1 теоретические аспекты организации операций банков по кредитованию физических лиц

• Название: 1 теоретические аспекты организации операций банков по кредитованию физических лиц
• Дата: 15.03.2022
• Размер: 1.12 Mb.
• Имя файла: Diplom_chistovik.docx
• Тип: Документы; #398715
• страница: 2 из 8

1.2 Виды и формы кредитов, предоставленных физическим лицам

За длительную историю кредитования банки с целью более эффективного управления кредитными операциями разработали разнообразные системы группировок ссуд на основе какого-либо критерия.

Кредитование физических лиц выступает в 2-х формах: денежной и товарной. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями под товары длительного пользования с рассрочкой платежа; кредит, предоставленный строительными компаниями на покупку квартиры с рассрочкой платежа, а также кредит в виде проката предметов потребления, предоставляемый отдельными компаниями.

Денежная форма – это когда заключается договор между банком и заемщиком. В такой форме выдаются кредиты на строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, квартир, приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков, на неотложные нужды, а также на лечение, образование, приобретение туристических путевок и др. [7]

Классификация кредитов, предоставленных физическим лицам, может быть проведена по ряду признаков (таблица 2). [9]

Таблица 2 – Виды кредитов, предоставленных физическим лицам

Классификационный признак	Виды кредитов
По целям кредитования	- Кредит на потребительские нужды - Автомобильный кредит - Ипотечное кредитование - Нецелевой кредит на потребительские нужды
По обеспеченности	- Необеспеченные (бланковые) — это деньги, предоставленные одной стороной без какого-либо залога для обеспечения его погашения; - Обеспеченные - форма товарного кредита, заключающегося в том, что купленный заёмщиком товар остаётся собственностью кредитора - продавца товара до тех пор, пока товар не будет полностью оплачен.
По способу предоставления	- Разовые — это кредиты, которые предоставляются заемщикам от случая к случаю на удовлетворение различных их потребностей. При этом каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, процентной ставки и обеспечения. - Возобновляемые — это тип кредита, который может использоваться повторно до определенного предела, если учетная запись открыта и платежи производятся своевременно. С возобновляемым кредитом сумма доступного кредита, баланса и минимального платежа увеличивается и уменьшается в зависимости от покупок и платежей, сделанных на счет.
По срокам кредитования	- Краткосрочные (сроком до 1 года); - Среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет); - Долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет);
По способу погашения	- Дифференцированный - Аннуитетный
По наличию обеспечения	- Беззалоговый кредит — это так называемый быстрый заем, который предлагается клиентам с небольшим уровнем ежемесячного дохода. Такой вид кредита предоставляется без залогового обеспечения и его называют потребительским. - Кредит, под который банк требует обеспечение (машина, квартира и т. д.).

Кредит на потребительские нужды (потребительский кредит) — это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости. Кредит этого вида характеризуется высокими процентными ставками и низкими суммами, которые предоставляются в качестве кредита заемщику. Разновидность данного банковского продукта - товарный кредит, который выдается на покупку определенного товара, чаще всего, в торговых точках работниками кредитных организаций.

Автомобильный кредит - кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100% от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит – это разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство.

Ипотечное кредитование – это заем на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке. Разновидность ипотеки - ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости.

Нецелевой кредит на потребительские нужды - банк выдает заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта - кредитная карта, именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети.

В данный момент крайне востребованы ипотечные кредиты, то есть кредиты на недвижимость, а также автокредиты.

В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять 3 вида жилищных ипотечных кредитов: [10]

-краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставленный заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);

-краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставленный для финансирования строительных работ (строительный кредит);

-долгосрочный кредит для приобретения жилья (кредит на приобретение жилья).

Нецелевые потребительские наличные кредиты могут предоставляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, на осуществление затрат, возникающих в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования).

В группу возобновляемых кредитов включаются кредиты по единым активно – пассивным счетам в форме овердрафта. Овердрафт – это услуга, которая позволяет заёмщику списывать с расчётного счета больше денег, чем на нем есть в момент платежа. [4]

В настоящее время в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, делят их на:

1. 
   Краткосрочные (до 1 года);
   
2. 
   Долгосрочные (свыше 1 года).
   

Аннуитетный способ погашения кредита – это способ, подразумевающий оплату кредита равными долями ежемесячно на всем сроке кредитования. Сумма ежемесячных платежей получается путем деления долга кредита (состоящего из тела кредита – основного долга, той суммы, которую заемщик брал в кредит, и начисленных на него процентов за весь срок кредитования) на число месяцев оплаты. Однако соотношение части тела кредита и начисленных процентов разное в каждый месяц. Первые месяцы большую часть ежемесячного платежа составляет оплата процентов, последние месяцы – оплата тела кредита. Таким образом, при аннуитетном способе оплата процентов осуществляется заранее.

Дифференцированный способ - подразумевает оплату кредита разными суммами: самые большие будут в начале срока кредитования, самые маленькие – в конце. Уменьшение будет происходить постепенно. При таком способе на равные части делится не весь долг по кредиту, а только тело кредита (та сумма, которую брал заемщик в кредит), а проценты начисляются каждый месяц на остаток основного долга. [11]

Банки могут выдавать потребительские кредиты кредитополучателям, обращающимся в банк непосредственно (прямые кредиты) или через посредников, например, торговую организацию, предприятие по оказанию услуг проката, ломбард, которые продают товар потребителям, оказывают услуги или обслуживают их под обязательства кредитополучателя (косвенные кредиты).

Косвенному кредитованию потребителей коммерческими банками соответствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Значительная доля покупателей приобретает вещь с отсрочкой платежа (продажа в кредит) под определенные финансовые обязательства, и эта практика поощряется розничными организациями, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить свой товарооборот. А так как торговые организации не всегда располагают денежными средствами, чтобы покрыть всю задолженность по кредиту, предоставляемому ими получателю, они сами обращаются за кредитами в банки. [13]

Прямое кредитование каждого потребителя банком - относительно длительная процедура. Она предусматривает личную беседу с клиентом, изучение предоставленной документации, проверку кредитоспособности кредитополучателя, обеспечения его гарантии возврата ссуд. Все это требует значительных затрат времени работников банков.

От вида кредита во многом зависит его стоимость, а также отношения банка с заёмщиком. Именно поэтому, выбирая тот или иной кредитный продукт, крайне важно не ошибиться, правильно оценить свои силы и возможности. Необходимо рассмотреть предложения в различных банках по тому виду кредита, который вы хотели бы взять. В различных банках условия предоставления одного и того же вида кредита могут существенно различаться по процентным ставкам, срокам погашения и т.п.