1 теоретические аспекты организации операций банков по кредитованию физических лиц

• Название: 1 теоретические аспекты организации операций банков по кредитованию физических лиц
• Дата: 15.03.2022
• Размер: 1.12 Mb.
• Имя файла: Diplom_chistovik.docx
• Тип: Документы; #398715
• страница: 3 из 8

1.3 Технология проведения операций по кредитованию физических лиц

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком, так и клиентом-заемщиком. Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения.

Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений более типичной является ситуация, когда банк ищет клиента, предлагает ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия. Изучение рынка банковских услуг, потенциальных клиентов, обращение к ним с предложениями о сотрудничестве, визиты, необходимые знаки внимания - все это происходит прежде, чем рассматривается конкретное предложение о кредите. [14]

Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу. В российских коммерческих банках решение этой задачи, как правило, возлагается на кредитный отдел (управление). В отдельных банках выделяются специальные аналитические подразделения, функцией которых является всесторонняя оценка кредитуемого мероприятия. Заключение о возможности кредитования дается работнику, курирующему обслуживание данного клиента. В этом случае вся подготовительная работа возлагается на экономиста банка: он ведет предварительные переговоры, рассматривает представленную в банк документацию, готовит письменное заключение о возможности и условиях кредитования данного проекта, выписывает специальное распоряжение о выдаче кредита, собирает необходимые разрешительные подписи на кредитных документах и т.д. В общем, выполняет всю аналитическую, техническую и организационную работу по соответствующему кредитному проекту. В небольших банках вся эта работа, как правило, концентрируется в одном кредитном отделе. [15]

Довольно распространенной формой работы на предварительной стадии является принятие решений о кредитовании клиентов в пределах определенной компетенции работников банка. В этом случае кредитный проект на соответствующую сумму рассматривает, а также решает вопрос о возможности его кредитования только тот работник, которому предоставлено такое право соответствующими распоряжениями руководства банка. [14]

Организация кредитования в банке основывается на плановых заданиях, указаниях, распоряжениях и инструкциях. Соответственно работа с клиентами строится на основе договоров и иных документов, которые оформляются согласно действующему порядку и в соответствии с законодательной базой банковской деятельности Российской Федерации.

Основные документы для оформления кредита физическим лицам: заявление, паспорт, документы, подтверждающие величину доходов, специальные документы для отдельных видов кредита. [4]

Заявление заемщика на получение кредита регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений. На заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер. Кредитным работником делаются копии всех представленных документов, ставится отметка "копия верна" за его подписью. Составляется также опись принятых документов, что фиксируется на оборотной стороне заявления или отдельном листе. Прием, передача, учет и хранение документов, поступающих от заемщика, осуществляется в соответствии с правилами, действующими в банке. После этого сведения, указанные в документах для оформления кредита, проходят первичную проверку, которую производит кредитный работник банка.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать срок от даты представления заемщиком полного пакета документов до принятия решения 12-ти рабочих дней – по кредитам на неотложные нужды и 18-ти рабочих дней – по кредитам на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости.

Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком документов для оформления кредита и сведений, указанных в анкете; определяет их платежеспособность и максимально возможный размер кредита. По окончании проверки кредитный работник формирует пакет документов. Пакет документов со своим локальным заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный работник направляет заведующему для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции заведующего. В практике работы банков принятие решения заведующим основывается исключительно на результатах оценки кредитной заявки юридической службой и службой безопасности. Фактически, в соответствии с регламентом компетенция заведующего в принятии решения о предоставлении или отказе в предоставлении кредита сводится только к документальному подтверждению и оформлению принятого решения. Принятое решение оформляется документально в виде решения о предоставлении / отказе в предоставлении кредита. После документального оформления решения, заведующий делает надпись на заявлении клиента о принятом решении с указанием даты и возвращает документы кредитному работнику. В случае отказа причина отказа указывается на заявлении клиента, если регламент банка позволяет озвучивать причину отказа, или в заключении кредитного работника.

О принятом решении кредитный работник сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента. По результатам обработки заявления, в случае положительного решения заключается кредитный договор. К кредитному договору прилагается информация об условиях предоставления, использования, возврата кредита и график платежей. В соответствии с графиком платежей заемщик должен погашать кредит. Каждый прием средств оформляется документом с оттиском кассовой машины о дате и сумме внесения средств и выдается заемщику. В рамках организации кредитования в банке одной из операций в отношении физических и юридических лиц является осуществление работы с проблемной и просроченной задолженностью. Сотрудники отдела кредитования занимаются первичным опросом должников, непосредственная работа по проблемной задолженности в случае возникновения необходимости осуществляется кредитным комитетом, юридической службой и службой безопасности банка.

С технической стороны организация кредитования в банке включает 14 этапов (таблица 3). [16]

Таблица 3 - Основные этапы организации кредитования физических лиц

Содержание этапа	Ответственный
Проверка комплектности документов по поступившим кредитным заявкам и их регистрация.	Кредитный работник
Предварительный финансово-экономический и юридический экспресс-анализ документов.	Кредитный работник
Кредитные заявки, прошедшие предварительный экспресс-анализ, проходят комплексную экспертизу кредитных документов. По заявкам оставляются локальные выводы.	Кредитный работник
Передача заключения и документации на рассмотрение заведующему, а затем юридической службой и службой безопасности.	Кредитный работник, заведующий, юридическая служба и служба безопасности
Составление сводного заключения о кредитоспособности заемщика одного из трех видов: - безусловная кредитоспособность, когда банк согласен предоставить кредит; - кредитоспособность клиента может быть оценена положительно при устранении отмеченных недостатков; - клиент некредитоспособен.	Юридическая служба и служба безопасности
По сводным заключениям на основе балльных оценок составляется рейтинг заемщиков, который является показателем очередности предоставления кредитов.	Юридическая служба и служба безопасности
Все отобранные кредитные заявки вместе с заключениями поступают в кредитный комитет для окончательного решения о выдаче или об отклонении кредита заемщикам.	Юридическая служба и служба безопасности
Составляются кредитные договоры с клиентами с соответствующими графиками погашения кредитов, либо оформляются решения об отказе в выдаче кредита.	Кредитный работник
По одобренным кредитным заявкам в соответствии с заключенным кредитным соглашением производятся действия и банковские операции по открытию ссудного счета и выдача кредитных средств в соответствии с условиями заключенного кредитного договора.	Сектор обслуживания юридических лиц или сектор обслуживания физических лиц в зависимости от типа заемщика.
По выданным кредитам производится контроль использования кредита, при необходимости – с выездом к заемщику.	Кредитный работник, при необходимости служба безопасности
Выданные кредиты классифицируются на три группы кредитных дел: - нормальные кредиты, по которым возвраты кредитов и начисленных процентов производятся в соответствии с договором;	Кредитный работник
Продолжение таблицы 3
- кредиты с возникшими временными трудностями у заемщика, при которых банк может пойти навстречу, например, пролонгировать договор; - проблемные кредиты с хроническими невозвратами кредитных сумм и процентов.
Первичную работу с проблемными кредитами проводит кредитный работник.	Кредитный работник
К решению проблемных кредитов с хроническими невозвратами кредитных сумм и процентов подключаются юридическая служба и служба безопасности.	Юридическая служба и служба безопасности
Все кредитные дела, по которым полностью погашены кредитные суммы, проценты и другие уплаты, закрываются с надписью на папке о полном погашении и сдаются в архив.	Кредитный работник

В рамках осуществления всех операций, связанных с кредитованием физических лиц, банк производит их, руководствуясь внутренним положением по кредитованию. На практике в таком положении закреплено, что к компетенции банка (его филиала или дополнительного офиса) относится процесс предоставления ссуд всем категориям заемщиков, работа с которыми входит в компетенцию банка (филиала). При этом банк действует, представляя интересы финансово-кредитного учреждения в целом. Согласно положению по кредитованию в филиале банка или дополнительном офисе может не приниматься решение о предоставлении или не предоставлении ссуды, так как это входит в обязанности кредитного комитета банка, а в филиале или дополнительном офисе лишь документально фиксируется принятое решение и сообщается заемщику. [17]

Исходя из состава процесса кредитования, оценка кредитоспособности заемщика в банке разбита на 3 этапа:

- предварительная оценка кредитоспособности;

- комплексная оценка кредитоспособности;

- итоговое решение о кредитоспособности заемщика.

В зависимости от видов кредитования к заявке на кредит идет получение и подбор необходимой документации. Здесь кредитный работник банка с целью оценки кредитоспособности заемщика обязан провести экономический анализ предоставленной документации, сделать выводы о рыночной возможности и привлекательности проведения кредитной операции. При проведении такой работы от кредитного работника требуются навыки и умения экономиста, специалиста по маркетингу, знания макроэкономики, отраслевых и региональных тенденций развития народного хозяйства. В соответствии с этапами организации кредитования в банке на основе проведенного анализа требуется выбрать наиболее оптимальный метод кредитования, вид ссудного счета, срок кредитования, провести переговоры о величине и виде ссудной ставки, а также о способе погашения ссуды. На этапе рассмотрения кредитного проекта, оценки кредитоспособности и финансового состояния заемщика, работники банка проводят всестороннее изучение субъекта и объекта кредитования и оценку рисков по займу на основании информации из следующих источников. [17]

Кредитный работник банка принимает решения относительно предоставления кредитов на своем уровне, однако непосредственно результирующее решение выносится на уровне кредитного комитета банка с учетом коллегиального вывода юридической службы и службы безопасности банка, а при необходимости с привлечением к решению данного вопроса сотрудников других служб банка. Общая ответственность за организацию кредитования ложится на руководителя, обязательства перед заемщиком несет банк. В случае отказа юридической службы, службы безопасности и/или кредитного комитета банка относительно предоставления кредита дальнейшее и/или повторное рассмотрение кредитной заявки не производится. На последнем этапе организации кредитования в банке после принятия решения о возможности кредитования кредитный работник производит оформление кредитного договора и кредитного дела заемщика. В зависимости от типа заемщика, сектор обслуживания юридических лиц или сектор обслуживания физических лиц, производит банковские операции по открытию ссудного счета и выдает кредитные средства в соответствии с условиями кредитного договора. [17]

Итак, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц – это комплекс взаимосвязанных элементов предоставления денежных средств физическим лицам посредством осуществления определенных этапов кредитования. Главная задачи кредитования заключается в предоставлении возможности физическим лицам удовлетворить свои потребности, не дожидаясь будущих доходов.

Рассмотренные теоретические аспекты позволят во второй главе работы проанализировать организацию кредитного процесса, современное состояние кредитного портфеля физических лиц на примере КБ Ренессанс Кредит (ООО), сделать выводы по результатам исследования. На основании проведенного анализа в работе будут определены направления совершенствования кредитования в банке.