Экономическая теория экономика часть I. общие основы экономиКИ
 Скачать 0.64 Mb.
|
Глава 2. Экономические потребностии благаСущность и виды потребностей людейЦелью экономической деятельности является удовлетворение потребностей общества и индивидов. Потребность – это нужда в чем-либо для поддержания жизнедеятельности, развития личности и общества в целом. Человек изыскивает способы удовлетворить потребности, а при отсутствии возможностей подавляет или заменяет одну потребность другой, близкой к ней. Так нельзя поступить только с нуждами, которые прямо связанны с жизнеобеспечением. Выделяют несколько уровней потребностей, образующих пирамиду: физиологические (еда, жилье, воспроизводство рода); безопасность (защита от внешних врагов и преступников, помощь в болезни, защита от нищеты); социальные контакты (общение с людьми, имеющими те же интересы; дружба и любовь); уважение (со стороны других людей и самоуважение, приобретение определенного общественного положения); саморазвитие (совершенствование возможностей и способностей человека). Человеческие потребности весьма многообразны и могут классифицироваться по различным признакам. Субъекты, или носители потребностей: индивиды, группы, институты и общество в целом. Объекты потребностей: материальные, духовные, этические (нравственные) и эстетические. Сферы деятельности: труд, общение, рекреация (отдых, восстановление работоспособности) и экономическая сфера. Экономисты изучают материальные потребности, то есть желания потребителей приобрести и использовать товары и услуги, доставляющие им удовольствие или удовлетворение. Отдельный человек может нуждаться в еде, жилье, образовании, отдыхе и т.д. Частные предприятия хотят иметь в своем распоряжении фабричные здания, машины, грузовые автомобили, склады, коммуникационные системы и все прочее, что позволяет им реализовать производственные цели. Правительство отражает общественные потребности граждан страны или преследует свои собственные цели, строя автострады, школы, больницы, накапливая военную технику и оружие. Некоммерческие организации представляют коллективные интересы населения, объединенного по различным признакам (вероисповедание, партийность, хобби и т. п.) Они создают свою инфраструктуру: офисные помещения, инвентарь, автотранспорт и т. д. Закон возвышения потребностейВ процессе удовлетворения потребностей формируются новые в количественном и качественном отношении потребности, меняется их структура, смещаются приоритеты, развивается взаимозамещение. Это происходит в результате появления новых изделий под воздействием широкой рекламы и энергичного стимулирования сбыта. Можно сказать, что в каждый данный момент индивиды и институты, составляющие общество, испытывают множество неудовлетворенных материальных потребностей. Эмпирически установлено, что каждые десять лет количество видов потребительских товаров и услуг увеличивается более чем в два раза. Закон возвышения потребностей выражает объективную, то есть независимую от воли и желания людей необходимость роста и совершенствования человеческих нужд с развитием производства и культуры. В своей совокупности материальные потребности в практическом смысле неутолимы или безграничны. Это означает, что материальные потребности полностью удовлетворить невозможно. Возвышение потребностей – не просто пропорциональный рост их видов. Быстрее всего насыщаются и имеют определенный предел развития нужды низшего порядка. Запросы высшего порядка – социальные и интеллектуальные, напротив, по существу безграничны. В динамике потребностей выделяют основные группы товаров: продовольствие, промышленные изделия, входящие в обычный набор потребителя (одежда, обувь и т. п.) и высококачественные блага длительного пользования (мебель, телевизоры, автомобили и др.) Закон Э. Энгеля устанавливает закономерность между доходами населения и структурой потребления. Чем выше уровень жизни людей, тем меньше их затраты на покупку продовольствия и больше на промышленные изделия широкого потребления. Повышение благосостояния расширяет закупки высококачественных товаров длительного пользования. Сущность, полезность, ценность и классификация благСредства, с помощью которых удовлетворяются потребности, называются благами. Это значит, что блага являются носителями свойства, которое называется полезностью. Полезные свойства вещей производители и потребители материальных благ выявляют и оценивают по-разному. Изготовители продуктов в первую очередь применяют объективную оценку их вещественных свойств, которые позволяют получить нужную полезность. Так, в железной руде определяется количество содержащегося в ней извлекаемого железа и других компонентов, в молоке – наличие определенного количества жира, белка, молочного сахара, витаминов и т.д. Если в продуктах возрастает количество полезных веществ, это повышает их качество, а тем самым увеличивает полезность этих продуктов. Потребители часто придерживаются субъективных оценок пользы материальных благ, пренебрегая их объективными качествами. Они смотрят на продукты с точки зрения личных запросов, вкусов и предпочтений. Субъективно оцениваемая полезность во многом зависит от редкости самих благ и от объема их потребления. Полезность – это все, что удовлетворяет любые действительные потребности. Желаемые нами вещи, или блага, подразделяются на материальные и нематериальные. Материальные блага состоят из полезных материальных вещей и всех прав на них. Так, они включают естественные дары природы, продукты сельского хозяйства, промышленности, ценные бумаги, патентные и авторские права и т. п. Возможность путешествовать, посещать музеи, заниматься искусством, спортом представляет собой воплощение материальных удобств. Нематериальные блага человека распадаются на две группы. К первой относятся его собственные качества и способности к действию и наслаждениям, например, деловые способности, профессионализм или способность получать удовольствие от чтения и музыки. Эти блага заключаются в самом человеке и называются внутренними. Во вторую группу входят внешние блага. Это отношения, полезные (благотворные) одновременно и для самого человека, и для окружающих людей. Например, деловые связи, репутация, владение информацией, гражданские привилегии и права. Блага могут быть передаваемыми и непередаваемыми. Передаваемые блага – это материальные блага, на которые распространяются права собственности. Непередаваемые блага – это нематериальные блага, как внутренние, так и внешние блага человека, а также материальные блага, которые потребляются всем обществом, например, благоприятные климатические условия, дневной свет, воздух, возможность использования общественной собственности (шоссейные дороги, уличный свет, охрана общественного порядка). Одними благами общество распоряжается в неограниченном количестве, например, воздухом. Эти блага никем не присвоены, и они доставляются природой без усилий. В таком случае их называют даровыми, или неэкономическими благами. Другие блага существуют в ограниченном количестве, за ними закреплено право частной или государственной собственности, в таком случае их называют экономическими благами. Экономический круговоротВнешние для человека блага, которые, с одной стороны, потребовали усилий для своего появления на свет, а с другой стороны, обладают способность удовлетворять его потребности, называются богатством. Экономика постоянно производит два основных рода богатства: предметы потребления и средства производства. О степени развитости хозяйства каждой страны судят по показателям производства продукции первого рода – по объему, разнообразию и качеству предметов потребления и по степени обеспеченности ими жителей. Но экономическое развитие невозможно без изготовления богатства второго рода, которое составляют средства производства (нефть, металл, станки, древесина, хлопок). Все создаваемые материальные блага при потреблении со временем исчезают, а значит, их необходимо воспроизводить, то есть непрерывно повторять процесс создания новых предметов потребления и средств производства взамен выбывающих. Поэтому общественное богатство совершает движение по кругу (рис. 2.1). Производство начинает экономический круговорот – это созидательный процесс изготовления полезных продуктов. Люди приспосабливают вещество и силы природы к удовлетворению своих потребностей, скажем, из древесины строят дом. Производство имеет основополагающее значение для всей экономики. Если продукт не создан, то нечего распределять, обменивать и потреблять.  Рис. 2.1 Экономический круговорот Распределение – устанавливает количественные соотношения между произведенными благами и видами человеческих потребностей. Чтобы обеспечить многообразие полезных вещей, требуется разделение труда, а это означает необходимость размещения работников и орудий труда по родам и видам хозяйственной деятельности. Распределению в конечном счете подлежит доход, который образуется в результате затрат труда и средств производства. В связи с этим выявляется доля каждого человека в созданном богатстве. Она зависит, во-первых, от количества изготовленных благ, а во-вторых, от способа распределения продуктов. Если распределение не вызывает материальной заинтересованности людей в результатах труда, это отрицательно сказывается на выпуске изделий. Обмен – важная форма экономической связи между людьми. Так как разделение труда вынуждает работников совершенствовать свои способности в разных направлениях, возникает необходимость обмениваться способностями и деятельностью, чтобы получить общий хозяйственный результат. Распределённые блага зачастую нельзя израсходовать для личного потребления, если люди нуждаются в совершенно других вещах. Тогда происходит обмен продуктами труда. Потребление – это полезное использование материальных благ. В результате потребления блага исчезают или теряют свою полезность. Если потребность во благах не удовлетворена, требуется их произвести, и движение по экономическому кругу возобновляется. Натуральная и товарная системы хозяйствованияВ зависимости от системы хозяйствования последовательность фаз экономического круговорота может изменяться. Истории известны два основных рода производства: натуральное и товарное. Натуральное производство организовано так, что люди создают продукты для удовлетворения собственных потребностей. Натуральное хозяйство является исторически первым типом экономической организации общества. Сущность его хозяйственных отношений выражается в следующем. Во-первых, натуральное хозяйство – замкнутая система организационно-экономических отношений. Общество, где оно господствует, состоит из массы разобщённых, экономически изолированных друг от друга хозяйственных единиц (семей, общин, поместий). Каждая единица опирается на собственные производственные ресурсы, и сама обеспечивает себя всем необходимым для жизни. Она выполняет все хозяйственные работы, начиная от добывания сырья и завершая окончательной подготовкой его к потреблению. Во-вторых, для натурального производства характерен ручной универсальный труд, исключающий его разделение на виды: каждый человек выполняет все основные работы. Материальной его базой служит кустарный инструмент и простейшая техника (мотыга, лопата, грабли). Естественно, что при таких условиях трудовая деятельность является малопроизводительной, выпуск продукции не может сколько-нибудь значительно возрастать. Так происходит, допустим, на садово-огородном участке, где члены семьи обычно не делят между собой разные виды сельскохозяйственных работ. В-третьих, натуральное хозяйство характеризуют прямые экономические связи между производством и потреблением, развивающиеся по формуле: «производство – распределение – потребление». Созданная продукция распределяется между всеми участниками производства и, минуя обмен, потребляется лично или производственно. Такая связь обеспечивает натуральному хозяйству устойчивость. Товарное производство – тип хозяйственной организации, при котором полезные продукты создаются для их продажи на рынке. Ему присущи следующие основные черты. Во-первых, это открытая система организационных и экономических отношений. Работники создают продукты не для собственного потребления, а для продажи их другим людям. Весь поток новых вещей выходит за пределы каждой производственной единицы и устремляется на рынок для удовлетворения спроса покупателей. Во-вторых, производство товаров основано на разделении труда. Его развитие зависит от глубины специализации работников и предприятий на выпуске отдельных видов продуктов или их частей. Специализацию объективно порождает технический прогресс, а он, в свою очередь, стимулируется разделением труда. В-третьих, в товарном хозяйстве действуют опосредованные (косвенные) связи между производством и потреблением по формуле:
Изготовленная продукция сначала поступает на рынок для обмена на другие изделия (или деньги), а затем попадает в сферу личного и производительного потребления. Рынок подтверждает или отвергает необходимость изготавливать данную продукцию для продажи. Обмен устанавливает особые экономические отношения:
Развитие организационно-экономических отношений и отношений собственности определяет два вида товарного производства: простое товарное хозяйство крестьян и ремесленников, использующих в производстве продуктов свой труд и простые орудия; развитое товарное хозяйство, где все продукты превращаются в товары, а труд также становится предметом купли и продажи. В современном производстве под воздействием развития социальной инфраструктуры, участия государства в экономике и научно-технической революции выделился нетоварный сектор. В него вошло производство благ, продвигаемых в сферу потребления без участия рынка. Это – фундаментальные научные исследования, бесплатное образование, основная военно-промышленная продукция. Товар как специфическая форма экономического благаВсякий продукт натурального производства, то есть натуральный продукт, имеет единственное свойство – способность удовлетворять какие-то потребности людей, даже те, которые наносят ущерб здоровью, например, потребности в алкоголе и сигаретах. Круг таких полезных продуктов внутреннего потребления очень ограничен. В товарном производстве, основанном на общественном разделении труда, не только резко возрастает количество и разнообразие производимых продуктов, но изменяются также их свойства. Товар, как и натуральный продукт, обладает полезностью, или потребительной стоимостью. Можно ли считать, что в развитом товарном хозяйстве любая полезная вещь, или материальное благо, – это товар? Чтобы ответить на этот вопрос, рассмотрим следующие проблемы. 1. Среди благ, которые используют для потребления, выделяют экономические и неэкономические. Очевидно, что товаром признается только экономическое благо, которое требует соответствующего возмещения, например, за труд, потраченный на его производство или доставку. Даровой продукт природы (воздух, климат, вода в реке), или неэкономическое благо, не может признаваться товаром. 2. Экономические блага создаются для себя или других людей, но товаром будут только те продукты, которые произведены для других с целью эквивалентного обмена, то есть общественные полезности. Если вещи достаются нам бесплатно, например, в подарок, они не являются товарами. Товар – это созданная трудом общественная полезность, предназначенная для эквивалентного обмена на другой товар. Из определения вытекает, что товар при обмене на равноценный продукт получает меновую стоимость, то есть способность обмениваться на другие полезные вещи в определенных пропорциях, или соотношениях, обмена. Например, на рынке можно приравнять друг к другу (цифры условные): 10 м ткани, 1 стол, 40 кг мяса и т. д. Такие обменные операции представляются алгебраическим уравнением: NA = NB = NC = ... (1) А, В, С – полезные вещи; NA, NB, NC – количество, соответственно А, В, С. Уравнение (1) выражает количественные пропорции обмена. Знак эквивалентности устанавливает равенство полезностей товаров А, В, С. Очевидно, в равноценный обмен вступают совершенно разнородные вещи. Приравненные друг к другу блага не сопоставимы также в количественном отношении: ткани, как известно, измеряются в м2, столы – в штуках, мясо – в кг и т.д. Но общее содержание менового равенства составляет одинаковая по величине стоимость, воплощенная во всех товарах. Значит, товар имеет два свойства: полезность и стоимость. Рассуждая о товарах, обычно говорят о полезных вещах. Но услуги, наравне с продуктами, также удовлетворяют наши потребности (ремонт автомобиля, стрижка волос, консультации юриста, прием у врача и т.п.) Многое и покупается ради услуг: автомобиль, стиральная машина и др. Поэтому услуги, также как и вещи, обладают полезностью. Оказание услуг требует как затрат труда с определенными профессиональными навыками и уровнем образования, так и продуктов в виде расходных материалов, инструментов, деталей и т.п. Когда в экономическом круговороте услуга переходит к фазе обмена, естественно полагать, что затраты будут возмещены в эквивалентной полезности обмениваемого товара. Иначе обмен не состоится и фаза не получит завершения. Это означает, что услуги, как и вещи, обладают меновой стоимостью. Услуга, обладая полезностью и стоимостью, является товаром, как и любой другой продукт с этими же свойствами. Деньги – развитая форма товарно-денежных отношенийПомимо натуральных форм (предметы потребления и средства производства) богатство общества существует в совершенно особой форме – денежной. Современная экономика представляет собой единый процесс производства богатства в двух его естественных формах: натуральной и денежной. Поэтому достоверно судить о развитии народного хозяйства можно только при сопоставлении натуральных и стоимостных показателей. Деньги появились в начале развития товарного хозяйства около 3000–5000 лет тому назад. Они являются воплощением и знаком стоимости товаров, служат посредником при купле и продаже материальных благ, иначе говоря, выступают как средство обращения. С их помощью необычайно облегчился и ускорился товарный обмен, а это в свою очередь благоприятно сказалось на расширении всего производства. Самой ранней формой обмена одного продукта труда на другой был бартер, то есть непосредственный обмен одной вещи или услуги на другую между двумя собственниками. Простой товарообмен совершался по формуле: Т1 → Т2 Здесь Т1 и Т2 – разные обмениваемые товары. Достоинство бартерных сделок – простота оборачивается множеством недостатков. Главный недостаток – надо найти человека, который имеет то, что нужно вам, а хочет то, что имеете вы. При этом интересы должны совпадать не только по количеству и качеству товара, но и возникнуть в нужный момент. Реализация этих условий может требовать значительных усилий, времени, затрат и зачастую невозможна. При товарно-денежном обмене каждый партнер сделки устанавливает свои цены только по отношению к одному товару, который и используется в качестве денег. В этом случае формула товарообмена приобретает вид: Т1 → Д → Т2, Д – деньги превратились в незаменимого и влиятельного посредника при обмене одного блага на другое. Сущность и функции денегЧеткого, признаваемого всеми экономистами, определения сущности денег нет. В марксистской трудовой теории стоимости деньги выступают как особый, общественно-признанный товар – всеобщий эквивалент. Большинство экономистов пришло к заключению, что деньгами может быть все, что признается людьми за деньги и выполняет их функции. Существует разные мнения на счет числа и толкования функций денег, но единодушно признаются три основные: мера стоимости, средство обращения, средство сохранения богатства. Мера стоимости – деньги позволяют выразить стоимость товаров (услуг) в терминах, известных каждому участнику товарообмена: национальных денежных единицах. Стоимость вещи, выраженная в деньгах, – его цена. Для определения цены продуктов сами деньги не требуются, поскольку продавец товара устанавливает его цену мысленно, идеально выражая стоимость в деньгах. Денежные единицы используются как масштаб цен для соизмерения стоимости отдельных товаров и услуг, позволяя тем самым сориентироваться для принятия рациональных решений. Средство обращения – деньги выступают посредником при обмене товаров и услуг, преодолевая индивидуальные, количественные, временные и пространственные границы, присущие бартеру. Кроме того, сокращаются издержки обращения. Средство сохранения стоимости (накопления) – это способность денег использовать стоимость того, что было продано сегодня для будущей покупки. Если продавец получил за свой товар деньги, но не израсходовал их сразу на другую покупку, то процесс обращения прерывается, и деньги начинают сохранять стоимость, накапливаясь как богатство. Деньги имеют фиксированную номинальную стоимость, поэтому всегда могут использоваться в качестве платежа, а их владелец получает возможность выполнять финансовые обязательства в любой момент. Однако реальная стоимость денег, то есть их покупательная способность, может меняться в зависимости от цен на товары и услуги. Рост цен снижает реальную стоимость денег, и сохранение богатства в виде денег теряет экономический смысл. Начинается погоня за реальными ценностями: земельными участками, недвижимостью, произведениями искусства, драгоценностями и пр. Помимо вышеперечисленных функций в экономической литературе называют и другие: средство платежа и мировые деньги. Эволюция денегТоварные деньги (скот, меха, табак, рыба) появились в каждой стране и в крупных экономических регионах на местных рынках как общие эквиваленты, когда производство и обмен товаров стали регулярными. Эти товары, имевшие в силу признаваемой полезности, устойчивый повседневный спрос и широкое хождение, и оказались первоначально в положении денег. Однако развивающаяся торговля не могла принимать в расчет различные местные эквиваленты. Выяснилось, что хотя деньгами могут быть разнообразные товары, но материал для них должен отвечать следующим требованиям: износостойкостъ, портативность, стабильность, однородность, делимость, узнаваемость. Драгоценные металлы стали использоваться в виде денег, так как соответствовали всем этим требованиям. Первоначально золото или серебро выполняли функцию средства обращения в слитках. Чтобы не взвешивать слитки в каждом акте обмена, им стали придавать стандартную форму и ставить на них соответствующий штамп. Так деньги получили форму монеты. Монеты при обращении постепенно стираются, теряют в весе, однако на рынке принимаются как полноценные деньги. Переходя из рук в руки от покупателей к продавцам, деньги мимолетно выполняют функцию средства обращения. Это привело к тому, что государство стало заменять полноценную монету на неполноценные серебряные и медные знаки. Эта практика в дальнейшем привела к выпуску чисто номинальных знаков стоимости – бумажных денег в качестве заменителей металлических монет. На бумажные деньги сейчас можно приобрести любой товар и купить даже золотые вещи. Это объясняется следующим образом. Самое широкое распространение кредитных отношений в промышленно развитых странах привело к тому, что сейчас в виде денег выступают, по сути дела, долговые обязательства государства, банков и сберегательных учреждений. Иначе говоря, деньги можно условно назвать свидетельством о «праве на получение товара». Различают три основных вида кредитных денег: вексель, банкнота и чек. Эти долговые обязательства, обладают силой законного платежного средства. Они эмитируются в двух формах: наличные деньги и деньги на счетах коммерческих банков и других учреждений в центральном банке. Вексель – безусловное обязательство выплатить определенную сумму в установленный срок. Он дает его владельцу бесспорное право при наступлении срока требовать от должника уплаты указанной суммы. Вексель в период срока своего действия может быть использован как средство обращения наличных денег. В связи с этим он получил название полноценных денег. Вексель был исторически первым видом кредитных денег. Банкноты, или бумажные деньги, выражают обязательство государственной власти и наделяются государством принудительным курсом. Классическая банкнота обладает следующими основными признаками: во-первых, она выпускается центральным банком взамен коммерческих векселей и, во-вторых, банкнота разменивается на золото по первому требованию. Она имела двоякое обеспечение – вексельное (товарное) и золотое (золотой запас центрального банка). Эта разновидность кредитных денег появилась в конце XVII века. Первоначально банкнота имела металлическую основу, то есть свободно обменивалась на золото или серебро. В этих условиях обеспечивалась стабильная покупательная способность бумажных денег. В периоды экономических кризисов в стране, с одной стороны, резко возрастала потребность в платежных средствах, с другой стороны, наблюдался отток золота и других драгоценных металлов за рубеж, свертывание кредита, а, следовательно, сокращение учета векселей, и как результат – нарастал дефицит платежных средств, углублялись кризисные явления. В связи с этим размен кредитных денег на металл стал прекращаться в период войн и других нарушений стабильной экономической жизни. Эмиссия современных банкнот не связана с золотом. Она находится под контролем Центрального банка. Возможное обесценение бумажных денег связано не только с ростом цен на товары и услуги, но и с возможной сменой государственной власти, подрывом доверия населения к государству. Хотя коммерческий вексель служит основой банкноты, между ними имеются различия по виду должника, гарантии и срокам: должником по векселю является функционирующий предприниматель, а по банкноте – центральный банк; банкноты имеют общественную гарантию в виде хранящихся в банке ресурсов всех предпринимателей, поэтому они выступают как общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством – всеобщей обращаемостью. Вексель имеет лишь частную гарантию, не является всеобщим платежным средством; банкнота – бессрочное обязательство, а обращение векселя ограничено сроком его платежа. Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банку оплатить наличными или переведение на текущий счет другого лица определенной суммы денег. Чек служит средством получения наличных денег с текущего счета банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчетов. Он появился в XIV веке в виде квитанции кассиров, взимавших проценты с вкладчика за хранение денег. Развитие обращения чеков вызвало проблемы, связанные с их оплатой и множеством подписей на чековых книжках. Поэтому в настоящее время чеки заменяются другими средствами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками. Кредитная карточка – именной документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными. С точки зрения механизма расчетов, выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платежного средства. Деление карточек определяется функциональными характеристиками: различают кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке. Они служат для текущих платежей (кредитная, магазинная карточка, карточка для путешествий и развлечений) и дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд. Дебетовые (предварительно оплаченные) карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки товаров. Деньги списывают со счета владельца карточки в банке. О произведенных выплатах банк оповещают по-разному. При использовании бумажных технологий держатель банковского счета ставит свою подпись на торговом счёте или ином документе, что является разрешением дебетовать свой счет. Подписанный документ направляют в банк для перечисления суммы торговцу. В электронных системах держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Электронные переводы получили распространение со второй половины 1970-х гг. По сравнению с бумажными деньгами они имеют значительные преимущества: ускорение передачи платежных инструкций; упрощение обработки банковской корреспонденции; снижение стоимости обработки платежной документации. Автоматическое ведение банковских счетов (зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль над состоянием расчетов и т. д.) осуществляется созданными в банках электронно-вычислительными центрами. Электронное банковское обслуживание связано в основном с межбанковскими и межфилиальными расчетами, оперативным обслуживанием клиентов (системы «Клиент-банк») и расчетами с использованием пластиковых карточек. Широко распространен электронный перевод заработной платы со счета нанимателя на счет наемного работника. Электронные переводы денежных средств быстро завоевали доминирующие позиции на внутренних и международных финансовых рынках, где огромные суммы денег каждый день переходят из рук в руки. В потребительских сделках они применяются реже, но их значение в этой области растет.
|