Дипломная работа №2. Экономические основы применения пластиковых карт 3 История создания банковских карт в России и за рубежом 3
 Скачать 1.09 Mb.
|
2.3. Анализ эффективности действующей системы расчетов посредством банковских пластиковых карт в ПАО «Банк ВТБ» ХМАО ЮГРАПродуктовая линия «Розничный банковский бизнес» включает все банковские операции с физическими лицами и юридическими лицами, отнесенными к категории «малый бизнес», а также операции интернет и мобильного эквайринга с крупными розничными сетями, операции физических лиц с пластиковыми картами, ведение зарплатных проектов, финансовое консультирование, операции «репо» и доверительное управление, инвестиционные и другие операции с физическими лицами и компаниями «малого» бизнеса. Представим наиболее популярные виды карт, выпускаемые ПАО «ВТБ»:
 Кредитная организация – эмитент с целью повышения эффективности системы регулярно производит актуализацию используемых скоринговых карт с учетом накопленной статистики, региональной специфики и текущей экономической ситуации в стране.Так, к настоящему времени в кредитной организации-эмитенте внедрен ряд интегральных скоринговых карт, оценивающих риск одновременно на основе информации, получаемой из ведущих бюро кредитных историй и оценки социально-демографических характеристик клиента на основе данных анкеты клиента, что позволило существенно повысить уровень одобрения по кредитным заявкам, одновременно увеличив точность прогноза вероятности дефолта клиента. Помимо использования скоринговых карт, кредитная организация – эмитент внедрила в процесс розничного кредитования механизмы выявления потенциально мошеннических операций на базе специализированной профессиональной системы, что позволило существенно снизить не только кредитные, но и операционные риски на этапе принятия решений о кредитовании. В ПАО «ВТБ» осуществляется выпуск и обслуживание карт следующих систем: - Эмиссия банковских карт MasterCard и обеспечение расчетов с использованием банковских карт; - Эмиссия банковских карт Visa и обеспечение расчетов с использованием банковских карт; - Платежная система «МультиКарта»; - Эмиссия платежных карт «Мир» и обеспечение расчетов с использованием платежных карт. Основными конкурентами кредитной организации - эмитента являются кредитные организации, входящие в ТОР-30 и занимающие лидирующие позиции на рынке розничных услуг. На рынке кредитных карт: Сбербанк России ПАО, АО «Банк Русский Стандарт», АО «АЛЬФА-БАНК»; АО «Тинькофф Банк». Для того чтобы оценить эффективность организации деятельности банка по работе с платежными картами, рассмотрим динамику расходов по обслуживанию выпуска банковских карт (см. табл. 3). Таблица 3 – Динамика расходов по выпуску платежных карт, млрд. руб.
Результаты проведенного анализа свидетельствуют о том, что на протяжении исследуемого периода в банке значительно увеличилось количество расходов по обслуживанию выпуска банковских карт, а именно в 2017 году по сравнению с 2016 годом на 0,1 млрд. руб. или на 20,0%. При значительном росте общей суммы прочих расходов банка, а именно на 0,80 млрд. руб. или на 99,21%. Рассмотрим более наглядно структуру прочих расходов ПАО «ВТБ» ХМАО ЮГРА на рисунке 3. Рисунок 3 – Динамика показателей расходов банка на выпуск и обслуживание карт, млрд. руб. Анализ показал снижение количества расходов банка по обслуживанию выпуска карт, что может говорить, как об улучшении эффективности управления расходами банка, так и снижением количества клиентов, желающих воспользоваться услугами банка и оформить карту. Для того чтобы проверить данную теорию проведем исследование количества операций, проводимых при помощи кредитных карт. Таблица 4 – Динамика операций с платежными картами, млрд. руб.
Приведенные данные анализа показали, что в 2017 году по сравнению с 2016 годом количество сумм по картам, как мы и предполагали, было несколько снижено, а именно на 0,1 млрд. руб. или на 0,08%. Но если сравнивать 2017 год с 2015 г., то можно отметить существенный рост количества операций. Рассмотрим более наглядно динамику количества операций с кредитными картами на рисунке 4. Рисунок 4 – Динамика операций с кредитными картами в ПАО «ВТБ» ХМАО ЮГРА, млрд. руб. Проанализировав показатели деятельности банка на рынке платежных карт, мы можем сделать вывод о том, что банком предоставляется достаточно широкая линейка карт не только по видам (дебетовые, кредитные, социальные), но и по видам платежных систем. Но все же система распространения и обслуживания карт существенно уступает прямому конкуренту – ПАО «Сбербанк России». Что говорит о наличии необходимости в увеличении совершенствования предоставляемых услуг. Группой ВТБ после начала эмиссии были выпущены 2 миллиона банковских карт платежной системы «Мир», большую часть которых составляют зарплатные карты. Такой спрос на них обеспечивают бюджетные организации. В источниках сообщается, что деятельность по выпуску банковских карт «Мир» осуществляют все кредитные организации группы: ВТБ, ВТБ 24, а также Почта Банк. В рейтинге регионов, которые выпустили наибольшее количество карт национальной платежной системы, лидирует Московский регион, за ним следуют Санкт-Петербург и Ленинградская область, а также Иркутская, Ростовская и Кемеровская область. На сегодня карты на базе системы «Мир» принимаются всей банковской сетью ВТБ, а также POS-терминалами. Технологическая поддержка осуществляется процессинговой компанией «МультиКарта». Также рассмотрим динамику карт национальной платежной системы мир в составе рисунка 5.  Рисунок 5 – Динамика выпуска карт МИР за 2017 год, млн. шт [20] Итоги 2016-2017 гг. свидетельствуют о наличии следующих результатов: - численность участников НСПК выросло почти в пять раз – в качестве эмитентов выступили 90 финансовых учреждений, а по итогам 2018 года можно ожидать, что их количество будет превышать сотни, в качестве эквайеров выступило больше 200 финансовых учреждений; - из-за стремительного развития сети терминалов и банкоматов на территории всей страны прием карт удалось организовать на 90%, численность банкоматов было увеличено в шесть раз, а количества POS-терминалов практически в 35 раз; - по данным на конец 2017 года уровень готовности сети банкоматов и терминалов стала составлять 97,7% и 96% по итогам 2016 года; - весь ряд крупных федеральных и региональных участников банковского рынка осуществляет деятельность с картами «Мир» - численность эмитированных карт стала составлять больше 4500 000, то есть можно говорить о увеличении в 250 раз; - за день национальной системой проводится обработка приблизительно 30 миллионов операций и приблизительно 200 тысяч счетов – и данное количество не является технологической нагрузкой. Теперь перейдем к более подробному исследованию проблем банка, связанных с банковскими картами. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||