Дистанционное банковское обслуживание на примере пао сбербанк России. 3 1 Теоретические аспекты дистанционного банковского обслуживания
 Скачать 0.91 Mb.
|
|
– переписка. Здесь сохраняется вся переписка владельца личного кабинета с сотрудниками банка. Пообщаться можно в онлайн-чате. 48 – валютные транзакции. Тут можно открывать валютные счета, обращаться к помощнику по валютным операциям за отдельную плату, проводить торговые операции. – карты. В данном разделе можно подавать заявки на выпуск корпоративных пластиковых карточек, создавать пин-коды для них, устанавливать лимиты на расходование. Существует система дистанционного банковского обслуживания в банке АО «Точка». В интернет-банке и мобильном приложении АО «Точки» можно совершать следующие операции: – просматривать ленту событий всех операций; – просматривать данные по счетам, а также реквизиты, лимит, различные тарифы и остаток по счету; – просматривать список карт клиента, устанавливать настройки для карт, заказать карту или заблокировать; – персональная страница компании клиента. На данной странице можно заполнить данные о компании, пополнить счет с карты физического лица; – карта со списком банкоматов и касс; – открывать новый счет, как рублевый, так и валютный, обменивать валюту, просматривать информацию по счетам; – создавать валютные сделки для валютных платежей и загружать необходимые документы для проверок; – формировать выписки за определенный период в различных форматах, а также сортировать по контрагентам; – просматривать аналитику за определенный период; – создавать платежные выписки по реквизитам счета, ИП могут осуществлять переводы физическим лицам по номеру карты; – формировать счета на оплату для своих контрагентов, на основании счетов создавать акты, накладные, счета – фактуры; – пользоваться онлайн – бухгалтерией. 49 – интеграция. Можно настроить прямой обмен с бухгалтерскими сервисами: 1С, Битрикс 24, Финлог и другие. Если у клиента ест какой-то свой сервис, то помогает настроить интеграцию с ним; – добавлять информацию по собственным счетам из других банков; – проверять контрагентов и сотрудников; – заказывать документы, как на бумаге, так и в электронном виде; – тендеры. Клиентам банка на базе лицензии банка «Открытие» можно открыть специальный счет для работы. Работа осуществляется на основании ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» от 05.04.2013 № 44-ФЗ (последняя редакция). Всю информацию можно будет увидеть в конкретном разделе, а также подать заявку на банковскую гарантию; – подать заявку на регистрацию ООО или ИП, поменять настройки (уведомления, тариф), посмотреть свои баллы по программе лояльности и расплатиться ими за услуги банка; – задать вопрос в банк, через специальный чат. Эта система интернет-обслуживания клиентов банка «Точка» позволяет выполнять управление счетами, оплату кредитов, а также сторонних банков, открывать счета, как под проценты, так и для хранения денег, делать переводы в пользу физических и юридических лиц в любых регионах. Через Интернет–банк АО «Точка» можно проводить платежи по реквизитам счетов, а также переводы с корпоративной карты на карту физлиц в автоматическом режиме. Также на выходных условиях предоставляются онлайн-кассы и эквайринг, что является актуальным для юридических лиц в настоящее время. В настоящее время, банк АО «Точка» внедрил такую услугу, как «Мобильное приложение». Интернет-банк и мобильное приложение Точки – №1 для бизнеса. Оно выполняет такие же функции, но при этом устанавливается на мобильных телефонах с версией Android, iPad и планшетных ПК. Главное 50 отличие данного приложения от обычного состоит в том, что его необходимо устанавливать и к нему в подарок идет бесплатная антивирусная программа, которая в любое время может стать защитой счета от несанкционированного взлома мошенниками. Также система имеет следующие преимущества: 1. Мобильного приложения достаточно, чтобы вести дела: функционал почти полностью повторяет веб-версию интернет-банка. 2. Круглосуточные платежи, выставление счетов, подписание заранее созданных платёжек, проверка контрагентов. 3. Работает в любых браузерах и операционных системах. 4. Все вопросы решаются быстро: через чат или по телефону. 5. Бухгалтерия может быть встроена в сервис за дополнительную плату. 6. Все операции подтверждаются смс-кодами, тач-айди или фейс-айди. Банк АО «Точка» предлагает следующие тарифы на услуги дистанционного обслуживания (таблица 3). Таблица 3 – Тарифы на услуги дистанционного обслуживания, предлагаемые банком АО «Точка» Наименование услуг Название тарифа «Необходимый минимум» «Золотая середина» «Все лучшее сразу» Стоимость тарифы 0 руб. в мес. 500 руб. в мес. 500 руб. в мес. первые три месяца, далее 2500 руб. Платежи, переводы физическим лицам, снятие наличных Бесплатно – до 200 000 руб. с ИП – бесплатно; – до 100 000 руб. с юридических лиц – 1% – до 500 000 руб. с ИП – бесплатно; – до 300 000 руб. с юридических лиц – бесплатно Комиссия за поступление денег на счет до 300 000 руб. – 1% Снятие наличных до 50 000 руб. – 1,5% Снятие наличных до 100 000 руб. - бесплатно Выручка с эквайринга Без комиссии за пополнение Пополнение счета до 1 000 000 руб. – 0,2%, свыше – 0,4% Пополнение счета до 1 000 000 руб. – бесплатно, свыше – 0,4% 51 Окончание таблицы 3 Ставка торгового эквайринга 2,3 % 2,3 % 1,3 % Платежи в долларах или евро 30 долл. 30 долл. 25 долл. Кэшбэк с уплаты налогов - - 2 % Данное приложение позволяет пользователю следующие преимущества: 1. Рассчитывает налоги и страховые взносы без ошибок; 2. Умеет автоматически отличать доходы от других поступлений при расчёте налогов; 3. Считает без ошибок, даже если у клиента есть счета в других банках; 4. Приложение позволяет откладывать % со всех доходов клиента и из этих денег уплачивать необходимые налоги. 5. Формирует декларацию, клиенту останется нажать одну кнопку, чтобы она отправилась электронно в налоговую инспекцию. 6. Подскажет, как оптимизировать налоги: по закону ИП могут уменьшить их на сумму уплаченных страховых взносов. Обслуживание путем использования средств связи удобно тем, что не требует визита в банк, а, значит позволяет экономить время, совершение операций обходится значительно дешевле, чем в самом банке. Самостоятельную форму предоставления услуг банка дает физическим и юридическим лицам возможность ведения многих банковских операций с использованием электронных услуг. Клиента банка подписывает заявление на бумаге о присоединении к ДБО, и только после этого, клиент пишет электронное заявление, в котором соглашается с правилами банковского обслуживания. Банк к тому же гарантирует техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем также консультации и рекомендации. Такие технические системы дают возможность клиенту банка «Точка», используя персональный компьютер круглосуточно из дома, конторы, 52 фирмы, машины и любого другого места, где есть сеть интернет проводить операции. В начале работы в мобильном банке, клиент вводит свой ключ безопасности, которым является идентификатор пользователя и постоянный пароль, без которого невозможно войти в систему. Система позволяет клиенту: – знакомиться с банковскими правилами; – получать справочную информацию (перечень производимых банком операций, курсы денежных единиц и так далее); – получать сведения о состоянии собственного счета в форме надлежащих выписок; – транслировать в банк платежные поручения; – получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента; – перекидываться с банком электронными текстовыми сообщениями и экономической информацией; – зачислять денежные средства на счет (если это допускается) и перечислять их со счета (оплата продуктов и предложений, выполнение налоговых и других неотъемлемых платежей); – перечислять средства с 1-го счета на другой счет; – сформировать доклад о перемещении средств на счете за конкретный этап времени; – приобретать и реализовывать ценные бумаги. Фактором, который сдерживает массовое вступление в число пользователей подобных систем для клиентов банка «Точка», является уровень оплаты за подобные услуги. Другая причина состоит в том, что в нашей стране в настоящее время системы мобильного банка, работает в основном через телефонные каналы связи. Учитывая низкую надежность и помехозащищенность телефонных линий связи, данный банковский продукт еще не используется повсеместно. 53 Рассмотрим статистику подключения клиентов к электронным банковским услугам за 2015–2017 гг. в АО «Точка» (таблица 4). В данный период количество подключенных клиентов увеличилось. Количество подключений к системе «Мобильный банк» увеличивалось с каждым годом достаточно быстро, и с 2015 года по 2017 год достигло до 6,1 миллиона человек. Таблица 4 – Статистические данные подключения клиентов к электронным банковским услугам банка «Точка» Электронные услуги 2015 г. 2016 г. 2017 г. Изменение 2017/2015 (+/-) Изменение 2017/2015 (%) Интеграция с бухгалтерскими сервисами 2,4 млн. чел. 4,1 млн. чел. 6,3 млн. чел 3,9 млн. чел. 265,3 Эквайринг 74,0 тыс. чел. 81,3 тыс. чел. 95,7 тыс. чел. 22,7 тыс. чел. 130,8 Зарплатный проект 65,4 тыс. чел. 80,8 тыс. чел. 92,6 тыс. чел. 27,3 тыс. чел. 141,7 Онлайн- бухгалтерия 68,8 тыс. чел. 71,3 тыс. чел. 75,3 тыс. чел. 6,7 тыс. чел. 109,7 Вэд-ассистент 35,3 тыс. чел. 41,1 тыс. чел. 51,2 тыс. чел. 16,02 тыс. чел. 145,6 По данным, представленных в таблице 4 видно, что по всем электронным услугам банка АО «Точка» наблюдается увеличение. Наибольшей популярностью пользуется услуга интеграция с бухгалтерскими сервисами. Эквайрингом пользуются 95,6 тыс. чел. в 2017 г. По данной услуге количество клиентов увеличились на 30 %. Услугой «Зарплатный проект» в 2017 г. пользовались 92,5 тыс. чел. По данному показателю увеличение составило 41,6% за анализируемый период. Сделаем анализ и рассчитаем процент подключений к каждой услуге в таблице 5. 54 Таблица 5 – Расчеты процента подключений к электронным банковским услугам за 2015-2017 гг. Электронные услуги Года Расчеты Увеличение в % по сравнению с предыдущим годом Интеграция с бухгалтерскими сервисами 2016 г. (2,3*100) / 4,0 57,5 2017 г. (4,0*100) / 6,1 65,6 Эквайринг 2016 г. (73,0*100) / 81,2 89,9 2017 г. (81,2*100) / 95,6 84,9 Зарплатный проект 2016 г. (65,3*100) / 80,9 80,7 2017 г. (80,9*100) / 92,5 87,5 Онлайн-бухгалтерия 2016 г. (68,7*100) / 71,2 96,5 2017 г. (71,2*100) / 75,3) 94,5 Вэд-ассистент 2016 г. (35,2*100) / 41,0 85,8 2017 г. (41,0*100) / 51,2 80,3 Из показанной таблицы расчетов видно, что процент подключений то падает, то возрастает. К примеру, рассмотрим количество подключенных клиентов к такой электронной системе, как «Эквайринг». Если производить подсчеты по данным из статистики электронного банковского обслуживания, в котором «Эквайринг» с 73,0 тыс. чел. возросло до 95,6 тыс. чел., то можно заметить, что подключения так же росли, а процент подключений не увеличивался, а уменьшался. По услуге «Зарплатный проект» видно, что подключения росли с огромной скоростью и возросли с 65,3 тыс. чел. до 92,5 тыс. чел. Соответственно рос и процент подключений. Это говорит о том, что данной системой дистанционного банковского обслуживания, пользуются клиенты в большей степени, чем системой «Интеграция с бухгалтерскими сервисами» и «Эквайринг». 55 Если же рассматривать подключения к услуге «Онлайн-бухгалтерия», то тут совершенно другая ситуация. Подключения растут, а процент подключений к данной услуге колеблется. С 2016 г. электронная услуга «Онлайн- бухгалтерия», был подключена с 68,8 тысяч человек до 75,4 тысяч человек. Эти данные говорят о том, что количество клиентов, то подключают данную услугу, то отключают ее. Таким образом, на основе практики применения дистанционного банковского обслуживания в банке АО «Точка» можно сделать следующие выводы: банк является юридическим лицом и предоставляет разнообразные услуги, в том числе и электронные. Электронные услуги в банке АО «Точка» считаются прибыльными и удобными, как показывает анализ электронного банковского обслуживания. Для развития банковского сервиса и приближения к потребителям продуктов и услуг банк АО «Точка» использует дистанционные каналы доставки с помощью инновационных технических средств. Один из самых перспективных каналов электронного сервиса является Интернет- банкинг, который относится к технологическим системам, обеспечивающим предоставление онлайнового дистанционного доступа клиентов к счетам и общей информации о банковских услугах с помощью персонального компьютера. Системы онлайнового банковского обслуживания в банке АО «Точка» составляют серьезную конкуренцию филиальным банковским сетям, поскольку обеспечивают: экстерриториальность и непрерывность работы 24 часа в сутки; интерактивность обслуживания; множественность каналов и устройств доступа к банковской информации; проведение операций в режиме реального времени; точность и наглядность предоставления информации. 56 2.3 АНАЛИЗ ИНТЕРНЕТ-БАНКАНГА В БАНКЕ АО «ТОЧКА» И ОСНОВНЫХ КОНКУРЕНТОВ Бизнес-модель дистанционного банкинга позволяет без снижения качества обслуживания производить обслуживание клиентов на большей части территории страны без задействования филиальной сети. К преимуществам данной модели можно отнести не только снижение издержек, но и инновационное позиционирование, позволяющее привлечь внимание преимущественно молодой аудитории. Если говорить о недостатках – это, прежде всего, недоверие со стороны консервативных клиентов, что создает определенные барьеры в развитии данной формы банкинга. Развитие всемирной сети Интернет, увеличение количества пользователей Интернет как во всем мире, так и в России создает потенциальный спрос на услуги интернет-банкинга. Самой известной задачей, которую решают пользователи интернет- банков, служит просмотр выписок по счету и истории операций. Около трех четвертей пользователей интернет-банков делают хотя бы одну платежную операцию через интернет-банк в месяц. При этом самыми популярными видами платежей являются мобильная связь, интернет, переводы между своими счетами внутри банка и оплата коммунальных услуг. Доли пользователей интернет-банков, совершавших операции в интернет- банке за месяц представлены на рисунке 12. 57 Рисунок 12 – Доли пользователей интернет-банков, совершавших операции в интернет-банке за месяц, % Пользование интернет-банкингом сильно разнится в зависимости от опыта пользователя. Так среди подключившихся к интернет-банкингу менее года назад лишь 22% заходят в интернет-банк несколько раз в неделю. Среди пользователей с опытом более 3 лет доля входящих в интернет- банк несколько раз в неделю составляет уже 46%. Доля пользующихся интернет-банком раз в месяц и реже за 3 года пользования сокращается с 20% до 7%. Для исследования дистанционного обслуживания банков и влияния ДБО на банк АО «Точка, были выбраны 3 основных конкурента. – Банк «Тинькофф». Полностью онлайн-банк: у него нет собственных отделений. Главный продукт для физических лиц – кредитные и дебетовые карты, а также вклады. Банк также предлагает целевые кредиты на покупки в обычных и интернет-магазинах. Индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам банк предлагает расчетно-кассовое обслуживание, корпоративные карты, зарплатный проект, торговый и интернет-эквайринг, POS-кредитование, банковские гарантии и кредиты, онлайн-кассы, бесплатный сервис по ведению бухгалтерии и конструкторы сайтов и документов. 76% 64% 34% 29% 20% 17% 17% 16% 8% 7% 4% 2% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% Просмотр выписки (истории операций) Просмотр остатка по счету/карте Оплата мобильной связи Перевод между своими счетами внутри банка Оплата жилищно-коммунальных услуг Получение реквизитов своего счета Перевод другому клиенту банка Оплата покупок в интернет-магазинах Перевод другому лицу в другой банк Оплата налогов Оплата штрафов ГИБДД Покупка/продажа валюты 58 Кроме того, банк привлекает ипотечных клиентов для банков-партнёров через свою ипотечную платформу. – АО «КБ «Модульбанк». Средний по размеру активов банк Костромской области. Основные направления деятельности – предоставление услуг для малого и среднего предпринимательства и для корпоративных клиентов, проведение операций с финансовыми инструментами. С 2016 года банк принял решение сосредоточиться исключительно на работе с малым бизнесом, отказавшись от розничного направления. Важным источником фондирования являются средства, привлекаемые на межбанковском рынке, в том числе в рамках операций РЕПО, а также средства юридических лиц на счетах до востребования. Модульбанк – первый цифровой банк для предпринимателей и единственный банк в России, который работает только с малым и средним бизнесом. Предпринимателям это выгодно: банк изучает только их потребности и четко знает, какие продукты нужны. ИП без сотрудников может пользоваться банком бесплатно, а большая компания – вносить небольшую абонентскую плату и уже не думать о комиссиях. По итогам исследования агентства «Марксвеб» – в Модульбанке лучшие тарифы для предпринимателей. Финансовый рейтинг на 02.12.2018 г. – активы нетто составляют 15 929 487 руб., занимает 171 место по России, чистая прибыль составляет 2 004 тыс. руб. – ПАО «Сбербанк». Крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предлагающий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. Учредителем и основным акционером Сбербанка является Центральный банк РФ, владеющий 50% уставного капитала плюс одной голосующей акцией; свыше 40% акций принадлежит зарубежным инвесторам. Около половины российского рынка частных вкладов, а также каждый третий корпоративный и розничный кредит в России приходятся на Сбербанк. Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов. На долю малых и средних компаний приходится около трети корпоративного 59 кредитного портфеля. Банк также предлагает депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и др. В структуре нетто-активов 68,2% на 1 октября 2018 года приходится на кредитный портфель, в составе которого 68% формируют ссуды, выданные предприятиям и организациям; просрочка в совокупном портфеле показана на уровне 2,5% по РСБУ (не изменилась по сравнению с началом 2018 года). Уровень резервирования достаточно консервативен по сравнению с минимальной долей просрочки и на отчетную дату составлял 6,2% от портфеля ссуд. Кредитный портфель главным образом сформирован долгосрочными (выданными на срок свыше года) кредитами. Доля в 10,7% активов – портфель ценных бумаг, представленный преимущественно облигациями. Стоит отметить, что Сбербанк является крупнейшим держателем государственных ценных бумаг (1,2 трлн. рублей на отчетную дату), формирующих около половины портфеля банка. Денежные средства в кассе и на корсчетах (в том числе в ЦБ) составляют основу высоколиквидных средств, доля которых в активах нетто составляет 6,7%. Исследование фиксирует два основных параметра эффективности: – функциональные возможности – спектр финансовых задач, которые может решить клиент банка через систему интернет-банкинга. – удобство пользования – насколько понятен и удобен для клиента банка процесс пользования интернет-банком. Для оценки удобства пользования была проведена серия юзабилити- тестов с привлечением реальных пользователей интернет-банков. Всего в тестировании участвовали более 50 человек, каждый из которых в ходе теста последовательно работал с тремя интернет-банками, выполняя в каждом из них серию типовых заданий. Методика исследования: – кабинетное исследование интерфейсов интернет-банков, – серия юзабилити-тестов, 60 – анкетирование специалистов банков. Функциональные возможности интернет-банков оценивались по нескольким формальным критериям, собранным в шесть групп: – возможности получения информации по своим счетам и картам; – возможности совершения платежей и переводов; – возможности управления своими банковскими продуктами – открытие и закрытие вкладов, счетов, банковских карт, отправка заявок на кредиты и досрочное погашение кредитов; – возможности управления банковскими сервисами – подключение и отключение SMS-уведомлений, оповещений на электронную почту, страховки по картам, смена номера телефона и других персональных данных; – интеграция с государственными и муниципальными службами, провайдерами услуг — получение информации по задолженностям; – дополнительные возможности анализа и планирования личных финансов (personal finance management). По каждой из групп на основании количества и веса выполненных критериев выставлялась оценка от 0% до 100%. Выставленные оценки по группам критериев сопоставлялись с таблицей общих оценок функциональности: – «C» – устаревший интернет-банк, плохо реализующий даже базовые функции отображения информации о счетах и картах и возможности совершения платежей. – «B», «BB», «BBB» – интернет-банк как информационный и платежный инструмент. Уровень реализации информационных и платежных возможностей отражает количество букв в оценке: от одной до трех. – «A», «AA», «AAA» – интернет-банк как замена банковского отделения и контакт-центра – помимо информационных и платежных возможностей реализованы возможности управления своими счетами и картами, а также дополнительными сервисами. 61 – «X» – инновационный интернет-банк — помимо возможностей, соответствующих оценкам уровней «A» и «B», предлагает пользователям дополнительные «небанковские» функции. Таблица 6 – Таблица условий выставления оценок функциональности интернет- банков по оценкам отдельных групп критериев Оценка Информация по счетам и картам Платежи и переводы Управление продуктами Управление сервисами Интеграция с внешними системами Анализ и планирование расходов С 0-25% 0-25% не учитываются В 25-50% 25-50% Дополнительный «+» к оценке, если средняя оценка за управление продуктами и сервисами более 30% не учитываются ВВ 50-75% 50-75% ВВВ 75-100% 75-100% А 25-50% 25-50% Дополнительный «+» к оценке, если средняя оценка за интеграцию с внешними системами и анализ/планирование расходов более 30% АА 50-75% 50-75% ААА 75-100% 75-100% Х 50-100% 50-100% В таблице 7 представлена оценка функциональности анализируемых банков по оценкам отдельных групп критериев. Таблица 7 – Оценка функциональности по оценкам отдельных групп критериев Критерий Банк АО «Точка» Банк «Тинькофф АО «КБ «Модульбанк» ПАО «Сбербанк» Информация по счетам и картам АА ВВ С АА Платежи и переводы А В В ААА Управление продуктами А А В АА Управление сервисами В В А АА Интеграция с внешними системами А В АА Х Анализ и планирование расходов А В АА Х Таким образом, по проведенной оценке видно, что ПАО «Сбербанк» занимает лидирующие позиции, почти по всем показателям банк занимает лидирующее место. 62 Банк АО «Точка» находится на втором месте по функциональности после ПАО «Сбербанк». Банк АО «Точка» отстает от ПАО «Сбербанк» по следующим критериям: – платежи и переводы; – управление продуктами; – интеграция с внешними системами; – анализ и планирование расходов. Оценка удобства пользования и оценка эффективности. Общая оценка удобства пользования рассчитывается как сумма оценок по 11 отдельным качествам удобства, умноженным на их веса. Оценка отдельных качеств удобства выставляется на основании: – реализации формальных критериев. – усредненных субъективных оценок респондентов, выставленных в ходе юзабилити-тестирования. – наблюдений за респондентами в ходе юзабилити-тестов. Общая оценка удобства пользования измеряется по шкале от 1 (абсолютно неудобный) до 5 (идеально удобный). Общая оценка эффективности измеряется от 0 до 100 баллов как мера соответствия идеалу с оценками «X» за функциональность и «5» за удобство. Таблица 8 – Качества удобства интернет-банка и их веса в общей оценке удобства пользования Качество удобства Вес Банк АО «Точка» Банк «Тинькофф» АО «КБ «Модуль- банк» ПАО «Сбер- банк» Оформление, дизайн интерфейса 8% В АА В В Регистрация, восстановление доступа 12% В В В А Вход в интернет банк 12% В В С АА Главный экран 8% В В С АА Навигация по интернету 12% В В В В Экспортируемость данных 4% А В В А Платежные формы 12% В В В АА Повторение операций 12% В ВВ С АА Персональные настройки безопасности 8% ВВ В В АА 63 Окончание таблицы 8 Качество удобства Вес Банк АО «Точка» Банк «Тинькофф» АО «КБ «Модуль- банк» ПАО «Сбер- банк» Персональная настройка интерфейса 4% ВВ+ С В В Информационная поддержка 8% ВВ+ В В А Из 4 банков, участвующих в исследовании, за прошедший год 1 банк запустил новые или существенно доработали существующие интернет-банки, это ПАО «Сбербанк». Наибольший прорыв за прошедший год совершили системы интернет- банк «Тинькофф», существенно расширившие функциональность и удачно обновившие дизайн интерфейса, что в совокупности позволило системе улучшить потребительские качества и подняться в рейтинге эффективности. Противоречивыми оказались запуски нового интернет-банка АО «КБ «Модульбанк. Заметное улучшение наиболее значимых качеств удобства пользования: навигации, совершения платежей и общего дизайна интерфейса наложились на отсутствие существенного расширения функционала и даже удаление части функций, доступных в прежних версиях интернет-банков. Средний уровень у банка АО «Точка» на уровне «BB» и «BB+» по функциональным возможностям и оценкам удобства пользования. Таким образом, банк АО «Точка» является не просто онлайн-кабинетом для юридических лиц. Он объединяет несколько сервисов и помогает бизнесу обходиться меньшим набором инструментов для ведения дел. Подобный функционал стоит дороже, чем стандартный интернет-банк, поскольку это уже сервис более высокого уровня. Не каждый предприниматель готов выкладывать такие суммы, но целевая аудитория Точки вполне довольна предлагаемыми услугами. К преимуществам банка АО «Точка» можно отнести возможность удаленного обслуживания и экономию времени на поход в банк. 64 Недостатком можно считать то, что у банка можно встретить интерфейсные решения, которые абсурдны с точки зрения конечного пользователя, но диктуются ограничениями разной степени жесткости со стороны программных модулей и платформ. Например, разделение в интерфейсе переводов по банковским реквизитам и переводов между картами или функция сохранения в шаблоны платежей по штрафам ГИБДД (с точки зрения пользователя абсурдно, учитывая, что идентификатор платежа – номер постановления об административном правонарушении – при каждом последующем платеже будет отличаться). Проблема распространения PFM при этом кроется не в инструменте, а в отсутствии культуры управления деньгами у населения. Такая культура не возникнет сама собой при появлении инструментов анализа и планирования расходов. Таким образом, с целью совершенствования дистанционного банковского обслуживания, банку АО «Точка» необходимо стремиться усовершенствовать дистанционное банковское обслуживания для увеличения количества клиентов, а, следовательно, прибыли. Пересмотреть функции и удобство использования интерфейсов и новыми функциями, улучшить возможности оплаты различных услуг и штрафов, внутрибанковских и межбанковских переводов, открытия депозитов, заказа карт и других банковских продуктов онлайн, возможности для анализа персональных расходов и удобный интерфейс для совершения разовых и повторяющихся операций. Таким образом, сделаем вывод, что, принимая решение о внедрении системы дистанционного обслуживания, банк АО «Точка», работающий на развивающемся рынке, может использовать собственные данные, опыт и стратегии работы в секторе банковского сервиса для разработки собственных моделей электронного банкинга. Освоение и перспективы внедрения систем дистанционного банковского обслуживания могут осуществляться согласно разработанному алгоритму реализации проекта внедрения систем 65 дистанционного банковского обслуживания в банке АО «Точка», согласно которому предусматривается организация процесса разработки проекта в следующей главе. 66 3. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 3.1 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ Развитие «каналов дистанционного банковского доступа обеспечивает возможность совершать целый ряд банковских операций, не посещая офисов самого банка, но наряду с преимуществами возникает и целый ряд проблем, в первую очередь, связанных с обеспечением безопасности совершаемых операций через интернет-банкинг и мобильный банкинг» [4]. Одной из важнейших проблем, которую сегодня необходимо решать отечественным банкам, является слабое развитие интернет-банкинга в розничном банковском секторе на фоне увеличивающейся конкуренции со стороны небанковских платежных интернет-систем. Серьезным препятствием на пути разработки и внедрения интернет- банкинга – кадровая проблема. То, насколько качественно и быстро будет решен вопрос, напрямую зависит от квалификации работника, выполняющего эту задачу. Для разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня необходимы программисты (причем работающие не только в области интернет- технологий), системные администраторы, веб-дизайнеры, веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы [2]. Проблему формирования штата для подразделения интернет-банкинга в случае отсутствия кадров должной квалификации предлагается решать посредством проведения профессиональной переподготовки. 67 На пути развития интернет-банкинга стоит и такая проблема, как финансовая неграмотность населения. Многие люди до сих пор не понимают специфику деятельности банка, не разбираются в предлагаемых продуктах, а использование интернет-банкинга еще более усугубляет эту ситуацию. Данную проблему можно решить только усиленным инвестированием и развитием системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Так как серьезным препятствием на пути разработки и внедрения интернет - банкинга кадровая проблема. Качество и быстрота решения любого вопроса главным образом зависит от квалификации сотрудников, которые выполняют эту задачу. Для «разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня необходимы программисты (причем работающие не только в области интернет-технологий), системные администраторы, веб-дизайнеры, веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы» [2]. Кроме того, еще одна из наиболее актуальных проблем интернет-банкинга в России «касается вопросов безопасности систем интернет-банкинга − аутентификация клиента в системе. Необходимо отметить, что сегодня не существует единого универсального способа обеспечения надежности компьютеризованной банковской деятельности, критериями которой являются: надежная и устойчивая методология выявления, оценивания и анализа рисков» [2]. В настоящее время большинство отечественных кредитных организаций уделяют недостаточно внимания вопросам управления банковскими рисками, связанными с их деятельностью в рамках интернет-банкинга, и не имеют методик. Основными технологиями обеспечения безопасности в современных платежных системах являются: – шифрование данных при помощи SSL-протокола; 68 – использование виртуальной клавиатуры в системах интернет-банкинга; – использование электронной цифровой подписи, удостоверяющей личность владельца счета; – использование системы временных паролей для подтверждения финансовых операций. Нельзя не отметить проблему непроработанного законодательного регулирования систем ДБО и нестабильность правовой системы. В настоящее время российское законодательство предусматривает возможность при работе с банками использовать аналог собственноручной подписи или ЭЦП (сертификата). Принятие Закона об ЭЦП выдвинуло новые требования к технологиям, в том числе и банковским. Аутентификация субъектов при их дистанционном взаимодействии получила значительный импульс в результате принятия этого закона. Сегодня банкам необходимо не только своевременное реагировать на принимаемые Банком России положения, но и активно способствовать ему в их разработке, для обеспечения успешного развития и повышения эффективности деятельности систем ДБО. Можно сделать вывод о том, что для успешной работы дистанционного банковского обслуживания необходимо решить технический вопрос удаленной идентификации и законодательно допустить такое взаимодействие. В настоящий момент российскими кредитными организациями ведутся тестирования программных продуктов по удаленной идентификации. В основе технологий дистанционного распознавания клиента лежат биометрические данные. Такой способ идентификации успешно применяется ведущими мировыми банками: Bank of America и Royal Bank of Scotland (по отпечатку пальца), Barclays (по сосудистому рисунку пальца), HSBC (по лицу), Wells Fargo (2 способа: либо по голосу и лицу, либо по сосудистому рисунку глазного яблока - клиенту просто нужно сделать селфи) и Citibank (по голосу) [6]. Не вызывает сомнения, что техническая сторона удаленной идентификации в ближайшем будущем будет решена. 69 Правовым решением возможности полноценного дистанционного обслуживания могло бы послужить изменение Федерального закона о противодействии коррупции, а именно - отмена запрета открывать счета (вклады) клиентам без личного присутствия физического лица, открывающего счет (вклад), либо представителя клиента, а также возможность открывать счета (вклады) только клиентам, уже прошедшим процедуру идентификации в отделении кредитной организации. Это даст толчок новациям в сфере банковского обслуживания. Широкое развитие эффективных банковских услуг с использованием мобильного интернет - банкинга не представляется возможным без организации соответствующей маркетинговой стратегии по продвижению новых услуг банка. В зарубежной практике банки, использующие интерактивные возможности Интернета, проводят активные рекламные кампании в социальных сетях. И у нас в стране коммерческие банки начали использовать социальные сети в качестве основного инструмента маркетингового продвижения банковской продукции и услуг. Аккаунты в соцсетях становятся эффективным инструментом маркетинговых коммуникаций и способствуют сбору необходимой информации о клиентах, сокращению расходов при установлении контакта с новыми пользователями банковских продуктов и услуг, повышают качество поддержки клиентов. Например, некоторые банки на постоянной основе через социальные сети делают упор на продвижение своих мобильных приложений. Получая обратную связь в виде отзывов от пользователей, данные банки имеют возможность оперативно реагировать на пожелания и замечания по оказываемым услугам. С уверенностью можно сказать, что социальные сети для банковской системы рассматриваются в качестве важного и действенного канала обратной связи. 70 Чтобы занять и впоследствии удерживать лидирующие позиции на рынке, банк должен постоянно развивать и совершенствовать качество работы и предлагаемые им услуги. В таком случае нужно точно оценить важность электронного банкинга и ДБО в целом. Среди ключевых параметров, влияющих на эффективность применения систем ДБО, можно выделить такие, как: – производительность; – отказоустойчивость; – информативность системы; – простота использования; – безопасность; – дружественность интерфейса; – масштабируемость системы; – системный функционал. Все эти параметры связаны между собой, рассматривать их надо в комплексе. Производительность, отказоустойчивость и масштабируемость – все это составляющие формирования круглосуточного фронтального решения многофилиального банка. Легкость пользования, удобный и понятный интерфейс, информативность – эти параметры значимы для обслуживания физических лиц, в целом же они отвечают за популярность банковского продукта среди клиентов. В особенности актуальны эти параметры для новых, только продвигаемых на рынок сервисов дистанционного банковского обслуживания. Широкий функционал системы дистанционного банковского обслуживания позволяет предоставлять клиентам уникальные услуги, разрабатывать новые сервисы и даже новые системы для их обслуживания. Системы private-банкинга, контроля финансов компании, различные решения, например, зарплатные или кредитные проекты, являются, параллельными путями развития стандартных решений систем ДБО. 71 Вопросам безопасности должно быть отведена особая роль. Учитывая тои факт, что системы дистанционного банковского обслуживания позволяют предоставлять доступ к счетам и совершать финансовые переводы, абсолютно любая система ДБО должна в полной мере соответствовать требованиям безопасности обслуживания всех потоков информации и документов, а также иметь возможность вносить правки в работу самой системы в случае корректировки требований безопасности. Стоит отдельно упомянуть важную для многофилиальной структуры сегментацию клиентов. Для полноценного и правильного развития ДБО банк должен дифференцировать свои услуги по определенным группам, сегментам клиентов с целью повышения эффективности обслуживания. На сегодняшний день у банков есть два основных варианта для сегментации клиентов: 1) банк не имеет выработанной целенаправленной методики сегментации клиентов; 2) банк условно разделяет своих клиентов на две категории – VIP- клиенты и другие, все остальные клиенты. Также следует отметить, что клиентов банка сегментируют на основании объема операций, которые они поводят, на основе качественных характеристик этих операций (выделяя клиентов с немногочисленным количеством достаточно крупных по сумме переводов, а также клиентов, проводящих достаточно много средних и мелких по сумме оплат). Клиентов классифицируют еще и по территориальному признаку и профессии. Стоит отметить и техническую дифференциацию клиентов по таким параметрам, как безопасность систем, которые они используют, каналы доступа в систему, ведь это очень важно именно для нашей страны. Например, государственные предприятия могут предъявлять высокие требования к уровню безопасности передачи данных, а региональные зачастую пользуются модемным соединением для работы с банком. 72 Поэтому в будущем банки, использующие системы ДБО, будут составлять некую клиентскую матрицу, в которой клиенты будут распределяться по различным характеристикам. Например, по одной шкале клиент может находиться в категории VIP или обычных пользователей, по другой – в зависимости от качества соединения и связи, оборудования, на котором он работает и так далее. Естественно, такая матрица может быть и многомерной. Система дистанционного банковского обслуживания должна соответствовать основным направлениям развития бизнеса банка, тех услуг, которые он планирует предлагать своим клиентам. Работа с матрицей клиентов в самых различных измерениях имеет высокую важность. Первый шаг здесь – это предоставление услуг дистанционного банковского обслуживания в разрезе многофилиальной структуры банка. По данным компании BSS, юридические лица пока остаются основными потребителями услуг дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Розница все еще только осваивает этот метод работы с банками. Почти во всех российских банках уже давно внедрены системы дистанционного банковского обслуживания, которые помогают сделать взаимодействие с клиентами удобнее и проще. Например, дистанционные услуги юридическим лицам предоставляют почти 100% российских банков; банков, использующих системы для работы с физическими лицами, в России на порядок меньше, но эта тенденция постоянно меняется в сторону роста количества используемых систем. По данным компании, наибольшим спросом у банков пользуются системы типа «Банк- Клиент». Можно заключить, что потенциал рынка по системам этого типа заключается главным образом в их продвижении среди других клиентских сегментов и в повышении качества предоставляемых услуг. Следовательно, ожидается совершенствование внедряемых специализированных решений по обслуживанию юридических лиц, где система «Банк-Клиент» – это одна из 73 составляющих, например, услуг private-банкинга. Сегмент интернет-банкинга достаточно активно развивается, и российские банкиры отмечают постоянное увеличение клиентской базы – от 40% в год (по некоторым определенным направлениям этот рост еще выше). Этот рост будет продолжаться и в будущем. В области развития интеграционных решений необходимо отметить факт резко возросшей потребности в централизованных системах, позволяющих объединить распределенные филиалы и отделения банка, вызванный трендом объединения финансовых структур и развития региональных сетей. Однако основной потенциал развития рынка систем ДБО составляют кредитные организации, планирующие внедрение и активное развитие интернет-банкинга и систем дистанционного обслуживания физических лиц, а также мобильных решений для юридических лиц. Именно эти системы и решения будут максимально активно развиваться и совершенствоваться в ближайшие годы. На сегодняшний день уже треть банков уровня ТОР-100 используют системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц. Среди способов оказания услуг дистанционного банковского обслуживания физическим лицам, наряду с развитием и распространением интернет-банкинга, будет все больше процветать и расти мобильный банкинг. В Западной Европе мобильные устройства выходят на лидирующую позицию, уходя вперед от персональных компьютеров по популярности использования для проведения банковских операций. В силу того, что у достаточно большой части населений нашей страны отсутствует возможность доступа высокоскоростному Интернету, внедрение мобильных услуг будет эффективным решением. Сейчас в большинстве случаев банк, строящий инфраструктуру дистанционного банковского обслуживания для физических лиц, планирует предоставление мобильных услуг на одном из этапов развертывания инфраструктуры. 74 В целом, развитие дистанционного банковского обслуживания до 2020 г. определяют следующие тенденции: демографические изменения, включая увеличение числа молодых потребителей на рынке и рост мобильности; более активная роль правительства в регулировании финансового сектора, организации систем социальных гарантий и обеспечении или поощрении распространения дешевых банковских счетов и финансовой инфраструктуры; развитие преступности, связанной с наличностью, будет содействовать развитию электронных платежей, испытание системы управления рисками для поставщиков финансовых услуг, так как электронная преступность также развивается; доступ в Интернет с помощью мобильных телефонов уменьшит стоимость финансовых операций и позволит новым игрокам предложить финансовые услуги. В таблице 9 представим общие проблемы и пути решения дистанционного банковского обслуживания в РФ. Таблица 9 – Проблемы и пути решения дистанционного банковского обслуживания в РФ Проблемы Пути решения 1. Слабое развитие интернет- банкинга в розничном банковском секторе на фоне увеличивающейся конкуренции со стороны небанковских платежных интернет - систем. То, насколько качественно и быстро будет решен вопрос, напрямую зависит от квалификации работника, выполняющего эту задачу. Банкам необходимо постоянно осуществлять обучение сотрудников с целью повышения их квалификации 2. Проблема формирования штата Предлагается решать посредством проведения профессиональной переподготовки. 3. Финансовая неграмотность населения Данную проблему можно решить только усиленным инвестированием и развитием системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Так как серьезным препятствием на пути разработки и внедрения интернет - банкинга кадровая проблема. 75 Окончание таблицы 9 4. Безопасность систем интернет- банкинга Основными технологиями обеспечения безопасности в современных платежных системах являются: – шифрование данных; – использование виртуальной клавиатуры в системах интернет-банкинга; – использование электронной цифровой подписи, удостоверяющей личность владельца счета; – использование системы временных паролей для подтверждения финансовых операций. 5. Нестабильность правовой системы Банкам необходимо не только своевременное реагировать на принимаемые Банком России положения, а также активно способствовать ему в их разработке, для обеспечения успешного развития и повышения эффективности деятельности систем ДБО. По результатам проведенного анализа дистанционного банковского обслуживания в АО «Точка», можно выделить ряд основных проблем, присущих этому банку: 1. Недоверие населения к банку. Банк на данный момент известен не всем потенциальным клиентам, в отличие, например, от Сбербанка, а люди в большинстве случаев боятся пробовать что-то малоизвестное для них. Решением данной проблемы может являться грамотная реклама, а также отзывы и обратная связь от действующих клиентов банка. 2. Проблема формирования штата для подразделения интернет- банкинга. Данная проблема связана с режимом работы банка. Для того, чтобы клиент в любой момент времени мог рассчитывать на быструю и качественную помощь, сотрудники банка должны быть на связи круглосуточно. Такой режим работы подходит не всем. Решить данную проблему можно путем набора на работу молодых специалистов, которые не только могут качественно работать в любое время суток, но и достигают более высоких результатов в условиях многозадачности и обучаемости. 76 3.2 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В БНКЕ АО «ТОЧКА» С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ВНЕДРЕНИЯ BUSIMESS INTELLIGENCE В настоящее время успешность любого банка на рынке определяется тем, насколько быстро определяется уровень динамики рынка и как воздействует на них для достижения поставленной цели. Банки обязаны оценивать риски, разрабатывать стратегию, определять свои ресурсы и так далее, следовательно, основным ресурсом банка для принятия управленческих решений служит информация. Business Intelligence представляет собой методы и инструменты для перевода необработанной информации в наиболее удобную форму. На сегодняшний день BI-системы используются в различных крупных организациях, в том числе в кредитных учреждениях. Business Intelligence является основной частью для разработки жизнеспособной стратегии банка, ибо его развитие неосуществимо без представления текущей ситуации в бизнесе и направления его движения [4]. BI-системы применяются для сбора информации и ее анализа. Так как банки применяют множество информационных систем, основной задачей BI является преобразование собранных данных в информацию с целью принятия решений. Как правило, для таких целей применяется хранилище данных. Второстепенной задачей является анализ информации. Каждый банк устанавливает свои требования к аналитике. Положительные результаты внедрения и дальнейшей эксплуатации системы зависят от профессионально установленных критериев формирования отчета. Банк АО «Точка», применяя в своей деятельности технологии Business Intelligence, в первую очередь повысит доходность бизнеса и рентабельность, а также создаст условия для прозрачности отчетности. Посредством BI-решений, возможно, подготовить для клиента целевые предложения, предоставляющие 77 возможность увеличить масштабы применения банковских продуктов. Это приводит к увеличению доходов банка и позволяет ему занять лидирующую позицию на рынке. Главной задача BI-систем – вовремя подготовить необходимый объем информации, посредством которого можно рассчитать риски и управлять ими. Помимо этого, BI-решения позволяют создавать модель поведения клиентов, обратившихся в банк за кредитом. На основе этого банк решает, кому и в каком объеме выдать кредит. Основными преимуществами внедрения систем BI в банк АО «Точка» являются: – повышение эффективности процессов принятия решений; – повышение скорости и точности составления отчетов, аналитики и планирования; – повышенная удовлетворенность клиентов. В таблице 10 представим преимущества для АО «Точка» после внедрения и использования BI. Таблица 10 – Преимущества для АО «Точка» после внедрения и использования BI Преимущества Описание Увеличение прибыльности. Повышение эффективности работы отдела сбыта – оптимизация путем сравнительного анализа прибыльности кредитного продукта; – оптимизация цены на продукты в соответствии с их себестоимостью; – повышение показателей продаж путем использования клиентской аналитики; Понимание клиентов. Оптимизация маркетинговых стратегий – возможность привлечения долгосрочных клиентов; – привлечение и сохранение нужных клиентов посредством целевого маркетинга; – отслеживание и управление всеми аспектами привлечения клиентов; Качественный сервис и сохранение клиентов – сокращение оттока клиентов путем повышения их удовлетворенности и лояльности; – оперативное решение проблемы оттока клиентов при помощи анализа первопричин; Управление финансами банка – на базе финансовых результатов возможность управления главными показателями эффективности (KPI). – быстрая реакция на изменения путем сокращения циклов планирования, бюджетирования и консолидации; – точное прогнозирование для управления финансовыми последствиями, возможностями и рисками Повышение эффективности ИТ-отдела – значительное сокращение затрат на создание, разработку и тестирование отчетов; – сокращение времени на составление отчетов и повышение эффективности построения запросов; 78 BI-системы призваны повысить эффективность управления АО «Точка» за счет помощи в принятии правильных и быстрых управленческих решений. Данная система занимается обработкой данных, собранными другими IT- системами, т.е. у банка должна использоваться какая-либо автоматизированная система для сбора достаточно больших объемов данных, необходимых для анализа и принятия на их основе решений. Причем собранные данные должны быть представлены в таких форматах данных, которые можно будет использовать для обработки с помощью системы BI. Проанализировав концепцию Business Intelligence и основные направления ее развития, можно сделать выводы о том, что это направление IТ сейчас активно развивается, причем основные направления развития связаны с интеллектуализацией BI и их глобализацией, связанной с ориентацией на Интернет-технологии. Многие приложения BI становятся Web- ориентироваными, они представляются пользователям как Web-сервисы, а доступ к ним обеспечивается при помощи метаданных и онтологий. Разработанная модель информационно-аналитической системы, основанная на принципах построения систем Business Intelligence, позволяющая провести анализ использования дистанционного банковского обслуживания по различным аспектам, для принятия решения об эффективном внедрении таких услуг, формализованы требования к ее модулям, описано информационное окружение и механизмы обработки исходных данных этой модели. Таким образом, данная модель может быть применима АО «Точка» для принятия решения о целесообразности внедрения дистанционного обслуживания. Следующим мероприятием предлагается внедрить комплексную услугу электронного документооборота. Одной из самых популярных услуг считается Einvoicing. Используя эту услугу и добавляя в нее новые возможности, банк АО «Точка» сможет привлечь новых клиентов и удержать старых. Основной функцией сервиса электронного документооборота является осуществление обмена юридически значимыми электронными документами 79 между организациями. Сервис предоставляет возможность создавать, загружать и обрабатывать документы перед отправкой. Последним мероприятием предлагается внедрить облачную систему АБС – объектно-ориентированная система автоматизации банковской деятельности нового поколения, разработанная специалистами Центра Финансовых Технологий, стоимость, которой составляет 120 млн. руб. Расчетные данные сведем в таблицу 11, где представлены в зависимости от коэффициентов коррекции два варианта: первый для коэффициентов коррекции равный 20 %, второй вариант для значения 10 % для внедрения традиционной IB System Object. Таблица 11 – Затраты на внедрение и эксплуатация за год АБС АО «Точка» Показатель Вариант 1, млн. руб. Вариант 2, млн. руб. Стоимость АБС 120 120 Стоимость внедрения АБС 24 12 Стоимость эксплуатации АБС 24 12 Рассчитаем совокупную стоимость владения (ТСО) по формуле (1) для равного пяти годам, результаты сведем в таблицу 12 и построим график для двух вариантов (рисунок 13). ТСО = I абс + K кор1 * I абс + (К кор2 * I абс ) * Т план , (1) Таблица 12 – Расчет ТСО для внедрения традиционной АБС АО «Точка» на 5 лет 0 1 2 3 4 5 Вариант 1, млн. руб. 144 168 192 216 240 264 Вариант 2, млн. руб. 132 144 156 168 180 192 80 На рисунке 13 представим диапазон затрат ТСО, для внедрения и эксплуатации традиционной АБС АО «Точка» Рисунок 13 – Диапазон затрат по ТСО, для внедрения и эксплуатации традиционной АБС АО «Точка» Расчет ТСО для внедрения облачной автоматизированной банковской системы можно рассчитать по следующей приближенной формуле, которая может быть получена из формулы (1) с поправкой на снижение издержек при эксплуатации облачной АБС и увеличением скрытых затрат при эксплуатации. ТСО = I абс + K кор1 * I абс + К i кор 2 обл (К кор1обл * К кор2 * I абс ) * Т план , (2) где К кор1обл - коэффициент коррекции первый снижения издержек на эксплуатацию облачной АБС, который по статистическим данным лежит в промежутке от 30 % до 80 %; - К i кор 2 обл - коэффициент коррекции второй определяет скрытые издержки на эксплуатацию облачной АБС, величина которого по экспертным данным составляет 1,2 [12], определяется ростом затрат на облачную АБС в связи с неэффективным управлением автоматизированной банковской системы; i = 0, n где n — года планового периода. Расчетные данные сведем в таблицу 13, где представлены в зависимости 0 50 100 150 200 250 300 350 400 450 500 0 1 2 3 4 5 Вариант 2, млн. руб. Вариант 1, млн. руб. 81 от коэффициента коррекции два варианта: первый для коэффициентов коррекции равный 30%, второй вариант для значения 80% для внедрения традиционной АБС, учитывая что при внедрении облачной АБС будет составлять 10%, так как развертывание АБС происходит на серверах сторонней организации, чем обеспечивается экономия. Значение в 30% рассматривается для первого варианта внедрения традиционной АБС, как наиболее затратного с точки зрения эксплуатации, для оценки всего спектра затрат на облачную АБС. Таблица 13 – Затраты на внедрение и эксплуатацию за год облачной АБС АО «Точка» Показатель Вариант 1, млн. руб. Вариант 2, млн. руб. Стоимость облачной АБС 120 120 Стоимость внедрения облачной АБС 12 12 Стоимость эксплуатации облачной АБС 16,8 2,4 Исходя из полученных расчетов, можно определить минимальное снижение расходов на внедрение облачной АБС АО «Точка» по сравнению с традиционной автоматизированной банковской системой (рисунок 14), которое составит за пять лет около 20 %. Рисунок 14 – Расчет ТСО для внедрения традиционной и облачной АБС В таблице 14 представим сравнение основных показателей деятельности АО «Точка» до и после внедрения мероприятий. 0 50 100 150 200 250 0 1 2 3 4 5 Млн . р уб. Вариант 2 для традиционной АБС Вариант 2 для облачной АБС 82 Таблица 14 – Калькуляция проекта внедрения системы облачной АБС Наименование статей расходов Затраты, руб. Расходные материалы 74874 Основная заработная плата разработчиков 400372,8 Дополнительная заработная плата разработчиков 80074,6 Отчисления на социальное страхование 101854,8 Прочие расходы 14511,9 Итого затрат: 671688,1 Экономия от замены традиционной АБС на облачную обработку информации образуется в результате снижения затрат на обработку информации и определим по формуле 3, руб.: Э у = З р - З а , (3) где: З р – затраты на традиционную АБС, руб.; З а – затраты на облачную АБС, руб. Э у = 814350 – 2093,3 = 812256,7 руб. Затраты на традиционную АБС определим по формуле 4: З р = О и * Ц*Г д / Н в , (4) где: О и – объем информации, обрабатываемой вручную, Мбайт; Ц – стоимость одного часа работы, руб./час; Г д – коэффициент, учитывающий дополнительные затраты времени на логические операции при ручной обработке информации (установлен экспериментально Г д =2,5); Н в – норма выработки, Мбайт/час; З р = 89*14,64*2,5/0,004 = 814350 руб. Затраты на облачную АБС рассчитываются по следующей формуле 5: 83 З а = t а *Ц м + t 0 * (Ц м + Ц 0 ), (5) где: t а – время автоматической обработки, ч.; Ц м – стоимость одного часа машинного времени, руб./час; t 0 – время работы оператора, ч; Ц о – стоимость одного часа работы оператора, руб./час. З а =15*4,88+ 95,16*(4,88+ 16,3) = 2093,3 руб. Экономический эффект от использования облачной АБС за год определим по формуле 6. Э г = Э у – Е н * З а , (6) Э г = 812256,7 – 0,2*671688,1 = 677919,1 руб. Эффективность разработки может быть оценена по формуле 7. Э р = Э г *0,4/Э у , (7) Э р = 677919,1*0,4/812256,7= 0,33 Если Эр > 0,20, то можно сделать вывод о том, что установка облачной АБС является экономически целесообразной. Чистый дисконтный доход (ЧДД) рассчитывается, как разность накопленного дисконтированного дохода от реализации проекта и дисконтированных единовременных затрат на внедрение инновации: n 1 i i n ДД ДД |