Банковские продукты Народный сберегательный банк. 1 теоретические основы и эволюция банковских продуктов
 Скачать 181.39 Kb.
|
|
Из таблицы 4 видно, что ссуды клиентам в 2012 г увеличились по сравнению с 2011 г на 61%, а по сравнению с 2010 г на 202% и составили за вычетом резервов 35555 млн. тенге. Условные обязательства на конец 2012 года составили 5133 млн. тенге, наблюдалось уменьшение в сравнении с 2011 годом на 8% и увеличение с 2010 годом – на 86%. В 2012 году АО «Народный банк Казахстана» работал преимущественно с крупными компаниями транспорта и коммуникаций, торговли, энергетики, металлургии и агропромышленного комплекса. В настоящее время банк нацелен на реальный сектор экономики, финансируя базовые отрасли: телекоммуникации, энергетику, нефтепереработку, газовую отрасль и производство продовольствия. Банк избегает кредитования проблемных секторов экономики, где присутствует высокий уровень кредитного риска. Таблица 5 - Структура ссудного портфеля по отраслям экономики
Таблица 5 показывает, что удельный вес в ссудном портфеле банка таких отраслей, как добывающая промышленность и металлургия, торговля, финансовый сектор, гостиничный бизнес, электроэнергетика, уменьшился в 2012 году по сравнению с 2010 годом. Увеличилось кредитование таких отраслей, как сельское хозяйство, пищевая промышленность, транспорт и коммуникации. В соответствии с политикой банка по ограничению валютного риска, в условиях преобладания обязательств в валюте (долларах США), основную долю составляют кредиты в валюте. На фоне общего увеличения ссудного портфеля на 48% снизились ссуды в тенге. Таблица 6 - Структура ссудного портфеля по валютам
В 2012 году ссуды, выдаваемые в тенге, значительно уменьшились – на 21%, вследствие того, что в Казахстане в 2012 году ввели плавающий курс доллара США. Ссуды в тенге стали экономически невыгодны ни банкам, ни заемщикам. Более 90% кредитов выдается в долларах США, по сравнению с 2011 годом, удельный вес этих кредитов увеличился на 20,6%. Доля ссуд, выдаваемых в немецких марках, незначителен. Банк обслуживает крупные и средние промышленные предприятия, частных лиц с высокими доходами и многонациональные компании, действующие в Казахстане. Банк работает в нескольких направлениях: краткосрочное кредитование, торговое финансирование, проектное финансирование, кредитование малого и среднего бизнеса. Одновременно с этим банк предоставляет услуги частным лицам, осуществляя в небольших объемах потребительское кредитование, а также кредитование в рамках программ, поддержки малого бизнеса. Кредитный риск банка сконцентрирован в портфеле займов, аккредитивов и гарантий клиентам. Банк также принимает на себя кредитный риск межбанковского кредитования, при этом объемы данного размещения не существенны. Кредиты клиентам выдаются под залог основных средств, гарантий, товаров, недвижимости, государственных ценных бумаг, акций и депозитов. Залог оценивается очень консервативно, если необходимо, для оценки приглашаются независимые эксперты. Залог обычно покрывает 120-150% размера кредита. В 2012 году увеличился удельный вес ссуд, обеспеченных акциями компании на 10% и прочими видами залога. Уменьшился удельный вес такого обеспечения, как оборудование на 8%, запасы – на 13%, недвижимость – на 7%. Таким образом, можно сказать, что в 2012 году предпочтение отдавалось более ликвидным видам обеспечения ссуд. Объем действующих ссуд (к ним относятся ссуды, по которым прекращено начисление процентов) на 31 декабря 2012 года составил 1962 млн. тенге (5,1% от ссудного портфеля банка), по сравнению с 698 млн. тенге (3,4%) на 31 декабря 2011 года, вследствие изменения методики классификации недействующих ссуд, согласно требованиям национального банка (начисление процентов прекращается через месяц просрочки платежа по ссуде). Таблица 7 - Классификация ссудного портфеля банка и объем созданных резервов
Уровень резервирования в 2010 году составил 14,8%, в 2011 году – 7,7% и на конец 2012 года – 6,9. Уменьшение уровня резервирования наблюдались в результате списания в течение года убыточных ссуд прошлых лет, снижения риска по выданным ссудам, улучшение качества обслуживания, роста уровня обеспечения по кредитам, что в целом привело к улучшению качества кредитного портфеля банка. В таблице 8 показаны начисленные провизии и списание кредитов за счет провизий в кредитном портфеле (включая выданные гарантии и аккредитивы). Таблица 8 - Кредитный портфель – провизии и списания
Оценка провизий на потери по ссудам включает премию за риск, характерный для разных видов ссуд, зависящую от экономической ситуации данного сектора экономики, где работает заемщик, экономическое положение кредитора и полученных гарантий. Соответственно, провизии на потери по ссудам является реальной оценкой дисконта, необходимой для отражения влияния кредитного риска. Следует отметить снижение концентрации ссудного портфеля и усиление его диверсификации как по отраслям, так и по клиентам за 2012 год. Так, 20 крупнейших заемщиков к концу 2012 года составляли 55,4% от общего кредитного портфеля банка, в 2011 и 2010 году это соотношение составляло 55,7% и 70% соответственно. ЗАКЛЮЧЕНИЕ В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть большое практическое значение данной работы и сделать вывод, что ведущие коммерческие банки Республики Казахстан стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам. Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания. Банковский сектор относится к самому непостоянному. Это связано с тем, что меняется финансовая ситуация в стране и потребности клиентов. Понимают это и руководители банковских учреждений, поэтому основным направлением работы маркетингового отдела является разработка и внедрение банковских продуктов и, как следствие, банковских услуг. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||