Дипломная работа №2. Экономические основы применения пластиковых карт 3 История создания банковских карт в России и за рубежом 3

• Название: Экономические основы применения пластиковых карт 3 История создания банковских карт в России и за рубежом 3
• Дата: 14.11.2018
• Размер: 1.09 Mb.
• Имя файла: Дипломная работа №2.docx
• Тип: Реферат; #56476
• страница: 5 из 8

Глава 2. Анализ современного состояния расчетов и области применения банковских расчетных карт (на примере ПАО «Банк ВТБ» ХМАО ЮГРА)

2.1. Краткая характеристика деятельности банка

БАНК ВТБ (ПАО) — системообразующий финансовый институт, являющийся ключевым звеном банковской группы ВТБ и одним из крупнейших банков России. После успешного SPO банка в мае 2013 года доля государства в ВТБ сократилась до 60,9% акций. Ключевые направления деятельности — работа с корпоративными клиентами и финансовыми организациями, включая государственные структуры и предприятия.

БАНК ВТБ (ПАО) предлагает широкий перечень банковских услуг корпоративным клиентам, включая дистанционное банковское обслуживание, гарантийные, документарные и депозитарные операции, операции на биржевом рынке, работу с драгоценными металлами и т. д. Группа банков ВТБ является второй по размерам финансовой группой на территории Российской Федерации и одной из лидеров на международном рынке финансовых услуг. В составе группы можно отметить наличие более 20 финансовых и кредитных организаций, которые осуществляют собственную деятельность во всех главных сегментах финансового рынка. В группе можно отметить наличие централизованного управления основными финансовыми функциями и риск-менеджментом, проведено унифицирование системы контроля. В качестве основных направлений деятельности компании выступает ослуживание корпоративно-инвестиционного бизнеса, среднего и розничного бизнеса.

Банк ВТБ успешно завершил юридические процедуры по присоединению ВТБ24 и с 1 января 2018 года начал обслуживание клиентов под единым брендом. По итогам присоединения клиентами корпоративного предпринимательства в Группе ВТБ будет продолжено обслуживания в привычных офисах (рост объединенной розничной сети составил до 1350 отделений), но уже в качестве нового бренда банка выступает ВТБ. На основании прежних условий для них доступна продукция и услуги, которые ранее оформлялись в обоих банках. Проведения перезаключения действующих договоров для клиентов нет необходимости.

Не выходя за рамки присоединения интернет-банк и мобильный банк для юридического лица – это ВТБ Бизнес Онлайн. В процессе развития розничного направления ВТБ будет делать акцент на процессе введения инновационных и высокотехнологичных продуктов. Ведение розничного предпринимательства ВТБ в 2018 году запланировано наращивание розничного кредитного портфеля практически на 20%, до 3,9 триллионов рублей. Увеличение клиентской базы запланировано до уровня 12,5 миллионов человек.

Президент-председатель правления ВТБ А. Костин заявил о формировании универсального банка, что предоставит возможности для получения значительного синергетического эффекта в пределах группы ВТБ. В результате состоявшегося присоединения удастся сократить количество издержек и повысить уровень эффективности работы объединенной кредитной организации. При всем при этом в качестве одной из основных задач объединенной организации будет выступать рост уровня лояльности клиентуры. Теперь каждый офис и онлайн-система функционируют в рамках общего дела. Уже в настоящий период времени для клиентов может быть доступной общая продуктовая линейка во всей сети офисов ВТБ при наличии привычного высокого уровня предоставления услуг.

На основании последних событий будем проводить анализ показателей ПАО «ВТБ» за 2017 год. Развитие банковского сектора продолжилось в первую очередь за счет прироста розничного кредитного портфеля. В 2015 году рост корпоративного портфеля составил 12,7% год к году, на фоне дальнейшего ослабления рубля относительно доллара США на 23%. Корпоративный портфель снизился на 9,5% год к году, а розничный вырос на 1,1% год к году. Укрепление рубля и сокращение долговой нагрузки послужили основными причинами снижения корпоративного кредитного портфеля на 3,2% год к году в сентябре 2017 года. В 2015 году ситуация с качеством кредитов ухудшилась: за год доли просроченных кредитов увеличились до 6,2% с 4,2% в корпоративном сегменте и до 8,1% с 5,9% в розничном. На конец 2016 года доля просроченных кредитов в корпоративном портфеле составила 6,3%.

2.2. Анализ деятельности банков на рынке платежных карт России

Российский рынок пластиковых карт начал свое развитие от введения дебетовых карт и плавное внедрение кредитовых, в отличии от мировой практики в которой все происходило с точностью до наоборот. Глубоко внедрились в мировую платежную систему пластиковые карты системы как Visa и MasterCard. В развитых странах пытаются внедрить свою платежную систему в Японии это JCB, в России –МИР и в США это American Express.
Таблица 1 - Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, тыс. ед.

Год	Банковские карты:
	всего	дебетовые карты:		кредитные карты
		всего	карты с овердрафтом
2017	248 951	218 877	34 156	30 074
2016	233 661	202 958	38 407	30 703
2015	219 945	188 776	39 535	31 169
2014	205 052	178 814	37 022	26 238
2013	176 851	158 265	28 808	18 586

По данным, представленным в годовом отчете национальной системы платежных карт, в 2017 г. российский рынок платежных систем в большей степени был представлен международными платежными системами Visa и MasterCard. Исходя из приведенных в табл. 1 данных видно, что за последние пять лет эмиссия банковских карт увеличилась более чем на 72 миллиона единиц. Но стоит отметить, что в Российской Федерации больший оборот и спрос имеют дебетовые пластиковые карты, карты с кредитным лимитом или же с овердрафтом менее распространены на территории РФ. Если рассматривать подробнее структуру российского рынка платежных карт за 2017 год, то можно заметить, что доля дебетовых карт в общей массе составляет 74 %, банковских карт с овердрафтом и кредитных карт 14 % и 12 % соответственно. И это свидетельствует о русском менталитете к недоверию к электронным деньгам. При этом огромную роль играет экономическая неграмотность населения. Дебетовые карты в большинстве своих случаев обязаны специальным зарплатным проектам, которые начали свое развитие с крупных корпораций.

Таким образом оформление дебетовой карты клиентом это не его собственное желание, а волеизъявление работодателя, для удобного взаимоотношения с работниками по оплате труда. Более серьёзней стоит вопрос безопасности расчетов с использованием пластиковых карт. В Российской Федерации, и практически во всем цивилизованном мире ведется борьба с мошенничеством, которое связанно непосредственно с использованием пластиковых карт. Но отечественные кредитные организации не все и не в полной мере используют передовые технологии защиты от мошенничества. Самой передовой технологией на сегодняшний день является 3D Secure, она направлена на защиту расчетных операций с использованием пластиковых карт. Российская система «МИР» на сегодняшний день также не имеет эту технологию защиты клиентов от мошенничества.
Таблица 2 - Объем совершенных операций физическими лицами на территории РФ и за ее пределами с использованием платежных карт, эмитированных кредитными организациями, млрд. руб.

Год	Объем операций:
	всего	по получению наличных денег	по оплате товаров и услуг
2017	32 954,5	23 951,7	9 002,8
2016	30 334,8	23 198,1	7 136,7
2015	26 085,0	20 908,5	5 176,5

На основании данных таблицы 2 можно сделать вывод о том, что за исследуемый период 2015-2017 гг. значительно увеличивается количество операций физических лиц с использованием платежных карт.

Перспективным направлением развития российского рынка платежных карт является осуществление проектов по разработке собственных программных и аппаратных средств обеспечения бесперебойного и безопасного использования платежных карт [7]. Уже сейчас внедряются современные сервисы, которые облегчают работу с платежными картами. С 1 октября 2016 года на российском рынке появилась возможность использовать сервис мобильных платежей Apple Pay, который позволяет вовсе не использовать банковские карты при совершении операций по ним. Данная технология позволяет повысить уровень безопасности совершаемых операций. Перспективным является направление развития функционирования национальной платежной системы не только в пределах РФ, но и на международном уровне [15].

В рамках развития национальной системы платежных карт можно внедрить систему социальных карт граждан РФ, которые могли бы заменить основные документы, такие как паспорт гражданина РФ, идентификационный номер налогоплательщика и подобные документы. Поскольку обработка информации предполагается на технологической базе национальной системы платежных карт, то конфиденциальность и безопасность передачи данных должны находиться на высшем уровне.

Платежные карты являются одним из наиболее динамично развивающихся сегментов безналичных платежных инструментов. Наблюдается положительная динамика количества эмитированных банковских карт (рис. 2), что свидетельствует об увеличении предпочтений большей части населения данному типу банковских продуктов.

Количество банковских карт за 2017 г. увеличилось на 131,84% и достигло 31263 тысяч единиц. Из всех эмитированных кредитными организациями карт наибольшую долю занимают расчетные карты (78,27%), в том числе - с возможностью овердрафтного кредитования.

Рисунок 2 - Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями, тыс. единиц³
В структуре операций с использованием платежных карт анализ показал изменение положительной динамики безналичных операций по оплате товаров и услуг населением. В 2010 г. значительный вес составляли операции по снятию наличных денежных средств (87%), в 2017 г. их доля сократилась до 52%, тем не менее, данный вид операций сохраняет свой значительный удельный вес по объему операций.

Существенному росту объема безналичных розничных платежей с использованием банковских карт способствовало расширение кредитными организациями спектра и инфраструктуры платежных услуг, оказываемых клиентам с их использованием (расчеты банковскими картами в торговой сети, оплата услуг с использованием банкоматов, внедрение программ лояльности в сфере расчетов банковскими картами), а также рост рынка розничного кредитования и переход все большего количества кредитных организаций на выдачу банковских карт при предоставлении потребительских кредитов.

Таким образом, можно констатировать расширение спроса на платежные инструменты, а также увеличение доли безналичных расчетов в Российской Федерации. Однако, несмотря на рост показателей, характеризующих уровень развития безналичных расчетов, ситуация в Российской Федерации еще далека от уровня развитых стран.