Банковские продукты Народный сберегательный банк. 1 теоретические основы и эволюция банковских продуктов
 Скачать 181.39 Kb.
|
|
– поручение бенефициара на бесспорное списание определенной суммы денежных средств со счета плательщика без его согласия на основании исполнительных документов или других законодательных актов, предусматривающих право бесспорного списания. Клиринг. По согласованию между предприятиями могут производиться зачеты взаимной задолженности минуя банк. На сумму разницы по зачету в банк представляется платежное поручение или чек, в котором в графе «Назначение платежа» делается ссылка на акт сверки [11]. Кроме текущих денежных операций и услуг, оказываемых клиентам, банки также консультируют клиентов в вопросах управления капиталом. Клиент, его запросы и пожелания, их удовлетворение – важный аспект работы банка. Банк, его работники, заинтересованные в клиентуре, призваны выступать не только в качестве одной из сторон в финансовой операции, но и в качестве консультантов клиента, кровно заинтерсованных в его благополучии, в упрочении его финансового положения. Ведь клиент – равноправный партнер банка важно “не упустить”. Для этого нужно подробно разъяснить ему возможные варианты сделки, порекомендовать наиболее для него выигрышные. Банк занимается консалтингом по поводу инвестирования в ценные бумаги и т.д. На каждом этапе общения с клиентом, в том числе в рамках разработки и выполнения договора, следует разъяснять клиенту его возможности, подсказывать наиболее эффективные пути реализации намеченного, все время памятуя, что благосостояние клиента – это благосостояние и его банка. Трастовые услуги – операции по управлению собственностью, другими активами, принадлежащими клиенту. В настоящее время трастовые операции являются наиболее важными, поскольку банк выступает полномочным представителем-посредником между рынком и клиентом и получает целый ряд очевидных выгод от их совершения. Банковские трастовые операции делятся на следующие виды: - трастовые услуги частным лицам; - трастовые услуги коммерческим предприятиям; - трастовые услуги некоммерческим организациям. Трастовые услуги частным лицам бывают завещательные и прижизненные. Завещательные трасты вступают в силу только после смерти собственника; прижизненные действуют при жизни его владельца. Завещательные трасты обычно создаются учредителем тогда, когда он хочет распределить активы бенефициарам в форме траста. Прижизненные трасты создаются для передачи права собственности на активы, чтобы владелец мог избежать налогов или принимать ежедневные решения по инвестициям, связанным с управлением имуществом. Трастовые услуги коммерческим предприятиям делятся на агентские и попечительские [19]. Трастовые подразделения банков часто действуют как агенты деловых фирм. Эта деятельность обычно включает работу по выпуску ценных бумаг в интересах коммерческих клиентов, выплату дивидендов и их реинвестирование по требованию акционеров и погашение ценных бумаг по истечении срока. Попечительские операции связаны с функционированием рынка коммерческих бумаг, на котором продаются необеспеченные закладные крупных компаний. Трастовые отделы банков ведут учет закупок коммерческих бумаг, следят за поставками всех реализуемых ценных бумаг инвесторам и производят выплату владельцам тех ценных бумаг, срок погашения которых истек. Поручительство – соглашение, в котором поручитель принимает на себя обязательство перед кредитором заемщика отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Указанное соглашение оформляется договором в письменной форме. Поручительство может обеспечивать как уже существующие требования, так и требования, которые могут возникнуть в будущем. 1.3 Классификация банковских услуг К классическим банковским услугам относятся: комплексное расчетно-кассовое обслуживание, пластиковые карты, включая карты элитных групп, внутренние и международные экспресс-платежи, программы кредитования (овердрафты, потребительское кредитование, автокредитование, ипотека), инкассирование ценностей клиента, сейфовые ячейки и т.п. Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания частных лиц. В этих условиях вопросы автоматизации и механизации приобретают особую актуальность. В настоящее время на основе широкого использования автоматизации ставится задача, имеющая народно-хозяйственное значение: в целях оптимизации налично-денежного оборота, снижения издержек государства по организации денежного оборота, рационального использования свободного времени населения, обеспечить максимальное привлечение во вклады денежных средств населения. Основными целями создания принципиально новой системы банковского обслуживания населения являются: значительное снижение затрат, связанных с налично-денежным оборотом; создание условий для интенсивного и полного аккумулирования свободных денежных средств населения и максимальный народно-хозяйственный и внутрисистемный эффект от использования аккумулированных средств; создание новых технологий платежного населения, гарантирующих максимальную мобильность денежных потоков при минимальной трудоемкости; установление эффективного и оперативного государственного учета доходов и расходов населения; обеспечение безопасности личных денежных средств населения [17]. Поэтапная разработка и реализация программных безналичных расчетов предполагает, что на первом этапе необходимо расширить безналичные расчеты через коммерческие банки, в частности, практики выплаты зарплаты. Следующий этап – это внедрение магнитных и микропроцессорных пластиковых карт, а затем – электронных систем платежей и расчетов. В нашей республике разработана концепция создания комплексной автоматизированной системы безналичных расчетов населения. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и услуги в концепции комплексно рассмотрена проблема банковского обслуживания населения. Концепция предусматривает возможность идеологического и технического единства различных банковских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высокой рентабельности любого банка. В деятельности банков западных стран практически не осталось таких областей и видов операций, куда бы ныне не вторглись компьютеры и другая электронная техника. Автоматизация широко затронула многие традиционные технические виды банковского обслуживания клиентов, такие например, как инкассирование чеков, оплата счетов, перевод средств и т.д. Новая техника применяется при обработке денежных и бухгалтерских документов, а также для коммуникационной взаимосвязи банков со своими отделениями, филиалами и другими кредитными институтами. Кроме того, она используется банками для сбора, накопления, хранения, обработки анализа, передачи на расстояние и предоставления клиентам разнообразной информации о кредитных сделках, денежных платежах и расчетах и т.д., а также возможных сведениях о конъюнктуре рынков, состоянии экономики и многих других. Процесс автоматизации разворачивается в кредитно-финансовой сфере на нескольких уровнях. При осуществлении балансовых операций банки все больше используют современные компьютерные системы и новые информационные технологии. Механизм функционирования системы электронных денежных расчетов индивидуальных клиентов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов могут быть личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам, после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в этом банке, либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение, также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации получившей карточки. В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express [17]. Западные экономисты считают, что пластиковые карточки являются важнейшим элементом так называемой «технологической революцией» в банковском деле. И это так. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских систем [13]. Полнота функций платежной системы современного государства определяется наличием такого платежного инструмента, как пластиковые карточки различных моделей и назначения. По технологии обработки – кредитные, дебетные, предварительской оплаты, электронного кошелька. Основное различие между дебетовой и кредитовой технологиями заключается в том, что дебетная технология работает с расчетным счетом клиента, а вторая с кредитным. В мире имеется три основных системы карточек VISA, Master Card / Europay и American Express, и все они в настоящее время обслуживаются в Казахстане. В конце 1993 г. Alembank первым в Казахстане приступил к обслуживанию карточек VISA, а в 1994 г. Master Card. В Казахстане действует одна из лучших в странах СНГ платежная система (по словам О.А. Жандосова [20], система крупных платежей, производящая расчеты в реальном времени; розничных платежей – клиентские переводы, карточные платежи и т. д. – с расчетом на следующий день; расчеты по ценным бумагам, включая корпоративные), позволяющая осуществлять весь спектр банковских услуг по мировым стандартам и противостоять финансово – экономическому кризису. Функция банка по содействию платежному обороту условно разделяется на внутреннюю и внешнюю. Внешняя форма функции банка – содействие платежному обороту – состоит в проведении банком операций с международными платежами и переводами денег, поэтому данная функция рассматривается и с точки зрения международного права. В Казахстане отношения по платежному обороту и их регулирование имеют свою специфику. Платежи и переводы денег в Казахстане осуществляются в основном через банки и поэтому эти отношения регулируются банковским законодательством РК. Подтверждением этому является Закон «О банках и банковской деятельности в РК» от 31 августа 1995 года №2444 (с изменениями от 10.07.2003г. №483-11), устанавливающий, что осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков – корреспондентов, по их банковским счетам и переводные операции относятся к банковским операциям [4]. Кроме того, Законом «О Национальном Банке РК» от 30 марта 1995 года №2155 (с изменениями от 10.07.2003г. №483-11) предусматривается, что Национальный Банк Казахстана определяет порядок, систему и форму осуществления платежей и переводов денег в РК, организует, а также осуществляет контроль за функционированием платежных систем, обеспечивающих своевременное и бесперебойное проведение переводов денег между банками в казахстанских тенге, устанавливает минимальные требования по обеспечению банками надежности, безопасности используемых ими автоматизированных систем и защиты банковской информации. Способы осуществления платежей и переводов денег в Казахстане устанавливаются законодательными актами и принятыми на их основании нормативными правовыми актами, включая акты Национального Банка Казахстана. На территории Казахстана применяются следующие способы осуществления платежей и переводов денег: передача наличных денег; предъявление платежных поручений; выдача чеков; выдача векселей или их передача по индоссаменту; использование платежных карточек (в том числе микропроцессорных платежных карточек); прямое дебетование банковского счета; предъявление платежных требований – поручений; предъявление инкассовых распоряжений; иные способы, установленные законодательством РК. Правила и особенности применения способов осуществления платежей и (или) переводов денег и основные требования к содержанию указаний устанавливаются законодательными актами и нормативными правовыми актами Национального Банка РК [6]. Переводы денег регулируются ст. 754 ГК РК и договорами о переводах денег между двумя сторонами (банком и клиентом), по которым банк обязуется по поручению клиента перевести третьему лицу деньги без присвоения ИИК. При этом порядок такого перевода денег и момент заключения договора определяется законодательными актами, регулирующими банковскую деятельность. Договор о переводе денег без открытия банковского счета считается заключенным, если банк принимает к исполнению поручение клиента в момент обращения клиента с предложением об оказании такой банковской услуги. Законом «О платежах и переводах денег» определяется, что отношения по платежам и переводам денег между банками Казахстана, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и иностранными банками (финансовыми институтами) регулируются договорами между ними и обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике. Внутригосударственные отношения по платежам и переводам регулируются законодательствам Казахстана и имеют приоритет перед договорами и обычаями банковской практики [6]. 2 КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА АО «НАРОДНЫЙ БАНК КАЗАХСТАНА» 2.1 История развития банка и основные направления его деятельности В послереволюционное время, в период новых экономических отношений, в 1923 году в г. Актюбинске была открыта первая сберегательная касса, а позже, в период коллективизации и индустриализации, в 1936 году в г. Алматы был открыт филиал Сберегательного Банка СССР. Фактически с 1923 года начинается новый виток развития и популяризации сберегательной системы, рассчитанной на широкие массы населения. После открытия сберкассы в Актюбинске, в течение последующих 4-х лет в республике было сформировано 335 сберегательных касс. В 1929 году была организована Республиканская сберегательная касса, которая осуществляла руководство деятельностью всех сберегательных касс в Казахстане. В последующие годы количество их быстро увеличивалось. Чтобы вовлечь в число вкладчиков большее количество рабочих, служащих и колхозников, особое внимание уделялось открытию сберегательных касс непосредственно при заводах и фабриках, колхозах и совхозах, при учреждениях связи и других предприятиях и организациях. Сама природа социально-экономических и финансовых отношений в социалистическом обществе способствовала тому, что практически каждый советский гражданин являлся вкладчиком Сберегательного Банка. Глобальная система массового обслуживания населения способствовала накоплению огромного исторического опыта системы сбережений и закреплению устоявшихся традиций банковского дела на территории Казахстана. Сберегательным кассам была также разрешена выдача срочных ссуд под залог облигаций государственных займов и под другие ценные бумаги. Они могли выполнять фондовые и другие финансовые и банковские операции. В этот период сберегательное дело характеризовалось становлением и постепенным развитием государственного кредита. За эти годы было выпущено восемь государственных займов, в том числе три в натуральном и два в золотом исчислении. Натуральные займы (два хлебных и сахарный) и займы в золотом исчислении были выпущены в дореформенный период. К концу 1960 года число вкладчиков в сберегательных кассах достигло 1770 тысяч, сумма вкладов составила 322,7 млн.рублей, а средний размер вклада вырос до 182 рублей. Число сберегательных касс с 1950 года по 1960 год увеличилось в 1,8 раза и на конец 1960 года составило 2805. Развитие сберегательного дела и расширение сети сберегательных касс в Казахстане обусловлено главным образом развитием народного хозяйства, значительным ростом материального благосостояния трудящихся в результате массового освоения целинных и залежных земель. На долю сберегательных касс целинных областей: Кокчетавской, Кустанайской, Павлодарской, Северо-Казахстанской и Целиноградской только в 1955 году приходилось 44,1 процента всех лицевых счетов вкладчиков и 44 процента остатка вкладов, имеющихся в республике (Незаменимые услуги, М.Д. Джолдасбеков и др., Алма-Ата, 1986 г.) В начале 60-х годов сберегательные кассы были привлечены к операциям по приему платежей населения за квартиру, коммунальные и другие услуги. Сберегательным кассам было также передано большое хозяйство текущих счетов фабрично-заводских и местных комитетов профсоюзов, касс взаимопомощи, а также общественных организаций, не занимающихся хозяйственной деятельностью. Заметное развитие получили операции сберегательных касс по безналичным перечислениям на счета во вклады сумм из заработной платы рабочих и служащих, а также денежных заработков колхозников при соблюдении принципов строгой добровольности. Для развития сберегательной системы немалое значение имело укрепление денежной единицы. Однако реформа 1961 года, задуманная как мера контроля над массой и ограничением эмиссии, не получила подкрепления в преобразовании всего хозяйственного строя и свелась к замене денежных знаков и установлению нового курса рубля. С 1963 года, после передачи сберегательных касс из ведения Министерства финансов в ведение Госбанка, средства населения с вкладов стали направляться на пополнение его кредитных ресурсов. В конце 60-х годов произошел бурный расцвет сберегательного дела, обеспечивший направление крупных средств на кредитование народного хозяйства, источником которых являлись денежные сбережения населения. Банковская реформа 1988 года наметила переход к двухуровневой банковской системе: центральный банк - специализированные банки. Государственные трудовые сберегательные кассы были преобразованы в Сбербанк СССР как государственный специализированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц. Государственная независимость Республики Казахстан и обретение суверенитета ознаменовала начало третьего, реорганизационного этапа - трансформирование и переориентация структуры и функций банкинга и начало хронологии непосредственного развития Народного Банка Казахстана. В декабре 1990 года, после получения суверенитета, Казахстан сразу же приступил к созданию собственной банковской системы, отвечающей требованиям рыночной экономики. Уже в январе 1991 года был принят Закон "О банках и банковской деятельности в Казахской ССР", что ознаменовало начало банковской реформы в независимом Казахстане. Спустя год после официального провозглашения независимости, в 1992 году, был создан Сберегательный Банк Республики Казахстан, официальным юридическим преемником которого является Народный Банк Казахстана. В 1993 году Сберегательный Банк реорганизуется в самостоятельную юридическую структуру «Народный Банк Казахстана», принадлежащую Правительству Республики Казахстан. И в 1995 году Банк преобразуется в Акционерное общество закрытого типа. Процесс преобразования сопровождался кардинальной сменой руководства банка и стиля работы. Новое руководство в основу деятельности банка положило принцип универсализма, который последовательно отстаивает и воплощает в последовательном расширении спектра банковских услуг и использовании в банкинге новейших информационно-коммуникативных технологий. Уже к концу 1995 года Народный банк Казахстана стал крупнейшим операционным банком республики и продолжает успешно сохранять достигнутые позиции на финансовом рынке. В июле 1998 г. решением Общего собрания акционеров Банк был преобразован из акционерного общества закрытого типа со 100%-ным участием Правительства в Открытое Акционерное Общество «Народный Сберегательный Банк Казахстана». В этом же году, согласно Постановлениям Правительства Республики Казахстан, в том числе постановлению Правительства Республики Казахстан N 644 от 6 июля 1998 года "Об основных направлениях поэтапной приватизации Акционерного Народного Сберегательного Банка Казахстана на 1998-2001 годы", была проведена работа по увеличению акционерного капитала. В ноябре 2001 года Правительство Республики Казахстана продало на торгах свой контрольный пакет акций, к тому времени, составлявший 33,33% плюс одна акция. На сегодня Народный банк Казахстана – это крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстан, успешно работающий на благо своих клиентов уже 90 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана. Современная история Народного Банка - это не только процесс его приватизации и структурной реорганизации. Это процесс непрерывного внедрения новейших банковских технологий, расширения спектра услуг, глобальная стратегия, направленная на полное сохранение и совершенствование системы сберегательных вкладов в новых условиях, создание "вертикально интегрированной" банковской структуры с развитой филиальной инфраструктурой. Это ориентация, с учетом современных информационно-коммуникативных технологий, на решение основных задач Народного Банка Казахстана - выплаты пенсий, заработной платы, прием налоговых, коммунальных и других платежей, расчетно-кассовое обслуживание малых и средних предприятий и государственных учреждений. 2.2 «Портрет» банка АО «Народный банк Казахстана» — крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстан, успешно работающий на благо своих клиентов уже 90 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана. АО «Народный банк Казахстана» было основано на базе реорганизованного Сберегательного банка Республики Казахстан и на протяжении ряда лет являлось агентом Правительства РК по выплатам пенсий и пособий. Проведенная в 2001 году приватизация Народного банка позволила реструктуризировать бизнес для того, чтобы иметь возможность предоставлять своим клиентам максимально широкий спектр качественных услуг. Банк эмитирует карточки платежных систем Visa International, MasterCard International, China Union Pay и остается неизменным лидером на казахстанском рынке платежных карточек. Общее количество карточек Банка в обращении превысило 2,7 млн. единиц, что составляет около 40% пользователей платежных карточек в Казахстане. Лицензия на проведение банковских и иных операций и деятельности на рынке ценных бумаг № 10 от 6 августа 2008 года, выдана Агентством РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. Акционерное Общество «Народный банк Казахстана» было зарегистрировано в Национальном Банке Республики Казахстан. АО «Народный банк Казахстана» завершил формирование филиальной сети, охватывающей практически все регионы страны. Генеральная лицензия Национального Банка Республики Казахстан - на проведение всех видов банковских операций в тенге и иностранной валюте. Лицензия Национального Банка Республики Казахстан на проведение операций с аффинированными драгоценными металлами. Лицензия Национальной комиссии Республики Казахстан по ценным бумагам №20030120 на занятие брокерской и дилерской деятельностью с государственными ценными бумагами, с правом ведения счетов клиентов в качестве номинального держателя. Лицензия Национальной комиссии Республики Казахстан по ценным бумагам №20110006 на занятие кастодиальной деятельностью на рынке ценных бумаг. В 1997 году АО «Народный банк Казахстана» была разработана и реализована новая стратегия, предусматривающая его развитие как универсального финансового института, оказывающего широкий спектр услуг и обслуживающего клиентов из различных отраслей экономики. Индивидуальный подход к клиентам и высокое качество обслуживания позволили АО «Народный банк Казахстана» в кратчайшие сроки существенно расширить свою клиентскую базу. Если к концу 1997 года уставной капитал АО «Народный банк Казахстана» составлял 500 млн. тенге, то в феврале 1998 года он достиг 1 млрд. тенге. В мае 1997 года Национальный Банк Республики Казахстан включил АО «Народный банк Казахстана» в первую группу банков по переходу на международные стандарты, что является высокой оценкой деятельности банка и его финансового состояния. В 1998 году по размеру собственного капитала АО «Народный банк Казахстана» вошел в число пяти крупнейших банков Казахстана. Сегодня, АО «Народный банк Казахстана» - один из крупнейших и устойчивых банков страны, обслуживающий предприятия всех отраслей экономики. 11 декабря 1998 года международное рейтинговое агентство «Thomson Bank Watch» присвоило АО «Народный банк Казахстана» долгосрочный кредитный рейтинг «В», на уровне суверенного рейтинга Республики Казахстан. Таким образом, АО «Народный банк Казахстана» стал четвертым казахстанским банком, получившим международный кредитный рейтинг. Присвоение банку такого высокого рейтинга свидетельствует о признании его кредитоспособности на международном рынке и дает банку реальную возможность расширения сотрудничества с ведущими западными финансовыми институтами и увеличения масштабов международных операций. 8 октября 1998 года решением Биржевого совета Казахстанской фондовой биржи акции АО «Народный банк Казахстана» были включены в официальный список ценных бумаг категории «А». Этот факт еще раз подтвердил надежность и устойчивость банка, а также его важную роль в банковской системе страны. АО «Народный банк Казахстана» предоставляет свои клиентам полный объем расчетно-кассовых услуг в тенге и иностранной валюте, применяющихся в казахстанской банковской практике. Банк успешно внедрил программную систему «удаленный клиент». Эта система используется большинством крупных корпоративных клиентов. Современное программное обеспечение, средства связи и широкая филиальная сеть позволяют осуществлять платежи по Казахстану в течение одного рабочего дня. Это особенно удобно для компаний, имеющих собственные филиальные, дистрибьюторские или дилерские сети в масштабах страны [12]. Филиальная сеть АО «Народный банк Казахстана» включает в себя много филиалов и охватывает всю обширную территорию Казахстана. Филиалы банка расположены практически во всех областных центрах и городах республики, а также во всех главных промышленных, горнодобывающих и сельскохозяйственных центрах страны. Все филиалы функционируют как центры прибыли банка. Наличие разветвленной сети филиалов представляют собой мощный потенциал дальнейшего развития АО «Народный банк Казахстана» и расширения его клиентской базы. В 1998 году АО «Народный банк Казахстана» активно привлекал депозиты от физических и юридических лиц. Для увеличения объема привлекаемых депозитных средств АО «Народный банк Казахстана» предлагал новые виды депозитных вкладов, с применением гибкой системы процентных ставок. Для разных возрастных и социальных групп населения были введены новые виды депозитов, такие как депозит «Пенсионный», «Детский», «Обеспеченная старость», «Кубышка» - с дополнительными взносами, краткосрочный депозит «Береке», «Мейрам», «Демалыс» - с фиксированной ставкой вознаграждения. Для юридических лиц был введен новый вид депозита – «корпоративный». По остаткам на расчетных и текущих счетах клиентов в иностранной валюте банк осуществлял выплаты вознаграждение. Банк также оказывал физическим лицам полный объем расчетно-кассовых услуг [13]. Кредитование является одним из главных направлений бизнеса АО «Народный банк Казахстана». Банк осуществляет кредитование предприятий различных форм собственности, частных предпринимателей, физических лиц, субъектов среднего и малого бизнеса. АО «Народный банк Казахстана» предоставляет своим клиентам как обычные кредиты, так и различные формы кредитных линий. С 1998 года кредитный портфель банка вырос на 33% и составил 2,51 млрд. тенге. При значительном росте объемов кредитования банк уделяет особое внимание управлению кредитными рисками, проводя взвешенную и осмотрительную кредитную политику. Доля стандартных кредитов по международным бухгалтерским стандартам составила 67% от общего объема портфеля. Одним из направлений кредитной деятельности АО «Народный банк Казахстана» является кредитование малого и среднего бизнеса. Банк предлагает клиентам услуги по экспертной оценке и разработке новых схем финансирования их инвестиционных проектов. Комплекс услуг по кредитованию включает в себя широкий спектр услуг, связанных с консультированием клиентов по вопросам размещения средств, подготовки финансовой проектной документации, оценки эффективности реализации проекта и т.д. В рамках политики банка по поддержке малого и среднего бизнеса с 1998 года подписано соглашение с Азиатской Кредитной Компанией (АКК) Центральноазиатского-Американского фонда поддержки предпринимательства об участии АО «Народный банк Казахстана» в Программе финансирования малого и среднего бизнеса АКК. Банк утвержден в качестве оператора по Программе импортозамещения Правительства Республики Казахстан и включен в число агентов по реализации второго транша Программного займа Азиатского Банка Развития для развития сельскохозяйственного сектора экономики Республики Казахстан, также ведется работа по освоению Займа пост-приватизационной поддержке сельского хозяйства Международного Банка Реконструкции и Развития. Участие в этих программах дает Банку возможность предоставлять своим клиентам кредитные средства на длительные сроки. АО «Народный банк Казахстана», является Первичным Дилером с 1995 года и имеет большой практический опыт работы на первичном и вторичном рынках государственных ценных бумаг. Как инвестиционный посредник АО «Народный банк Казахстана» является привлекательным благодаря большому спектру услуг на рынке ГЦБ и Евро-облигаций, а также отсутствию комиссионных сборов. В связи с проведением в Республике Казахстан широкомасштабной пенсионной реформы были созданы негосударственные пенсионные фонды, ряд которых являются клиентами Банка по кастодиальным операциям. АО «Народный банк Казахстана» установил корреспондентские отношения с 46 банками из 14 стран мира. Активно развивается сотрудничество в рамках существующих корреспондентских отношений с банками США, Германии, Нидерландов, Франции и Швейцарии. Зарубежная корреспондентская сеть, включающая в себя крупнейшие банки в международных финансовых центрах, позволяют осуществлять все виды международных расчетов в любую страну мира с минимальной стоимостью и в кратчайшие сроки [24]. С 1998 года банк активно развивал документарные операции. АО «Народный банк Казахстана» имеет кредитные линии по торговому финансированию, предоставленные ведущими западными банками. В настоящее время банк осуществляет все виды документарных операций. АО «Народный банк Казахстана» располагает командой опытных специалистов, имеющих значительный опыт проведения документарных операций, прошедших обучение в западных банках. Кроме того, ряд зарубежных банков пользуются клиринговыми услугами АО «Народный банк Казахстана» по расчетам в тенге. Работа с банками – корреспондентами строится на основе индивидуального подхода, а современные программные средства и широкая филиальная сеть банка в Казахстане обеспечивают высокую скорость и качество операций. В основе успешной деятельности АО «Народный банк Казахстана» лежит не только эффективная реализация банковских продуктов, но и широкое использование и внедрение современных информационных технологий. Банк успешно внедрил новую интегрированную банковскую систему, которая существенно повысила эффективность и скорость проведения банковских операций. К системе подключены все филиалы банка, обмен данными с филиалами организован в круглосуточном режиме. По официальным данным Статистического бюллетеня Республики Казахстан на 1 октября 2012 года объем депозитов резидентов в банковском секторе Казахстана достиг 766,9 млрд. тенге. Для сравнения скажем, что все поступления в бюджет страны на 2012 год были запланированы в размере 710 млрд. тенге. То есть, банковские вклады - огромная финансовая сила, влияющая на развитие экономики. Их рост с начала 2011 года составил 27,1 %. При этом за сентябрь 2012 года, согласно информации Нацбанка, объем депозитов увеличился на 9,1 %, в том числе по сравнению с августом депозиты в национальной валюте увеличились на 6 % до 384,5 млрд. тенге, депозиты в иностранной валюте - на 12,4 % до 382,4 млрд. тенге. За это же время депозиты юридических лиц увеличились на 13,6 % до 458,9 млрд. тенге. Продолжилась тенденция роста вкладов населения, которые, по данным Нацбанка, за сентябрь выросли на 2,9 % до 315,5 млрд. тенге. Если говорить о долларовом эквиваленте, то в начале сентября текущего года депозиты физических лиц взяли принципиально важный рубеж - 2 млрд. долларов. У банковского сектора появился еще один повод говорить о растущем доверии населения к финансовым институтам республики. Уровень доходности по депозитам в сентябре изменился незначительно. Так, указывается в сообщении, средневзвешенная ставка вознаграждения по тенговым срочным депозитам небанковских юридических лиц снизилась с 3,8 % до 3,7 %, а по депозитам в иностранной валюте осталась неизменной - на уровне 1,3 %. Известность - не абстрактный показатель для банков, а несущий экономический эффект. В немалой степени она складывается за счет разветвленности представительской структуры банка на территории страны. Те банки, которые чаще всего упоминаются, занимают ведущие позиции в десятке лидеров по количеству филиалов и РКО. Выстраивание правильной линейки филиалов и РКО («правильной» означает открытие подразделений, приносящих прибыль, и закрытие убыточных) - безусловный козырь, который приносит экономический эффект. Если посмотреть на те банки, которые наиболее активно продвигают свой бизнес в регионы, и сравнить их показатели доходности активов (ROA) и капитала (ROE), то налицо взаимосвязь. Таблица 2 - ROA банков второго уровня Республики Казахстан
Таблица 3 - ROЕ банков второго уровня Республики Казахстан
Таким образом, степень узнаваемости играет большую роль в банковском бизнесе, масштабы которого в последние годы разрослись. Влияние на расширение продаж банковских услуг оказали стабильный рост экономики и повышение благосостояния граждан нашей страны. Исследования TNS Gallup Media Asia показали, что 74 % всего населения республики являются пользователями банковских услуг и активными вкладчиками депозитов. 3 АНАЛИТИЧЕСКАЯ ОЦЕНКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АО «НАРОДНЫЙ БАНК КАЗАХСТАНА» 3.1 Анализ финансово-хозяйственной деятельности АО «Народный банк Казахстана» Сохраняя тенденцию сильного, управляемого роста активов, банк по результатам 2012 года, по-прежнему является одним из лидеров банковского сектора по размерам капитала (16,2% от общего капитала банковской системы), объему активов и объему ссуд клиентам (23,4% всех активов банковской системы и 28,3% всех ссуд, выданных банкам), а также по объему депозитов (22,3% всех депозитов, привлеченных банками, в том числе по депозитам физических лиц – 23,5%). Впервые в июне 2012 года активы АО «Народный банк Казахстана» превысили 1 млрд. долларов США и на конец года достигли 1,3 млрд. долларов США. В течение 2012 года объем активов увеличился на 56,7% или на 70,3 млрд. тенге, и составил на конец года 194,3 млрд. тенге, что обеспечило рост средних за год активов, в сравнении с 2011 годом, на 62,1%. Увеличение активов произошло за счет роста ссудного портфеля банка в 2,1 раза (на 70,6 млрд. тенге), доля которого в активах возросла с 54,1% на начало года до 70,8% на конец года. При увеличении на 8,3 млрд. тенге (на 40,2%) кассы и средств, размещенных в Национальном Банке РК и в других банках, в 2012 году снизились объемы вложений в ценные бумаги на 13,8 млрд. тенге, или на 50,1%, в основном за счет уменьшения доли государственных ценных бумаг в торговом портфеле Банка. Хотя показатель ликвидности (отношение ликвидных активов к обязательствам со сроком гашения до 1 месяца) снизился к концу 2012 года до 63,8% (с 90,3% в начале года), Банк поддерживал его в течение года и сохранил на достаточно высоком уровне. Коэффициент ликвидности на конец года составил 0,41 (при нормативе не менее 0,30). По данным на конец года, касса и средства возросли в 2,3 раза по сравнению с 2011 годом (их доля активах возросла с 4,0% до 5,9%), при этом остатки кассы увеличились на 62,4% на корреспондентском счете в Национальном банке – в 4 раза, что было обусловлено требованиями Национального банка к резервным активам. Коэффициент среднемесячных резервных требований Банка составил к концу года 8,4%, при установленной норме резервирования 8% [24]. В 2012 году Банк активизировал операции на рынке наличной валюты, увеличив объем нетто-продаж по сравнению с 2011 годом на 38%. Росту объемов продаж способствовало снижение таможенной пошлины на ввоз наличной валюты с 1% до 0,4%; в целом суммарный оборот нетто-продаж через обменные пункты Республики Казахстан в 2012 году увеличился на 3% по сравнению с 2011 годом. Доля Банка на общем рынке операций с наличной валютой на конец 2012 года составила 10,4%. АО «Народный банк Казахстана» является дилером на внутреннем валютном рынке, занимая место среди банков-резидентов по операциям с долларами США с долей 27% первичного и внебиржевого межбанковского рынка. Годовой оборот Банка по продаже долларов возрос в 2,4 раза по сравнению с прошлым годом и составил 3,89 млрд. долларов. Оборот по российским рублям возрос в 2,5 раза и достиг 13,12 млрд. рублей, объем операций с евро составил 714 млн. евро (прирост на 4,3%). Ценные бумаги вложения в акции. По состоянию на 31 декабря 2012 года, портфель ценных бумаг и инвестиций в акции сократился на 47,6%, в основном за счет уменьшения объема торгового портфеля на 42,4% (доля торгового портфеля ценных бумаг в активах снизилась с 18,6% до 6,8%). Доля тенговых бумаг сократилась с 50,2% на конец 2011 года до 17,3% на конец 2012 года. Уменьшение инвестиций в акции ассоциированных компаний вызвано переоценкой стоимости принадлежащего Банку пакета акций после выплаты дивидендов в 2012 году. Кроме того, активы дочерней страховой компании «НБ», по состоянию на 31 декабря 2011 года, не были консолидированы и учитывались как инвестиции в ассоциированные компании, поскольку Банк намеревался продать ее (в отчетных документах на 31 декабря 2011 года компания была консолидирована). Снижение объема ценных бумаг, годных для продажи, на 86,1% произошло за счет продажи акций компании «Мангистаумунайгаз», «Экскаватор», «Казахойл-Эмба». В структуре торгового портфеля ценных бумаг на конец 2012 года 94,2% составили валютные ценные бумаги – это евроноты Минфина РК (17,1% портфеля ценных бумаг), евроноты Минфина РФ (38,1%), кооперативные облигации (37,6%), облигации исполнительных органов (1,4%). |