1 теоретические аспекты организации операций банков по кредитованию физических лиц
 Скачать 1.12 Mb.
|
2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ООО КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» НА РЫНКЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ2.1 Общая характеристика деятельности банкаКоммерческий банк «Ренессанс Капитал» был создан в форме общества с ограниченной ответственностью и зарегистрирован ЦБ РФ 24 ноября 2000 года под номером №3354. В соответствии с решением участника банка от 06 марта 2013 года изменены полное и сокращенное фирменное наименование банка на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее –КБ «Ренессанс Кредит»). [18] В соответствии с уставом, КБ «Ренессанс Кредит» имеет круглую печать, содержащую его полное фирменное наименование на русском языке и указание на его место нахождения, а также штампы, бланки со своим наименованием, собственную эмблему, товарный знак, торговую марку «Ренессанс Кредит» и другие средства визуальной идентификации. Основной целью деятельности Банка является извлечение прибыли при осуществлении банковских операций, проводимых на основании соответствующей лицензии ЦБ РФ, и иных сделок. На основании полученных лицензий, КБ «Ренессанс Кредит» вправе осуществлять следующие банковские операции: - привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); - размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; - осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; - инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; - купля- продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; - привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; - выдача банковских гарантий; - осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). Банк так же имеет право совершать сделки, не запрещенные законодательством РФ и при наличии соответствующих лицензий. КБ «Ренессанс Кредит», один из лидирующих банков сектора потребительского кредитования в России, предлагает физическим лицам потребительские кредиты, банковские карты, вклады и другие услуги. КБ «Ренессанс Кредит» входит в ТОП-100 крупнейших российских банков и работает с 6 миллионами клиентов в России. География деятельности банка охватывает 68 регионов России. Сеть КБ «Ренессанс Кредит» насчитывает 170 отделения и 35 172 точки продаж. Банк сотрудничает как с крупными федеральными розничными сетями, так и с небольшими региональными компаниями и торговыми сетями, которые специализируются на продаже электроники, бытовой техники, мебели, других товаров и услуг. Среди ключевых партнеров банка - «Связной», «Евросеть», «М.видео», «Техносила», «Медиа Маркт», «Эльдарадо», «Торговый дом АСКОНА». Кроме того, «Ренессанс Кредит» выдает целевые кредиты на туристические поездки через туроператоров и агентства: КОРАЛ ТРЕВЕЛ МАРКЕТ «Санрайз Тур», «Аэротрэвэл Клуб», Cheap Trip и др. Также банк сотрудничает с интернет-магазинами, клиенты которых могут оформить кредит на понравившийся им товар в режиме онлайн. Основным владельцем «Ренессанс Кредит» является группа ОНЭКСИМ, один из ведущих российских инвесторов, который владеет диверсифицированным портфелем активов в сфере финансовых услуг, в энергетической, металлургической и других отраслях экономики. ООО КБ «Ренессанс Кредит» занимает следующие позиции в рейтингах банковской индустрии: [19] - 25-е место в рейтинге «Самые потребительские банки (на 1 февраля 2019 года)»; - 25-е место в рейтинге «30 крупнейших российских банков по объему привлеченных вкладов граждан (на 1 января 2019 года)»; - 51-е место в рейтинге «100 крупнейших банков России по размеру собственного капитала (на 1 января 2019 года)». В качестве одной из главных целей кредитной политики КБ «Ренессанс Кредит» выступает высокодоходное размещение пассивов банка в кредитные продукты при одновременном поддержании определенного уровня качества кредитного портфеля банка. На качество кредитного портфеля оказывает влияние текущий уровень проблемной и просроченной ссудной задолженности. Чем ниже доля проблемной и просроченной задолженности в кредитном портфеле банка, тем соответственно выше качество кредитного портфеля. Кредитный портфель банка – это совокупность остатков задолженности по активным кредитным операциям на определенную дату. Анализ кредитного портфеля КБ «Ренессанс Кредит» за 2017-2019 гг. представлен в таблице 4. Таблица 4 - Анализ и структура кредитного портфеля
Общий кредитный портфель КБ «Ренессанс Кредит» по итогам 2019 года составил 74,5 млрд. руб., увеличившись относительно 2018 г. на 144,5%. Относительно 2017 г. кредитный портфель показа темп роста почти на 229, 3. Вместе с ростом общего кредитного портфеля банка наблюдается соответственно рост просроченной задолженности в кредитном портфеле. Так в 2019 г. относительно 2018 г. темп роста просроченной задолженности составил чуть более 21%, тогда как в 2018 г. относительно 2017 г. этот показатель был отрицательным – 8,7%. За три года просроченная задолженность в кредитном портфеле увеличилась на 10,7%. Тогда как темп роста самого портфеля почти на 229,3 %. Если в 2017 г. 36,5% от общего кредитного портфеля, то в 2018 г. ее доля снизилась до 20,9% и уже к концу 2019 г. составила 17,6% - тем самым сократившись на 18,9 % за три года. Это положительно характеризует управления просроченной задолженностью в банке. Кредитный портфель по срокам представлен в таблице 5. Таблица 5 - Анализ динамики и структуры портфеля по кредитам физических лиц
Кредиты сроком на 5 лет показали самый высокий темп роста в кредитном портфеле: так если в 2018 г. относительно 2017 г. темп роста составил 225, 4 %. То уже в 2019 г. темп роста увеличился до 314, 1%. Таким образом, можно сделать вывод, что общий кредитный портфель КБ «Ренессанс Кредит» за три года значительно увеличился и составил на конец 2019 г. 74,5 млрд. руб. – рост 130%. Высокое качество кредитного портфеля КБ «Ренессанс Кредит» обуславливает методология оценки риска заемщиков и технологии работы по взысканию просроченной задолженности. Банк является одним из лучших в отрасли по этим технологиям. Что обеспечивает приток новых клиентов самого высокого качества. Высокая доля повторных продаж (кросс-, или перекрестных продаж) продуктов по базе существующих клиентов позволяет поддерживать качество портфеля и существенно снижать стоимость его пополнения. Сбалансированности кредитного портфель банк добился оптимальным соотношением различных видов кредитных продуктов в портфеле, и конечно же за счет эффективно сформированной кредитной политикой. В таблице 6 представлены данные о полученных доходах КБ «Ренессанс Кредит» по кредитованию физических лиц за 2017-2019гг. Таблица 6 - Доходы банка по кредитованию физических лиц
По данным таблицы 6 видно, что всего доходы от кредитования физических лиц увеличились за три года на 38,1%. Основной рост произошел по процентным доходам от кредитов, предоставленных физическим лицам: в 2018 г. относительно 2017 г. рост составил 7,8%, в 2019 г. относительно 2018 г. – 47,1%, за весь анализируемый период показатель увеличился на 58,5%. Это говорит о том, что банк получает постоянно растущий доход от выдачи кредитов населению. Доходы, полученные от штрафов и пени за просроченные платежи по кредитам в 2018 г. относительно 2017 г. показали снижение почти на 40% - поскольку, согласно политике банка в отношении списания суммы кредитов, просроченных на срок 365 дней или более и скорректированных на сумму ожидаемого восстановления, считаются списанными, так как вероятность взыскания сумм задолженности на этот момент считается крайне низкой. Такие кредиты, включая все начисленные по ним проценты, списываются из отчета о финансовом положении. Однако даже после списания кредита сотрудники банка, занимающиеся взысканием просроченной задолженности, продолжают свою работу с целью взыскания сумм в будущем. В 2019 г. относительно 2018 г. показатель штрафов и пеней за просроченные платежи увеличился на 170,6% — это говорит об эффективной работе банка в этот период по взысканию просроченной задолженности. За три года рост показателя увеличился на 102,5 %. В общем объеме доходов банка на 2019 г. доход, полученный от кредитования физических лиц, составляет 67,3%. Это связано со спецификой деятельности КБ «Ренессанс Кредит» - который позиционирует себя, как банк, ориентированный на высокодоходный бизнес розничного кредитования физических лиц. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||