Экономическая теория. Учебник. Курс лекций Витебск уо вгу им. П. М. Машерова
 Скачать 3.06 Mb.
|
Роль кредита в рыночном хозяйствеСпособствует непрерывности воспроизводственного процесса, ускорению оборота капитала. Выступает фактором снижения издержек обращения Влияет на сбалансированность экономики Оказывает регулирующее воздействие на процесс воспроизводства Способствует реализации социальной политики государства Является инструментом регулирования объема и скорости оборота денежной массы     Воздействует на общеэкономические и отраслевые пропорции  Содействует развитию международных экономических связей, международного разделения труда Рис. 14.2.1. Роль кредита в экономическом и социальном развитии общества. Роль кредита в регулировании процесса воспроизводства во многом определяется способом производства, уровнем развития рыночных отношений. Так, в условиях командно-административной экономики регулирующая роль кредита была ограничена – он использовался лишь как один из экономических инструментов организации основных и оборотных средств предприятий при выполнении ими планов производства и реализации продукции. В развитом рыночном хозяйстве кредит оказывает непосредственное регулирующее воздействие на процесс воспроизводства, которое проявляется одновременно на макроуровне (через государственную денежно-кредитную политику) и опосредованно – на микроуровне (через отношения коммерческого расчета). Кредит оказывает непосредственное влияние на сбалансированность экономики. Это проявляется посредством его воздействия на темпы роста и структуру воспроизводства, а также на объем и структуру совокупного денежного оборота. Кредит выступает фактором снижения издержек обращения, т.е. снижения затрат на организацию денежного оборота в масштабах общества. Эта роль реализуется прежде всего в процессе выполнения кредитом функции замещения наличных денег кредитными операциями: развитие безналичных расчетов позволяет сокращать наличный денежный оборот, заменяя его безналичным оборотом. Это значительно уменьшает издержки обращения за счет сокращения расходов по выпуску, учету, обращению и хранению денежных знаков. Роль кредита в реализации социальной политики государства раскрывается во многих аспектах его функционирования:
Формирование мирового хозяйства привело к повышению роли кредита в развитии международных экономических связей, углублении международного разделения труда. В современных условиях значение кредита в отношениях между странами еще более возрастает в связи с усилением процесса глобализации и либерализацией международных и национальных финансовых рынков. В мировом внешнеэкономическом обороте темпы роста международного кредита намного опережают темпы роста мировой внешней торговли. Кредит создает благоприятные условия для развития международных экономических связей, позволяет осуществлять импорт товаров при пассивном торговом балансе, способствует увеличению экспорта национальных товаров. Он широко используется при проведении международных расчетных операций и для развития национальной экономики: при нехватке кредитных ресурсов на внутреннем рынке привлекаются иностранные инвестиции. В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы, основные из которых – это коммерческий и банковский кредиты. Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме прежде всего путем отсрочки платежа. В большинстве случаев коммерческий кредит оформляется векселем. Его недостатком является ограниченность, односторонность движения.     Рис. 14.2.2. Формы кредита. Банковский кредит - это кредит, предоставляемый банками, фондами, ассоциациями частным предпринимателям, предприятиям, организациям в виде денежных ссуд. Банковские кредиты классифицируются на краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 года до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет). Наряду с коммерческим и банковским кредитом широкое распространение получили и другие формы кредита. Потребительский кредит предоставляется частным лицам на срок до 3 лет при покупке, прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Ипотечный кредит предоставляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий). Лизинг-кредит — это предоставление в долгосрочную аренду машин и оборудования, транспортных средств и т.д. при сохранении права собственности на них за арендодателем. Он делится на финансовый и оперативный. При финансовом кредите технические средства предоставляются на весь срок их амортизации, при оперативном — срок соглашения короче срока службы средств производства. Государственный кредит представляет собой систему кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком. Источником средств государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти. Государство использует данную форму кредита, прежде всего для покрытия дефицита государственного бюджета. Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Международный кредит предоставляется в товарной или денежной (валютной) форме (см. рис.14.2.3.). В рыночной экономике кредит принимает форму особого товара – ссудного капитала, который предоставляется заемщику за определенную цену – процентную ставку, т.е. выдается на условиях платности, срочности и возвратности. Ссудный капитал – временно свободные денежные средства, которые передаются их собственниками во временное пользование с целью получения процентной ставки. Она является оплатой полезности, ценой ссудного капитала, его способности приносить прибыль. Источниками образования ссудного капитала являются:
Равновесная ставка ссудного процента определяется на рынке соотношением спроса и предложения на заемный капитал. Источником уплаты ссудного процента является прибыль, получаемая заемщиком от использования ссудного капитала. Ссудный процент обычно выражается через норму (ставку), исчисляемую как отношение суммы годового дохода от ссудного капитала к величине капитала, отданного в ссуду, в процентах. Например, если в ссуду отдан капитал размером 1 млн. руб., годовой доход с этого капитала составит 130 тыс. руб., то норма процента – 13. Ставка ссудного процента показывает, какую часть прибыли предприниматель должен отдать заемщику за предоставленную ссуду. Следовательно, величина ссудного процента не может быть больше нормальной прибыли, а его минимальная граница не может равняться нулю, так как в этом случае предоставление ссуды теряет смысл. Норма процента зависит от величины займа и соотношения спроса и предложения на ссудный капитал, которые определяются:
Таким образом, норма процента определяется рыночной конъюнктурой и в определенной мере государственным регулированием. Процент играет важную роль в определении банковской прибыли, маржи, которая является разницей между суммой взимаемых и суммой уплачиваемых банком процентов. Кроме того, в банковскую прибыль входят доходы на собственный капитал банка, помещенный в ссуды и инвестиции. Необходимо различать номинальнуюставку процента, выраженную в деньгах по текущему курсу, и реальную,выраженную в неизменных денежных единицах или с поправкой на инфляцию. Если номинальная ставка процента, например, составляет 15 %, а уровень инфляции за этот период 4%, то реальная процентная ставка будет составлять 11 %. В действительности существует не одна, а целый ряд процентных ставок. Диапазон их колебания зависит от следующих факторов:
14.3. Современная денежно-кредитная система страны и ее структура. Банковская система Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь Современная кредитно-денежная системаявляется составной частью всей экономической системы государства. Она призвана оказывать целенаправленное воздействие на денежный оборот страны и внутренний кредит для реализации основных направлений экономической политики по обеспечению устойчивой динамики экономического роста, всеобщей занятости и стабильности цен. Денежно-кредитная политика тесно связана с бюджетно-налоговой и внешнеэкономической политикой. Поэтому эффективность денежно-кредитной политики в современных условиях в значительной мере определяется, с одной стороны степенью доверия правительства к политике Национального банка, а с другой - степенью независимости Национального банка от исполнительной власти. Стабильная денежно-кредитная политика не может успешно осуществляться без учета состояния бюджетной политики, особенно в условиях растущего дефицита госбюджета, поскольку в этих условиях возникают ограничения возможностей финансовых вложений в экономику и правительству трудно удержаться от давления на Национальный банк с целью увеличения дополнительной денежной массы. Значительное влияние на состояние денежно- кредитной политики оказывает и рынок ценных бумаг. Для осуществления эффективной экономической политики в стране и формируется денежно-кредитная система. С институциональной точки зрения, денежно-кредитная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования денежного обращения и осуществления государственной экономической политики. В структуре современной денежно-кредитной системы выделяют два основных уровня: Центральный банк (применительно к Республике Беларусь это Национальный банк) и коммерческие банки, а также специализированные кредитно-финансовые институты. Два первых уровня вместе образуют банковскую систему, а специализированные кредитно-финансовые институты – парабанковскую систему (см. рис. 14.3.1.)  Рис. 14.3.1. Современная денежно-кредитная система Республики Беларусь. Современная банковская система Республики Беларусь начала складываться в 1990 г. на основе законов Верховного Совета БССР «О национальном банке Белорусской ССР» и «О банках и банковской деятельности в Белорусской ССР». Цели, функции, принципы деятельности банковской системы, правовой статус банков страны определяет Банковский кодеке Республики Беларусь, вступивший в действие с 1 января 2001 г. Он является основополагающим документом, обеспечивающим правовое регулирование банковской системы Республики Беларусь. Двухуровневый характер банковской системы подчеркивается в ст. 136 Конституции РБ. Двухуровневая структура банковской системы подчеркивает не только властный характер отношений между Национальным банком и другими банками, но и равноправие (горизонтальный характер отношений) между банками одного уровня, т.е. между всеми иными банками кроме Национального. Отношения между банками регулируются частным правом и в первую очередь гражданским правом. В практике банковской деятельности иногда используется термин «системообразующие банки», под которыми понимаются крупные банки, доминирующие на рынке банковских услуг и имеющие существенное значение для банковской системы. Банковский кодекс не предусматривает установления специального (например, более льготного) правового режима для такой категории банков. Банки являются «системообразующими» лишь в экономическом смысле, а с юридической точки зрения обладают равноправным правовым статусом со всеми остальными банками.
Кроме того, Банковский кодекс определяет и перечень операций, которые вправе осуществлять банки и небанковские кредитно-финансовые учреждения:
Высшим органом управления центральным банком страны является Правление Национального банка – коллегиальный орган, состоящий из Председателя и 10 членов, которые назначаются на пять лет. Главенствующее положение в системе занимает Центральный банк, который называют «банком банков». В разных странах Центральные банки исторически выделились из массы коммерческих банков, как главные эмиссионные центры, поскольку государство предоставило им исключительное право эмиссии банкнот. Его главные цели следующие:
В Кодексе особо оговаривается, что получение прибыли не является основной целью Национального банка. В соответствии с Законом Республики Беларусь на Национальный банк возложены следующие функции:
Обычные банки в Республике Беларусь представлены коммерческими организациями. Как правило, это акционерные общества или унитарные предприятия, которые имеют свой устав. Подавляющее большинство банков — универсальные. По уровню технической оснащенности банковская система Республики Беларусь занимает лидирующие позиции среди стран СНГ, чего не скажешь о ее ресурсной базе. Капитал банков составляет менее 40 % ВВП, в то время как приемлемым уровнем считается 100 %. Особенностью банковской системы Республики Беларусь является высокий уровень концентрации банковского капитала: на долю шести крупнейших банков, уполномоченных обслуживать государственные программы (АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белпромстройбанк», «Приорбанк» ОАО, ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Белинвестбанк»), приходится более 80 % собственного капитала банковской системы. Коммерческие банки представляют собой главные «нервные» центры кредитно-денежной системы. На ранних этапах развития банковского дела коммерческие банки обслуживали преимущественно торговлю, кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. В настоящее время коммерческие банки осуществляют доверительные операции (т. е. банки принимают на себя функции доверенного лица и выполняют в этом качестве операции по управлению имуществом, ценными бумагами клиентов). Вместе с тем важнейшими их функциями являются прием и хранение депозитов (вкладов) населения и предприятий и кредитование самых различных сфер деятельности. Современные коммерческие банки могут быть как универсальными, так и специализированными. Универсальные банки выполняют все банковские операции (по некоторым оценкам от 100 до 300 видов) для своих клиентов. Таблица 14.3.1. |