Банковское право2. Банковское право
 Скачать 0.54 Mb.
|
|
Открытость банковской информации означает обязанность банка, с одной стороны, публиковать определенный круг сведений, адресованных неопределенному числу лиц, а с другой — сообщать любому обратившемуся к банку лицу требуемые сведения. При этом очень важно подчеркнуть, что эта открытая банковская информация должна быть таковой для неограниченного круга лиц. Открытость банковской информации (допустимая открытость) дает возможность привлечения новых клиентов, рекламной продукции. Закрытость информации более настораживает, снимает возможность привлечения дополнительных инвестиционных капиталов. Доступность означает еще и форму изложения (или подачи) информации. Обычные граждане, а именно на них должна быть ориентирована банковская информация, вправе получать ее в максимально простой и доступной восприятию форме. В российском банковском праве по этому поводу не содержится никаких предписаний. При осуществлении банковских операций кредитная организация обязана по требованию физического или юридического лица предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей финансовой отчетности (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год. За введение физических и юридических лиц в заблуждение путем непредоставления информации либо предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность. Под раскрытием информации понимается обеспечение ее доступности для всех заинтересованных в этом лиц независимо от целей получения этой информации по процедуре, гарантирующей ее нахождение и получение. Дальнейшая передача информации осуществляется в следующем порядке. Раскрываемая коммерческими банками и другими кредитными организациями информация без изменений передается Департаментом ценных бумаг Центрального банка Российской Федерации в виде электронных файлов распространителям, с которыми Банк России заключил соответствующие договоры. Предметом договора является передаваемая Банком России на неисключительной основе, бесплатно следующая информация:
Банк России не несет никакой ответственности за несоответствие действительности информации, включенной в проспекты эмиссии, заявления, отчеты об итогах выпуска и годовые отчеты по ценным бумагам, переданные коммерческими банками и другими кредитными организациями Банку России. Ответственность за достоверность данных, переданных Банку России, несет банк или другое кредитное учреждение — эмитент ценных бумаг.
Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах её клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Проблема банковской тайны должна рассматриваться исходя из некоторых общих положений:
Действующее законодательство не содержит определения понятия «банковская тайна». Содержание банковской тайны вводится как Гражданским кодексом РФ, так и ФЗ «О банках и банковской деятельности». При этом содержание указанных норм существенно разнится, в связи с этим на практике возникает ряд проблем, которые в свою очередь нередко приводят к судебным спорам. Статья 857. Банковская тайна 1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. 2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. 3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. Согласно п. 1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Одновременно с этим ст. 26 Закона о банках предоставляет право кредитной организации включать в состав банковской тайны иные сведения, если это не противоречит федеральному закону. Режим банковской тайны определяется нормами права, которые устанавливают:
Таким образом, банковская тайна - особый режим информации, которая становится известной кредитной организации в ходе осуществления банковской деятельности, а также некоторым другим лицам, которые получают такую информацию от КрО в ходе ее проверки или взаимодействия с ней. В отличие от большинства европейских государств, в России объем информации, относящейся к банковской тайне, очерчен законом. Из этого, однако, не следует, что этот объем очерчен со всей требуемой однозначностью – формулировки законов предоставляют достаточно возможностей для проявлений творческой мысли при их толковании. Остановимся на сопоставлении норм ГК РФ и Банковского закона.
Было бы неправильно считать банковскую тайну разновидностью коммерческой тайны, поскольку уровень отнесения тех или иных сведений к тайне и правовое оформление этого действия совершенно разные. Коммерческая тайна - любые сведения (кроме тех, которые запрещено относить к коммерческим), определенные в качестве таковых самим субъектом, например, предпринимателем или коммерческим юридическим лицом. Различие банковской и коммерческой тайны.
Определение круга субъектов, имеющих право знакомиться со сведениями, составляющими банковскую тайну, необходимо с позиций банковского права обсуждать при одном условии. Закон должен определять круг таких субъектов на тот случай, если сведения предоставляются без согласия клиента банка и не самому клиенту. Правило о свободе клиента распоряжаться своими средствами распространяется и на информацию о банковских операциях, а это означает, что клиент может предоставить любому лицу право получать сведения о своей финансовой деятельности. Клиент может также по договору с банком и средствами массовой информации установить правило о публикации каких-то сведений о своих операциях, рассчитывая на повышение к себе доверия вследствие открытости информации. Это дело клиента. В данном же случае речь идет о совсем иной ситуации, в которой информация о клиенте предоставляется без его согласия. В этом смысле определение круга субъектов, имеющих право на получение банковской информации, имеет два аспекта. Первый можно назвать внутренним, поскольку он включает в себя установление возможности обмениваться этой информацией внутри банковской системы, например, между разными банками по поводу кредитоспособности клиента. В этом аспекте в российском банковском праве даже обсуждался вопрос о создании центра или иного организационного межбанковского образования, занимающегося сбором, обработкой и передачей информации о неплатежеспособных клиентах банков, о непогашенных банковских кредитах и т.п. Но эти высказываемые устно соображения до настоящего времени разбивались о режим банковской тайны, и создавалась, казалось бы, неразрешимая ситуация. Второй аспект определения круга субъектов, имеющих право получать банковскую информацию, предполагает выход за пределы банковской и профессиональной систем и предоставление права отдельным субъектам получать банковскую информацию о состоянии дел клиентов банка без их согласия. В этом смысле необходимо иметь в виду, что ст. 26 ЗоБД устанавливает исключительный перечень субъектов, имеющих право на получение информации, и этот перечень не подлежит расширительному толкованию. Следовательно, с правовых позиций в этом плане можно обсуждать только два вопроса: а) об оптимальности определения этого круга и возможном его сужении или расширении; б) о тех должностных лицах, к компетенции которых отнесено принятие решения о запросе банковской информации.
Институт банковского счета включает в себя: а) совокупность правовых норм, регламентирующих правовую природу, содержание, цели банковского счета, связанные с ним права и обязанности различных лиц, систему правоотношений, возникающих в связи с банковским счетом; б) договор банковского счета, понимаемый в соответствии с общими и специальными нормами гражданского права (ст. 420 и 845 ПС РФ) как соглашение об установлении гражданских прав и обязанностей клиента и банка; в) реально складывающиеся правоотношения между сторонами договора банковского счета, а также банком и государством, клиентом и государством, а также осуществляемые по счету операции. Обязательность банковского счета обусловлена с необходимостью учета всех безналичных платежей, кредитов и остатков денег. Все отношения, связанные с зачислением и расходованием безналичных денег, существуют в рамках специальной экономической категории, которая называется «счет» и означает правоотношение по поводу зачисления денег и проведения платежей с участием кредитной организации. Выделяют следующие виды счетов. Расчетный счет – счет, который открывается коммерческим организациям для осуществления любых операций, предусмотренных договором банковского счета (зачисления выручки от реализации товаров, получения кредитов и т.д.). В соответствии со ст. 30 Закона о банках количество расчетных счетов не ограничивается. Расчетные счета могут открываться некоммерческим организациям (фондам, потребительским кооперативам), филиалам и представительствам юридического лица по ходатайству последнего, если они ведут коммерческую деятельность. Временный (накопительный) расчетный счет – открывается при создании хозяйственных товариществ и обществ их учредителями, на который зачисляются средства в оплату уставного (складочного) капитала. Затем он переходит в обычный расчетный счет. Текущий счет – открывается некоторым учреждениям, а также филиалам и представительствам юридических лиц, если они не занимаются коммерческой деятельностью. Круг операций с текущего счета ограничивается административными расходами, включая оплату труда. Вспомогательный расчетный субсчет – открывается коммерческой организацией для выделения расчетов филиалов и представительств, имеющих текущие счета, для производства расчетов по месту нахождения филиала (представительства). Бюджетный счет – открывается субъектам, которым дано право распоряжаться бюджетными средствами. Бюджетные счета зависят от вида бюджетов (федеральный, субъекта Федерации, муниципального образования). Специальный валютный счет может применяться для осуществления:
Корреспондентский счет (субсчет) – отражает расчеты, произведенные одной кредитной организацией по поручению и за счет другой кредитной организации на основе заключенного корреспондентского договора, т.е. это счет, на котором учитываются взаиморасчеты банков. Такие счета открываются либо в расчетно-кассовых центрах ЦБ РФ, либо непосредственно банками на основе межбанковских соглашений.
В гражданском праве счет лица в банке как экономическая категория возникает при заключении договора банковского счета. Этот договор предшествует всем кредитно-расчетным операциям, которые ведутся с безналичными деньгами. Договор банковского счета является:
Обязательной стороной договора банковского счета является банк. В ряде случаев владелец счета вообще не может быть стороной договора. Это возможно, если юридическое лицо, которое имеет расчетный счет, обратилось в банк с предложением об открытии своему филиалу или представительству иного или аналогичного банковского счета. В этом случае филиал (представительство) будет являться владельцем счета, но не стороной договора. Предмет договора банковского счета – это операции банка с денежными средствами клиента, находящимися на его банковском счете. Права клиента на денежные средства носят обязательственный характер и учитываются в виде остатков по счету. Порядок открытия и ведения счетов в соответствии со ст. 30 Закона о банках устанавливается ЦБ РФ. При исполнении взаимных обязательств по договору банковского счета банк вправе требовать оплаты своих услуг, а также возврата средств, связанных с кредитованием счета, и уплаты процентов по кредиту, а клиент имеет право требовать уплаты процентов за пользование его денежными средствами. Способом прекращения таких обязательств является зачет, который осуществляется по общим правилам ст. 410 ГК. Исходя из существа договора банковского счета банк не вправе со ссылкой на ст. 410 ГК РФ не зачислять на расчетный счет поступающие в адрес клиента суммы, указывая на имеющуюся у клиента задолженность по кредиту и иным денежным обязательствам. | |||||||||||||||||||||||||||||||||