекс Российской Федерации; ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним"¹¹⁰; ФЗ "О кредитных историях"¹¹¹и т.д.

4) бланковый кредит. Это вид кредитных отношений, по которому кредит предоставляется без обеспечения, в виде залога, гарантии поручительства, то есть на доверии к клиенту. Однако процентная ставка устанавливается на более высоком уровне, чем по другим кредитам¹¹².

В рамках данного исследования была рассмотрена проблема оспаривания кредитного договора по безденежности.

Согласно п. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик имеет право оспаривать договор займа по его безденежности, пи этом доказывая, что деньги либо иные вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. При этом, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей (п. 3 ст. 812 ГК РФ).

В практике возникает вопрос: имеет ли право заемщик оспорить рассматриваемый договор по его безденежности? В судебной практике существует тенденция, что если факт получения кредита не был доказан, то кредитный договор может быть признан незаключенным. Данную проблему не решает позиция Банка России. В Письме от 29 мая 2003 г. N 05-13-5/1941 "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств" указывается, что "следует учитывать, что п. 2 ст. 819 ГК РФ предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, в частности п. 1 ст. 807, а также п. 3 ст. 812 (оспаривание договора займа"¹¹³. Остается неясным, почему суда и Банк России считает возможным применение положений о безденежности к консенсуальному договору кредита, применимые исключительно к реальному договору займа.

Таким образом, по мнению автора исследования, ошибки в правоприменения вызваны непониманием правовой природы кредитного договора. Решение указанной проблемы строится на том, что правовая природа договора кредита отличается от правовой природы договора займа. Поэтому возможность применять нормы ст. 812 ГК РФ к договору кредита исключена. Для того, чтобы данная проблема больше не возникала на практике, то требуется исключить применение норм ст. 812 ГК РФ к кредитному договору. Данное положение необходимо закрепить в п. 2 ст. 819 ГК РФ в следующей редакции: "к кредитному договору не применяются правила, установленные в ст. 812 ГК РФ".
39. Ответственность заемщика по кредитному договору за просрочку уплаты основной

суммы долга и срочных процентов

1. Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

2. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

3. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

4. К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
40. Понятие договора банковского вклада. Стороны договора банковского вклада

Понятие - по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Если договор заключается с физическим лицом, то «договор банковского вклада».

Если договор заключается с юридическим лицом, то «депозитный договор».

По правовой природе договор является реальным, возмездным, односторонним. Реальность проявляется в том, что договор считается заключенным с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада).

Если вкладчиком выступает гражданин, то договор является еще и публичным, т.е банк не вправе отказать в приеме вклада. При необоснованном уклонении банка от заключения договора вкладчик может обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и о возмещении причиненных таким уклонением убытков.

Данный договор и операции по нему не предназначены для расчетов.

Правовое регулирование: к положениям главы ГК «Банковский вклад» субсидиарно применяются положения главы «Банковский счет», если иное не предусмотрено главой «Банковский вклад» или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Элементы:

Предметом является единственны существенным условием договора банковского вклада. Предметом договора является оказание банком особых банковских услуг.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

Банк должен действовать на основании лицензии ЦБ РФ. Кроме того, чтобы иметь право привлекать во вклады денежные средства физических лиц, с момента государственной регистрации банка должно пройти не менее 2 лет, и он должен состоять в системе обязательного страхования вкладов физических лиц.

Если лицо, не имеющее право на привлечение денежных средств во вклады, приняло вклад от гражданина, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов как за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования и возмещение сверх суммы процентов всех причиненных убытков. Если такая же ситуация с юридическим лицом, то договор признается недействительным.

В качестве вкладчика может быть любой субъект гражданского права. Несовершеннолетние от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя вносить вклады в банки и распоряжаться ими.

Допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика. При этом закон устанавливает презумпцию, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, так как им необходимые данные о счете по вкладу.

Цена. Договор всегда возмездный. Отсутствие в договоре условия о цене не делает договор незаключенным.

Договор банковского вклада заключается в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом или иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям закона, банковским правилам и обычаям делового оборота. Несоблюдение письменной формы влечет его ничтожность.

Если вкладчиком является гражданин и иное не предусмотрено соглашением, то договор удостоверяется сберегательной книжкой, которая может быть именной и на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. В сберкнижке указываются наименование банка, номер счета по вкладу, приход/расход, сальдо и др. При утере или приведении в негодность именной сберкнижки по заявлению вкладчика выдается новая. Восстановление сберкнижки на предъявителя происходит в судебном порядке.

Помимо сберкнижки может быть выдан сберегательный сертификат (для физических лиц) и депозитный сертификат (для юридических лиц). Они удостоверяют сумму вклада, права вкладчика на получение по истечению установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем их, или его филиалах. Являются ценными бумагами, могут быть предъявительскими и именными.

Исполнение договора:

Обязанности банка:

1.Банк обязан возвратить вкладчику полученную сумму вклада. Банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

2. Банк должен выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. Ели такое условие не содержится в договоре, то размер определяется существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчик юридическое лицо, то в месте его нахождения) ставкой рефинансирования.

Банк вправе изменять размер процентов только по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором. Если банк уменьшил процентную ставку, то новый процент применяется по истечении 1 месяца со дня сообщения об этом вкладчику. Если вклад срочный, то размер не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. Если вклад юридического лица, то размер процента не может быть уменьшен в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено законом или договором.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк и до дня ее возврата вкладчику, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям – со дня списания. При этом день возврата суммы долга включается в период начисления процентов.

По общему правилу, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются по его требованию по истечению каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Иной порядок может быть предусмотрен договором.