Банковское ответы. 1. Понятие и место банковского права в правовой системе Российской Федерации
 Скачать 293.17 Kb.
|
|
1.Понятие и место банковского права в правовой системе Российской Федерации. Банковское право является отраслью права, которая регулирует деятельность банков и иных кредитных организаций. Под "банковским правом" понимается: отрасль права; наука, которая изучает закономерности построения и функционирования банковской системы, правовых норм, регулирующих банковские отношения и практику их применения; учебная дисциплина, которая преподается в высших учебных заведениях. Банковские правоотношения регулируются так же нормами Финансового права, Гражданского права. У банковского права существует свой собственный предмет правового регулирования – общественные отношения, возникающие в сфере взаимодействия банковских и иных кредитных организаций. Банковское право регулирует: банковскую систему, возглавляемую Банком России; банковскую деятельность. Под методом правового регулирования в теории права обычно понимается совокупность способов и средств правового регулирования, которые обусловлены закономерностями предмета правового регулирования и применяются в определенной отрасли права. Здесь существенными являются три элемента, из которых складывается метод правового регулирования: а) основания возникновения прав и обязанностей и характер их взаимосвязи; б) способ формирования содержания прав и обязанностей; в) характер санкций, а также способы и процедуры их применения; О санкциях банковского права можно сказать, что они создают наиболее характерное отличие банковского права от всех других отраслей права. Банковское право использует такие методы как императивный и диспозитивный. 2.Предмет банковского права. Предметом банковского права являются общественные отношения, возникающие в связи с осуществлением банковской деятельности. Понятие «банковская деятельность» не имеет законодательного закрепления, поэтому можно встретить различные определения: 1) деятельность по осуществлению кредитными организациями банковских операций; 2) деятельность по осуществлению кредитными организациями банковских операций и сделок; 3) деятельность по осуществлению кредитными организациями банковских операций и сделок и деятельность ЦБ РФ по организации и регулированию банковской системы. 3. Метод банковского права Метод правового регулирования – способ воздействия, осуществляемого с помощью права, на человека с целью побудить его действовать в интересах общества. Метод всегда отражает специфику предмета правового регулирования. Структурные элементы метода правового регулирования (они раскрывают специфику метода): Отношения субъектов правоотношений друг к другу (они либо равноправные или подчинения) Способность субъектов к автономному волеизъявлению Т.е. выделяются два метода правового регулирования: 1.Частно-правовой - распроправие участников правоотношений - независимость, автономия участников - способность каждой стороны самостоятельно принимать решения - способность, право и возможность каждой стороны самостоятельно определять вариант своего поведения - стороны самостоятельно определяют санкции 2. Публично-правовой - отсутствие равноправия между сторонами - принцип командоисполнения - субъекты, исполняющие властные функции, ограничены рамками своей компетенции - обе стороны обязаны исполнять предписания 3. Комплексный метод правового регулирования, который действует со стороны комплексных методов отрасли права (например, банковское право, страховое право) - в обязательном порядке отношения возникают между сторонами, которые наделены имущественной самостоятельностью - отношения между этими сторонами регулируются по преимуществу экономическими способами (например, банк обещает определенную ставку по вкладам) - отношения регулируются сочетанием норм административных актов и договоров - имеется коридор автономии воли (например, валютный коридор) (графическое отражение коридора автономии воли) Примером коридора автономии воли является целевой кредит (в таком случае вариант поведения – пределы установления процентной ставки) Таким образом, метод банковского права – это совокупность юридических приемов и средств, при помощи которых осуществляется регулирование отношений, входящих в предмет банковского права. Комплексный характер банковского права предполагает использование комплексного метода и первичных методов правового регулирования. 4.Понятие и особенности банковских правоотношений. Предмет изучения банковского права– банковские правоотношения. Банковские правоотношения– это урегулированные нормами банковского права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и небанковских кредитных организаций. Банковские правоотношения имеют несколько признаков: 1) это общественные отношения, т. е. отношения между юридическими и физическими лицами, имеющие общественную значимость; 2) это денежные по своей экономической сущности отношения, заключающиеся в перераспределении денежных средств между отраслями экономики и регионами страны, эффективном обеспечении расчетов; 3) банковское правоотношение, представляющее собой юридическую связь субъектов таких правовых отношений посредством субъективных прав и юридических обязанностей. Состав конкретного банковского правоотношения– это совокупность его участников, т. е. субъектов банковских правоотношений. Классификация банковских правоотношений может производиться в зависимости от: 1) субъектного состава между: а) банками и клиентами; б) двумя коммерческими банками по поводу осуществления банковских операций; в) ЦБ РФ и банками; г) банками по поводу создания союзов, ассоциаций, клиринговых палат и прочих производных образований (членские правоотношения); д) ЦБ РФ и Правительством РФ (отношения взаимного представительства); е) ЦБ РФ и высшими органами представительной власти (назначение и отчет); 2) характера банковских операций, т. е. выделяются правоотношения, опосредующие: а) пассивные банковские операции, в которых банк выступает должником, – институт банковского вклада, банковского счета, выпуск ценных бумаг; б) активные банковские операции, в которых банк участвует как кредитор, – кредитные договоры и договоры об уступке денежного требования; в) посреднические банковские операции и расчетные правоотношения; г) вспомогательные банковские операции – правоотношения по поводу оказания информационных и иных услуг; 3) содержания правоотношения: а) имущественного, связанного с денежными средствами как видом имущества; б) неимущественного, связанного с обеспечением банковской тайны, использованием определенных наименований и др.; в) организационного, связанного с построением внутренней организационной структуры самого банка и банковской системы в целом. Структура банковских правоотношений– это внутреннее строение и взаимосвязь элементов правового отношения, ее составляют субъекты (участники) и содержание правоотношения. Банковские правоотношения имеют особый кругсубъектов.Субъектами являются РФ и субъекты РФ, административно—территориальные образования, органы государственной власти и их должностные лица, юридические лица, кредитные организации и их ассоциации, ЦБ РФ, иностранные банки и их представительства на территории РФ. Объект банковского правоотношения– то, по поводу чего субъекты правовых отношений вступают в правовую связь. Объекты правоотношений – разнообразные материальные и нематериальные блага. 5. Горизонтальные и вертикальные банковские правоотношения Горизонтальные. Правоотношения между вышеуказанными субъектами, которые возникают в процессе проведения банковских операций (корреспондентские отношения двух кредитных организаций, предоставление межбанковских кредитов, проведение расчетов); Вертикальные. Отношения, возникающие между Центральным Банком РФ и Агентства по страхованию вкладов с одной стороны, а с другой стороны – субъекты, связанные с выполнением публично-правовых функций; 6. Банковское право в системе гражданских правоотношений как отрасль права Термин "банковское право" в зависимости от контекста используется в различных значениях: - во-первых, как отрасль права; - во-вторых, как наука, которая изучает закономерности построения и функционирования банковского права, выясняет смысл правовых норм, регулирующих банковские отношения и практику их применения, а также другие аналогичные вопросы; - в-третьих, как учебная дисциплина, которая преподается в высших учебных заведениях. Законодательно этот термин нигде не используется. Не закреплен он ни в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности", ни в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Для практического применения и, в частности, для правильного построения взаимоотношений между Банком России и кредитными организациями (прежде всего для правильного определения пределов вмешательства государства и Банка России в деятельность кредитных организаций) важно определить, какой смысл должен вкладываться в термин "банковское право". На наш взгляд, банковское право - это самостоятельная отрасль права. Она состоит из правовых норм, регулирующих банковские отношения в сфере банковской системы и банковской деятельности. 7. Банковское право в системе гражданских правоотношений как наука Наука банковского права призвана изучать закономерности правового регулирования в сфере банковской деятельности и вырабатывать рекомендации по совершенствованию банковского права и практики его применения. Однако эта функция науки все еще остается недостаточно эффективной, поскольку, по историческим меркам, банковская система в России появилась относительно недавно. Поэтому нет ничего удивительного в том, что и наука о банковском праве еще только складывается. Ее общее развитие началось на основе методологии гражданского права и в рамках этой науки. Пока еще не определен и сам предмет науки банковского права в системе российского правоведения. Характерно, что и многие смежные с банковским правом науки еще не разделили свой общий объект исследования - банковскую деятельность: не выделили свой предмет в этом объекте или недостаточно четко его определили. В первую очередь это касается таких наук, как банковское дело и наука финансового права. Такая неопределенность не лучшим образом сказывается на подготовке банковских специалистов. Четкое размежевание предметов исследования в одном и том же объекте науки будет способствовать правильному пониманию и правильному применению полученных знаний на практике. Такого размежевания пока еще нет. Можно сказать, что специально этот вопрос еще достаточно глубоко не изучался. Методология не разработана. И это не удивительно, если учесть, что сама банковская система - для России дело новое. Новым для нее является и само банковское дело. Между тем вопрос о размежевании наук, изучающих банковскую деятельность и банковские отношения, имеет чисто практическое значение. Это вопрос точности научных понятий и эффективности внедрения научных исследований в практику банковской деятельности. Без точных понятий невозможно правильно организовать учебный процесс по соответствующей специальности. Точные понятия и возможность их закрепления в качестве определений в нормативных актах - это предпосылка законности в деятельности всех субъектов банковской деятельности и банковских правоотношений. Вполне очевидно, что тематика банковского права давно уже не укладывается в те пределы, которые в свое время были обозначены наукой гражданского права и наукой финансового права: гражданское право изучает отношения, построенные на основе диспозитивности и равенства сторон; финансовое право изучает отношения, которые по своей природе являются отношениями распределительными и административными; банковское право изучает отношения, которые возникают, изменяются или прекращаются в пределах банковской системы, - отношения между центральным банком и кредитными организациями. Как будет показано дальше, все эти отношения имеют различный предмет и метод правового регулирования и поэтому относятся к различным отраслям права. Следовательно, и науки должны быть адекватны предметам и методам правового регулирования этих отношений. Иначе они могут стать тормозом для банковской практики. Банковское дело должно изучать технику работы кредитной организации, ее экономическую и финансовую деятельность, организацию банковского хозяйства и те финансовые инструменты, которые она использует. Это изучение может проводиться на основе законов функционирования денежно-кредитных отношений и с учетом целесообразности проведения тех или иных банковских операций и сделок, управления активами и пассивами кредитной организации. 8. Банковское право в системе гражданских правоотношений как учебная дисциплина Банковское право как учебная дисциплина является комплексной, поскольку в ней изучается учебный материал, посвященный особенностям не только правового регулирования собственно банковских отношений, но и публичной организации банковской деятельности. Система курса банковского права сходна с системой курса гражданского (предпринимательского) права, что объясняется концептуальным подходом к пониманию банковского права как института гражданского (предпринимательского) права. Последовательность изложения учебного материала подчинена логике ГК РФ: имущественные и личные неимущественные отношения, включающие банковские отношения (предмет гражданско-правового регулирования); частные лица, включая кредитные организации (субъекты гражданского права), гражданско-правовые договоры, включая договоры в банковской сфере, и т.д. Такое изложение учебного материала объясняется также методическими соображениями; необходимостью с самого начала показать первичность частноправовой материи, отражающей сущность банковской деятельности как сферы частной жизни общества.Включение в курс банковского права публично-правового материала позволяет показать взаимодействие норм частного права (включая нормы банковского права) и публичного права в регулировании банковской деятельности, как в части ее осуществления, так и в части публичной организации; изучить ограничения, предписания и запреты, которые действуют в банковской сфере. В учебнике освещаются основные направления публичной организации банковской деятельности, проявляющиеся в основном в деятельности Банка России, но также других публичных органов, например Федеральной антимонопольной службы РФ. Таким образом, учебный курс банковского права – это второй эшелон в изучении права, базирующийся на знаниях, которые получены студентами из основных отраслевых правовых дисциплин: гражданского права, административного нрава и др 9. Источники банковского права: понятие, виды. Источник права– это форма выражения государственной воли, направленной на признание факта существования права определенного содержания, на его формирование, изменение или констатацию факта его прекращения. Нормы, регулирующие банковские правоотношения, можно поделить на две группы: 1) регулирующие банковскую деятельность; 2) непосредственно посвященные банковской деятельности. Источники банковского правапредставляют собой совокупность официально определенных внешних форм, в которых содержатся нормы, регулирующие общественные отношения. Систему источников банковского права России составляют: 1) Конституция Российской Федерации; 2) нормы международного права; 3) международные договоры Российской Федерации; 4) Решения Конституционного Суда РФ; 5) банковское законодательство, которое включает в себя федеральные законы, содержащие нормы банковского права; 6) внутренние нормативные акты банковских организаций 10. Структура и развитие банковской системы Структура банковской системы. Можно выделить три основных элемента двухуровневой банковской системы. Первый элемент – центральный банк, который служит осью, центром банковской системы. Второй элемент – коммерческие банки, которые являются основой банковский системы. Третий элемент – учреждения банковской инфраструктуры. Учреждения банковской инфраструктуры обеспечивают жизнедеятельность банковских институтов. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение банковской деятельности. До 1988 г. в СССР функционировала одноуровневая банковская система (БС). Банковская реформа 1987 г. стала первым шагом к созданию двухуровневой системы: наряду с Госбанком, игравшим роль центрального банка, были созданы 5 специализированных банков. После принятия Закона «О кооперации» (1988 г.) стали создаваться коммерческие банки в форме кооперативных. После принятия в 1990 г. законов «О Государственном банке» и «О банках и банковскойдеятельности» была установлена двухъярусная банковская система в виде Банка России и коммерческих банков. На данный момент базовым условием успешного реформирования банковского сектора является проведение государством адекватной политики в данной сфере. Целью государственной политики в отношении банковской системы и финансового сектора экономики в целом является обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой внутриотраслевой и межотраслевой конкуренции. 11. Специализированные банки СССР Банковская система 80-х годов в СССР характеризовалась наличием следующих централизованных государственных структур: 1. Госбанк СССР с широкой сетью своих учреждений, занятых производственным, расчётным, кассовым и кредитным обслуживанием предприятий и организаций; 2. Стройбанк СССР, осуществлявший через свои учреждения расчётное и долгосрочное кредитное обслуживание предприятий и отраслей капитального строительства; 3. Внешторгбанк СССР, обслуживавший юридических лиц, которые принимали участие во внешней торговле, и физических лиц, имевших право на хранение валютных средств. 1-ый этап. 1987 год ознаменовался реформой банковской системы СССР, в результате которой на базе существующих банковских структур были созданы государственные специализированные банки: Промстройбанк СССР. Специализировался на обслуживании предприятий и организаций промышленной и строительной индустрии; Агропромбанк СССР. Занимался обслуживанием предприятий агропромышленного комплекса; Жилсоцбанк СССР. Обслуживал госторговлю, науку, культуру и непроизводственную сферу; Внешэкономбанк СССР. Обслуживал внешнюю торговлю и другие внешнеэкономические операции; Сбербанк СССР. Специализировался на обслуживании населения. Управление государственными специализированными банками, а также обслуживание бюджетных и общественных организаций осуществлял Госбанк СССР. Между государственными специализированными банками, несмотря на законодательное закрепление за ними отраслей, началась конкуренция. Реорганизация 1987 года имела больше негативных, чем позитивных результатов: Банки продолжали базироваться на государственной форме собственности; Сохранился монополизм банков; Реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов; Сохранялось закрепление предприятий за банками, то есть не существовало выбора кредитного источника; Банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая их низкую ликвидность; Произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата. Таким образом, возникла необходимость дальнейшего преобразования банковской системы в направлении создания двухуровневой системы. 2-ой этап. В конце 1988 года был принят Закон СССР «О кооперации», по которому союзам и объединениям кооперативов предоставлялось право создавать кооперативные банки. То есть начался этап создания самостоятельных коммерческих банков, не зависимых от государственных структур. В апреле 1989 года введён порядок организации новых банков на территории СССР : разрешалось создание коммерческих, акционерных, кооперативных банков и других кредитных учреждений (за которыми закреплялось название «коммерческие банки») на паевых и акционерных началах. 3-ий этап. Связан с принятием в конце 1990 года Законов СССР «О государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности». Вскоре были приняты соответствующие законы и в РФ. С принятием этих законов начался более интенсивный процесс организации новых коммерческих банков, в том числе и на базе учреждённых ранее государственных специализированных банков. Однако созданная система банков всё равно оставалась неэффективной, так как: Отсутствовал механизм управления денежным оборотом экономическими методами; Была ослаблена роль бывшего Госбанка как главного банка страны; Отсутствовали рыночные, коммерческие отношения между банками и клиентурой. 4-ый этап. 20 декабря 1991 года Государственный банк СССР был упразднён и все его активы и пассивы были переданы Центральному банку РСФСР. Через несколько месяцев банк стал называться Центральным банком РФ (Банком России). В течение 1991-1992 гг. под руководством БР в стране была создана широкая сеть коммерческих банков. После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть РКЦ ЦБРФ и началась их компьютеризация. Таким образом, в России сформировалась 2х-уровневая банковская система, на верхнем уровне которой находится ЦБ РФ (который решает вопросы проведения политики государства в области денежного обращения и кредита), а на втором – широкая сеть коммерческих банков (которые не подчиняются в административном порядке ЦБ и выполняют его указания только в пределах норм, определённых законом). Итак, в течение 1988-1995 годов число банков возросло с 5 до 2,5 тысяч. Простота процедуры регистрации банка, отсутствие жёстких квалификационных требований к руководителям банков и низкий минимальный размер уставного капитала открыли доступ на рынок большому количеству мелких банков. Однако, кризис 1998 г. привёл к снижению устойчивости и платежёспособности банковской системы и выявил нестабильность финансового положения многих из них. Современная банковская система России имеет 2х-уровневую структуру: Банк России – 1-ый уровень; Кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Двухуровневая банковская система имеет определённые достоинства: ЦБ обладает реальными рычагами регулирования деятельности банков, может поддерживать с ними не только прямые, но и обратные связи; Она предполагает многообразие банковских учреждений, их функций, разнообразие осуществляемых ими операций; Она исходит из необходимости гибких организационных форм, максимальной приспособленности к потребностям клиентов. |