ВКР. ВКР Гао Цзиньи. 2 Потребительское принятие электронных и мобильных платежных систем в России и кнр
 Скачать 147.17 Kb.
|
|
3. Удобная оплата С помощью метода оплаты QR-кода продавцы не должны нести высокую стоимость оплаты, например, наложенным платежом, и потребители также могут осуществлять платежи в режиме реального времени в любое время и в любом месте. 4. Более низкая стоимость Из-за зрелости технологий и популярности мобильных устройств стоимость оплаты QR-кодов стала очень низкой. В настоящее время для поддержания конкурентоспособности на рынке ряд банков осваивают современные платежные инновации. Уже достаточно сложно найти банк, который бы не указывал в своей стратегии на инновационность развития и использование современных технологий обслуживания клиентов. Отмечается значительное увеличение затрат банков на развитие информационных технологий, позволяющих повысить качество сервисов, предложить новые услуги, привлечь клиентов. Внедрению современных платежных технологий способствует ряд факторов. Во-первых, наблюдается повышение технологической грамотности населения, обусловленное развитием Интернета и интересом клиентов к использованию новых технологий и дистанционных каналов обслуживания. Исследование PricewaterhouseCoopers «Новые цифровые технологии: переломный момент» выявило, что большинство клиентов готовы платить за технологичные банковские услуги (по данным опроса, около 10 фунтов стерлингов в месяц), если для них будут очевидны их удобство и польза. Во-вторых, предложение банками новых сервисов позволит их клиентам совершать операции быстрее и удобнее. В-третьих, Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" сформировал правовую базу для развития новых механизмов совершения платежей. В-четвертых, стремительное развитие рынка смартфонов, в том числе с NFC-чипом, предоставляет банкам возможность внедрять ряд новых технологий, таких как мобильный банк, nfc-банковская карта. Совершение платежей с помощью пластиковых банковских карт уже стало довольно обычной процедурой и инновационной не является, поэтому рассматривать данную платежную технологию не будем. Интерес представляет новые бесконтактные технологии Visa payWave и MasterCard PayPass, которые позволяют оплатить покупки и услуги в одно касание. Оформить карту MasterCard PayPass в России предлагают 33 банка, а Visa payWave 16 банков. Расплатиться ими можно в любой торговой точке, где принимают карты PayPass или payWave, просто поднеся карту к терминалу с символом бесконтактной оплаты . Но даже если отсутствует возможность провести бесконтактный платеж, то можно воспользоваться такой картой как обычной пластиковой картой. Использование данной технологии позволяет совершать платежи быстрее, безопаснее и проще. Технологии Visa payWave и MasterCard PayPass можно использовать не только в картах, но и в мобильных телефонах, наручных часах и различных стикерах, оборудованных nfc-технологией, то есть совершать платежи с помощью любого из этих устройств. Так, например, в июне 2013 года Банк Русский Стандарт, платежная система MasterCard и компания МТС представили инновационную разработку – банковские карты NFC на «симке» МТС, которые позволяют быстро и безопасно за одно касание оплатить покупки и услуги по всему миру, поднеся телефон к терминалу и подтвердив оплату. Раннее, в мае 2013 года компанией i-Free был представлен первый в России и СНГ NFC-кошелек, который встраивается в смартфоны, и платформа TSM (Trusted Service Manager), позволяющая удаленно выпускать и безопасно загружать карты Mobile MasterCard PayPass. Пользователи такого NFC-кошелька могут воспользоваться тремя услугами: во-первых, платежной картой Mobile MasterCard PayPass банка «ТКС», во-вторых, транспортными картами ряда российских региональных центров, а также купонным сервисом. В феврале 2015 года ОАО «Сбербанк России», MasterCard и Мосгортранс запустили пилотный проект по внедрению инновационной бесконтактной технологии MasterCard PayPass на наземном транспорте Москвы. Теперь для оплаты проезда на нескольких автобусных маршрутах достаточно коснуться валидатора, расположенного при входе в автобус, банковской картой или другим устройством с MasterCard PayPass. Осуществление платежей с помощью QR-кода происходит следующим образом: владелец мобильного устройства скачивает специальную программу, к которой привязывает данные своей банковской карты. Чтобы оплатить товар в торговой точке, имеющей терминал для считывания кодов, необходимо всего лишь сформировать QR-код в программе и предъявить его на кассе. Пользователи мобильного банка (например, приложение Сбербанк ОнЛайн для iPhone) могут оплатить услуги поставщика по QR-коду, который предоставит системе все необходимые реквизиты. Следующий способ, который позволяет сэкономить время на проведении регулярных платежей, например за сотовую связь – это автоплатеж. Заключается он в том, что при снижении баланса телефона до определенного выставленного предела, происходит перевод оговоренной суммы с банковской карты на счет телефона. Пользователям такой услуги можно забыть не только про оплату сотовой связи, но и про оплату ЖКХ, Интернета и других платежах выполняемых на регулярной основе. 3.2. Развитие международной интеграции: создание единого розничного платежного пространства (ЕРПП) Банк России будет оказывать содействие формированию единого розничного платежного пространства в Российской Федерации и его последующему расширению на территории других странчленов ЕЭП, ЕврАзЭС и СНГ. Считая развитие стандартизации в НПС одной из важнейших задач, Банк России будет принимать участие в разработке национальных стандартов при оказании платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры3 с учетом методологии, определенной международным стандартом ISO 200224, в целях создания технологической основы для интеграции ЕРПП на национальном и международном уровнях. Создание ЕРПП позволит вне зависимости от местонахождения клиентов и обслуживающих их операторов по переводу денежных средств, на основе общих правил и в соответствии с национальными и международными стандартами оказания платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры совершать внутристрановые и трансграничные переводы денежных средств в национальных валютах стран, входящих в ЕРПП. В дальнейшем Банк России также будет оказывать содействие интеграции созданного ЕРПП с платежным пространством Европейского cоюза. Кроме того, Банк России будет взаимодействовать с иностранными центральными банками и иными органами надзора и наблюдения в национальных платежных системах иностранных государств в целях осуществления надзора и наблюдения за организациями, предоставляющими услуги платежной инфраструктуры на территории Российской Федерации, но зарегистрированными за ее пределами. В Китае Народный банк Китая использовал эту возможность, не отставал от времени и своевременно корректировал стратегию построения платежной системы, что указывало на направление развития и инновации модели обслуживания розничных платежей в Китае. В течение последних десяти лет Народный банк Китая, банковские финансовые учреждения, платежные учреждения и органы местного самоуправления проводили мозговой штурм и активно изучали новые модели розничных платежных услуг, создавая новую ситуацию в китайских розничных платежных услугах и эффективно продвигая развитие розничных платежных услуг. Народный банк Китая воспользовался возможностью крупномасштабных мероприятий для блиц-повышения уровня обслуживания розничных платежей и сыграл хороший демонстрационный эффект. Во время подготовки и проведения Шанхайской всемирной выставки Народный банк Китая руководил созданием ведущей группы финансовых услуг Шанхайской мировой выставки, активно содействовал созданию платежной среды, укрепил построение рынка приема банковских карт, активизировал инновации платежных продуктов и обеспечил своевременную поставку наличных для обеспечения предоставления Экспо. Благодаря хорошей финансовой инфраструктуре уровень платежных услуг вышел на новый уровень. Во-первых, Народный банк Китая и муниципальное правительство Шанхая совместно учредили ведущую группу по строительству платежной среды Expo, чтобы возглавить выполнение различных задач по строительству платежной среды Expo, во-вторых, он совместно контролировал и проверял работу платежной системы коммерческого банка с CBRC для обеспечения безопасности и стабильности системы; Установить совместные меры по борьбе с нарушениями банковских карт и криминальными механизмами для поддержания финансовой стабильности и, наконец, усилить анализ спроса на платежи на World Expo, внедрить инновационные варианты платежных продуктов, продвигать банковские карты IC и удовлетворить потребности небольших быстрых платежей. Во время Всемирной выставки различные системы работали безопасно и стабильно. Крупных жалоб клиентов со стороны банковских учреждений не было. Финансовые услуги заняли первое место по удовлетворенности обслуживанием окон и получили широкую похвалу и похвалу от всех слоев общества. В то же время, «Пояс и дорога» (сокращение от «Экономический пояс Шелкового пути» и «Морской шелковый путь 21-го века») открыли новые возможности для развития платежной индустрии Китая. Как важный бизнес-контент финансовых учреждений, платежный бизнес будет развиваться вместе с развитием финансовых институтов в регионе. Финансовые институты являются естественными эмитентами и покупателями платежных инструментов, и их быстрое развитие напрямую приведет к улучшению инфраструктуры платежной индустрии, которая объединяет страны «пояса и дороги» и способствует дальнейшему развитию рынка платежных расчетов, что также подразумевает платежную индустрию Китая. Большие возможности развития.[14] 3.3. Опыт России и КНР в области Faster Payment Systems (система быстрых платежей) Поскольку 8 октября 2002 года была успешно введена в опытную эксплуатацию платежная система для крупных сумм, после почти 8 лет строительства и развития была завершена разработка современной платежной системы Китая, в том числе межбанковских платежных систем для крупных сумм в реальном времени первого поколения, систем малых и периодических платежей, Система обмена изображениями чеков и внутренняя платежная система в иностранной валюте, а также электронная коммерческая система векселей и централизованная система бухгалтерского учета центрального банка образуют относительно полную межбанковскую клиринговую систему платежей, которая обеспечивает эффективный способ для банковских финансовых учреждений и финансового клиринга. Содействие экономическому, финансовому и социальному развитию становится все более очевидным. С быстрым развитием китайского общества и экономики финансовые реформы продолжают углубляться, финансовые рынки становятся все более совершенными, а методы платежей постоянно совершенствуются, что предъявляет много новых и более высоких требований к платежным и расчетным услугам центрального банка. В связи с этим Народный банк Китая начал создавать более унифицированную, безопасную и эффективную платежную систему второго поколения и централизованную систему учета данных Центрального банка (систему ACS), чтобы обеспечить надежную инфраструктурную службу для дальнейшего улучшения способности центрального банка выполнять свои обязанности. Эффективно удовлетворять социально-экономические потребности в платежах, содействовать финансовым учреждениям в улучшении их деятельности и управлении, а также поддерживать устойчивое и быстрое развитие экономики и финансов.Благодаря трансграничной платежной системе первого поколения в юанях платежная система второго поколения может предоставить гибкие методы подключения для банковских финансовых учреждений, модели клиринга и дальнейшую комплексную бизнес-обработку ликвидности и расчеты по трансграничным платежам в юанях для осуществления транзакций в местной и иностранной валюте. Расчет между клиентами (PVP). Усилить меры управления безопасностью и постепенно реализовать интернационализацию стандартов платежных сообщений.Система ACS обеспечит высокий уровень данных бухгалтерского учета в центральном банке, благодаря реинжинирингу бизнес-процессов, она обеспечит единообразное внутреннее управление, сетевую передачу и обмен информацией и данными, а также поможет финансовым учреждениям повысить уровень управления своими фондами и предоставить им разнообразные услуги. В то же время, система также создает строгий механизм предотвращения рисков и управления безопасностью с надежной функцией резервного копирования на случай аварии. В соответствии с планом внедрения системы, сначала была построена прикладная система онлайн-банкинга платежной системы второго поколения, национальное продвижение было завершено в январе 2011 г. Другие прикладные системы и системы ACS платежной системы второго поколения будут 8 октября 2012 г. Выходить в интернет.[8] Соответствующие законопроекты предусматривают, что все иностранные карточные организации, занимающиеся платежными операциями с банковскими картами в России, должны завершать бизнес через расчетно-расчетный центр национальной системы платежных карт, который был впоследствии создан, усиливать требования к иностранным учреждениям по ведению платежных и расчетных операций в России и предоставлять соответствующие С 1 июля 2014 года иностранные учреждения будут вносить депозит на специальный счет центрального банка в размере 25% от средней ежедневной суммы транзакции каждый квартал, начиная с 1 июля 2014 года, и на иностранную платежную систему будут налагаться штрафы за одностороннее прекращение обслуживания пользователей. Система принимает форму управления открытого акционерного общества, а регулирующий орган будет осуществлять комплексный двухлетний мониторинг расчетного центра системы. С тех пор центральный банк имеет право продавать свои акции, но коэффициент покупки акций покупателя не может превышать 10%. Эти серии мер в определенной степени усилили государственный контроль над российской платежной системой банковских карт и постепенно сократили платежную систему. Зависимость от иностранного капитала. Хорошая правовая система заложила основу для ускорения развития российской платежной системы с помощью независимых банковских карт.После двух месяцев подготовки, в июле 2014 года, компания Государственной банковской платежной системы, акционерное общество, принадлежащее исключительно Российскому центральному банку, была официально зарегистрирована. В период с апреля по июнь 2015 года Master Card и Visa последовательно перенесли все свои предприятия в национальную платежную систему. Постоянно совершенствуя систему оплаты банковскими картами, компания «Национальная платежная система карт» также запустила собственный бренд банковских карт «Мир», что еще больше усилило влияние бренда. С тех пор, после более чем 5-летнего развития, национальная платежная система и бренд банковских карт «Мир» быстро развивались. Согласно статистическим данным, годовая прибыль компании национальной платежной системы за 2017 год достигла 3,3 млрд рублей, увеличившись на 27,5% по сравнению с 2016 годом. По состоянию на февраль 2018 года российская банковская система выпустила в общей сложности 31,2 млн банковских карт бренда «Мир», всего 125 500 банкоматов и 1,8 миллиона POS-терминалов принимают бизнес, связанный с брендом «Мир». В исследовании, опубликованном Российской ассоциацией предприятий электронной коммерции, отмечается, что в январе 2018 года доля онлайн-покупок с использованием банковской карты бренда «Мир» для оплаты увеличилась на 5 процентных пунктов по сравнению с тем же периодом в 2017 году, достигнув 6%. В докладе также прогнозируется Visa в 2018 году. Доля платежей с помощью Master Card уменьшится на 3 и 2 процентных пункта соответственно по сравнению с 2017 годом. Кроме того, компания National Card Payment System также активно расширяет бизнес онлайн-платежей и мобильных платежей. Сообщается, что компания разработала смежные технологии. Осенью 2018 года она поддерживает использование банковских карт бренда «Мир» для оплаты через мобильные телефоны Android. В то же время национальная компания платежной системы также сосредоточилась на расширении бизнеса за рубежом. Приведенная выше информация показывает, что Россия сделала крупные прорывы в области карточных платежей и приобрела большой опыт в области систем быстрых платежей. В последние несколько лет VISA и MASTERCARD прекратили предоставлять услуги российскому банку и трем банкам, связанным с ним, что привело к тому, что большое количество клиентов российских банков не смогли осуществлять платежи. Из этого видно, что некоторые российские банки очень зависят от компаний, предоставляющих финансовые услуги из других стран, в предоставлении услуг для них, и им не хватает опыта разработки собственных платежных систем и платежных систем. Кроме того, China UnionPay предоставила Китаю большой опыт в разработке платежных систем. Lianlian имеет историю развития около 10 лет. Она превратилась из ориентированной на клиента региональной платежной системы на международный уровень и является международным брендом. Он может работать независимо и не зависит от Visa и MasterCard. |