Дистанционное банковское обслуживание на примере пао сбербанк России. 3 1 Теоретические аспекты дистанционного банковского обслуживания
 Скачать 0.91 Mb.
|
|
Объем активов «Киви Банка» на момент сделки составлял 16,2 млрд. рублей – это намного меньше, чем у «Открытия», которое до санации было крупнейшим частным банком. «Киви Банк» участвует в системе страхования вкладов, а его чистая прибыль за 2016 год составила 2,1 млрд. рублей. Основное направление деятельности банка – обслуживание юридических и физических лиц, ведущих собственный бизнес. 36 АО «Точка» – банк для предпринимателей, работающий в формате мультибанковской платформы с филиалами в банке «Открытие» и «Киви Банке». Не имеет офисов и предоставляет все свои услуги дистанционно. Мобильный и интернет-банк Точки – лучший для бизнеса по версии аналитического агентства Markswebb на протяжении трех последних лет. «ФК Открытие» – универсальный коммерческий банк которму присуща устойчивая диверсифицированная структура бизнеса и качественное управление капиталом. Банк усиливает определенные очень важные виды бизнеса: корпоративный, инвестиционный, розничный, МСБ и PrivateBanking. Сильное внимание «ФК Открытие» уделяет высокотехнологичным сервисам: в рамках проекта «Рокетбанк» предлагается полностью дистанционный сервис для физических лиц, в рамках проекта «Точка» – полностью дистанционное обслуживание для предпринимателей. История бренда «Банк «Финансовая Корпорация Открытие» начинается 16 июня 2014 года, при этом сам банк был создан в 1993 году и до ребрендинга носил название «НОМОС-Банк». В ходе последних изменений кредитная организация получила не только новое название, но и стала головной организацией банковской группы «ФК Открытие», в которую помимо нее входят Ханты-Мансийский банк, Банк «Открытие» и Новосибирский Муниципальный Банк. В своей деятельности банк «ФК Открытие» ориентирован на корпоративное кредитование и быстрорастущие и высокомаржинальные сегменты – средний корпоративный бизнес и малый бизнес. Банк работает на финансовом рынке с 1994 года. «Открытие» – универсальный банк с устойчивой диверсифицированной структурой бизнеса. Банк развивает следующие ключевые направления бизнеса: корпоративный, инвестиционный, розничный, малый и средний, а также Private Banking. По состоянию на 1 мая капитал банка «Открытие» по российским стандартам финансовой отчетности составил 184,9 млрд рублей, активы – 1,29 трлн рублей. Клиентская база банка «Открытие» насчитывает порядка 200 000 активных 37 клиентов-юридических лиц и около 2,8 млн. физических лиц, в том числе премиальных клиентов. Более 500 банковских отделений банка расположены в 68 регионах России. Банк «ФК Открытие» активно принимает участие в реализации социально значимых проектов, поддерживая такие направления, как наука (Политехнический музей), образование (Московский государственный университет им. Ломоносова, Европейский университет в Санкт-Петербурге), культура (Малый театр, сотрудничество с автором мультфильма «Ежик в тумане» Юрием Норштейном), здравоохранение (Фонд помощи хосписам «Вера»), спорт (стратегическое партнерство с ФК «Спартак-Москва», Югорский лыжный марафон). QIWI – ведущий провайдер платежных и финансовых сервисов нового поколения в России и странах СНГ, которому принадлежит интегрированная платежная сеть, позволяющая производить платежи по мобильным, онлайн- и офлайн-каналам. Наша сеть включает свыше 20,4 млн. виртуальных кошельков и более чем 149 000 терминалов и точек приема платежей. Сервисы QIWI позволяют торговым компаниям и клиентам принимать платежи и совершать переводы наличными или в электронной форме на сумму свыше 79 млрд. руб., объединяя более чем 48 млн. клиентов, которые пользуются услугами сети не реже одного раза в месяц. Клиенты QIWI могут использовать наличные, предоплаченные карты и другие способы безналичных расчетов для оплаты товаров и услуг или осуществления денежных переводов, пользуясь онлайн- и офлайн платежными инструментами. Банк для предпринимателей АО «Точка» (входит в ФГ «Открытие»). Банк для предпринимателей АО «Точка» проводит в соответствии с выданными лицензиями такие операции, как: 1. Размещает привлеченные денежные средства от своего имени и за свой счет; 2. Открывает банковские счета юридическим лицам; 38 3. Создает вклады для юридических лиц до востребования, а также на определенный срок, с дальнейшим привлечением; 4. Покупает и продает иностранную валюту в безналичной и наличной формах; 5. Выдает и обеспечивает банковские гарантии; 6. Привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы; 7. Осуществляет электронные переводы денежных средств за исключением почтовых переводов. Кроме вышеперечисленных операций, банк также осуществляет следующие виды сделок: 1. Право на выдачу поручительства третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме; 2. Право на приобретение требования исполнения обязательства в денежной форме от третьих лиц; 3. Осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ; 4. Предоставляет специальные помещения в аренду физическим и юридическим лицам; 5. Оказывает консультационные и информационные услуги [22]. Помимо круглосуточных расчётов банк АО «Точка» предлагает помощь в регистрации новых компаний, бухгалтерский сервис, удобный продукт для ВЭД, торговый эквайринг по сниженным ставкам и зарплатный проект на карты любых банков. Банк «Открытие», Группа QIWI и банк АО «Точка» объявили о подписании соглашения о сотрудничестве и создании совместного предприятия АО «Точка», которое положит начало новому этапу развития рынка финансовых услуг для предпринимателей в России. Совместное предприятие развивает «Точку» - цифровой банковский сервис для предприятий малого и среднего бизнеса - в формате мульти- банковской платформы, и выступать технологическим партнером для банков- 39 участников. Сейчас АО «Точка» продолжит работать на инфраструктуре банка «Открытие» и Киви Банка и сохранит широкий спектр услуг для предпринимателей, включая круглосуточные расчеты, открытие и управление счетами, валютные операции, продукты для ВЭД, торговый эквайринг, зарплатные проекты, бухгалтерские и налоговые сервисы и прочее. В рамках создания мульти-банковской платформы партнеры рассчитывают привлечь новых участников, которые будут способствовать ускоренному росту масштабов бизнеса АО «Точка», расширению потенциального рынка и увеличению многообразия сервисов для клиентов в сегменте МСБ. Согласно структуре акционерного капитала совместного предприятия, доля «Открытия» в АО Точка составит 50%+1 акция, доля QIWI - 40%, 10% - 1 акция будет принадлежать менеджменту Точки, в то время, как в финансовом результате общества «Открытие» и QIWI участвуют в пропорции 45% и 45%, а 10% будет принадлежать менеджменту Точки. В рамках сделки «Открытие» и QIWI внесут в капитал совместного предприятия активы, принадлежащих каждой из сторон, включая торговые марки, программное обеспечение, оборудование Точки, а также дополнительное финансирование. Борис Дьяконов, генеральный директор Точки, подчеркнул следующее: «Точка прошла путь от стартапа до мощного независимого игрока с сильными акционерами и амбициями. Работа через несколько лицензий в мультибанковской модели оказалась востребованной, за год мы практически утроили привлечение новых бизнесов на обслуживание, дали возможность пользоваться новыми удобными сервисами и сейчас в переговорах ещё с несколькими банками для партнёрства на пользу предпринимателям». У банка «Точка» наблюдается растущая динамика абсолютной величины кредитного портфеля. Это свидетельствует о росте значимости кредитной деятельности для банка и вместе с тем об увеличении кредитных рисков [13, с. 98]. Проведем анализ работы банка АО «Точка». 40 В таблице 1 представим анализ структуры активов и пассивов банка «Точка». Таблица 1 – Структура активов и пассивов банка «Точка» за 2015-2017 гг., тыс. руб. Наименование показателя 2015 2016 2017 Темп роста 2017/2015 (%) Активы Денежные и приравненные средства к ним 138015 373327 934033 676,7 Обязательные резервы в Банке России 5936 7287 8884 149,6 Средства в кредитных организациях 277296 401480 16369 5,9 Торговые ценные бумаги 72137 83909 117282 162,6 Ценные бумаги 87403 45903 25066 28,7 Чистая ссудная задолженность 593065 626535 768676 129,6 Основные средства 7004 21278 7866 112,3 Прочие активы 27344 6250 10015 36,6 Всего активов 1208201 1567969 1888191 156,3 Обязательные и собственные средства Счета и депозиты Банка России 4045 247170 - - Счета и депозиты банков 84660 381624 639861 755,8 Счета и депозиты клиентов 898692 689496 941724 104,8 Выпущенные долговые ценные бумаги 121155 137203 116280 95,9 Отложенные налоговые обязательства 2381 190 3779 158,7 Прочие обязательства - 8885 8958 - Всего обязательств 4930 1464568 1710602 34697,8 41 Окончание таблицы 1 Собственные средства Акционерный капитал 24742 24742 27942 112,9 Добавочный капитал 35047 35047 46247 131,9 Выпущенные бессрочные облигации - - 40320 - Положительная переоценка зданий 769 688 582 75,7 Резерв по переоценке ценных бумаг 220 451 394 179,0 Резерв накопленных курсовых разниц - 39 - - Нераспределенная прибыль 31560 42434 62104 196,7 Всего собственных средств 92338 103401 177589 192,3 Всего обязательств и собственных средств 1208201 1567969 1888191 156,3 Совокупный кредитный портфель вырос в 2017 г. на 3,5% (с исключением эффекта валютной переоценки – примерно на 4,7%) Корпоративное кредитование в 2017 г. стагнировало при темпе роста 0,2%. Улучшившиеся экономические ожидания вкупе с относительно низкими процентными ставками должны катализировать увеличение корпоративного портфеля в 2018 г., однако деловая уверенность остается низкой и темпы роста кредитного портфеля, вероятно, останутся умеренными. Тем временем банки останутся осторожными в отношении корпоративных заемщиков. Доля NPL, то есть объем кредитов в корпоративном портфеле была относительно стабильной в течение 2017 г. и несущественно выросла до 6,4% по состоянию в 2017 г. При этом в абсолютном выражении NPL выросли значительно больше, чем кредитный портфель, в том числе вследствие признания дополнительных объемов просроченных кредитов в банках, санируемых ЦБ РФ в настоящее время. 42 Представим графически структуру активов и пассивов на рисунке 5, 6, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11. Рисунок 5 – Структура активов банка «Точка» за 2015 г., тыс. руб. 3 На рисунке 6 представлена структура активов банка АО «Точка» за 2016г. Рисунок 6 – Структура активов банка АО «Точка» за 2016 г., тыс. руб. 3 Составлено автором по [60] 138015 5936 277296 72137 87403 593065 7004 27344 1208201 Денежные и приравненные средства к ним Обязательные резервы в Банке России Средства в кредитных организациях Торговые ценные бумаги Ценные бумаги Чистая ссудная задолженность Основные средства Прочие активы Всего активов 373327 7287 401480 83909 45903 626535 21278 6250 1567969 Денежные и приравненные средства к ним Обязательные резервы в Банке России Средства в кредитных организациях Торговые ценные бумаги Ценные бумаги Чистая ссудная задолженность Основные средства Прочие активы 43 На рисунке 7 представлена структура активов банка АО «Точка» за 2017г. Рисунок 7 – Структура активов банка «Точка» за 2017 г. По состоянию на 2017 г. совокупные активы Банка составляли 1 567 969 тыс. руб. по сравнению с 1 208 281 тыс. руб. по состоянию на 31 декабря 2015 года (рисунок 8). Увеличение совокупных активов на 359 768 тыс. руб. или 29.8% по состоянию 2017 г. связано, в основном, с ростом объема ликвидных активов на балансе Банка, отражаемых в статьях денежные и приравненные к ним средства и средства в кредитных организациях, чистая ссудная задолженность при этом показала умеренный рост на 6%. В 2017 году совокупные активы Банка увеличились на 20,4% и составили 1 888,2 тыс. рублей. Рост активов преимущественно связан с ростом чистого кредитного портфеля на 22,7% до 768,7 тыс. руб. и увеличением сделок на межбанковском рынке на 29,1% до 845,0 тыс. руб. 934033 8884 16369 117282 25066 768676 7866 10015 1888191 Денежные и приравненные средства к ним Обязательные резервы в Банке России Средства в кредитных организациях Торговые ценные бумаги Ценные бумаги Чистая ссудная задолженность Основные средства Прочие активы 44 Рисунок 8 – Структура обязательных и собственных средств за 2015 г. На рисунке 9 представлена структура обязательных и собственных средств за 2016 г. Рисунок 9 – Структура обязательных и собственных средств за 2016 г. На рисунке 10 представлена структура обязательных и собственных средств за 2017 г. 4045 84660 898692 121155 2381 0 4930 Счета и депозиты Банка России Счета и депозиты банков Счета и депозиты клиентов Выпущенные долговые ценные бумаги Отложенные налоговые обязательства Прочие обязательства Всего обязательств 247170 381624 689496 137203 190 8885 1464568 Счета и депозиты Банка России Счета и депозиты банков Счета и депозиты клиентов Выпущенные долговые ценные бумаги Отложенные налоговые обязательства Прочие обязательства Всего обязательств 45 Рисунок 10 – Структура обязательных и собственных средств за 2017 г. Кредиты, выданные клиентам, по-прежнему остаются одной из крупнейших категорий активов, на их долю приходится 40,7% баланса Банка. Доля ликвидных активов, в которую входят денежные средства, средства в банках и портфель ценных бумаг, сохранилась на уровне прошлого года и составила 58% совокупных активов или 1 092,8 тыс. рублей. Портфель ценных бумаг увеличился за 2017 год на 9,7% до 142,3 тыс. рублей. Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые можно достаточно быстро превратить в денежные средства. Представим показатели ликвидности в таблице 2. Таблица 2 – Структура высоколиквидных активов банка 4 Наименование показателя 2016 г. (тыс. руб.) Доля, % 2017 г. (тыс. руб.) Доля, % Средств в кассе 14505945 10,83 17077747 8,90 Средств на счетах в Банке России 24661429 18,41 20303642 10,6 Корсчетов НОСТРО в банках (чистых) 13833564 10,32 76745849 40,0 Межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней 47022831 35,10 44611485 23,26 Высоколиквидных ценных бумаг РФ 4133508 3,09 6604311 3,44 Высоколиквидных ценных бумаг банков и государств 35088641 26,19 31111342 16,22 Высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок 133982622 100,0 191787675 100,0 4 Составлено автором по [60] 0 639861 941724 116280 3779 8958 1710602 Счета и депозиты Банка России Счета и депозиты банков Счета и депозиты клиентов Выпущенные долговые ценные бумаги Отложенные налоговые обязательства Прочие обязательства Всего обязательств 46 Из таблицы ликвидных активов мы видим, что незначительно изменились суммы средств в кассе, межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, сильно увеличились суммы корсчетов НОСТРО в банках (чистых), высоколиквидных ценных бумаг РФ, уменьшились суммы средств на счетах в Банке России, при этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок вырос за год с 133.98 до 191.79 млн. руб. Финансовый результат банка АО «Точка» представим на рисунке 11. Рисунок 11 – Финансовый результат банка «Точка», тыс. руб. Анализ финансовой деятельности и статистические данные за анализируемый период банка АО «Точка» свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе. Надежности и текущему финансовому состоянию банка можно поставить оценку «хорошо». Динамика анализируемых показателей свидетельствует о том, что эффективность кредитования по всем видам растет, но наибольшие высокие темпы это по юридическим лицам и по малому и среднему бизнесу, то есть и результаты данного анализа подтверждают эффективность кредитования МСБ. 3893421 1543500 12907144 0 2000000 4000000 6000000 8000000 10000000 12000000 14000000 2015 г. 2016 г. 2017 г. Финансовый результат (прибыль) 47 2.2 ХАРАКТЕРИСТИКА УСЛУГ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ, ПРЕДЛАГАЕМЫХ БАНКОМ АО «ТОЧКА» В меню банка АО «Точка» содержится несколько разделов: – информационный раздел. Здесь можно увидеть данные обо всех счетах клиента, уведомления системы безопасности, актуальные новости, реквизиты, перечень лиц, которые могут иметь ограниченный доступ к банку и создавать платежные поручения. Им может быть личный или привлеченный бухгалтер компании. Подписывать и проводить все документы имеет право, как сам бизнесмен, так и иное лицо, у которого есть доступ к счету с правом подписи. – счета. В данном разделе можно проводить денежные средства между своими счетами, создавать выписки, устанавливать фильтры по дате, плательщику, назначению и прочее. Также можно настроить автоматическое формирование выписки в определенный период, например, каждое 1 и 15 число месяца. Созданные документы можно пересылать на электронную почту в формате Excel, PDF, 1C. В этом же разделе можно открывать депозиты и создавать новые текущие или расчетные счета. – платежный раздел. Здесь создаются все платежные поручения в ручном формате или из файла. Бумажные платежки можно отсканировать и загрузить для распознавания в интернет-банк. При этом способе не исключены ошибки, хотя распознавание идет через систему СПАРК. Также можно проверять данные вручную и вносить изменения. Через данный раздел получателей средств уведомляют путем СМС или по электронной почте. – выставление счетов. Здесь бизнесмен или предприниматель может выставить счет контрагенту на своем фирменном бланке с печатью и подписью руководителя. |