Банковское ответы. 1. Понятие и место банковского права в правовой системе Российской Федерации
 Скачать 293.17 Kb.
|
|
1.Система пропорциональной ответственности – означает, что страховое возмещение выплачивается в заранее фиксированной пропорции, а именно в той доле, в какой страховая сумма составляет пропорцию к фактической стоимости имущества. Применяется в тех случаях, когда имущество застраховано не на полную стоимость, а на определенную долю, которая не может составлять менее 50% стоимости имущества. Чаще всего эта система применяется при страховании объектов недвижимости и других дорогостоящих объектов. Страховое возмещение определяется по формуле: Sв = Y*S / Cф , (3.20) где Sв -страховое возмещение; Y - величина ущерба; S - страховая сумма, указанная в договоре; Cф - фактическая стоимость имущества. Пример: Фактическая стоимость имущества = 100 000 руб. Страховая сумма, указанная в договоре = 65 000 руб. Ущерб = 40 000 руб. В соответствие с системой пропорциональной ответственности страховое возмещение составит: Sв =40000 * 65000/100000=40000* 0.65=26 000 руб. Оставшаяся часть ущерба будет возмещаться страхователем самостоятельно. 2. Система первого риска – предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но не более страховой суммы, т.е. ущерб в пределах страховой суммы (1-й риск) возмещается полностью, а сверх страховой суммы (2-й риск) вообще не возмещается. Таким образом, Sв = У, если У < S Sв = S , если У > S Пример: а) Страховая сумма, указанная в договоре = 65 000 руб., ущерб = 40 000 руб., т.к. ущерб не превышает страховую сумму, то страховое возмещение будет выплачено в размере ущерба Sв =У =40 000 руб. б) Страховая сумма, указанная в договоре = 65 000 руб., ущерб составил 80 000 руб. Так как ущерб больше страховой суммы, то страховой возмещение будет выплачено только в размере страховой суммы, т.е. Sв = S = 65 000 руб. 3. Система "дробной части" – это сочетание первых двух систем. В договоре страхования указываются две страховые суммы: - А – показанная стоимость, по которой производится расчет страхового возмещения. - В – фактическая (действительная) стоимость имущества Если показанная стоимость равна действительной, то страховое возмещение выплачивается по системе первого риска: Т.е. если А=В, то S ≤Sв=У Если показанная стоимость меньше фактической, то страховое возмещение выплачивается по системе пропорциональной ответственности, т.е. страховое возмещение рассчитывается по формуле: A  (3.21)Пример: а) Показанная стоимость объекта (А) = 150 тыс. руб. Действительная стоимость объекта (В) = 150 тыс. руб. Ущерб = 90 тыс. руб. Так как А = В, то страховое возмещение выплачивается по системе первого риска, т.е ущерб возмещается полностью Sв = 90 тыс. руб. б) Показанная стоимость объекта (А) = 150 тыс. руб. Действительная стоимость объекта (В) = 200 тыс. руб. Ущерб = 90 тыс. руб. Так как А < В , то страховое возмещение выплачивается по системе пропорциональной ответственности, т.е Sв = У* (А / В) = 90∙ 150 / 200 = 67,5 тыс. руб. 4. Система предельной ответственности – используется в тех видах страхования, где риски могут иметь характер катастрофы или велика опасность скопления мелких рисков (например, в страховании сельхозпроизводителей). В этом случае страховщик не берет на себя ответственность за возмещение ущерба в полном объеме, а обязуется выплатить частичное возмещение ущерба. Поэтому в договоре страхования по согласованию сторон фиксируется предел ответственности страховщика (страховая компенсация). В рамках этого предела и будет возмещаться ущерб, т.е. страховое возмещение всегда меньше ущерба. 5. Система страхования по восстановительной стоимости – означает, что страховое возмещение равно стоимости нового имущества соответствующего типа без учета износа. 45. Завещательное распоряжение на денежные средства во вкладе в банке Деньги, находящиеся во вкладах или на других счетах в банке (или иной кредитной организации), могут быть завещаны двумя способами (ст. 1128 ГК РФ): в завещании, как любое иное имущество; либо посредством совершения завещательного распоряжения в письменной форме в том филиале банка, в котором находится этот счет. В отношении средств, находящихся на счете, такое завещательное распоряжение имеет силу нотариально удостоверенного завещания. Права на денежные средства, в отношении которых в банке совершено завещательное распоряжение, входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях, т. е. как любое иное имущество — наличие завещательного распоряжения не дает никаких дополнительных прав распоряжения этими деньгами их наследникам. Из истории вопроса. Так было не всегда. До 1 марта 2002 года в отношении вкладов в Сберегательном банке РФ (и только в этом банке) применялся особый режим наследования: если на вклад в Сбербанке имелось завещательное распоряжение вкладчика, то нормы НП для такого вклада не применялись. Эти средства не входили в состав наследства, из них не взыскивались долги наследодателя, для их получения не нужно было свидетельство о наследстве и т. п. С 1 марта 2002 года особый режим наследования вкладов в Сбербанке не применяется. Порядок совершения завещательных распоряжений денежными средствами в банках определяется Правительством РФ, — см. Правила совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 27 мая 2002 г. №351. Завещательное распоряжение правами на денежные средства в банке должно быть собственноручно подписа-р но завещателем с указанием даты его составления и удостоверено служащим банка. При составлении распоряжения завещателю нужно представить паспорт или иной документ, удостоверяющий личность (см. пп.4-11 Правил совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках). В завещательном распоряжении указываются: место и дата его совершения; местожительство завещателя; имена, отчества, фамилии граждан, полное наименование и местонахождение ЮЛ, которым завещается вклад. Завещатель может составить одно завещательное распоряжение на все денежные средства, размещенные на нескольких счетах в банке, либо на денежные средства, размещенные на одном из этих счетов. Если завещатель желает, чтобы денежные средства с его счета после его смерти были выданы нескольким наследникам, то в завещательном распоряжении он указывает, кому из них какая доля завещается. Денежные средства, завещанные нескольким лицам без указания доли каждого, выдаются всем этим лицам в равных долях. Завещатель вправе указать в завещательном распоряжении другое лицо, которому вклад должен быть выдан в случае, если лицо, в пользу которого завещаны денежные средства, не будет наследовать (например, умрет ранее самого завещателя или откажется от наследства или др.). Завещатель вправе предусмотреть в завещательном распоряжении условия выдачи вклада (например, выплата лицу, которому завещан вклад, определенных сумм в установленные вкладчиком сроки, выдача вклада лицу после достижения им определенного возраста и т. п.). Поправки и приписки в завещательном распоряжении не допускаются. Завещательное распоряжение составляется в 2 экземплярах, каждый из которых удостоверяется подписью служащего банка и печатью. Первый экземпляр выдается завещателю, а второй остается в банке. В любое время завещатель вправе изменить или отменить завещательное распоряжение (см. п. 12 Правил совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках). Завещательные распоряжения совершаются бесплатно (п. 3 Правил совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках). Когда можно получить деньги по завещательному распоряжению Денежные средства, в отношении которых в банке совершено завещательное распоряжение, выдаются наследникам после получения свидетельства о праве на наследство и в соответствии с ним (такое свидетельство обычно выдается после истечения 6 месяцев со дня смерти наследодателя), за исключением суммы до 100 минимальных размеров оплаты труда (т. е. 10 тысячи рублей), которая может быть снята со счета в банке на похороны наследодателя (п. 3 ст. 1174 ГК РФ). Эта сумма может быть в любое время снята наследником, которому завещаны эти денежные средства, либо — по постановлению нотариуса — иным лицом, указанным в постановлении. Выплата денежных средств со счетов умерших завещателей, которые оформили завещательное распоряжение после 1 марта 2002 г., производится в зависимости от конкретного случая на основании следующих документов (п. 14 Правил совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках): свидетельства о праве на наследство по завещанию или закону; постановления нотариуса о возмещении расходов, вызванных смертью наследодателя; нотариально удостоверенного соглашения о разделе наследственного имущества; свидетельства, выданного нотариусом исполнителю завещания; свидетельства о праве собственности на долю в имуществе, находившемся в совместной собственности супругов; копия решения суда с отметкой о вступлении его в законную силу или исполнительного листа в случае рассмотрения дела в судебном порядке. 46. Способы обеспечения исполнения обязательств, применяемые в банковской практике Действующее законодательство определяет основные способы обеспечения исполнения обязательств: залог, задаток, поручительство, банковскую гарантию и неустойку. Вместе с тем, наиболее распространенными в банковской практике являются такие способы обеспечения, как залог, поручительство и банковская гарантия. Залог согласно и. / ст. 334 ч. 1ГК РФ и ст. 1 Закона Российской Федерации «О залоге» от 29 мая 1992 г. № 2872-Г представляет собой способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. Предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, иное имущество (которое может быть отчуждено залогодателем) и имущественные права. Не могут являться залогом требования, носящие личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен законом. Залог в банковском кредитовании обеспечивает выполнение обязательства клиента по возврату суммы кредита, уплаты соответствующих процентов и неустоек посредством реализации заложенного имущества. Как правило, ссылка на обеспечение кредитного договора в форме залога имеется в тексте кредитного договора. В качестве приложения к основному договору используется самостоятельный договор о залоге, заключенный банком и заемщиком. В договоре о залоге должны содержаться условия, предусматривающие вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обязательства, состав и стоимость заложенного имущества. Если в установленный кредитным договором срок обязательства заемщика по возврате суммы кредита не выполняются, у кредитора (банка) возникает право на получение удовлетворения из заложенного имущества. При этом банк вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных договором - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества в расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования. Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является решение суда, арбитражного или третейского суда. Реализация заложенного имущества осуществляется на основании исполнительного листа, выданного судом. При недостаточности для полного удовлетворения требований кредитора суммы, вырученной от реализации предмета залога, он вправе получить недостающую сумму из другого имущества должника, на которое может быть обращено взыскание (если иное не предусмотрено договором). Если размер суммы, вырученной при реализации предмета залога превышает размер обеспеченных этим залогом требований, разница возвращается залогодателю. При этом залогодатель вправе в любое время до момента реализации предмета залога прекратить обращение взыскания на заложенное имущество посредством исполнения обеспеченного залогом обязательства. Залог прекращается по следующим основаниям: - при прекращении обеспеченного залогом обязательства; - при гибели заложенного имущества; - при истечении срока действия права, составляющего предмет залога; - при переходе прав на предмет залога к залогодержателю; - в других случаях, предусмотренных законом. Различают следующие виды залога. 1) Залог с оставлением имущества у заемщика-залогодателя. Предметом залога данного вида могут быть предприятия, здания, сооружения, квартиры, транспортные средства, космические объекты и другое имущество. При залоге с оставлением имущества у заемщика банк-залогодержатель обладает рядом прав, в частности: - проверять по документам и фактически наличие, размер, состояние и условия хранения предмета залога; - требовать от залогодателя принятия мер, необходимых для сохранения предмета залога; - требовать от любого лица принятия мер, необходимых для сохранения предмета залога; - требовать от любого лица прекращения посягательства на предмет залога, угрожающего его утратой или повреждением. Если предмет залога утрачен не по вине банка-залогодержателя и заемщик-залогодатель его не восстановил или с согласия банка не заменил другим имуществом, равным по стоимости, банк вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. Соответственно, заемщик-залогодатель обладает следующими правомочиями: - правом владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, а также распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом, либо путем сдачи в аренду; - обязан: а) страховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость; б) принимать меры, необходимые для сохранения предмета залога, включая капитальный и текущий ремонт; в) уведомлять залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду. В настоящее время наибольшее распространение получили следующие формы залога с оставлением залога у заемщика-залогодателя: - залог предприятия, строения, здания, сооружения и иных объектов (недвижимости), непосредственно связанных с землей (ипотека). Особенность данной формы залога состоит в распространении ипотеки предприятия на все его имущество, включая основные фонды и оборотные средства, а также иные ценности, отраженные в самостоятельном балансе предприятия. При неисполнении обязательства, обеспеченного ипотекой предприятия, банк-залогодержатель вправе принять меры по оздоровлению финансового положения предприятия, предусмотренные договором об ипотеке, включая назначение представителей в руководящие органы предприятия, ограничение права распоряжаться произведенной продукцией и иным имуществом предприятия. Договор об ипотеке предприятия требует нотариального удостоверения; - при залоге товаров в обороте и переработке допускается изменение состава и натуральной формы предмета залога (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.д.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге. Уменьшение стоимости заложенных товаров, находящихся в обороте и переработке, может быть допущено соразмерно исполненной части обеспеченного их залогом обязательства при соответствующем указании об этом в договоре залога. Реализованные заемщиком-залогодателем товары перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, полное хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные им товары, предусмотренные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента возникновения на них у залогодателя права собственности или полного хозяйственного ведения. 2) Залог с передачей заложенного имущества (вещи) залогодержателю (заклад). Основными формами данного вида залога являются: а) твердый залог предполагает возможность оставления имущества у залогодателя под замком и печатью банка-залогодержаталя, т.е. на складе какой-либо организации, терминале, складе банка. Основными обязанностями банка при закладе являются следующие: - застраховать предмет заклада на его полную стоимость за счет и в интересах заемщика-залогодателя; - принимать необходимые меры для сохранения предмета заклада; - немедленно извещать заемщика о возникновении угрозы утраты или повреждения предмета заклада; - регулярно направлять заемщику отчет о пользовании предметом заклада; - немедленно возвратить предмет заклада после исполнения заемщиком или третьим лицом обеспеченного закладом обязательства. При использовании данного вида залога за утрату, недостачу или повреждение предмета заклада отвечает залогодержатель, если не докажет, что указанные обстоятельства произошли не по его вине. Однако, если залогодержателем являются ломбард либо иной предприниматель, для которого предоставление кредитов под заклад имущества является предметом его деятельности, освобождение от ответственности может иметь место лишь в случае, когда залогодержатель докажет, что утрата, недостача или повреждение предмета заклада произошли вследствие непреодолимой силы, либо умысла, или грубой неосторожности залогодателя; 3) Предметом залога прав могут быть принадлежащие залогодателю права владения и пользования, в том числе права арендатора, другие права (требования), вытекающие из обязательств, и иные имущественные права. При использовании данной формы залога залогодатель обязан: - совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности заложенного права; - не совершать уступки заложенного права; - не совершать действий, влекущих прекращения заложенного права или уменьшение его стоимости; - принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств со стороны третьих лиц; - сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произошедших в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами и о притязаниях третьих лиц на это право. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Особенность данного способа обеспечения состоит в том, что заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. При этом, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержке по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Однако, договором поручительства может быть предусмотрена субсидиарная ответственность. После исполнения поручителем обязательства, к нему переходят права банка-кредитора по этому обязательству и права, принадлежащие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью задолжника. Поручительство прекращается: а) прекращением обеспеченного им обязательства; б) изменением обязательства, влекущем увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без его согласия; в) переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, при отсутствии согласия со стороны поручителя отвечать за нового должника; г) отказом кредитора принять надлежащее исполнение обязательства должником или поручителем; е) истечением указанного в договоре поручительства срока. Если такой срок не установлен, поручительство прекращается при не предъявлении кредитором иска к поручителю в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства (если срок исполнения основного обязательства определен моментом востребования — в течение двух лет со дня заключения договора поручительства). Силу банковской гарантии банк, иная кредитная, либо страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по предъявлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. Банковская гарантия обладает рядом специфических черт: - не носит акцессорного характера, т.е. независимость предусмотренного в ней обязательства гаранта перед бенефициаром от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана; - по общему правилу, не может быть отозвана гарантом; - как правило, обязательство по банковской гарантии, принадлежащее бенефициару, не может быть передано другому лицу; - предусмотренное гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия. При невыполнении заемщиком обязательства по возврату суммы кредита, требование банка-бенефициара об уплате денежной суммы по банковской гарантии представляется банку-гаранту в письменной форме с приложением указанных в гарантии документов и указанием нарушений принципалом основного обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия. Банк-гарант без промедления уведомляет принципала о заявленных требованиях; направляет ему копии требования банка-бенефициара и приложенных документов; рассматривает в разумный срок предоставленные документы и производит уплату суммы, на которую выдана гарантия. После исполнения обязательства, банк-гарант вправе потребовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии. Банк-гарант может отказать в удовлетворении требования бенефициара по следующим основаниям: 1) если требование либо приложенные к нему документы не соответствуют условиям гарантии либо представлены гаранту по окончании определенного в гарантии срока; 2) если гаранту до удовлетворения требования бенефициара стало известно, что основное обязательство, обеспеченное банковской гарантией, полностью или в соответствующей части уже исполнено, прекратилось по иным основаниям либо недействительно. При этом гарант обязан немедленно уведомить бенефициара и принципала. Обязательство гаранта перед бенефициаром прекращается в случаях: - уплаты бенефициару суммы, на которую выдана гарантия; - истечения срока действия гарантии; - отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращение ее гаранту; - отказ бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств. Помимо вышеизложенных, банковскими обычаями допускается применение различных способов дополнительного обеспечения исполнения обязательств заемщика. Среди них наиболее распространены следующие: 1) неустойка — определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по кредитному договору (невозврат, либо несвоевременный возврат ссуды); 2) сделки РЕПО - договора купли-продажи ценных бумаг с обязательством обратного выкупа по заранее установленной цене и в заранее установленные сроки. С целью обеспечения кредитного договора организация, обладающая правом собственности на определенные ценные бумаги, может продать их банку с обязательством впоследствии выкупить обратно по более высокой цене. |