Сессия. Банковский маркетинг и банковские продукты

• Название: Банковский маркетинг и банковские продукты
• Дата: 20.04.2022
• Размер: 487.5 Kb.
• Имя файла: Сессия.doc
• Тип: Курсовая; #487641
• страница: 3 из 5

2.3. Банковская конкуренция

Исследование рынка и собственных возможностей банка позволяет определить конкурентные преимущества банка - те материальные и нематериальные активы банка, а также сферы деятельности, которые стратегически важны для банка и которые позволяют ему обойти конкурентов. Обладание конкурентными преимуществами позволяет занять прочную позицию на рынке.

На практике конкурентные преимущества банка могут иметь разнообразные формы:

• 
  имидж банка;
  
• 
  высокое качество оказываемых услуг;
  
• 
  величина уставного капитала и активов;
  
• 
  наличие валютной или генеральной лицензии;
  
• 
  устойчивая клиентура;
  
• 
  корреспондентская сеть;
  
• 
  система расчетов и спектр оказываемых услуг;
  
• 
  наличие филиальной сети и перспективы ее расширения;
  
• 
  действенная реклама;
  
• 
  время оказания банковских услуг;
  
• 
  квалификация работников, грамотный менеджмент, накопленный опыт работы и т.д.
  

Основные направления достижения конкурентных преимуществ - это дифференциация осуществляемой деятельности, расширение спектра предоставляемых банковских услуг и снижение величины затрат, хотя могут быть и другие направления реализации конкурентных преимуществ, например, "пионерная стратегия" - ранний выход на рынок с новой услугой. В современной экономической ситуации не всякому банку под силу обслуживать все категории клиентов, зачастую это и малоэффективно. Многие банки осознают, что надо выделить свой сегмент рынка, свой круг клиентов и развивать услуги, ориентируясь на этих клиентов, т.е. реализовывать стратегию дифференциации.

Дифференциация предполагает приспособление услуг к нуждам определенных групп потребителей и клиентов банка, создание у клиента ощущения уникальности оказываемой ему услуги. В итоге однотипные услуги, даже в случае их полной идентичности по качеству и цене, не воспринимаются потребителями как заменители, а рассматриваются как уникальные. Происходит формирование устойчивых потребительских предпочтений, устойчивых связей "банк - клиент", а это затрудняет выход на рынок новых, неизвестных финансово-кредитных организаций.

Источником уникальности оказываемой услуги может быть:

• 
  репутация и признанное имя банка (имидж);
  
• 
  качество услуг и удобство обслуживания (удобное время работы, обслуживание по выходным дням, приятная обстановка);
  
• 
  ориентация на запросы и пожелания клиента;
  
• 
  консультационная деятельность;
  
• 
  квалификация и опыт работников;
  
• 
  новые виды операций и услуг;
  
• 
  месторасположение банка;
  
• 
  доступность услуг для клиентов - филиальная сеть.
  

Дифференциация качества услуг, также как и общая ориентация на улучшение качества обслуживания клиентов, поставили перед банками проблему определения критериев качества банковского продукта. С точки зрения клиентов, критериями качества банковского обслуживания являются: скорость обслуживания, срочность проведения операций, часы работы банка, наличие ошибок и неточностей в работе, качество консультирования. Клиент сопоставляет качество услуг банка с их ценами. Для банка критериями качества являются: скорость внутренних рабочих процессов, уровень затрат на исправление допущенных ошибок, производительность труда, мотивация работников банка и другие факторы, которые сопоставляются с уровнем затрат на производство банковских услуг.

Очевидно, что в управленческой деятельности необходимо учитывать обе группы критериев качества. По мнению американских исследователей наиболее важным критерием для определения качества банковских услуг клиентом является квалификация обслуживающего персонала и окружение. Работа с клиентами требует от банковского специалиста не только отличной экономической подготовки, но и хорошее знание основ психологии, деловой этики, умения вести переговоры. Во многих случаях клиенту сложно или практически невозможно оценить главный измеритель качества услуг - квалификацию банкира. Поэтому велико значение окружающей обстановки и наличия дополнительных услуг: личное внимание, вежливость, отзывчивость обслуживающего персонала, общение на языке клиента, умение слушать.

Для банков важна также защита своих конкурентных преимуществ - это, прежде всего обеспечение режима контроля входной и выходной информации и секретности информации о внутренней деятельности. Для выявления и анализа конкурентных преимуществ полезно систематизировать информацию в виде таблицы, в которой такие факторы как: величина капитала, менеджмент, банковские технологии, качество информации, финансовые инновации, корреспондентская сеть, культура обслуживания, рекламная кампания, репутация банка, качество услуги - сравниваются с аналогичными показателями других банков. Такой анализ необходим для позицирования - определения позиций банка на рынке. Позиция банка на рынке - положение, которое банк занимает на целевых рынках и которое определяется результатами его деятельности, конкурентными преимуществами и недостатками по сравнению с другими финансово - кредитными учреждениями.
Глава 3 Банковские продукты и услуги Российской Федерации

3.1. Понятие и сущность банковских продуктов и услуг

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов [6, С.102]. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации производят лишь отдельные банковские операции. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции:

 аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;

 их размещения (инвестиционная функция);

 расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий и населения [18, С.134].

Экономическую основу операций банка по аккумуляции и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств как объективного процесса, оказывающего влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.

В последние годы, как в нашей стране, так и в мировой банковской практике, эксперты отмечают наличие двух, на первый взгляд взаимоисключающих, тенденций: универсализацию и специализацию, банковской деятельности, подчеркивая, что со специализацией банков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени тем или иным кругом операций, коммерческие банки вторгаются в смежные сферы деятельности. Следовательно, вид коммерческого банка (универсальный, отраслевой, специального назначения, региональный и т.п.) определяется наряду с содержанием его операций также степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков.

Коммерческие банки большинства западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные учреждения банков осуществляют для своих клиентов по некоторым оценкам до 300 видов операций и услуг [2, С.89]. К ним относятся: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных ссуд, купля-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически всеми звеньями воспроизводственного процесса.

Таким образом, можно заключить, что реализация банковских продуктов и услуг - важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Банковский продукт - это банковский документ (или свидетельство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций.

Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты и т.п. Банковская услуга - это банковская операция по обслуживанию клиента. Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли.
3.2. Виды банковских продуктов и услуг на современном этапе
Охарактеризуем основные банковские услуги и продукты более подробно.

• 
  привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок. Депозитными называются операции банков по привлечению денеж­ных средств юридических и физических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится основная часть их пассивов. Депозиты до востребования - это средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием, а также вклады до востребования;
  

Вследствие частоты операций по данным счетам операционные рас­ходы по ним обычно выше, чем по срочным депозитам, но поскольку по этим счетам банки обычно выплачивают невысокие проценты либо со­всем не выплачивают процентов (тогда клиентам могут предоставляться различного рода льготы), эти ресурсы для банка относительно дешевы. В то же время это - наименее стабильная часть ресурсов, банкам необхо­димо иметь по ним более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности. Поэтому оптимальным считается удельный вес этих средств в ресурсах банка до 30-36% [8, С.207].

К депозитам до востребования относят также кредитовые остатки на корреспондентских счетах и депозиты до востребования других бан­ков в данном банке. Срочные банковские депозиты - это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный в договоре срок [12, С.151]. По ним владель­цам выплачивается обычно более высокий процент, чем по депозитам до востребования и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию, а в ряде случаев и по пополнению вклада.

Срочные банковские депозиты подразделяются на условные, с предварительным уве­домлением об изъятии средств и собственно срочные депозиты. К недепозитным источникам привлечения ресурсов относятся: полу­чение займов на межбанковском рынке; соглашение о продаже ценных бумаг с обратным выкупом, учет векселей и получение ссуд у централь­ного банка; продажа банковских акцептов; выпуск коммерческих бумаг; получение займов на рынке евродолларов; выпуск капитальных нот и облигаций.

• 
  предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств. Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду;
  

Кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие, для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий. В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является именно банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Они делятся на группы по следующим критериям (признакам).

По направлениям использования (объектам кредитования) ссуды в нашей стране подразделяют на: целевые (кредиты на оплату материаль­ных ценностей для обеспечения производственного процесса, кредиты для осуществления торгово-посреднических операций, кредиты на стро­ительство и приобретение жилья, кредиты на формирование оборотных средств и др.) и нецелевые (например, кредиты на временные нужды).

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• 
  перечисления первого уровня;
  
• 
  перечисления второго уровня;
  
• 
  перечисления третьего уровня.
  
• 
  в зависимости от типа кредитора:
  
• 
  банковские ссуды (предоставляемые отдельными банками или бан­ковскими консорциумами, объединениями);
  
• 
  ссуды кредитных организации небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, касс взаимопомощи, кредитных кооперативов, стро­ительных обществ, пенсионных фондов и т.д.);
  
• 
  личные или частные ссуды (предоставляемые частными лицами);
  
• 
  ссуды, предоставляемые заемщикам предприятиями и организа­циями (в порядке коммерческого кредитования или ссуды с рассрочкой платежа, предоставляемые населению торговыми организациями и др.);
  
• 
  по типу заемщика:
  
• 
  ссуды юридическим лицам: коммерческим организациям (предпри­ятиям и организациям, в том числе банкам, компаниям, фирмам), не­коммерческим, правительственным организациям;
  
• 
  ссуды физическим лицам [4, С.147].
  

По отраслевому признаку различают ссуды, предоставляемые бан­ками предприятиям промышленности, сельского хозяйства, торговли, транспорта, связи и т.д. По срокам кредитования ссуды подразделяют на:

• 
  краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);
  
• 
  среднесрочные (сроком от одного года до трех-пяти лет);
  
• 
  долгосрочные (сроком свыше трех-пяти лет).
  

По виду открываемого счета бывают разовые ссуды, предоставляе­мые с отдельных (простых) ссудных счетов или кредитование со специ­альных ссудных счетов, предусматривающих учет совокупной задолжен­ности клиента перед банком.

По обеспечению выделяют ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

По графику погашения различают ссуды, погашаемые единовремен­но, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолжен­ности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.

Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным пе­риодическим погашением ссуды; ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды; ссуды с неравномерным непериодическим погашением. Возможно также деление ссуд на ссуды с льготным периодом погаше­ния и без льготного периода. По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент предоставления ссу­ды; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита и ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования. Существует также такое понятие, как ссуда с аннуитетным плате­жом, т.е. погашением основного долга с одновременной уплатой про­центов за пользование ссудой [6, С.65].

По характеру кругооборота ссуды делят на сезонные и несезонные, разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта, контокоррентного кредита и т.д. [23, С.218] Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. В период перехода России к рынку кредит обеспечивает создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов и внедрения их новых способов.

• 
  открытие и ведение счетов физических и юридических лиц. Современная экономика любого государства представляет собой ши­роко разветвленную сеть сложных взаимоотношений миллионов входя­щих в нее хозяйствующих субъектов. Основой этих взаимосвязей явля­ются расчеты и платежи, в процессе которых происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств;
  

Главные составляющие денежного оборота: налично-денежный и безналичный обороты. Основную часть его - платежный оборот, в котором деньги функционируют как средство платежа, используют для погаше­ния долговых обязательств. Он осуществляется как в наличной, так и в безналичной форме. Весь безналичный оборот является платежным, ибо предполагает разрыв во времени движения товара и денежных средств, т.е. функционирование денег в качестве средства платежа.

Безналичный платежный оборот совершается преимущественно через банки. Часть его обслуживается платежными инструментами, минуя банк. Являясь преобладающим, он осуществляется в виде записей по счетам плательщиков и получателей денежных средств в кре­дитных учреждениях, а также путем зачетов взаимных требований и пе­редачи оборотных документов (векселей, варрантов и т.п.). Соответствен­но экономические процессы в народном хозяйстве опосредуются преимущественно безналичным платежным оборотом.

Счет в банке - сердцевина его взаимоотношений с клиентом. Для рас­четных операций используются разнообразные типы счетов. Среди них для обслуживания текущей (основной) деятельности выделяются счета до востребования и расчетные.

• 
  осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов. Расчетные операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами являются одной из значимых банковских услуг. Коммерческие банки производят расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Центральным банком России, при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой, при выполнении международных расчетов с банками-корреспондентами в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике [15, С.127];
  
• 
  инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов. При инкассовой форме расчетов банк обязуется на основании представленных в банк документов полу­чить причитающиеся клиенту денежные средства;
  
• 
  операции с ценными бумагами. Коммерческие банки на рынке ценных бумаг могут выступать в ка­честве эмитентов ценных бумаг, посредников при операциях с ценны­ми бумагами, а также в роли инвесторов, приобретая ценные бумаги за свой счет;
  

Ценные бумаги, выпускаемые коммерческими банками, можно раз­делить на две основные группы:

• 
  акции и облигации;
  
• 
  сберегательные и депозитные сертификаты, векселя.
  

Коммерческие банки могут выпускать следующие виды ценных бу­маг - акции с целью формирования уставного капитала (фонда), соб­ственные долговые обязательства: облигации, депозитные и сберегательные сертификаты, векселя - для привлечения дополнительных заемных средств. Коммерческие банки, выпуская собственные акции, выступают пре­имущественно в качестве акционерного общества, а не финансово-кре­дитного общества.

Эмитируя и обслуживая векселя, сберегательные и депозитные серти­фикаты, коммерческие банки выполняют одно из своих основных пред­назначений - аккумуляцию денежных и создание платежных средств. Выступая в качестве посредников в операциях с ценными бумагами, коммерческие банки по поручению предприятий, выпустивших акции, осуществляют их продажу, перепродажу, хранение и получение диви­дендов по ним, получая комиссионное вознаграждение.

• 
  валютные операции. Покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностран­ной валюты в наличной и безналичной формах. Согласно действующему на территории Российской Федерации за­конодательству, все валютные операции должны осуществляться толь­ко через ЦБ РФ или уполномоченные банки - банки и иные кредитные учреждения, получившие лицензии ЦБ РФ на проведение валютных операций [20, С.216]. Операции по купле-продаже валюты, осуществляемые рос­сийскими организациями не через вышеназванные банки, считаются противозаконными. Все резиденты независимо от формы собствен­ности обязаны зачислять полученную в результате внешнеэкономи­ческой деятельности иностранную валюту на счета уполномоченных банков;
  
• 
  осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством. Длительное время операции с драгоценными металлами и драгоцен­ными камнями находились исключительно в руках государства, их име­ли право совершать лишь Центральный банк РФ, Внешторгбанк и Роскомдрагмет. Однако и эта сфера деятельности претерпела изменения и была ли­берализована;
  

Формирование рынка проходило поэтапно, и лицензии на совершение операций с драгоценными металлами банки начали получать только с мая 1994 г. Коммерческие банки России имеют право осуществлять операции с драгоценными металлами и драгоценными кам­нями при условии наличия у них лицензии или разрешения на совершение операций с драгоценными металлами, выданных ЦБ РФ.

К основным операциям коммерческих банков с драгоценными метал­лами и драгоценными камнями относятся:

• 
  операции по покупке и продаже драгоценных металлов и драго­ценных камней;
  
• 
  операции по привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов;
  
• 
  операции по хранению и перевозке драгоценных металлов и дра­гоценных камней;
  
• 
  операции по предоставлению кредитов в драгоценных металлах и под залог драгоценных металлов и драгоценных камней;
  
• 
  экспортные операции.
  
• 
  выдача банковских гарантий. Гарантийные операции - операции по выдаче банком га­рантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при на­ступлении определенных условий; приносят банкам доход также в виде комиссионных [19, С.203]. Кроме того, эти операции делятся в зависимости от: степени рискованности - на рисковые и риск-нейтральные; характера размещения средств - на первичные (опе­рации, связанные с размещением средств на корреспондентском счете, в кассе, с выдачей ссуд клиентам, другим банкам, некоторые иные опе­рации), вторичные (операции, связанные с отчислениями средств в ре­зервный фонд) и инвестиционные (операции по вложению средств банка в собственный портфель ценных бумаг, в основные фон­ды, по участию в хозяйственной деятельности других предприятий); уровня доходности - на операции, приносящие доход (высокодоход­ные и низкодоходные, приносящие доход стабильный или нестабиль­ный) и не приносящие дохода [4, С.173].
  
• 
  прочие банковские услуги. В соответствии с российским банковским законодатель­ством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских услуг вправе предоставлять прочие услуги:
  
• 
  выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих испол­нение обязательств в денежной форме;
  
• 
  приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;
  
• 
  оказание консультационных и информационных услуг;
  
• 
  предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специ­альных помещений или находящихся в них сейфов для хранения доку­ментов и ценностей;
  
• 
  лизинговые операции.
  

Правовые основы совершения банками прочих операций определя­ются гражданским законодательством. Согласно Конституции РФ гражданское законодательство находится в ве­дении РФ и состоит из Гражданского кодекса РФ и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов. Некоторые отношения могут регулироваться также указами Президента РФ.

Таким образом, широкий спектр банковских продуктов и услуг предлагают почти все банки Российской Федерации и ряда других стран, при этом перечень предоставляемых продуктов и услуг быстро растет. В связи с этим возрастает роль маркетинговой деятельности банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой.
3.3. Механизм организации банковских продуктов и услуг
Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому законо­дательству к основным банковским операциям относят следующие:

• 
  привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;
  
• 
  предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
  
• 
  открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
  
• 
  осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе бан­ков-корреспондентов;
  
• 
  инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;
  
• 
  управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;
  
• 
  осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;
  
• 
  выдача банковских гарантий [7, С.202].
  

При этом в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» подчеркивается, что небанковские кредитные организации вправе осуществлять банковские операции [6, С.101]. Допустимые сочетания иных бан­ковских операций для небанковских кредитных организаций устанав­ливаются Банком России. Кроме того, в соответствии с российским банковским законодатель­ством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить следующие сделки:

• 
  выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих испол­нение обязательств в денежной форме;
  
• 
  приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;
  
• 
  оказание консультационных и информационных услуг;
  
• 
  предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специ­альных помещений или находящихся в них сейфов для хранения доку­ментов и ценностей;
  
• 
  лизинговые операции.
  

Кредитная организация также вправе выполнять иные сделки, при­сущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и сделки осуществ­ляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка Рос­сии и в иностранной валюте. Кредитной организации запре­щается занятие производственной, торговой и страховой деятельнос­тью, т. е. эти операции следует отнести к числу небанковских.

Услуги коммерческих банков можно определить так же как проведение банковских операций по поручению клиента в пользу пос­леднего за определенную плату. К основным характеристикам банков­ской услуги относятся:

• 
  нематериальная сущность услуг;
  
• 
  продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;
  
• 
  проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;
  
• 
  система сбыта экс­клюзивна и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка вы­полняют одинаковый набор банковских операций и услуг [13, С.172].
  

Важно отметить, что в соответствии с российским банковским законодательством кредитным организациям запрещается заключать согла­шения и выполнять согласованные действия, направленные на моно­полизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле. Структура основных операций коммерческого банка представлена на рисунке 1.



Рисунок 1 - Структура основных операций коммерческого банка

В последние годы, как в нашей стране, так и в мировой банковс­кой практике, эксперты отмечают наличие двух, на первый взгляд взаимоисключающих, тенденций: универсализацию и специализацию банковской деятельности, подчеркивая, что со специализацией бан­ков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Следовательно, вид коммерческого банка (универсальный, отраслевой, специального назначения, региональный и т. п.) определяется наряду с содержанием его услуг также степенью разви­тия экономики страны, кредитных отношений, денежного и финан­сового рынков.

Таким образом, можно сделать вывод, что банковская система любой страны - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось.