Дистанционное банковское обслуживание на примере пао сбербанк России. 3 1 Теоретические аспекты дистанционного банковского обслуживания
 Скачать 0.91 Mb.
|
|
Ч , (8) где: ДД i - дисконтированный доход i-го периода реализации проекта; n - Количество периодов реализации проекта. Дисконтированный доход определенного периода рассчитывается по 84 формуле 9: i i i i i i i i i i d R D d R d D ДД ) 1 ( 1 * ) ( ) 1 ( 1 * ( ) ) 1 ( 1 * ( , (9) где: D i - доходы i-го периода реализации проекта; R i - затраты i-го периода реализации проекта; d - коэффициент дисконтирования. Если ЧДД за весь период реализации проекта имеет положительное значение, следовательно, данный проект является экономически эффективным. Основные показатели для определения эффективности инновационного проекта приведены в таблице 15. Таблица 15 – Основные показатели для определения эффективности инновационного проекта Показатели Ед.изм. Значение Единовременные затраты руб. 671688,1 Годовая экономия от внедрения ПП руб. 812256,7 Экономический эффект за год руб. 677919,1 Коэффициент дисконтирования 0,2 Срок работы проекта лет 5 Результаты расчетов ЧДД и ДД для каждого периода реализации проекта целесообразно представить в таблице следующего вида (таблица 16). Таблица 16 – Расчет чистого дисконтного дохода Период Доходы проекта Первоначальные инвестиции / расходы проекта Чистый поток платежей Дисконтированные платежи 0 0 671688 -671688 -671688,0 1 677919,1 677919,1 616290,09 2 677919,1 677919,1 560263,72 3 677919,1 677919,1 509330,65 4 677919,1 677919,1 463027,87 5 677919,1 677919,1 420934,42 Итого 3389595,50 671688 2717907,50 85 ЧДД за весь период реализации проекта равен 1898158,75 руб. имеет положительное значение, следовательно, данный проект является экономически эффективным. Индекс доходности проекта (ИД) рассчитывается как отношение приведенного дохода по проекту к величине приведенных затрат (инвестиций): рассчитывается по следующей формуле 1: ИД = ПД / ПЗ, (13) где ИД − Индекс доходности; ПД – Приведенный доход; ПЗ – Приведенные затраты. Индекс доходности равен: ИД = 2717907,50/671688,1=4,04 Итак, рассчитаем рентабельность инвестиций: 𝑅𝑂𝐼 = 4,04-1 / 5 * 100% = 60,8 Критерием экономической эффективности инновационного проекта является положительная рентабельность проекта. Срок окупаемости (Ток) – минимальный временной интервал (от начала осуществления проекта), за пределами которого интегральный экономический эффект становится положительным и в дальнейшем остается неотрицательным. Срок окупаемости определяется исходя из условия: PP = 𝐾0 𝐶𝐹СГ, (14) где РР – срок окупаемости в годах; К0 – сумма первоначально вложенных средств; 𝐶𝐹СГ – ежегодные средние поступления, которые являются результатом реализации проекта. Ток = 671688/ (1000 + 671688) = 0,99 86 В связи с тем, что ЧДД > 0 и составляет 1898158,75 руб.; Ток 1 и составляет 0,99; Р > 0 и составляет 60,8 %, данные мероприятия эффективны для внедрения. Успешность внедрения информационных технологий, определяется уровнем технических средств (10%), качеством программного и информационного обеспечения (40%), человеческим фактором (50%). На основании методик коммерческой и экономической оценок инвестиционного проекта, были рассчитаны такие показатели, как: – экономический эффект от использования средств облачной АБС за год – 677919,1 руб.; – эффективность разработки – 0,33; – ЧДД за весь период реализации проекта равен 1898158,75 руб., имеет положительное значение, следовательно, данный проект является экономически эффективным; – срок окупаемости проекта – 1,23 года; – индекс доходности – 4,04; – среднегодовая рентабельность проекта – 60,8%. Таким образом, создана модель оценки экономической эффективности облачных автоматизированных банковских систем, основанная на методе совокупной стоимости владения, с учетом двух коэффициентов: коэффициента коррекции, определяющего снижение затрат на внедрение облачной АБС по сравнению с традиционной; коэффициента коррекции, определяющего увеличение стоимости издержек облачной АБС, из-за неэффективности управления по сравнению с традиционной. При оценке с применением созданной модели, внедрение облачной автоматизированной банковской системы по сравнению с традиционной АБС сокращает затраты на внедрение и обслуживание системы как минимум на 20 % в течение пяти лет. Предлагаемые меры в целом позволят улучшить качество оказываемых 87 дистанционных услуг, предоставить возможность расширения клиентской базы, а также сократить резервы на возможные потери по ссудам и повысить финансовые показатели банка. ЗАКЛЮЧЕНИЕ Дистанционное банковское обслуживание – это обеспечение выполнимости клиентам проводить банковские операции, без личного визита в банк, с применением разнообразных каналов телекоммуникации. Все определения дистанционного банковского обслуживания имеют схожую трактовку: в системе непременно должно быть использовано дистанционное или удаленное обслуживание клиентов, которое происходит с применением средств информационно-телекоммуникационных технологий (ИТКТ). Абсолютно во всех формулировках ведется речь о предоставлении банковских продуктов и услуг, совершении банковских операций. Данная систематизация системы дистанционного банкинга имеет в себе условный характер: дистанционный банкинг очень устойчив, а молниеносное вхождение новейших и современных продуктов и методов их применения, при очень высокой конкуренции, будут создавать возрастающие конфигурации их реализации. Банк АО «Точка» – российский digital-банк, являющийся совместным предприятием российского банка «Открытие» и «Qiwi», оказывающий банковские услуги организациям и предпринимателям. По всем электронным услугам банка АО «Точка» наблюдается увеличение. Наибольшей популярностью пользуется услуга интеграция с бухгалтерскими сервисами. Эквайрингом пользуются 95,6 тыс. чел. в 2017 г. По данной услуге количество клиентов увеличились на 30 %. Услугой «Зарплатный проект» в 2017 г. пользовались 92,5 тыс. чел. По данному показателю увеличение составило 41,6 % за анализируемый период. Таким образом, на основе практики применения дистанционного банковского обслуживания в банке АО «Точка» можно сделать определенные выводы: банк — это юридическое лицо, которое 89 предоставляет различные услуги, в том числе и электронные. Электронные услуги в банке «Точка» являются очень прибыльными и удобными, как видно из анализа электронного банковского обслуживания. Банк АО «Точка» находится на втором месте по функциональности после ПАО «Сбербанк». Банк АО «Точка» отстает от ПАО «Сбербанк» по следующим критериям: – платежи и переводы; – управление продуктами; – интеграция с внешними системами; – анализ и планирование расходов. По результатам проведенного анализа дистанционного банковского обслуживания в АО «Точка», можно выделить следующие проблемы: – недоверие населения к банку. – техническая защита. Обеспечение безопасности системы ДБО, как и любой информационной системы, требует комплексного подхода на всех этапах ее жизненного цикла. – законодательство. В большом количестве современных банков применение банковского программного обеспечения аутентификация пользователя осуществляется по ЭЦП или с помощью применения цифрового сертификата. Это говорит о том, что наступила определенная необходимость в удостоверяющих центрах, которые замыкают цепочку сотрудничества. Закон РФ «Об электронной цифровой подписи» вступил в силу совсем недавно, но публичные удостоверяющие центры так и не начали свою работу. В процессе этого суды столкнулись с исками, в которых истцы требовали признать использование ЭЦП не имеющим юридической силы. – проблема создания штата для подразделения интернет - банкинга при отсутствии кадров нужной квалификации. Банк АО «Точка», используя в своей работе технологии Business Intelligence, сможет повысить прибыль и рентабельность, а также создаст условия для прозрачности отчетности. 90 Основными преимуществами внедрения систем BI в банк АО «Точка» являются: – повышение эффективности процессов принятия решений; – повышение скорости и точности составления отчетов, аналитики и планирования; – повышенная удовлетворенность клиентов. Следующим мероприятием предлагается внедрить комплексную услугу электронного документооборота. Одной из самых популярных услуг считается Einvoicing. Используя эту услугу и добавляя в нее новые возможности, банк АО «Точка» сможет привлечь новых клиентов и удержать старых. Последним мероприятием предлагается внедрить облачную систему АБС – объектно-ориентированная система автоматизации банковской деятельности нового поколения, разработанная специалистами Центра Финансовых Технологий. Таким образом, создана модель оценки экономической эффективности облачных автоматизированных банковских систем, основанная на методе совокупной стоимости владения, с учетом двух коэффициентов: коэффициента коррекции, определяющего снижение затрат на внедрение облачной АБС по сравнению с традиционной; коэффициента коррекции, определяющего увеличение стоимости издержек облачной АБС из-за неэффективности управления. При оценке с применением созданной модели, внедрение облачной автоматизированной банковской системы по сравнению с традиционной АБС сокращает затраты на внедрение и обслуживание системы как минимум на 20% в течение пяти лет. Предлагаемые меры в целом позволят улучшить качество оказываемых дистанционных услуг, предоставить возможность расширения клиентской базы, а также сократить резервы на возможные потери по ссудам и повысить финансовые показатели банка. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 1. Гражданский кодекс Российской Федерации Часть третья от 26.11.2012 г. № 146–ФЗ (ред. 29.04.2014). 2. Федеральный Закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ (ред. от 24.07.2007) (Принят ГД, СФ РФ 22.12.04, действующая редакция). 3. Федеральный Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 (ред. 03.06.2009) (Принят ГД, СФ РФ 07.02.92, действующая редакция). 4. Федеральный закон «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ (Принят ГД, СФ РФ 21.03.11, действующая редакция). 5. Федеральный закон от 02.12.1991 № 396-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.02.2016) (Принят ГД, СФ РФ 02.12.91, действующая редакция). 6. Федеральный закон от 10.07.2003 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (редакция от 30.12.2016) (Принят ГД, СФ РФ 27.07.02, действующая редакция). 7. Положение ЦБ РФ «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» 16.12.2003 № 242-П (ред. от 04.10.2017) ((Зарегистрировано в Минюсте России 27.01.2004 № 5489) 8. Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / М. П. Владимирова. Москва: КНОРУС.2017. - 245 с. 9. Алешкин С.А. Системы дистанционного банковского обслуживания // Оборудование. Технологии и оборудование для магазинов. Москва: 2016. – 16 с. 10. Аваков Н.С. Дистанционное банковское обслуживание как инструмент повышения эффективности / Н.С. Аваков // Молодой цченый. – 2017. - 165 с. 92 11. Анисимов А.Ю. Организационно–функциональный механизм управления денежными потоками: Москва: КНОРУС, 2014. - 205 с. 12. Додинов В.Н., Крылова М.А., Шестаков А.В. Финансовое и банковское право. Словарь-справочник / Под ред. д.ю.н. О.Н. Горбуновой. – Москва: ИНФРА-М, 2015. – 277 с. 13. Батаев А. В.Оценка безопасности дистанционного банковского обслуживания в России // Молодой ученый. – 2017. – 198 с. 14. Вахнюк С.В. Перспективы дистанционного обслуживания клиентов в режиме реального времени для банков России /// Проблемы и перспективы развития банковской системы России: МОСКВА: ВВП «Мечта- 1» ЛТД, 2014. - 188 с. 15. Волков, А. В. Управление рисками в коммерческом банке / А.В. Волков. - МОСКВА: Омега-Л, 2015. - 160 c. 16. ГерасимовичА. Анализ дистанционного обслуживания клиентов в банковской деятельности. – МОСКВА: Атика, 2015. - 368 с. 17. Дашков Л. П. Организация и правовое обеспечение бизнеса в России: коммерция и технология торговли / Л. П. Дашков, В. К. Памбухчиянц, О. В. Памбухчиянц. – 5–е изд., перераб. и доп. – Москва: Дашков и К, 2014. 245 с. 18. Карчева И.Я. Подходы к оценке эффективности систем дистанционного банковского обслуживания / И. Я. Карчева // Экономический анализ. - МОСКВА: Издательско-полиграфический центр "Экономическая мысль", 2015. -267 с. 19. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском. / С.Н. Кабушкин. – Москва: Новое знание, 2015. - 162 с. 20. Каджаева М. Р. Банковские операции: учебник / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. – Москва: Академия. 2016. - 464 c. 21. Казимагомедов А.А. Организация денежно–кредитного регулирования. / А.А. Казимагомедов, С.М. Ильясов. – Москва: Финансы и статистика, 2015. - 295 с. 93 22. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы розничного бизнеса коммерческих банков в России / Н.Н. Каурова. Москва: Финансы и статистика, 2018. - 49 с. 23. Когденко В. Г. Краткосрочная и долгосрочная финансовая политика: учебное пособие для вузов / В. Г. Когденко, М. В. Мельник, И. Л. Быковников. – Москва: ЮНИТИ–ДАНА, 2014. - 469 с. 24. Колпакова Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. – 4–е изд., перераб. и доп. – Москва: Юрайт, 2014. - 285 с. 25. Казначевская Г. Б. Деньги, кредит, банки: учебник / Г. Б. Казначевская. – Москва: КноРус. 2018. - 352с. 26. Корнийчук Е.В. Проблемы в секторе банковского кредитования населения / Е.В. Корнийчук / Современные научные исследования и инновации. Москва: КноРус. 2015. - 62 с. 27. Коробковой Г.Г. Банковское дело. Учебное пособие / Под ред. Г.Г. Коробковой. – Москва: «Экономистъ», 2015. - 245 с. 28. Костерина Т. М. Банковское дело: учебник для бакалавров / Т. М. Костерина; Москва государственный университет экономики, статистики и информатики. – 2–е изд., перераб. и доп. Москва: Юрайт, 2015. - 369 с. 29. Костюченко Н.С. Анализ кредитных рисков / Н.С. Костюченко. – Москва: ИТД «Скифия», 2014. - 279 с. 30. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки. / Г.И. Кравцова. – Минск: БГЭУ, 2015. - 266 с. 31. Климович В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / В. П. Климович. – Москва: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2018. - 456с. 32. Коробова Г. Г. Банковское дело: учебник / Г. Г. Коробова, А. Ф. Рябова, Ю. И. Коробова, Р. А. Карпова. – Москва: ИД Магистр Пресс. 2016. - 751 с. 33. Кропин Ю. А. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для академического бакалавриата / Ю. А. Кропин. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 94 364 c. 34. Крюков Р. В. Банковское дело и кредитование: учебное пособие / Р.В. Крюков. – Москва: А-Приор. 2018. - 236 с. 35. Курбатов А.Я. Банковское право России 2–е изд. учебник для вузов. – Москва: Юрайт, 2015. 233 с. 36. Миндрова З.М. Проблемы и перспективы развития дистанционного банкинга в России Москва: Юрайт 2015. – 241 с. 37. Кузнецова В. В. Банковское дело: практикум и учебное пособие / В.В. Кузнецова, О.И. Ларина, В.П. Бычков. – Москва: КноРус.2016. – 264 с. 38. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки: учебник / Е. И. Кузнецова. – Москва: Кнорус. 2018. – 306с. 39. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по направлениям «Экономика» и «Управление» / Е. И. Кузнецова, Н. Д. Эриашвили. - Москва: ЮНИТИ- ДАНА, 2017. - 567 c. 40. Лимонова Н.В., Ленкова М.И Анализ денежных потоков организации на основе индивидуального бюджета движения денежных средств. Москва: Вестник КСЭИ. 2014. - 52 с. 41. Моисеев, С. Р. Возникновение и становление центральных банков / С.Р. Моисеев. - МОСКВА: КноРус, 2015. - 312 c. 42. Мочалкова М.Ю. Оценка эффективности систем интернет- банкинга / М.Ю. Мочалкова. Москва: Вестник. – 2017. – 130 с. 43. Де Сото Х.У. Деньги, банковский кредит и экономические циклы. / Х.У. де Сото. Челябинск: Социум, 2014. – 102 с. 44. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Е. И. Кузнецова. – Москва: ЮНИТИ, 2016. - 567 c 45. Лаврушин О. И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева. – Москва: Кнорус. 2016. - 360с. 46. Лаврушин О. И. Осуществление кредитных операций: учебник / 95 О. И. Лаврушин, Н. Э. Соколинская, Н. А. Амосова. – Москва: Кнорус, 2019. – 242с. 47. Маркова О. М. Банковские операции: учебное пособие / О. М. Маркова. – Москва: Юрайт. 2017. - 544с. 48. Лаврушин О. И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: учебное пособие / О. И. Лаврушин, И. В. Ларионова, Н. И. Валенцева. – Москва: Кнорус. 2017. - 272 с 49. Саакова Ю. В. Развитие и совершенствование потребительского кредитования при осуществлении банковской деятельности: учебник / Ю. В. Саакова. – Москва: Наука и образование. 2016. - 173 с. 50. Савинова Н. Г. Финансы, денежное обращение и кредит: учебное пособие / Н. Г. Савинова, Е. В. Жегалова, М. Б. Тершукова. – Москва: Кнорус. 2019 - 168с. 51. Свиридов О. Ю. Финансы, денежное обращение, кредит: учебное пособие / О. Ю. Свиридов. – Москва: Феникс, 2016. - 379 с. 52. Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции / Е.Ф. Жуков Санкт – Петербург. Питер, 2015. - 234 с. 53. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. / Е.Ф. Жуков. – Москва: Дашков и К, 2014. – 90 с. 54. Жукова Е.Ф. Общая теория денег и кредита: учебник для ВУЗов / под. Москва: ЮНИТИ, 2014 С. 84-89. 55. СавелкоТ. Теоретические аспекты рынка банковских услуг России // Экономика. - 2015. - № 8. - С. 27-32. 56. СтепаненкоВ. Дистанционные банковские услуги на российском рынке //Сети и бизнес. – № 5 (23). – 2015. – С. 98–104. 57. Шубин К.А. Банковские карты и платежные системы самообслуживания / К.А. Шубин // Вестник. – 2018. – № 10. – С. 133-136. 58. ШевченкоЕ. И., РудскаяЕ. Н. Мобильный сервис для населения и бизнеса в банковской сфере // Молодой ученый. – 2016. – № 21. – С. 503–512. 96 59. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]: - Режим доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 28.12.2018). 60. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики: http://www.gks.ru/ (дата обращения 24.12.2018). 61. Банк АО «Точка» [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://rko.tochka.com (дата обращения 25.12.2018). |