Дистанционное банковское обслуживание на примере пао сбербанк России. 3 1 Теоретические аспекты дистанционного банковского обслуживания
 Скачать 0.91 Mb.
|
|
Первый подход представляет собой банковскую перемену, как объединение методов и вариантов, которые дают возможность созданию банковского продукта и приобретению средств для качественной организации работы банка, то есть уменьшает финансовые расходы, увеличивает прибыль, при этом риски остаются минимальными, и при этом еще уменьшает временной интервал проведения операций. Банковская инновация – это ведение деятельности, которая связана в той или иной степени с последовательностью проведения операции, с применением которых получается банковский продукт, как говорит Кроливецкая Л. П., Котлер Ф. говорит о том же, что банковская инновация – это постоянный процесс в совокупности взаимосвязанных мер, которые нацелены на улучшение качества работы коммерческих институтов. Термин инновации относится не только к созданию банковского продукта, но и к процессу принятия управленческих решений, считает Липис А. Универсальное трактованние инновации – это одно целое, состоящее из важных методов и способов достижения цели, которую ставит перед собой управленец. Афанасьев С. В. Напротив считает, что инновация — это главная деятельность банка [17]. В мировой практике выделяется много групп банковских инноваций, которые связаны с целостностью целей: к примеру новые услуги, которые вытекают из развития денежно-финансового рынка; услуги по управлению денежной наличностью; нововведения в привычных частях рынка ссудных капиталов. Сделаем сравнение некоторых видов продуктов и услуг, в российских и зарубежных банках. Новейшие продукты в образцовых секторах рынка ссудных капиталов: методы с «плавающей» процентной ставкой, свопы, облигации с глубоким 14 дисконтом, серийные облигации и так далее, а также методы денежного рынка, которые имеют характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций). Российский опыт банковских инноваций опирается на мировую практику и банковское законодательство. При такой обстановке Российские кредитные организации могут осуществлять сделки, которые предусмотрены законодательством, которые дополняют банковские доходы и операции [52]. Процедура видоизменения политики – это создание новейших банковских продуктов. Значимые характеристики характерные инновации – это нововведение, коммерческая реализуемость, удовлетворение рыночного спроса. Все эти признаки показывают также и понятие банковского продукта, но в данном случае надо обосновать понятие «новизны» применительно к внедрению именно новых банковских продуктов. В настоящее время международными организациями (Всемирный экономический форум, Международный союз электросвязи, Организация Объединенных Наций и др.) разработаны системы показателей и методики, позволяющие оценить уровень глобальной конкурентоспособности, развития ИКТ, платежных, финансовых и банковских систем на мировом уровне. При использовании международных методик для оценки состояния и перспектив развития ДБО возможны следующие проблемы: - сложность оценки показателей эффективности развития ДБО; - отсутствие информационных ресурсов и наличие статистических погрешностей при сборе первичных данных; - применение различных систем показателей и методик при сборе и обработке данных в сфере информатизации банковской деятельности, что ведет к неполноте и несопоставимости полученных результатов оценки; - несовершенство методик и алгоритмов оценки, отсутствие описания методологии оценки в открытом доступе, необходимость разработки новых методов решения [8]. 15 На основе научных работ по различным аспектам оценки развития ИО определены требования, которые необходимо учитывать при выборе и разработке системы показателей развития ДБУ (дистанционная банковская услуга). Система показателей: – должна быть гибкой, открытой, многомерной, состоять из простых, разнообразных, непротиворечивых и сопоставимых показателей; – обладать логикой построения, раскрывать характер причинно- следственных и обратных связей между факторами и результатами оценки развития ДБУ; – учитывать возможность количественной оценки качественных показателей ДБУ, возможность агрегирования частных показателей в комплексные; – позволять проводить оценку уровня развития ДБУ во времени и пространстве, в статике и динамике, с учетом комплексного влияния ключевых факторов развития ДБО в зависимости от конъюнктуры рынка; – обеспечивать достоверную, полную и комплексную оценку развития ДБУ на международном и национальном уровнях и этапах жизненного цикла развития услуги; – позволять проводить оценку уровня развития ДБУ как с позиции клиентов банка, так и с позиции банков, оказывающих данные услуги; – быть универсальной, использоваться не только для оценки уровня развития ДБУ, но и позволить определить потенциальные возможности и эффективность инновационного развития государства, разработать механизмы повышения конкурентоспособности банковской сферы на национальном и международном уровнях; – учитывать специфику современного этапа развития экономики, опираться на современные методики оценки уровня развития информационного общества, соответствовать требованиям международных и национальных стандартов и других нормативно-правовых и законодательных актов. 16 Подводя итог по вышесказанному, можно сделать вывод, что термин «инновация» может применяться любым инновациям абсолютно во всех сферах работы банка, определенным положительным стратегическим и экономическим эффектом. А именно увеличение клиентской базы, уменьшение расходов на проведение операций, увеличение доли рынка, или создания условий для всего что указано выше. Инновационная работы содержит все стороны деятельности банка: от разработки идеи до ее практической реализации [46]. Из этого следует, что все трактовки дистанционного банковского обслуживания схожи в одном: в системе непременно должна присутствовать реализация дистанционного или удаленного обслуживания клиентов, которое достигается при помощи методов и рычагов информационно- телекоммуникационных технологий (ИТКТ). Во всех трактовках говорится о предоставлении банковских продуктов и услуг, совершении банковских операций. При ДБО клиент может быть взаимосвязан с сотрудником банка, но это взаимодействие будет построено также с применением ИТКТ, к примеру, когда говорится о так называемом видео-банкинге (получении консультаций в банкомате, видео-киоске и прочее). В скорые подобные действия будут совершенствоваться. Но при этом очень мало ученых сопоставляют дистанционное банковское обслуживание как систему. 1.2 КЛАССИФИКАЦИЯ ВИДОВ И ФОРМ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ Система дистанционного банковского обслуживания (ДБО), которая получила свое продвижение в работе российских банков чуть больше двух десятилетий назад, на сегодня находится на этапе хорошей модернизации. Создавшись на базе оказания основополагающих банковских услуг главным 17 образом имея информационный характер, на сегодня присутствуя в условиях дистанционного банкинга составляет практически все главные критерии банковской деятельности. Являясь нестандартным каналом оказания банковских продуктов и услуг, дистанционный банкинг регулярно пополняется новейшими сервисными функциями, при этом подстраиваясь под запросы и требования клиентов. Разнообразие банковской деятельности, появление новейших частей рынка банковских услуг, увеличение информационной составляющей банковского бизнеса повлекли за собой создание разнообразных схем сотрудничества кредитных институтов и их контрагентов на основании дистанционного обслуживания. Разделение системы дистанционного банковского обслуживания путем выделения классификационных признаков [29, с. 214]: По методике выделения банковских продуктов и услуг система ДБО вмещает в себя: 1) терминальный банкинг − данная система оказания дистанционных банковских продуктов и (или) услуг с помощью использования терминалов самообслуживания. а) банкоматы, которые представляют собой электронный программно- технический комплекс для совершения операций по выдаче (приему) наличных денежных средств, в том числе с применением платежных карт; по передаче распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также операций по составлению документов, подтверждающих соответствующие операции. На рынке банковской автоматизации банкоматы могут быть показаны определенными видами: 1. Cash-Out (или обычные банкоматы), Cash-In («интеллектуальные» банкоматы), Сash-recycling (инновационные банкоматы). 18 В практике банков огромное распространение получили банкоматы категории Cash-Out (известные как банкоматы «первого поколения»). По ним можно проводить операции так называемого «базового» набора функций: – получение наличных денежных средств; – проверка баланса счета и отчета о движении денежных средств по счету; – перевод денежных средств по номеру карты, эмитированной данной платежной системой; – проведение платежей по определенным реквизитам (например, оплата услуг сотовой связи, кабельного телевидения, коммунальных услуг, интернета и др.). Особое отличие банкоматов категории Cash-In (или банкоматов «второго поколения») кроется в увеличении круга операций с наличными средствами. Их функции имеют возможность внесения наличных средств на счет клиента, а также проведения платежей наличными денежными средствами без использования банковских карт, обмена валюты. Банкоматы категории Сash- recycling являются новинкой для российского рынка банковской автоматизации. Возможности этих банкоматов дают возможность максимально облегчить работу с наличными денежными средствами из-за созданной в них новой функции ресайклинга (пересчет принятых денежных средств, проверка на подлинность, депонирование, сортировка и выдача ранее принятых наличных) [22]. Применение банкоматов этой категории дает возможность увеличить результативность обслуживания клиентов, уменьшить отвлекаемые из оборота денежные средства, а также уменьшить финансовые и временные затраты на инкассацию. С помощью новых банкоматов в ведущих странах (таких, например, как Германия, Швейцария, Франция) начал развиваться видеобанкинг, который дает возможность клиентам связываться с работниками банка для решения своих текущих вопросов; 19 2. POS−терминалами (от анг.PointOfSale − точка продажи) − это аппаратно-программные комплексы, которые позволяют сделать торговые операции путем считывания и передачи информации с магнитной полосы или чипа карточки в обслуживающий ее банк. К данному числу операций можно отнести оплату товаров и услуг в точке продаж, взнос наличных на банковский счет и другие операции; 3. Платежные терминалы − это такие устройства для приема платежным агентом от плательщика денежных средств, которые работают в автоматическом режиме без участия кого-либо еще. Они являются аналогом банкоматов категории Cash-In но в них отсутствует функция по выдаче наличных. 4. Информационные киоски (они называются автоматизированными банковскими киосками) – они служат многообещающим направлением становления дистанционного банкинга на базе терминалов самообслуживания. По своим сервисным функциям они дополняют банкоматы и дают достижимость проведения широчайшего круга операций (практически всего спектра операций, доступных в интернет-банкинге). Информационные киоски как многофункциональные мини-офисы делают возможным сканирование и печати документов. Можно сделать акцент на том, что терминальный банкинг будет и дальше развиваться при увеличении функциональных возможностей устройств самообслуживания. В будущем он сменит дополнительные офисы, отделения банков, при этом предлагая банковские продукты и услуги с помощью терминалов самообслуживания, работающих с картами и идентификацией клиентов по биометрическим параметрам. На сегодняшнее время рынок терминального банкинга изменяется путем объединения банкоматных сетей коммерческих банков. 2) телефонный банкинг – это система которая предоставляет дистанционные банковские продукты и услуги с помощью телефонного подключения. 20 Создание этого направления произошло из-за развития центров телефонного обслуживания или колл-центров (Call-centre) и, соответственно, необходимости обработки больштх информационных потоков (например, предоставление клиентам информации о состоянии счетов, об услугах, предоставляемых банком, о курсах валют и пр.). Существует два способа создания телефонного банкинга: обслуживание клиентов операторами (на базе «живого» общения с сотрудниками банка); применение автоматизированных систем для работы с клиентами банка. Последнее направление быстро получает популярность из-за становления системы автоматического голосового обслуживания или IVR (от англ. InteractiveVoiceResponse − интерактивный голосовой ответ), та как она дает возможность клиентам проводить управленческие функции (например, управлять счетами, совершать платежи и пр.) в ответ на голосовые подсказки; 3) систему PC-банкинга (от англ. PersonalComputer – персональный компьютер) – она показана во многих источниках как «домашнийбанк» (homebanking). Особо встречающимся примером этой системы служит обычная система «клиент-банк», которая предоставляет дистанционный доступ юридическим лицам к управлению их счетами с помощью установки на компьютере клиента определенного программного обеспечения (программно- информационных модулей). Каналом связи с сервером банка служит телефонная сеть, которая осуществляет передачу данных через модем. Такая передача данных дает возможность назвать этот вид дистанционного банковского обслуживания телефонным банкингом. Но при этом хорошим вариантом будет выделение системы «клиент- банк» в отдельный вид дистанционного банкинга для упрощения понимания содержания и сущности последнего. Большим достоинством системы «домашний банк» является высокая степень защиты информации, что влечет за собой достоверность и сохранность при передаче от клиента в банк, и обратно. К недостаткам относится потребность привязки к конкретному компьютеру клиента, а также работу в режиме «офлайн»; 21 4) интернет-банкинг − это система оказания дистанционных банковских продуктов и услуг с помощью сети Интернет. При образовании добавочного канала связи (интернет-канала) у корпоративных клиентов создалась возможность делать те же операции, что и в системе «клиент-банк», только в режиме реального времени по принципу «толстого клиента», т. е. используя прямой интернет-соединения с web-сайтом банка и специализированных программно-информационных модулей, которые установлены на персональные компьютеры клиентов. Интернет-банкинг для физических лиц работает по принципу «тонкого клиента», при этом клиенты, которые имеют счет в банке и пластиковую карту, имеют возможность проводить огромный список безналичных операций и получать различного рода информацию сразу через интернет-сайт банка, где открыт счет, без установки какого-либо специального программного обеспечения [31, c. 9]. В этой системе физические лица имеют возможность пользоваться и усправлять своим счетом в режиме реального времени. В нашей стране потенциал развития интернет-банкинга находится на достаточно высоком уровне. Показателем этого является быстрое увеличение аудитории российской зоны Интернета (в настоящий момент насчитывается более 32 млн. пользователей) и готовность каждого второго интернет-пользователя проводить финансовые операции в этой сфере; 5) мобильный банкинг – данная система дистанционного банковского обслуживания связана с применением мобильного телефона. Этот сервис может быть представлен информационным обслуживанием клиентов банка обо всех совершенных операциях по их счетам (пассивный SMS-банкинг), а также в него могут входить проведение конкретных операций по счетам (например, осуществлять платежи по заранее известному клиенту реквизитам) за счет отправки SMS-сообщений (расширенный или активный SMS-банкинг). По способу оказания банковских продуктов и услуг можно сделать деление [18, с. 62]: 22 – информационная система ДБО, при которой клиентом используется получение информации исключительно маркетингового характера о предлагаемых банком продуктах и услугах; – коммуникационная система ДБО, которая позволяет делать двусторонний обмен информацией (так, например, клиент может отправлять заявку на получение кредита); – операционная система ДБО, которая позволяет делать финансовые транзакции (зачисление/списание денежных средств, переводы и так далее.). Нужно сделать акцент на том, что такое разделение имеет условный характер, так как на практике, ведется очевидная комбинация информационного, коммуникационного или операционного обслуживания системы дистанционного банкинга, которая создана в условиях реализуемой кредитными организациями стратегией в этой сфере. Система дистанционного банковского обслуживания делится на онлайновую и оффлайновую судя по принципу работы, а это говорит об отсутствии или наличии определенного временного интервала между поручением клиента о совершении транзакции и ее отражением в балансе. Онлайновая система дистанционного банковского обслуживания доведена до автоматизма и не требует участия банковских сотрудников в предоставления услуг клиентам. Оффлайновая система бывает автоматизирована полностью или частично. При этом она не объединена с внутренней автоматизированной банковской системой, чем и обусловлена задержка в исполнении поручений клиента. Из-за такого недостатка используется система ДБО, которая работает в режиме реального времени. Исходя из клиентского сегмента система ДБО делится на составляющие традиционно (это корпоративная система дистанционного банковского обслуживания (business-banking), которая направлена на корпоративных клиентов (юридических лиц), а также розничная система (consumer-banking), которая предназначена для обслуживания частных клиентов (физических лиц). 23 Создание и ввод системы дистанционного банкинга обуславливается не только определенными финансовыми расходами, но и большими расходами временного и организационного характера. Эти данные показывают возможность применения «чужой» системы, которая приобретена у специализированной компании (деление системы ДБО по источнику возникновения). Приобретение готовой системы ДБО, а в будущем увеличение ее функциональных и технических возможностей с помощью дополнительных модулей больше характерна для малых и средних банков, которые предпочитают получить не только готовое, но и адаптированное к конкретным условиям технологическое решение. Большие финансовые структуры хотят заводить свои системы ДБО. Но это обусловлено требованиями безопасности. |