Договор займа понятие, предмет и содержание

• Название: Договор займа понятие, предмет и содержание
• Дата: 12.07.2022
• Размер: 96.99 Kb.
• Имя файла: KR_Rudenko.docx
• Тип: Курсовая; #629634
• страница: 1 из 2

КРАСНОДАРСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ МВД РОССИИ

Кафедра гражданского права и процесса

КУРСОВАЯ РАБОТА
Тема: Договор займа: понятие, предмет и содержание.

Выполнил

курсант Руденко М. Е., взвод 0120,

факультет по подготовке специалистов для органов предварительного следствия и дознания, 2 курс
Руководитель:

О. Ю. Гапоненко

Допущена к защите __________________

_(дата)

___________________________________

(подпись руководителя)

Дата защиты «___» ____________ 2022 г.

Оценка _____________________________

___________________________________

(подпись руководителя)

Краснодар

2022

План курсовой работы

Введение 3

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА ЗАЙМА И ЕГО ПРИЗНАКИ 5

2.1. СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА ЗАЙМА 11

2.2. ОСОБЫЕ ВИДЫ ЗАЙМА 18

2.3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ ЗАЙМА 21

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДОГОВОРА ЗАЙМА. 31

Заключение 34

Список литературы 36

Введение

Актуальность заявленной темы обусловлена как теоретической, так и практической значимостью, так как именно этот вид сделок является одним из самых массовых. Преобладает в бытовой сфере, потому что не требует обязательного письменного заключения между гражданами, которые, как правило, оплачивают свои долги собственными денежными средствами, не обращаясь за помощью к другим лицам. Однако, бывают жизненные ситуации, вынуждающие граждан обращаться к лицам, которые обладают достаточными финансовыми ресурсами, в том числе и к банкам. Такое может происходить и между юридическими лицами, но в таком случае объемы таких обязательств будут иметь свои особенности из-за специфики участвующих субъектов.

Степень научной разработанности. На сегодняшний день договор займа достаточно широко изучен в научной и учебной литературе. Например, исследованиями в данной области занимались следующие специалисты в области гражданского права: Е. А. Суханов, И. Б. Новицкий, Е. Н. Абрамова, С.К. Соломин, К. П. Победоносцев и др.

Целью данной работы является полное и всестороннее изучение договора займа.

Для того чтобы реализовать данную цель, необходимо поставить следующие задачи:

Во-первых, привести и проанализировать понятие договора займа, а также обозначить его существенные признаки.

Во-вторых, исследовать содержание договора займа.

В-третьих, проанализировать особые виды договора займа.

В-четвёртых, рассмотреть аспект, связанный с ответственностью по договору займа.

В-пятых, выделить основные проблемы правового регулирования договора займа.

Объектом исследования выступают гражданско-правовые отношения, складывающиеся в процессе заключения договора займа.

Предметом исследования, в свою очередь, выступает правовое регулирование вышеназванных правоотношений, а также научная и учебная литература.

Нормативную основу исследования составляют положения действующего российского законодательства с учетом последних изменений и поправок.

Структура работы. Данная работа состоит из следующих элементов: введение, три главы, одна из которых разделена на три параграфа, а также заключение и список литературы.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА ЗАЙМА И ЕГО ПРИЗНАКИ

Легальное определение договора займа содержится в ст. 807 ГК РФ, согласно которой договор займа – это соглашение, в силу которого одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.¹

Из данного определения следует, что предметом такого договора будет являться передача в собственность займодавцем денег или других вещей, которые определены родовыми признаками, заемщику и его обязанность осуществить возврат такой же суммы денег или равного количества других полученных им вещей того же рода и качества займодавцу. В таком случае обьектом договора займа могут быть либо денежные средства, либо вещи, определенные родовыми признаками, то есть такие вещи, которые не отличаются от других и не имеют особенностей.

Помимо этого, в ч. 2 ст.807 ГК РФ установлено, что при выполнении условий ст.140, 141 и 317 указанного кодекса также в качестве предмета договора займа в пределах территории РФ могут быть валютные ценности и иностранная валюта. Федеральный закон от 10.12.2003г. N 173-ФЗ раскрывает понятие валютных ценностей. Так, под ними понимается иностранная валюта, а также внешние ценные бумаги.²

Также, необходимо сказать о правовом регулировании договора займа в сфере предоставления займа гражданину-заемщику для цели, которая не связана с предпринимательской деятельностью. Это прежде всего: 1) Федеральный закон от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, 2) Федеральный закон от 2.07.2010 г. N 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”, 3) Федеральный закон от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ “ Об ипотеке (залоге недвижимости)”. Например, первый указанный закон, раскрывает основные понятия займа (заёмщик, потребительский кредит(заём), кредитор).

Юридическая квалификация договора займа будет характеризовать его как классическую реальную и одностороннюю сделку, которая может быть возмездной, так и безвозмездной. Отношения договора займа будут возмездными если их безвозмездный характер не установлен конкретным договором или законом.

Если провести анализ ст. 809 ГК РФ, то это позволит выделить следующие случаи возмездности договора займа: 1) в договоре стороны установили условие о выплате процентов; 2) процентный характер договора установлен законом; 3) отсутствие условия о процентах, но безвозмездность займа не установлена договором или законом. На основе перечисленных условий можно сделать вывод о том, что у заимодавца остаётся право на получение процентов и в том случае, когда условия вознаграждения отсутствуют, однако в договоре не обговорена недопустимость их начисления. В таком случае можно согласиться с А.В. Степанюком, который полагает, что вышесказанное свидетельствует об абсолютной возмездности договора займа³

Между тем, следует отличать безвозмездный договор займа от договора дарения, ведь их можно легко спутать. Отличие заключается в том, что по договору займа переданная вещь должна быть возвращена заимодавцу через время. От сюда следует, что данный договор имеет свойство направленности на то, чтобы использовать сумма займа в течение определенного срока. При этом возврат данной суммы не будет рассматриваться как встречное предоставление. Договор дарения такого условия не предусматривает, так как ему присуща абсолютная безвозмездность.

Е.А. Коломиец выделяет следующий признак договора займа, который определяет его место в системе гражданско-правовых договоров. Таким признаком будет являться специфика такого договора, которая имеет своим следствием то обстоятельство, что заёмщик наделяется правом по распоряжению обьектом договора. Это возможно по причине того, что пользование деньгами или иными вещами, определяемыми родовыми признаками имеет место быть только в форме их потребления. Даже то обстоятельство, что истинная цель заёмщика заключается во временном пользовании денежными средствами или вещами, предоставляемыми займодавцем с обязанностью их возврата, не меняет положение дел, так как объект договора заёмщик может использовать только путём его потребления.⁴

Таким образом, на основе суждения указанного автора, можем сказать о том, что главным признаком договора займа, который отличает его от других договоров, является специфичность его объекта, который наделяет заёмщика правом распоряжения.

Стоит отметить, что договор займа является односторонне обязывающим потому, что возлагает обязанность исключительно на заёмщика. При этом у заимодавца остается право требования возврата займа с процентами. Тем самым, передав заменимые вещи или денежные средства заимодавец становится свободен и наделяется правом требования, а заёмщик в свою очередь будет обременен обязанностью возврата платежа по договору займа.

На основе вышесказанного можно сделать вывод о том, что односторонний характер договора займа заключается в том, что заимодавец всегда получает право требования, а заёмщик создаёт для себя заключением договора только долг.⁵

Кроме того, стоит более подробно раскрыть такой признак договора займа, как его реальный характер. Е.А. Коломиец по этому поводу излагает, что такой признак означает прежде всего то, что даже при наличии между заемщиком и займодавцем письменного соглашения, согласно которому последний обременил себя обязанность по предоставлению заемщику определённой денежной суммы или количества вещей, в свою очередь у заемщика не появляется права требовать от займодавца исполнения этой обязанности, так как само по себе заемное обязательство нельзя считать возникшим до момента фактической передачи займодавцем денежных средств или иного имущества в собственность заемщику. Такой подход к договору займа позволяет исключить признание какого-либо правового значения за обещанием предоставить имущество взаймы. Даже если стороны согласовали условия о предоставлении займа, то необходимо отметить, что такое обстоятельство не имеет юридической силы, следовательно, займодавца нельзя понудить к выдаче займа, а также он не будет нести ответственность за то, что не предоставит обещанных средств.⁶

Также, необходимо упомянуть такой квалификационный признак, как консенсуальность. Если обратиться и истории, то такой характер договора начал использоваться только в РФ, ранее Российской Империей и советским законодательством

Стоит упомянуть мнение А.В. Степанюка, который считает, что договор займа является общей моделью, по причине своего раннего возникновения, и поэтому на ее основе создаются отношения денежного и товарного кредита, а также банковского вклада.⁷

Между тем, такой автор, как Ю. Ф. Беспалов, изучая обязательства из договора займа, помещает их в разделы учебника, посвящённые обязательству по оказанию услуг. Однако, автор учебника по гражданскому праву Е. А. Суханов относит договор займа к разделу, посвящённому оказанию финансовых услуг, то есть круг обязательств сужен и конкретизирован.

Если сравнивать вышеназванное соотношение по определению места обязательств договора займа в разделе учебной литературы, то нам ближе мнение Е. А. Суханова, так как раздел, к которому отнёс, Ю. Ф. Беспалов выглядит слишком размытым и не конкретизированным. Раздел по оказанию финансовых услуг подходит куда больше хотя бы на основании того, что займ в большинстве случаев связан с денежным средствами.

Представляются интересными суждения А.В. Степанюка, который отметил, что вплоть до настоящего времени в некоторых нормативно правовых актах и юридических изданиях договор займа обозначается термином «ссуда», даже несмотря на тот факт, что в ГК РФ ссуда – это договор безвозмездного пользования (ч.1 ст. 689 ГК РФ). Исходя из данного обстоятельства, автор упоминает, что вопрос безосновательного отождествления ссуды и договора займа поднимался регулярно в цивилистике (И. Б. Новицкий, Д. И. Мейер). Также в ряде зарубежных правовых систем, а если конкретнее, то в Франции ссуда и договор займа определены в одну самостоятельную правовую категорию. Однако, существуют правовые системы таких государств, как, например, Швейцарии и Германии, в которых договор займа и ссуда признаны самостоятельными договорами. А.В. Степанюк, применив сравнительно-правовой метод, пришёл к выводу, что на современном этапе российского гражданского права договор займа и договор безвозмездного пользования (ссуда) отличаются друг от друга по своей юридической природе. Именно поэтому, использование термина «ссуда» для обозначения договора займа является необоснованным⁸.

Таким образом, в рамках данной части нашей работы мы рассмотрели понятие договора займа и его характерные особенности. На основании научной и учебной литературы сделан вывод о том, что данный вил договора носит односторонний характер, имеет специфический объект, а также необоснованно отождествляется с термином «ссуда».

ГЛАВА 2. СОДЕРЖАНИЕ, ВИДЫ И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

2.1. СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА ЗАЙМА

Для договора займа, как и для других, выделяют существенные условия. Во главе таких условий будет стоять его предмет. Кроме предмета, к существенным условиям ещё могут относиться условия, которые захотят признать сами контрагенты (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Однако, помимо названных, на практике стороны договора займа обязательными признают следующие условия: 1)о величине процентов, которые заёмщик обязан выплатить; 2)о цели получения займа; 3)о сроках и порядке возврата суды также считают обязательным (Определение ВС РФ от 20 ноября 2017 г. по делу № А08-114/2017)⁹. Таким образом, при согласовании существенных условий стороны могут заключить договор займа и он будет признан заключённым.

Осуществить выдачу займа, а также получить его может как физическое, так и юридическое лицо.

Между тем, в жизненной практике договор займа характеризуется как достаточно востребованный. Исходя из этого его сторонами могут быть любые потенциальные субъекты гражданских правоотношений, в некоторых ситуациях даже Российская Федерация. ¹⁰Однако, унитарные предприятия будут составлять исключение в силу того, что имущество не принадлежит им на праве собственности. Причина такого отнесения изложена в ст. 298 ГК РФ, на основании которой в роли заимодавца не может быть учреждение, так как у них отсутствует право распоряжение тем имуществом, которое закреплено за ними. Кроме этого учреждения не могут быть и заёмщиками в силу того, что в таком случае будет несоответствие тем направлениям, на которые можно расходовать бюджетные средства для обеспечения функций таких юридический лиц.

Стоит отметить, что законодательный характер таких учреждений, как государственные органы и органы местного самоуправления позволяет им быть в статусе заимодавца только в том случае, если они распоряжаются доходами от деятельности, которая была разрешена собственником. ¹¹ Во всех остальных случаях выступить в роли заимодавца не получится.

Необходимо упомянуть, что если юридическое лицо (кроме кредитных организаций) регулярно выступает в статусе заимодавца, то это будет являться нарушением законодательства. В частности, нарушены будут требования Федерального закона «О банках и банковской деятельности», который гласит, что деятельность по предоставлению займов, являясь операцией банковского характера, в обязательном порядке должна быть лицензирована.¹²

Таким образом, исходя из положений законодательства, деятельность по предоставлению займа не должна носить систематический характер и не превышать размеров, на основании которых о заимодавце можно будет сказать, что он занимается банковскими операциями.¹³

Теперь, исследуем права и обязанности, которые вытекают из договора займа для каждой из сторон.

Самая очевидная и главная обязанность, которая может быть у заёмщика – это возврат заимствованной суммы займа заимодавцу в порядке и в срок, определенный договором. Однако, такая обязанность может быть как в форме возмездного, так и безвозмездного займа. Стоит отметить, что заёмщик должен выплатить определенные проценты за пользование суммой займа заимодавцу в возмездном договоре. В безвозмездной форме заёмщик обязан предоставить заимодавцу возможность произвести контроль за тем по какому назначению используются предоставленные средства.

Очевидно, что регулярно в жизненной практике недобросовестный заёмщик может избегать заимодавца и не возвращать долг. В такой ситуации гражданское законодательство наделяет заимодавца правом требования уплаты процентов на сумму займа в размере, который закреплён в ст. 395 ГК РФ. Бывают такие ситуации, когда договор займа предусматривает возможность возврата суммы займа по частям. Тогда в случае нарушения заёмщик должен будет досрочно вернуть всю оставшуюся сумму вместе с процентами если, конечно, заимодавец предъявит к нему такие требования.

Между тем, в жизни часто бывает, что заимодавец действует недобросовестно, а конкретнее в действительности не предоставляет заемщику сумму займа или предоставляет, но не том размере, который установлен в договоре. Это называется безвалютным займом и законодательство предусматривает защиту от такого заимодавца. Если воспользуется правом оспаривания такого договора по безденежности, то есть шанс, что договор признаёт незаконченным. Например, если договор займа составили с нарушением простой письменной формы, то в такой ситуации безвалютный характер займа заемщику будет доказать легче с помощью свидетельских показаний.

Ещё одной обязанностью заёмщика является обеспечения возврата суммы займа, если такое установлено договором. Такой вид обязанности можно, например, посредством залога имущества заёмщика.

Помимо этого, стороны договора займа могут обеспечить обязательство, которое возникает в будущем с помощью заключения договора поручительства. В таком случае если основное обязательство будет изменено и данные изменения повлекут негативные последствия для поручителя, без одобрения последнего поручительство будет прекращено с того момента как изменения в основное обязательство будут внесены.¹⁴

Стоит отметить, что заёмщик, в случае безвозмездного договора займа, обязан будет использовать предоставленные в займы средства только по целевому назначению. Помимо этого, заёмщик должен создать условия для контроля за суммой займа со стороны заимодавца. Гражданское законодательство предусматривает возможность для заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа и выплаты причитающихся процентов в случае неисполнения обязательства, если иное не предусмотрено договором займа.

Также, из договора займа может вытекать ещё одна обязанность для заёмщика. Ее значение состоит в том, чтобы он предоставил заимодавцу документ, который подтверждал бы факт передачи денежных средств или определённого количества вещей со стороны заимодавца.

Если изучать статус заимодавца, то он связан непосредственно с обязанностями кредиторского характера, который не позволяет договору займа стать двусторонним. С позиции того, что заимодавец должен рассматриваться как кредитор, то в таком случае он обязан предоставить заемщику расписку, которая будет подтверждать факт получения предмета договора займа, а также сделать запись о том, что возврате долга в возвращаемом документе долгового характера или вернуть данный документ. В случае утраты долгового документа заимодавец должен сделать соответствующую запись в собственной расписке. В ситуации, когда заимодавец не выполнил указанные обязательства, заёмщик освобождается от уплаты причитающихся процентов (ч.3 ст. 406 ГК РФ).

Помимо вышеперечисленных обязательств, исходя из договора займа на заимодавца возлагается также обязанность по передаче денежных средств или других вещей, определённых родовыми признаками на праве собственности в соотвествии с договором.

Теперь, следует перейти к рассмотрению формы договора займа.

Гражданское законодательство (ч.1 ст. 808 ГК РФ) гласит, что договор займа должен быть заключён в письменной форме между гражданами

в случаях если: 1) сумма займа больше десяти тысяч рублей; 2) заимодавец– юридическое лицо (сумма займа роли играть не будет).

Необходимо отметить, что в ситуации, когда заём берётся у индивидуального предпринимателя, то договор займа на основании п.1 ст.808 ГК РФ должен быть заключён в письменной форме. Это связано с тем, что ИП здесь приравнен к юридическому лицу. Кроме того, статус заёмщика и сумма сделки никакой роли играть не будут (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 19.06.06 № А58-4192/05-Ф02-2826/06-С2 по делу № А58-4192/05).

Такие авторы, как В. А. Басов и Г. Ф. Крылова ¹⁵обоснованно отмечают тот факт, что в жизненной практике зачастую сумма займа по договору, заключённому в устной форме, выше установленной законом суммы. Однако в оправдание можно привести аргумент о том, что в ситуациях, когда договор займа заключается на доверительных взаимоотношениях между гражданами, то данная норма нарушается повсеместно. Исходя из этого, авторы выражают справедливое мнение о том, что необходимо увеличить сумму, при которой договор займа должен заключаться в письменной форме.

Выразим согласие с авторами, так как, в силу сложившейся практики заключения договоров займа, такое решение позволило бы упростить процесс заключения для тех граждан, которые заключают его на основе доверительных отношений.

Отметим, что, однозначно, такая правовая мера, как установление обязательной письменной формы для договора займа на определенную законом сумму, является эффективной. Однако, справедливым будет сказать о том, что такая правовая мера все равно не может полностью исключить возможность недобросовестного поведения какой-либо стороны из договора, более того такое поведение может быть обусловлено как раз письменной формой.

Между тем, следует не забывать о проблеме заключения договора займа под влиянием обмана, такие случаи далеко не редкость в юридической практике. Например, заёмщик берет и подписывает договор займа, доверившись и особо не вчитываясь, а в результате получается, что он становится должником. При этом, попытавшись оспорить такой договор с помощью института оспаривания займа по безденежности, он получает отрицательный результат в силу того, что факт обмана доказать достаточно трудно.

А.А. Шахбазян предлагает интересное решение данной проблемы. Автор полагает, что нотариальное удостоверение такой сделки позволило бы свести случаи обмана к минимуму, так как нотариус устанавливал бы намерения сторон заключить договор займа на конкретных условиях.¹⁶

Выражаю согласие с вышесказанной позицией, так как такое решение позволило бы оптимизировать правовое регулирование договора займа, а также обеспечить надежность для заёмщика.

Важно будет не забывать о том, что если не соблюсти простую письменную форму, то это обстоятельство само по себе не влечёт недействительность договора. Гражданское законодательство предусматривает, что сторонам в такой ситуации запрещено ссылаться только на показания свидетелей (если конечно речь не идёт о договоре, который был заключён под влиянием обмана, угроз и т. п.). Таким образом, закон оказывает воздействие на круг доказательств по делу и ограничивает его.

В связи с тем, что расписка является самым востребованным документом, который подтверждает факт передачи суммы займа, а также является доказательством заключения договора в устной форме, рассмотрим ее более детально.

По сути, расписку заёмщика можно считать специальной краткой формой договора займа, так как она по своему содержанию схожа с договором займа, заключённым в простой письменной форме, а также не имеет существенных различий.

Между тем, для того чтобы расписку признали доказательством заключенного договора между сторонами М. К. Абдуллаев выделяет следующие условия, которые должны в ней быть соблюдены: 1) необходимость указать на стороны заемного правоотношения; 2) указать на объект договора займа; 3) указать на главную обязанность для заёмщика о полном возврате суммы займа.¹⁷

Также, насчёт того, что требуется зафиксировать в оформлении процентного займа высказывается Н. А. Одегова. Автор считает, что необходимо кроме предмета договора указывать и срок, в который необходимо осуществить возврат заемных средств, а также срок действия самого договора займа. Так как зачастую заёмщиком предполагается, что срок действия договора равен сроку возврата суммы займа и поэтому на уведомления заимодавца о необходимости возвратить средства в течение 30 дней со дня получения уведомления отвечает отказом. ¹⁸

Между тем, Н. А. Одегова добавляет ещё и условие о способе возврата. Так как могут возникнуть ситуации, когда заёмщик, например, предложит вернуть сумму займа векселем. Данный случай является спорным моментом, поскольку такой договор можно квалифицировать как куплю-продажи векселей в силу того, что если в договоре будет указано о перечислении заимодавцем денежных средств и возврате суммы займа векселями, тогда при буквальном толковании сделка рассматривается как покупка векселей за денежные средства.

Необходимо отметить аспект, связанный с уплатой и размером процентов. По общему правилу, стороны имеют полное право самостоятельно установить любой размер за пользование займом. Поэтому в будущем, если вдруг заёмщику покажется, что ставка слишком высокая, то у него не получится оспорить размер процентов, сославшись на злоупотребление заимодавцем своего права. Размер процентов должен будет определяться ставкой рефинансирования по дислокации заимодавца на тот момент, когда заёмщик уплачивает всю сумму или части. Такой вариант развития событий возможен при отсутствии условия о размере процентов.¹⁹

Также, в случае недопустимости досрочного возврата суммы займа необходимо просеивать это условие в договоре. Потому что при отсутствии данного условия у заёмщика появится возможность возвратить долг на основании ст. 315 и 810 ГК РФ.

Таким образом, проведённый нами сравнительный анализ позволяет пойти к выводу, что содержание расписки заёмщика и договора займа, который заключён в простой письменной форме практически одинаковое и в силу этого представляется как упрощенная форма договора займа.

Между тем, по поводу этой расписки у авторов возникают сомнения. Например, А.В. Степанюк считает, что такой документ является в первую очередь доказательством совершенной сделки и не может рассматриваться в качестве соблюдение условий простой письменной формы. Исходя из данного факта, можно сказать о том, что данный вопрос требует дополнительного регулирования со стороны гражданского законодательства, так как в данный момент однозначности по поводу расписки заёмщика нет.

2.2. ОСОБЫЕ ВИДЫ ЗАЙМА

В настоящее время в соответствии с гражданским законодательством можно выделить следующие виды договора займа.

Первый вид – договор целевого займа. Данный вид договора устанавливает для заёмщика конкретные условия использования заемных средств. То есть для него определяются конкретные цели. Например, граждане заключают договор для того, чтобы приобрести определенное имущество (машину, квартиру, дом и т. п.). В данном случае с помощью договора будут определяться меры контроля заимодавца за использованием полученной суммы займа в рамках конкретной цели.

Стоит отметить, что на основании ст. 814 ГК РФ на заёмщика возлагается обязанность по обеспечению возможности заимодавца осуществлять контроль за использованием средств. В случае если заёмщик препятствует контролю со стороны заимодавца или прямо нарушает целевое использование полученного займа, тогда у заимодавца появляется право требования о досрочном возврате займа с причитающимися процентами, которые начисляются по день возврата, предусматривавшегося договором, если конечно иное не установлено законом или договором.²⁰

Также, можно сказать о том, что необходимость для появления такого вида договора займа может возникнуть между организациями. Например, когда заимодавец хочет быть в курсе того, куда будут потрачены выданные средства.

Следующим особым видом договора займа будет государственный (муниципальный) заём. По такому договору в статусе заёмщика выступает Российская Федерация, ее субъекты и муниципальные образования, а в роли заимодавца может быть как гражданин, так и юридическое лицо. Целью заимствования может заключаться в финансировании соответствующих бюджетов, а также для того, чтобы погасить долговые обязательства. Все это наряду с другими видами государственными заимствованиями, будет входить в систему государственного долга Российской Федерации.

Стоит отметить, что под государственным долгом Российской Федерации БК РФ понимает обязательства, которые возникают из государственных заимствований, а также гарантий по обязательствам третьих лиц и иные виды обязательств, предусмотренные бюджетным кодексом.

Между тем, заключить такой договор можно если приобрести государственные облигации, а также иные государственные ценные бумаги, которые предоставляют право заимодавцам получить предоставленную денежную сумму или имущество. У заёмщика могут быть различные обязанности, определяющиеся условиями займа, при этом их изменение не допускается.²¹

Кроме того, с помощью имущества, находящегося в федеральной собственности и составляющего государственную казну, будет обеспечиваться государственный долг Российской Федерации. Исходя из того, что договор государственного займа заключается на условиях, которые утверждаются непосредственно государством условий эмиссии с помощью приобретения выпущенных государственных облигаций или других ценных бумаг, такой вид договора по праву можно назвать договором присоединения.

Если рассматривать договор государственного займа с точки зрения механизма реализации отношений, связанных с ним, а также с позиции последний для действий государства, которые носят односторонний характер, то тут справедливо будет выделить позицию В.Г. Залевского, который отмечает специфичность данных отношений.

По мнению данного автора, публично-правовая природа статуса заёмщика обуславливает специфику отношений государственного займа. В настоящее время прослеживается тенденция к переходу от публично-правового регулирования к гражданско-правовом указанных отношений. И характер данной тенденции будет определяться такими принципами как: автономия воли, равенства и свободы субъектов. Помимо этого, подразумевается, что общие положения договора займа, которые определяют порядок его заключения, изменения и прекращения, должны распространяться на договор государственного займа.²²

Между тем, несмотря на то что государственные займы должны быть заключены в строго добровольной форме, данный принцип может быть мнимым. Например, в случаях, когда отдельным лицам предписывается об инвестировании в государственные ценные бумаги, как правило в долговые.

Помимо вышесказанного, такой автор как Е. А. Суханов, относит договор кредита к разновидностям договора займа²³. С таким отнесениям трудно согласиться в силу того, что ГК РФ определил кредитный договор в отдельный параграф, а следовательно, он и должен рассматриваться обособленно, так как законодатель наделил его определенной спецификой и отграничил от договора займа.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что вышеперечисленные особые виды договоров займа обладают индивидуальной спецификой. Кроме того, для заключения данных договоров необходимо всестороннее рассмотрение указанных нами тонкостей, так как их нарушение может повлечь неблагоприятные последствия для одной из сторон.

2.3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ ЗАЙМА

В настоящее время ответственность по договору займа является важной составляющей как для заимодавца, так и для заёмщика. Наступает она только при наличии определённых оснований.

По договору займа для наступления ответственности необходимы следующие основания: 1) осуществление несвоевременного возврата суммы займа; 2) если договор предусматривает возврат займа частями и срок выполнения такого обязательства нарушен

Если рассматривать первое основание для возникновения ответственности, то оно предусматривает, что заёмщик должен будет уплатить проценты в размере, предусмотренном учетной ставкой (ст.395 ГК РФ). Стоит отметить, что, если спор будет рассматриваться в судебной порядке, то есть возможность применения учетной ставки банковского процента на день, когда иск предъявляется либо на день, в который будет вынесено решение по делу. Говоря о займе в рублях, то к нему применима ставка, по которой ЦБР предоставляет кредиты банковским организациям, то есть ставка рефинансирования. Для валютных займов – средняя ставка банковского процента по валютным кредитам краткосрочного характера, которые предоставляются в месте жительства клиента, определяемая, опираясь на официальные публикации в официальных источниках. Такие проценты необходимо уплатить со дня, когда сумму займа нужно вернуть и до дня ее возврата. При этом стороны наделены возможностью обсудить иной размер ответственности.

Помимо прочего, для заёмщика наступает ответственность в случае, если он нарушает срок возврата очередной части займа (если, конечно, договором предусмотрено, что сумма займа будет возвращена частями). В ситуации, когда такое нарушение совершено, у заимодавца появляется право требовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа, а также причитающихся процентов. Кроме причитающихся процентов, существует вероятность взыскать убытки в той части, которая не покрывается процентами.

Стоит сказать о том, что уплата причитающихся процентов является самой настоящей мерой гражданско-правовой ответственности, которая применяется в случае расторжения договора займа.

Если опираться на жизненную практику, то, безусловно, финансовые проблемы, возникающие у заёмщика из-за нестабильного рынка и экономки Российской Федерации, являются теми причинами, которые обуславливают нарушения упомянутые в ст. 811, 813 и 814 ГК РФ. Ведь для заёмщика принесёт разорительные убытки уплата процентов за тот промежуток времени, когда он не имеет права пользоваться займом. Также, для недобросовестных заемщиков может быть выгодно в отдельных случаях ограничение периода начисления процентов первоначальным сроком действия договора.

Между тем, велика вероятность того, что процесс судебного разбирательства о прекращении может затянуться на длительный период. К тому же, из-за несовершенства системы и процедур исполнения судебных решений может позволить прийти к тому, что решение, которое обязывает досрочно возвратить сумму займа, будет исполнено только по истечении достаточно продолжительного периода после окончания срока, на которой был заключён договор.

Исходя из вышесказанного, в такой ситуации разумно было бы привязать проценты ко дню фактической выплаты суммы займа. Это позволило бы достичь цель о реальном возмещении ущерба, связанному с договором займа, заимодавцу.²⁴

Для того, чтобы обеспечить защиту гражданских прав к лицу, нарушившему заемное обязательство можно применить следующие способы:

–присуждение к исполнению обязательств в натуре;

–возмещение убытков, которые были причинены в результате нарушения обязательств;

–изменение либо прекращение обязательств;

–в случае если договор предусматривает, то взыскание неустойки. В данной ситуации взыскание ещё и процентов за весь установленный договором промежуток времени будет однозначно превышать ущерб, который был причинен заимодавцем.²⁵

Говоря об общих положениях о возмещении убытков нам следует обратиться к Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. №7²⁶. Так, п.1 упомянутого постановления содержит положение гитом, что на должника возлагаются обязанности по возмещению убытков, причинённых ненадлежащим исполнением законодательств либо вовсе неисполнением. Убытки должны быть возмещены в полном размере, при этом кредитор обязан быть поставлен в положение, согласно которому он находился бы при надлежащим исполнении обязательства, если иное не не предусмотрено законом либо договором. Между тем, ситуация, при которой кредитор использует иные способы защиты нарушенных прав, предусмотренных договором или законом, не отнимает у него права потребовать от должника возместить убытки, причинённые ненадлежащим исполнением либо неисполнением обязательства.

Стоит отметить разъяснение, которое дано в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г.№7. Заключается оно в том, что согласно статьям 15, 393 ГК РФ реальный ущерб и упущенная выгода включатся в состав убытков. При этом следует пояснить понятие «реальный ущерб». Под ним понимаются те расходы, которые кредитор должен будет произвести или уже произвёл для того, чтобы восстановить нарушенное право, а также утрата или повреждение его имущества. Под упущенной выгодой следует понимать не полученные доходы кредитора, которые он получил бы, учитывая разумные расходы на их получение при стандартных условиях гражданского оборота в том случае, если бы его право не нарушили. Та сторона, которое нарушило право и получило от этого нарушения материальную выгоду, то сторона, чьё право было нарушено, имеет возможность потребовать возмещения вместе с другими убытками упущенной выгоды в таком размере, который бы соответствовал такой материальной выгоде.

Для того чтобы определить размер упущенной выгоды нам необходимо учитывать меры, которые предпринял кредитор для ее получения и совершенные с этой целью приготовления. Между тем, в качестве своего обоснования размера упущенной выгоды кредитор имеет право представлять и иные доказательства возможности ее получения. В качестве примера можно взять ситуацию, когда заказчик предъявил иск о возмещении убытков подрядчику, которые были причинены в результате недобросовестного исполнения договора подряда по ремонту парикмахерской и сослался на то, что в результате выполнения работ с недостатками он был лишён возможности осуществлять свою обычную деятельность по стрижке клиентов, то измерение упущенной выгоды может осуществляться на основе данных о прибыли истца за аналогичный промежуток времени до нарушения ответчиком обязательства или после того, как было прекращено данное нарушение. Таким образом, должник не лишён возможности представить доказательства того, что упущенная выгода не была бы получена кредитором.²⁷

На основании ч.5 ст. 393 ГК РФ, опираясь лишь на тот, факт, что размер убытков не может быть установлен с объективной степенью достоверности, суд не может отказать в удовлетворении требования кредитора о возмещении убытков, причинённых неисполнением или недобросовестным исполнением обязательства.В такой ситуации размер убытков, которые подлежат возмещению, будет определяться на основе всех обстоятельств дела исходя из принципов справедливости и соразмерности ответственности допущенному нарушению обязательства.²⁸

Не лишним будет сказать о разъяснении Пленумом Верховного Суда от 24 марта 2016 г. № 7 гражданско-правовых положений, касающихся неустойки.

В ситуации, когда обязательство оказалось исполнено ненадлежащим образом либо не исполнено, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрено то, что должник будет обязан уплатить кредитору определённую сумму (неустойку), размер которой может быть определён в твёрдой сумме – штраф либо платежа, который начисляется периодически – пени. В соответствии с ч.1 ст. 394 ГК РФ в том случае, если же установлена неустойка за неисполнение или за ненадлежащее исполнение обязательства, то убытки будут возмещаться в части, которая непокрыта неустойкой. То есть в данной ситуации будет зачетная неустойка.

Стоит отметить, что с помощью закона или договора могут быть предусмотрены случаи, когда можно взыскать только неустойку, но не убытков (исключительная неустойка), или когда убытки можно взыскать в полной сумме сверх неустойки (штрафная неустойка), а также когда у кредитора появляется выбор, в котором он может взыскать неустойку или убытки (альтернативная неустойка).

Между тем, когда в качестве неустойки указано иное имущество, определяемое родовыми признаками, то необходимо учитывать положения ст. 329 ГК РФ, которые свидетельствуют о том, что перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим, соответственно, к подобному способу исполнения обязательств будут применяться положения статей 329-333 ГК РФ.²⁹Стоит добавить, что соглашение о неустойке необходимо оформлять в простой письменной форме. Правила, которые примеряются к оформлению такого соглашения закреплены в ч.ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, при этом форма основного обязательства не играет роли. Таким образом, несоблюдение простой письменной формы повлечёт ничтожность такого соглашения.³⁰

Также, нам следует рассмотреть общее правило, согласно которому при расторжении основное обязательство прекращается, и неустойка будет начисляться до момента прекращения данного обязательства. Между тем, в теории может возникнуть ситуация, когда при расторжении договора основное обязательство не прекращается. Например, при передаче имущества в аренду, суду, заём и кредит, и при этом сохраняется обязанность должника, которая заключается в том, чтобы возвратить полученное имущество кредитору и внести соответствующую плату за пользование имуществом, то в таком случае взысканию будут подлежать не только обозначенные договором платежи за пользованием имуществом, но ещё и неустойка за просрочку их уплаты.³¹

Стоит отметить, что вопрос, связанный с формами ответственности по договору займа, является достаточно дискуссионным в юридической литературе. Поэтому возмещение убытков и уплата неустойки будут соотноситься с таким видом гражданской ответственности, как уплата причитающихся процентов.

Мнение А.В. Степанюка, который проанализировал отличия взыскания причитающихся процентов и возмещения убытков, является близким к истине. Автор опирается на то, что неустойка по действующему законодательству носит двойственный, компенсационно-штрафной характер. Таким образом, данная особенность сближает уплату неустойки и причитающихся процентов.³²

Следует сказать о компенсационной функции в отношении кредитора, которую выполняет такая мера отвественности, как взыскание причитающихся процентов. Так как правило, регламентирующее применение данной санкции закреплено в ГК РФ на основе оценки того интереса заимодавца, который исчезает с расторжением договора. По отношению к должнику указанная категория выполняет скорее карательную или штрафную функцию. Такой характер функции обусловлен тем, что причитающиеся проценты неэквивалентны потому, что они взыскиваются за временной промежуток, в котором он уже не обладает возможностью использования денежных средств, полученных средств от кредитора. Также, возлагаемая на заёмщика обязанность по уплате причитающихся процентов не ставится в зависимое положение от возникновения отрицательных последствий в имущественной сфере кредитора.

Помимо вышесказанного, внимание стоит обратить на те, предусмотренные законом, случаи, когда заимодавец наделяется правом требования досрочного расторжения договора займа, сформулированное в таком виде, как «право требовать досрочного возврата суммы займа или ее оставшейся части». Положения ч.2 ст. 811, 813, ч. 2 ст. 814 ГК РФ обозначают нам на случаи, когда кредитор имеет возможность воспользоваться вышеуказанным правомочием. Помимо этого, досрочный возврат суммы займа по требованию заимодавца справедливо будет относиться к числу мер оперативного характера, которые применяются в одностороннем порядке и не являются мерами гражданско-правовой ответственности.

Между тем, во всех указанных случаях, вместе с досрочным возвратом суммы займа или ее оставшейся части заимодавец наделён правом требования причитающихся процентов, а конкретно суммы денежных средств, составляющих разницу между процентами, которые были начислены за временной промежуток, предшествующий расторжению договора займа, то есть за период фактического пользования, и процентами в размере, установленном соглашением сторон заемного правоотношения.

Для достижения цели, посвящённой правильному и единообразному применению судами норм гражданского законодательства о процентах за пользование чужими денежными средствами, а также для разрешения вопросов, которые возникли у судов, Пленум Верховного Суда постановил дать следующие разъяснения. Первое разъяснение заключается в том, что те проценты, которые закреплены в ч.1 ст. 395 ГК РФ, в силу своей природы имеют отличие от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ).

Исходя из вышесказанного, в процессе разрешения споров, связанных с взысканием процентов годовых, суду следует определить исходит ли от истца требование об уплате процентов за пользование денежными средствами, которые были предоставлены в качестве займа или же существо требования заключается в применении отвественности за неисполнение либо просрочку обязательства.³³

Стоит выделить ситуацию, когда заёмщик по договору займа уплачивал проценты за пользование денежными средствами. В таком случае, при применении последствий недействительности сделки суд должен учитывать тот факт, что суммы, которые превышают размер уплаты, определенный по установленной законодательством ставке за время пользования, имеют шанс быть признанными неосновательно приобретёнными со стороны кредитора.³⁴Также, в ходе признания оспоримой сделки, которая предусматривает уплату процентов на переданную на основании данной сделки и подлежащую возврата сумму, недействительной, суд может прекратить ее функционирование на будущее время (исходя из обстоятельств дела). При таком раскладе, проценты, установленные условиями сделки будут начисляться того момента, когда судебное решение о признании оспоримой сделки недействительной вступит в силу. Соответственно, после того как решение суда вступит в силу, проценты за пользования денежными средствами должны начисляться в соответствии с положениями ч. 2 ст. 1107 ГК РФ.³⁵

Между тем, гражданское законодательство предоставляет субъектам гражданских правоотношений такой вид защиты, как оспаривание по безденежности. Данный вид имеет место быть, когда предмет договора займа заимодавцем не передан в должном объеме или передан частично, а также служит для защиты законных прав заёмщика. Также, стоит добавить, что договор должен быть признан заключённым исключительно на ту сумму денежных средств или иных вещей, которые были переданы заёмщику заимодавцем, но для этого необходимо такое обстоятельство, как неполучение вещей либо денежных средств в неполном объеме.

Таким образом, исходя из вышесказанного следует подытожить, что основаниями ответственности, которые вытекают из договора займа, являются несвоевременный возврат суммы займа или нарушение установленного срока возврата очередной части займа, если конечно такой вариант возвращения суммы займа предусмотрено договором. Кроме того, к нарушителю обязательств могут быть применены следующие способы защиты гражданских прав: возмещение убытков, взыскание неустойки, присуждение к исполнению обязательств в натуре, прекращение либо изменение правоотношения. Также, стоит сказать, что данные способы имеют довольно прочную правовую основу, которая позволяет в полной мере добиться поставленной задачи по зашите гражданских прав. Следовательно, предусмотренная ответственность по договору займа позволяет простимулировать сторон договора к добросовестному исполнению заемных обязательств.