Банковское ответы. 1. Понятие и место банковского права в правовой системе Российской Федерации
 Скачать 293.17 Kb.
|
|
47. Понятие и виды залога. Особенности залога недвижимого имущества (ипотека) Залог – способ обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежало это имущество.Регулируется ГК, З «О Залоге», «о Ипотеке». Стороны: - залогодатель – лицо представившее имущество в залог (как должник, так и третье лицо) -Залогодержатель – лицо, получившее залог (кредитор) Может возникнуть: -в силу договора -на основании закона при наступлении указанных в нем оснований Форма договора: -обязательная письменная форма, - обязательное нотариальное удостоверение договора об ипотеке, о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по нотариально удостоверенному договору. – обязательная гос регистрация ипотеки. Содержание договора – условие о предмете договора, и его оценке; существо, размер и срок исполнения обязательства обеспечиваемго залогом; указание на то у какой стороны находится имущество. Предмет залога - вещи, за исключением изъятых из оборота; - Имущественные права, за исключением прав неразрывно связанных с личностью кредитора, или иных прав уступка которых запрещена законом; Если иное не предусмотрено договором, то залогодатель может: пользоваться предметом залога, и распоряжаться предметом залога с разрешения залогодателя Обязанности по обеспечению сохранности предмета : Страховать за счет залогодателя заложенное имущество; принимать необходимые меры для защиты имущества; немедленно уведомлять другую сторону о возможности угрозы утраты или повреждения имущества. Замена залога – только с согласия залогодержателя, если законом или договором не предусмотрено иное. Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая проценты, неустойки и т д. Виды залога: -ипотека – залог недвижимости - залог вещей в ломбарде – ломбард не вправе требовать с должника возмещение убытков, если вырученные средства от продажи заложенного имущества не покрыли все убытки.- залог товаров в обороте – допускается изменение состава и натуральной формы предмета залога (товарные запасы, сырье) при условии что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге. Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя. В случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника. Действующим законодательством предусмотрены два вида оснований возникновения ипотеки: 1. Ипотека в силу закона (легальная ипотека) — ипотека, возникающая при наступлении определенных фактов, указанных в законе, независимо от волеизъявления сторон в отношении возникновения ипотеки, при переходе права собственности на объект недвижимости от одного лица к другому, точнее при приобретении данного права новым собственником, но при обязательном наступлении определенных законом фактов. Ипотека в силу закона возникает в следующих пяти основных и распространенных случаях: - приобретение жилых домов, квартир, земельных участков с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа. - строительство жилых домов, зданий, сооружений или квартир с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа. - продажа в кредит. - рента. - залог имущественных прав. 2. Ипотека в силу договора (договорная ипотека) — ипотека, возникающая на основании договора об ипотеке (залоге недвижимости). Договор об ипотеке не является самостоятельным обязательством, а заключается в обеспечение обязательства по договору займа, кредитному договору или иному обязательству. Ипотека в силу закона отличается от ипотеки, возникающей на основании договора, только тем, что первая возникает в силу прямого указания в законе и регистрируется автоматически вместе с другим договором даже без заявления сторон, а ипотека в силу договора подлежит регистрации по отдельному заявлению сторон. Поскольку ипотека в силу закона возникает при целевом кредите на приобретение жилья, при регистрации такой ипотеки меняется собственник объекта недвижимости, а если быть более точным, то - такая ипотека возникает одновременно с приобретением недвижимости заёмщиком. Имущество, которое может быть предметом ипотеки Имущество, которое может быть предметом ипотеки, определено в статье 5 Закона об ипотеке — недвижимые вещи, указанные в статье 130 ГК РФ, права на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К таким вещам относят: земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 Закона об ипотеке; предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты. Особенности ипотечного кредита Кредит выдается на длительный срок (до 50 лет). Процентная ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по другим видам кредитов. Заемщик ипотечного кредита должен иметь в наличии так называемый «первоначальный взнос» — часть стоимости недвижимости, приобретаемой без учета ипотечного кредита (хотя в некоторых банках это условие не обязательно). Размер первоначального взноса обычно влияет на процентную ставку кредита и варьируется от 0 % до 70 % стоимости ипотечной недвижимости. Банк выдвигает к заемщику ипотечного кредита ряд специальных требований: о подтверждении дохода, о наличии непрерывного стажа работы и пр. Обязательными участниками ипотечного кредитования являются страховые и оценочные компании, которые обеспечивают банку безопасность сделки. Погашение ипотечного кредита осуществляется обычно равными платежами — аннуитетами. 48. Поручительство: понятие, стороны, ответственность. Банковская гарантия: понятие, стороны, существенные условия В силу поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361). Поручительство - это прежде всего отношение, обязательство между кредитором и поручителем. Оно связано с основным обязательством между кредитором и должником. Обеспечительная сила поручительства заключается в том, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении основного обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Закон буквально называет это ответственностью. Однако в литературе уже давно обратили внимание на то, что слово "ответственность" не имеет буквального смысла по отношению к поручителю. Он не отвечает за должника, а выполняет свои обязанности поручителя: поручитель дает личное ручательство за исполнение обязательства должником. Поручитель может допустить собственное неисправное поведение (просрочку), за которое действительно наступает его ответственность. Этот способ обеспечения исполнения является договорным. В ГК определяется понятие поручительства как договора. Договор заключают между собой кредитор и поручитель. Должник в нем не участвует, хотя он его организует. Обыкновенно между поручителем и должником имеется свой договор о предоставлении поручительства. Однако сам по себе он не порождает отношения поручительства. Теоретически поручителем может быть любое лицо. Практически ограничения установлены для ГУПов и МУПов (с согласия собственника). Для остальных ЮЛ - ограничения могут содержаться в учредительных документах (с разрешения коллегиального органа). Форма договора - письменная под угрозой недействительности. Обязательные варианты в законе отсутствуют, поэтому могут быть все: один документ, обмен письмами или как указано в Инф. Письме ПВАС от 20 января 1998 г.: "Отметка о принятии поручительства, сделанная кредитором на письменном документе, составленном должником и поручителем, может свидетельствовать о соблюдении письменной формы сделки поручительства. Банковская гарантия— письменное обязательство, даваемое банком или инымкредитным учреждением, илистраховой организацией(гарант) по просьбе другого лица (принципал), уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по предоставлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. Субъектами правоотношения, являются: Гарант— банк, иное кредитное учреждение или страхования организация. Принципал— лицо, по просьбе которого гарант выдает банковскую гарантию. Бенефициар— кредитор принципала, который получает от гаранта письменное обязательство уплатить в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении письменного требования о ее уплате. Банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром(основного обязательства). За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение. Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи, если в гарантии не предусмотрено иное. Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство. В качестве гаранта могут выступать только банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Лицо, обращающееся к гаранту с просьбой о выдаче банковской гарантии (принципал), является должником в основном обязательстве, исполнение которого обеспечивается банковской гарантией. Кредитором в основном обязательстве (бенефициаром) может быть предъявлено требование к гаранту. При этом обязательство гаранта не зависит от отношений между кредитором и должником (ст. 370 ч. 1 ГК РФ). Гарант обязан уплатить по письменному требованию бенефициара ту сумму, которая была предусмотрена гарантией (ст. 376 ч. 1 ГК РФ). Основания прекращения банковской гарантии: уплата бенефициару суммы, на которую выдана гарантия; окончание определенного в гарантии срока, на который она выдана; отказ бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательства (ст. 387 ч. 1 ГК РФ). Гарант, уплативший соответствующую сумму бенефициару, имеет право предъявить принципалу регрессное требование (ст. 379 ч. 1 ГК РФ). Выдача банковской гарантии. С момента выдачи банковская гарантия вступает в силу. Основания возникновения – выдача гарантии, то есть односторонняя сделка. В законе ни слова не сказано о том, что факт выдачи должен быть хоть как-то доведен до сведения бенефициара. Сделка не нуждается в восприятии. Иное может быть установлено в самой гарантии – например, при условии, если бенефициар сообщит гаранту о том, что он принимает гарантию. Для сделки по выдаче банковской гарантии установлена письменная форма. Причем редкий случай, когда письменная форма не имеет правоустанавливающего значения. Если не была соблюдена – только нельзя ссылаться на свидетельские показания. Были случаи специфической письменной формы - Свифт = сообщение между банками. В деловой практике распространено. Оригинал банковской гарантии не нужен бенефициару, только предъявить письменные требования. как сделки (в законе четкого перечня нет, исходя из смысла норм ГК можно вывести следующие) 1) Указан принципал – лицо, по чьей просьбе выдается банковская гарантия 2) Сумма банковской гарантии – предел выплат гаранта. 3) Срок действия банковской гарантии. Гарантия не может быть бессрочной. Обязательство, которое ограничено определенным сроком. Срок нужен для того, чтобы в течение него бенефициар мог предъявить письменное требование к гаранту. 49. Страхование жизни, здоровья, ответственности заемщика, страхование имущества как способ обеспечения исполнения заемного обязательства Договор страхования ответственности по договору существует вместе с основным договором, риск ответственности за неис-полнение которого страхуется. В основном договоре должник обладает статусом стра-хователя в договоре страхования, кредитор же – статусом выгодоприобретателя, стра-ховщик будет выступать должником по до-говору страхования по отношению к креди-тору основного договора. Страховой случай представляет собой наступление гражданско-правовой ответст-венности за совершение действий (бездей-ствия), влекущих неисполнение или ненад-лежащее исполнение обязательства, воз-никшего в результате заключения договора. С.П. Гришаев верно заметил, что для вы-платы страхового возмещения надо устано-вить не только сам факт нарушения догово-ра, но и то, какие меры ответственности за это предусмотрены и каков объем такой от-ветственности [6]. Неисполнение или не-надлежащее исполнение обязательств должно порождать гражданско-правовую ответственность. Таким образом, страховой случай представляет собой гражданско-правовую ответственность за нарушение обязательства. Меры ответственности за нарушение договора регламентированы законом. Кроме предусмотренных гл. 25 ГК РФ (возмещение убытков, взыскание неустойки, уплата процентов за пользование чужими денежными средствами), по справедливому замечанию Ю.Б. Фогельсона, в некоторых видах договоров ответственность за неисполнение обязательства по договору включает в себя обязанность произвести расходы, не являющиеся ни убытками, ни неустойкой, ни процентами по ст. 395 ГК РФ. Ученый приводит в качестве примера п. 3 ст. 514, п. 1 ст. 547, п. 2 ст. 777 ГК РФ [12, с. 671]. Следовательно, ответственность за нарушение договора может проявляться в различных мерах. Страховое возмещение призвано по-крыть страховые убытки должника-страхователя и компенсировать причинен-ные кредитору убытки (неустойку, иные расходы). Обратим внимание, что при бук-вальном толковании ст. 932 ГК РФ договор страхования ответственности за нарушение договора обеспечивает не исполнение ос-новного обязательства, от риска наступле-ния ответственности за нарушение которого проводилось страхование, а предусматривает реализацию гражданско-правовой ответственности-обязательства, являющегося по отношению к договору страхования основным. Во-вторых, способ обеспечения ис-полнения обязательства традиционно пони-мается как правовое средство, стимули-рующее должника к исполнению основного обязательства. С.В. Пахман отмечал, что способы обеспечения «направлены против неисправности по обязательствам» [15, с. 69]. Стимулирующая функция способа обеспечения исполнения обязательства не срабатывает при заключении договора стра-хования риска ответственности за наруше-ние договора. Пожалуй, наоборот, договор страхования позволяет должнику более пренебрежительно относиться к исполне-нию своих обязанностей. Думается, единст-венным правовым механизмом, не допус-кающим принципиального уклонения должника от исполнения обязательства, яв-ляется суброгация, которая, по нашему мнению, применима в изучаемых отноше-ниях. В то же время выплата страховщиком страхового возмещения довольно сущест-венно облегчает положение страхователя-должника, который освобождается в дан-ный конкретный момент от необходимости несения дополнительного имущественного бремени. В-третьих, способ обеспечения испол-нения обязательства должен выполнять га-рантирующую функцию. Г.Ф. Шершеневич понимал обеспечение обязательств в «обес-печение верителю того имущественного интереса, который для него связывается с обязательством» [23, с. 290]. Гарантирующая функция договора страхования риска ответственности за нарушение договора реализуется в полной мере. Кредитор удовлетворяет свои имущественные интересы как лицо, в пользу которого должна быть понесена гражданско-правовая ответственность. Должник считается исполнившим обяза-тельство по возмещению убытков, уплате неустойки либо реализации иных мер ответственности, связанных с нарушением договора. Исходя из предмета такого договора страхования он гарантирует исполнение обязательства в первую очередь самому должнику. Рассматриваемый признак имеет связь со стимулирующей функцией. Договор страхования гарантирует исполнение обяза-тельства как с экономической, так и с юри-дической точек зрения. Обязанность стра-ховщика по выплате страхового возмеще-ния с неизбежностью способствует испол-нению обязанности страхователя по уплате санкций за нарушение договора и освобож-дает страхователя от имущественной на-грузки. Вновь заметим, что согласно букваль-ному пониманию ст. 932 ГК РФ по до-говору страхования страховщик призван возместить должнику страховые убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договорного обязательства; страховая выплата компенсирует страховые убытки именно страхователя, но не его контрагента по договору. Это мнение А.И. Худяковым [22, с. 462, 463, 466–469] мы разделяем. В литературе различают страхование риска ответственности за нарушение дого-вора и страхование исполнения договора. И как, на наш взгляд, совершенно верно отме-тил А.И. Худяков, не совсем понятна правовая природа страхования риска неисполнения договора: либо это самостоятельная разновидность договора страхования, либо же он выступает разновидностью страхования риска ответственности за нарушение договора [22, с. 475,476]. Риск неисполнения связан с иным имущественным интересом контрагента должника-страхователя. Кредитор должника-страхователя несет убытки, вызванные неисполнением догово-ра, но не наоборот: иначе придется говорить о страховых убытках должника, а ими являются убытки, связанные с ответственностью перед кредитором за неисполнение договора. Обязанность должника исполнить обязательство (договор) не есть ответственность (о ней идет речь в ст. 932 ГК РФ). Следовательно, договор страхования исполнения договора может заключаться лишь кредитором. Поэтому такой договор не укладывается в рамки понятия договора страхования договорной ответственности, по ст. 932 ГК РФ. Тем не менее возникает вопрос, является ли он самостоятельным видом до-говора имущественного страхования. Статья 929 ГК РФ оставляет перечень воз-можных видов имущественного страхова-ния открытым, но закрепляет договор стра-хования предпринимательской деятельно-сти (риск убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринима-теля). Договор страхования риска неиспол-нения договора распространяется на физи-ческих лиц-страхователей, не являющихся предпринимателями. Статья 32.9 Закона о страховании не указывает такого вида стра-хования, как страхование риска неисполне-ния договора, но устанавливает страхование финансовых рисков (содержание которого не определено). Судебная практика данный договор страхования относит к страхованию финан-совых рисков |