Дипломная работа №2. Экономические основы применения пластиковых карт 3 История создания банковских карт в России и за рубежом 3
 Скачать 1.09 Mb.
|
3.2. Перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в ХМАО ЮГРАВ сложных экономических условиях перед розничным банковским сектором в ХМАО ЮГРА стоит задача сохранения и, по возможности, повышения доступности финансовых продуктов и услуг населению. Основные факторы роста розничного кредитования (восстановление платежеспособности населения и возобновление активного потребления) будут работать против рынка в течение нескольких лет вплоть до восстановления экономики страны. Однако кредитно-карточное кредитование имеет ряд преимуществ по сравнению с другими кредитными направлениями. В отличие от залогового потребительского кредитования (ипотечных и автокредитов) этот рыночный сегмент не требует долгосрочного фондирования [6, с. 222], не зависит от изменения в потреблении определенных групп товаров (POS-кредиты), а заемщики менее чувствительны к уровню ставки. Кроме того, продажа кредитной карты – это способ развития долгосрочных отношений с добросовестным клиентом, то есть представляет собой механизм непрерывного генерирования прибыли, в том числе за счет комиссионных доходов. Несмотря на экономическую рецессию, кредитные карты, согласно их финансовой природе, остаются универсальным инструментом стимулирования потребительского спроса, поэтому заинтересованность населения в этом продукте сохранится как у финансово-кредитных организаций, так и у их потенциальных клиентов. Тем более что опыт Европы и США свидетельствует о том, что сегмент кредитных карт хорошо держится в сложные для экономики периоды, а затем показывает восстановление и даже рост. В меняющихся экономических условиях стоимость привлечения и качественного обслуживания клиентов превышает способность многих российских банков генерировать прибыль. Этот вызов традиционному банкингу стимулирует развитие новых бизнес-моделей в стране. Популярный в ХМАО ЮГРА формат универсального банка начинает исчерпывать себя, что является общемировым трендом. Исключением могут остаться госбанки –Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и др. В условиях высокой конкуренции, в том числе давления госбанков, участникам рынка будет очень сложно одинаково эффективно развивать сразу все направления (розничное и корпоративное кредитование, эквайринг, электронные платежи и др.). Наиболее вероятен нишевый сценарий, который подразумевает выбор от 1-го до 3-х ключевых направлений деятельности, на котором будут сфокусированы практически все финансовые и человеческие ресурсы. Корпоративные банки, например, Гутабанк, уже сворачивают свои розничные карточные программы и планируют работать в привычном сегменте. Таким образом, кредитно-карточный бизнес может быть сконцентрирован в рамках группы специализированных игроков, для кого этот бизнес на сегодня является приоритетным, например, Банк Тинькофф, Росбанк, Банк Русский Стандарт. Дополнительные направления, которые рассматриваются как перспективные, могут быть вынесены за баланс банка и развиваться параллельно. В рамках тенденций к специализации банкинга и сокращению операционных издержек станут пользоваться популярностью низко затратные модели онлайн банкинга. Косвенным доказательством активизации этого процесса этого может служить факт, что банки, несмотря на кризис, изыскивают средства на поиск и развитие перспективных финансово-технических проектов (Сбербанк, Альфа-банк, Тинькофф Банк). Однако полный переход только на электронное дистанционное обслуживание в условиях неравномерной экономической и технологической развитости регионов РФ (высокий лаг в показателях проникновения Интернета – от 30 до 80% при среднем проникновении по РФ в 47%, согласно данным Яндекса) в ближайшие время невозможен. Банки будут параллельно развивать онлайн сервисы и реальную инфраструктуру (в частности банкоматно-терминальные сети). Что касается новых технологичных игроков на российском рынке, для которых модель онлайн банкинга наиболее органична, то они не смогут стать самостоятельными и полноценными участниками на данном этапе развития рынка (совместное предложение банка с одной или несколькими компаниями-партнерами, которое позволяет при ее использовании держателю получать привилегии (скидки, бонусы, подарки) инструментом привлечения новых клиентов. Но, несмотря на слабонасыщенный рынок (уровень проникновения кобрендов в РФ –10%, в развитых странах –65–70%), простые кобренды (совместные проекты с одним торгово-сервисным предприятием) перестают пользоваться популярностью. Участники проектов уже нарастили клиентские базы, а потребители, согласно опросам банков, не хотят ограничиваться пакетом привилегий от одного бренда. Будут актуальны мультибрендовые кредитные карты или карты, ориентированные на определенный стиль жизни (например, мили, которые можно обменять на билет любой авиакомпании или cash-back в любом ресторане). Кредитные карты продолжат постепенно вытеснять потребительское кредитование в точках продаж (POS-кредиты). Это позволит банкам существенно сократить издержки на персонал, необходимый для обслуживания клиентов в торгово-сервисных предприятиях, и одновременно увеличить продажи кредитно-карточных продуктов. Но, согласно образцу развитых стран, закономерный финал трансформации POS-кредитования в in-store банкинг откладывается по причине низкого потребления и жесткой монетарной политики. Дополнительной альтернативой может стать использование элементов исламских финансов или «этического» банкинга. В настоящий момент в большинстве стран мира, в том числе и вне мусульманских, исламские финансы являются развитым институтом, например, в Великобритании. Кроме того, в РФ уже действует пилотный проект в области исламских финансов в Татарстане. Важной особенностью является то, что традиционный механизм работы кредитных карт – взимание процентов за пользование средствами банка – в силу религиозной специфики не используется. Вследствие чего реализуются другие способы предоставления денежных средств и получения доходов. Это повышает доверие клиентов к банку и позволяет максимально минимизировать риски просроченной задолженности. Время массового упрощенного выпуска кредитных карт прошло. Необходимость высоких требований к заемщикам в целях минимизации рисков возникновения просроченной задолженности может спровоцировать существенное снижение темпов кредитно-карточного кредитования. Однако более тщательный подход к отбору будет способствовать постепенному наращиванию качественной клиентской базы. Однако для эффективного отсева высокорисковых клиентов потребуется совершенствование технологий оценки потенциальных заемщиков и внедрение передовых скоринговых технологий 58и практик. Так, например, многие банки развитых стран активно используют биометрические технологии, социальные сети, данные мобильных операторов о платежах клиента для выявления мошенников и недобросовестных клиентов на этапе одобрения кредитного продукта. Другим достаточно надежным ресурсом для притока клиентов являются зарплатные проекты. Банки могут усилить кросс-продажи кредитно-карточных продуктов работникам компаний-участников, в том числе премиальных для топ-менеджмента. В ряде развивающихся стран, в том числе в ХМАО ЮГРА, неграмотность населения в финансовых вопросах тормозит проникновение финансовых продуктов и услуг. В развитых странах банки активно занимаются просветительской деятельностью, используя разные стратегии, в целях формирования собственной лояльной аудитории. Обучение финансовой грамоте и пользованию финансовыми продуктами становится мощным инструментом привлечения клиентов, в том числе в условиях кризиса. Обучающие программы и сервисы банков могут способствовать более быстрому изменению психологии населения РФ и росту доверия к банкам. Потенциальные держатели должны научиться воспринимать кредитную карту как средство для улучшения уровня жизни, а не кредит наличными с завышенной процентной ставкой или продукт «для богатых». В ХМАО ЮГРА, в основном, распространены наиболее простые стимулирующие инструменты (овердрафты по зарплатным картам, увеличение кредитного лимита, упрощенное таргетированное предложение), хотя ряд банков использует прогрессивные подходы, но это точечные проекты (Банк Восточный Экспресс, Альфа-банк). На этом фоне и в силу своей масштабности и господдержке (большой портфель зарплатных и социальных проектов, программы массового обучения финансовой грамотности населения, использование данных ПФР для определения реальных доходов клиентов и т.д.) В сложных экономических условиях перед розничным банковским сектором в РФ стоит задача сохранения и, по возможности, повышения доступности финансовых продуктов и услуг населению. Основные факторы роста розничного кредитования (восстановление платежеспособности населения и возобновление активного потребления) будут работать против рынка в течение нескольких лет вплоть до восстановления экономики страны. Однако кредитно-карточное кредитование имеет ряд преимуществ по сравнению с другими кредитными направлениями. В отличие от залогового потребительского кредитования (ипотечных и автокредитов) этот рыночный сегмент не требует долгосрочного фондирования4, не зависит от изменения в потреблении определенных групп товаров (POS-кредиты), а заемщики менее чувствительны к уровню ставки. Кроме того, продажа кредитной карты – это способ развития долгосрочных отношений с добросовестным клиентом, то есть представляет собой механизм непрерывного генерирования прибыли, в том числе за счет комиссионных доходов. Несмотря на экономическую рецессию, банковские карты, согласно их финансовой природе, остаются универсальным инструментом стимулирования потребительского спроса, поэтому заинтересованность населения в этом продукте сохранится как у финансово-кредитных организаций, так и у их потенциальных клиентов. Тем более что опыт Европы и США свидетельствует о том, что сегмент кредитных карт хорошо держится в сложные для экономики периоды, а затем показывает восстановление и даже рост. В меняющихся экономических условиях стоимость привлечения и качественного обслуживания клиентов превышает способность многих российских банков генерировать прибыль. Этот вызов традиционному банкингу стимулирует развитие новых бизнес-моделей в стране. Популярный в РФ формат универсального банка начинает исчерпывать себя, что является общемировым трендом. Исключением могут остаться госбанки – Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк и др. В условиях высокой конкуренции, в том числе давления госбанков, участникам рынка будет очень сложно одинаково эффективно развивать сразу все направления (розничное и корпоративное кредитование, эквайринг, электронные платежи и др.). Наиболее вероятен нишевый сценарий, который подразумевает выбор от 1-го до 3-х ключевых направлений деятельности, на котором будут сфокусированы практически все финансовые и человеческие ресурсы. Корпоративные банки, например, Гутабанк, уже сворачивают свои розничные карточные программы и планируют работать в привычном сегменте. Таким образом, кредитно-карточный бизнес может быть сконцентрирован в рамках группы специализированных игроков, для кого этот бизнес на сегодня является приоритетным, например, Банк Тинькофф, Росбанк, Банк Русский Стандарт. Дополнительные направления, которые рассматриваются как перспективные, могут быть вынесены за баланс банка и развиваться параллельно. ( См стр 45 повтор) В рамках тенденций к специализации банкинга и сокращению операционных издержек станут пользоваться популярностью низко затратные модели онлайн банкинга. Косвенным доказательством активизации этого процесса этого может служить факт, что банки, несмотря на кризис, изыскивают средства на поиск и развитие перспективных финансово-технических проектов (Сбербанк, Альфа-банк, Тинькофф Банк). Однако полный переход только на электронное дистанционное обслуживание в условиях неравномерной экономической и технологической развитости регионов РФ (высокий лаг в показателях проникновения Интернета – от 30 до 80% при среднем проникновении по РФ в 47%, согласно данным Яндекса) в ближайшие время невозможен. Банки будут параллельно развивать онлайн сервисы и реальную инфраструктуру (в частности банкоматно-терминальные сети). Банковские карты продолжат постепенно вытеснять потребительское кредитование в точках продаж (POS-кредиты). Это позволит банкам существенно сократить издержки на персонал, необходимый для обслуживания клиентов в торгово-сервисных предприятиях, и одновременно увеличить продажи кредитно-карточных продуктов. Но, согласно образцу развитых стран, закономерный финал трансформации POS-кредитования в in-store банкинг откладывается по причине низкого потребления и жесткой монетарной политики.( См стр 47 –повтор) Мошенничество в российских банках колоссально увеличилось в своих масштабах за последние несколько лет. Мошенничество многообразно, а суммарный объём мошенничества в российских банках составляет миллиарды и триллионы рублей. В то же время, получение денег путём банковского мошенничества не является задачей, требующей высокой технической квалификации. На данный момент наиболее распространенным в РФ считается мошенничество в каналах дистанционного обслуживания, карточное, кредитное и внутрибанковское мошенничество сотрудниками. Для противодействия мошенничеству многие банки создают выделенные отделы и наделяют непрофильных сотрудников данными функциями, что в любом случае ведёт за собой повышение операционных расходов. Компания DIS Group занимается одним из способов противодействия банковскому мошенничеству — системами fraud-мониторинга. Данные решения совместно с другими техническими средствами позволяют эффективно выявлять такие распространённые схемы мошенничества в РФ как: перехват счёта (хищение ЭЦП, подмена платежа и т.п.), фишинг, скимминг, неправомерное использование прав доступа сотрудниками банка и тому подобное. Преимущества внедрения систем Fraud-мониторинга:
В наши дни использование банковских карт достаточно распространено, поэтому и мошенники пользуются этим в своих корыстных целях. Также можно сказать, что эти операции, которые совершают преступники с целью овладения денежными средствами граждан, стали невероятно налаженным и прибыльным делом для преступников. Украсть деньги со счета клиента могут как на территории Российской Федерации, так и за границей. Для того мошенники разрабатывают различные схемы и способы по изъятию денег у населения. И поэтому, платежные системы, которые обслуживают пластиковые карточки, приняли решение о том, что необходимо увеличение степени защиты «пластика». В связи с этим, решено повсеместное проведение ввода в использование карт, в которые будут встраиваться специальные микропроцессоры. Только этими устройствами возможна замена магнитных карт, обладающих слабым уровнем защищенности. В настоящий период времени имеется ряд способов для изъятия денег с пластиковых карт граждан. Например, в ресторане или кафе, в момент, когда официантом приносится чек, клиент просто отдает ему свою карту, а потом получает обратно, но на счету уже снимается сумма не только за вкусную пищу, но и за кредиты, оформленные тем же официантом. Очень часто к подобному роду мошенничества подвергаются туристы, которые отдыхают за границей. У нас в стране еще нет достаточного распространения переносных терминалов, потому для того чтобы совершать транзакции официанту необходимо уйти за свою стойку. Для того, чтобы с карты списывалась только определенная сумма денежных средств, за картой необходимо наблюдать и не выпускать ее из виду. Попросить официанта о том, чтобы он проводил операцию списания денег в присутствии клиента, также можно пройти вместе с ним к кассе, для того чтобы лично проконтролировать операции. Очень часто нечестными продавцами в магазине вбивается в чек лишняя покупка, за которую у клиента будут сняты деньги со счета карточки, а сама покупка будет продана другому клиенту, для дальнейшего изъятия наличной суммы покупки недобросовестным продавцом. Фишинг относится к самому распространенному и техничному варианту воровства персональных данных с пластиковой карточки. Эта форма мошенничества происходит в виде рассылки интернет-писем с просьбами о переходе по ссылке (хотелось бы подчеркнуть то, что при этом держатели карточки попадают в этом случае на обманный сайт коммерческого банка), где клиента коммерческого банка просят подтвердить номер карты, и пин-код. Необходимо помнить о том, что банк никогда не просит своего клиента о сообщении пин-кода от пластиковых карт, поскольку он может быть выдан клиенту только в запечатанном конверте. Еще необходимо помнить о том, что не нужно говорить о данных карточки постороннему лицу, а главное, нельзя хранить информацию рядом с карточкой. Еще к одному из видов кражи денег с пластиковых карточек, относится использование базы данных, которые злоумышленники получают при помощи кражи из крупнейших торговых центров. Далее товары, которые были украдены данным способом, будут перепроданы. К весьма распространенному способу мошенничества относится подписка владельца карточки на определенные услуги, за которые с него будут требовать небольшое оплаты, сумма которой чаще всего не превышает 20-30 рублей. В основном, собственники карточек не замечают данных потерь, поскольку они происходят несколько раз за месяц. Все денежные средства, которые будут получены в ходе этого вида мошенничества, будут перечислены на определенный номер счета, а потом обналичены. Держателям же карточек не будут оказаны оплаченные услуги или же они не стоят намного дешевле оплаченной суммы. Значит, есть огромное количество методов, при использовании которых, у мошенников появляется возможность выгрести все деньги со счетов, то есть при этом будет украдено абсолютно все. Защитить себя от подобных действий можно научившись соблюдению всех требований коммерческих банков, говорящих об осторожном применении пластиковых карт. Наиболее полезной может быть услуга СМС-информирования, подключающаяся к телефону клиента. Данным образом, владелец карты автоматически получает информацию в виде смс, о том кто и где пытается проникнуть к данным карточки и может своевременно сообщать банкам о попытках кражи денег и предотвратить тем саамы хищение средств со своего счета. Хранить пин-код и карточку нужно отдельно друг от друга, а лучше знать пин-код наизусть. Очень часто люди пренебрегают этим правилом, храня карточку и записку с пин-кодом в сумке или кошельке, а потеряв его – дают возможность злоумышленникам открыть доступ к своим средствам на карточке. Грамотному держателю карточки необходимо сохранять все чеки по операциям с карточкой. Если наступает случай, при котором, к примеру, на табло банкомата выскакивает информация об отмене операций, выданный чек должен содержать такую же запись – «операция по Вашей карте отменена». Снимая наличные денежные средства со счета карточки, и совершая иные операции при помощи банкоматов нужно прикрывать рукой другую руку, которой осуществляется набор пин-кода. При помощи этого простого способа можно защитить себя от микрокамеры, которую чаще всего устанавливают мошенники вместе с накладной клавиатурой – все эти устройства осуществляют запись информации, которая имеется на карточке, далее мошенниками производится фальшивая карточка, к ней прикрепляется информация с настоящей карты и они могут снять деньги. Очень многие граждане попадаются на уловки интернет-магазинов, предлагающие расплачиваться карточкой. Главное помнить о том, что настоящим интернет-магазином отдается предпочтение оплаты товара во время доставки. Защитить пластиковую карточку от мошенничества, опираясь на мнения специалистов, возможно при помощи микрочипа, которые начнут применять в ближайшем будущем. Помимо этого, планируется значительное увеличение степеней защиты «пластика», карточка также будет исполнять некоторые функции, которые недоступны магнитным карточкам. Дело состоит в том, что информация, которая заносится на чип, проходит специализированную шифровальную операцию на специальной машине, и ее никак нельзя скопировать в отличие от магнитный полосок. Запланировано на ближайшее время на такие чиповые карточки то, что владелец карточки, получив разрешение от банка сможет вносить любые данные, к примеру, паспортные данные, номер страхового свидетельства и так далее. Это становится возможным благодаря огромному объему памяти чипа - 32, 62, 124 Кбайт. Значит, пластиковые карточки станут не просто платежными инструментами, но и паспортами, водительскими и страховыми свидетельствами, дисконтными и бонусными картами и даже пропусками на работу. Для того, чтобы создать общие оптимальные условия развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации нужно предпринимать такие меры как:
Для того, чтобы повысить скорость и эффективность оборачиваемости денежных средств в пластиковых картах очень важно развивать механизм предоставления гарантий. В настоящее время это предоставление государственных гарантий. Но только государственными гарантиями не получится полностью обеспечивать потребности коммерческих структур в гарантиях. Важно в области защиты операций на рынке с пластиковыми картами является и контроль информационных связей между банковскими автоматами и центром обработки информации, контроль работы банковского персонала. К методам защиты пассивных кредитных карточек можно отнести следующие:
Для расширения эмиссии банковских пластиковых карточек и повышения их известности среди жителей ведется деятельность по организации эмиссии пластиковых карточек, формированию для них нужной нормативно-законной основы. Развитие системы электронных платежей – это одна из важнейших целей российской экономики. Трудно переоценить значимость пластиковых карт в данном процессе. Активное развитие бизнеса пла стиковых карт привело к тому, что карты становят ся инструментом конкурентной борьбы банков не только за вкладчика, но и за заемщика. В последнее время наряду с потребительским экспресс креди тованием многие банки стали активно предлагать своим клиентам кредитные карты. Сроки окупае мости и уровень рентабельности «карточных» про ектов в большой степени зависят от того, насколь ко развита система приема платежей по картам, и какими темпами возрастает доля безналичных рас четов при совершении торговых операций. Возрос ший интерес банков к обслуживанию частных лиц заставляет финансистов и их партнеров предлагать новые услуги и для держателей карт. Естественно предположить, что конкуренция на рынке пласти ковых карт в ближайшие годы ужесточится, так как операции по картам можно отнести в настоящее время к наиболее доходным видам банковской де ятельности. В связи последними событиями противостоя ния Евросоюза и России реализовалась идея созда ния развитии российской платежной системы. Насыщение рынка банковскими картами тесно конкурирует с развитием потребительского креди тования. Основными критериями развития рынка банковских карт являются:
Таким образом, развитие рынка пластиковых карт способствует развитию безналичных расче тов с одной стороны и стимулирует банковскую деятельность в направлении получении доходов по расчетным операциям с другой стороны. В итоге не только повышается прозрачность расчетов, но и стимулируется конкурентоспособность в данном сегменте рынка банковских услуг. Значит, одно основное условие развития рынка банковских платежных карточек в Российской Федерации – это обеспечить удобство применения пластиковых карточек я их держателей, в том числе финансовой привлекательности того вида банковских продуктов, которая может быть определена приемлемой для рядовых граждан стоимостью покупки, обслуживания и выгодами при применении. У применения пластиковых карточек для их держателей существует большое количество преимуществ, но не у всех граждан Российской Федерации есть заинтересованность в их оформлении. В результате этого, в качестве основной задачи для кредитных организаций становится обеспечение покупки данных выгод, которые смогли бы удовлетворить потребности большого количества граждан Российской Федерации. Не обращая внимания на тот факт, что банковские пластиковые карточки относятся к довольно-таки перспективной и развивающейся отрасли банковских услуг, в России эта область еще не имеет достаточного развития для конкурирования с международными кредитными организациями. Плюсом ко всему можно считать, что сеть безналичных расчетов в развитых странах уже не считается новшеством тот факт, что людьми активно применяются пластиковые карточки во множестве сфер собственной жизни, что сложно сказать о населении Российской Федерации. У российского потребителя все еще существует сильная привязанность к «бумажным» денежным средствам и он предпочитает их безналичным платежам. Но технический прогресс не стоит на одном месте, потому, число операций, которые связаны с применением банковских пластиковых карточек, растет от года к году, в современное время лидирующие позиции среди пользователей карточек занимает такое качество данного продукта как удобство оплаты товаров и услуг. На пути развития современного рынка пластиковых карточек стоит очень много препятствий, но эти проблемы можно считать решаемыми, что дает возможность уверенно говорить о дальнейшем совершенствовании банковской системы и всей государственной экономики в общем. Список использованных источников
Приложение 1 Классификация банковских платежных карт 1 "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_175637/ 2 "Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П) (ред. от 08.07.2016) (Зарегистрировано в Минюсте России 03.09.2012 N 25350) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_203207/ 3 Официальный сайт Центрального Банка России [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet013.htm&pid=psrf&sid=ITM_55789 4 Глушков Н.Б. Банковское дело. – М.: Альфа Матер, 2014. С. 222 |