Курсовая работа по дисциплине Гражданское право

• Название: Курсовая работа по дисциплине Гражданское право
• Дата: 19.05.2022
• Размер: 88.7 Kb.
• Имя файла: 1dogovor_zayma.docx
• Тип: Курсовая; #537648
• страница: 5 из 7

2.2.Права и обязанности заемщика по условиям договора,

его ответственность

Второй стороной в договоре займа считается заемщик, у которого в заем­ных отношениях появляются одни обязанности. Прав у данной стороны немного²⁰:

– право на досрочную выплату займа (и процентов).

Должник вправе выполнить обязательство до срока, когда такое не про­тиворечит другим нормам. Однако преждевременное осуществление обяза­тельств, что связаны с производством его сторонами предпринимательства, до­пускаются лишь тогда, когда вероятность выполнить обязательство до установ­ленного срока определена законодательством либо является следствием обыча­ев или сущности обязательства.

Сумма займа, данного под проценты гражданину под личное, семейное, домашнее или иное использование, не связанное с предпринимательством, име­ет возможность быть отдана заемщиком до срока выплаты полностью или в частях, при этом уведомив о таком займодавца не меньше чем за 30 дней до возврата. Стоит отметить, что данный срок может устанавливаться совершенно свободно в соответствующей графе договора. Сумму же займа, что представ­ляется под проценты в других случаях, вполне можно отдать досрочно с согла­сия займодавца.

– право на признание договора займа незаключенным и безденежным.

Часты ситуации совершения, например безвалютного займа, если денеж­ные средства или иные объекты («валюта займа») в реальности не приняты за­емщиком от заимодавца или же отданы в наименьшем количестве, чем отмече­но в договоре.

С целью защиты заемщика от недобросовестных заимодавцев в ст. 812 ГК определена процедура по оспариванию договора займа по причине безденежно­сти (безвалютности). Заемщик, который пользуется этой процедурой, получает некоторые преимущества.

Так, в случае, когда договор займа произведен при нарушении простой письменной формы, заемщиком все же есть возможность применить свидетель­ские показания вне правил ст. 162 ГК, тогда же, если заем дан под воздействи­ем обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заем­щика с заимодавцем. Заемщик может опротестовать договор займа, свидетель­ствуя, что деньги, объекты (вещи) не были отданы ему заимодавцем или были отданы в наименьшем количестве, чем определено договором.

Оспаривать договор займа по причине его безденежности методом свиде­тельских показаний возможно, лишь только в случае, когда договор заключает­ся в устной форме или же под воздействием насилия, обмана, угрозы, злонаме­ренного соглашения или же стечения каких-либо обстоятельств. В случае, если в реальности было отдано наименьшее количество денежных средств или вещей, чем предусматривает договор, то он заключается на переданное число²¹.

Безнадежность договора займа согласно ст. 812 ГК РФ может стать осно­вой для его опротестования заемщиком в суде. Таким образом, он защищает свои права, что осуществляется в порядке искового производства. Данная про­цедура объясняется тем, что это выступает гражданским спором о правах.

Отсюда следует, что сам заемщик должен доказать факт безнадежности договора, т.к. указание такого факта выступает причиной иска. А по ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, у сторон есть соответствующие обязательства, по которым они долж­ны обосновать факты и основания представленных требований и возражений. Что касается предмета такого иска, то согласно ст. 812 ГК РФ в его роли будет выступать не недействительность сделки, а незаключенность договора. Факт «оспаривания», регламентированный этой нормой говорит совсем не о недействительности оспоримой сделки. Это объясняется тем, что такую сделку сначала нужно совершить. Другими словами, предметом иска станут совер­шенно не какие-то оспоримые нюансы совершенной сделки, а по сути, сама ее незаключенность.

В соответствии со сказанным нужно понимать под оспариванием заклю­ченного договора займа по ст. 812 ГК РФ обращение в суд самим заемщиком с целью признания оспариваемого договора незаключенным.

Гораздо проще решить вопрос в установлении истины в тех случаях, если одну сторону исследуемого договора представляет юридическое лицо. Такое возможно по той причине, что согласно ФЗ «О бухгалтерском учете», все обя­зательства организации представляют собой объекты учета бухгалтерского ха­рактера.

В соответствии с этим они должны регистрироваться по соответствую­щим правилам в отсутствии каких-либо пропусков. Также согласно п. 1 ст. 9 отмеченного выше закона, все операции хозяйственного характера, что органи­зация производит, нужно оформлять оправдательными документами. Следстви­ем разбирательства и признания договора незаключенным является возврат сторон в изначальное состояние²².

Обязанности заемщика закреплены законом в статье 809 ГК РФ. Рассмот­рим их подробнее:

– По сути, заемщик должен осуществить возврат займа и проценты на не­го по тем условиям в срок и в порядке, что установили стороны при заключе­нии договора.

При наличии в договоре условия о сроке возврата суммы займа заемщик обязан вернуть всю сумму займа и уплатить проценты по ней не позднее 30 дней со дня предъявления требований. Преждевременное осуществление дого­вора может быть только с согласия заимодавца (если договор возмездный).

По п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ, если заем дан денежными сред­ствами, то ровно, тоже количество денег и необходимо возвратить заемщику. Когда заем осуществлялся в виде вещей - то же их количество, что было взято. Порой возникает условие, когда заемщик хочет возвратить долг векселем, а не деньгами. Вопрос о вероятности такого погашения векселем - довольно спорный.

Можно рассмотреть данный вопрос в следующем ракурсе: прописанные договоре займа пункты возможности возврата занятых денег у займодавца за­емщиком в виде векселя (в размере займа) преобразуют этот договор в договор купли-продажи. В ст. 431 Гражданского кодекса РФ в трактовке условий дого­вора берется во внимание точное значение включенных в него слов и выраже­ний.

Точное понимание условий договора, когда он не ясен сторонами или при разбирательстве, может быть определен в результате сопоставления с иными условиями и сущностью договора. Таким образом, учитывая понятие «договор займа», данный договор представляет собой своеобразную сделку купли-продажи векселей.

Другой результат возникает при оформлении соглашения об отступном. По закону такое соглашение регламентирует прекращение договора займа при передаче векселя. То есть, если отступной (здесь вексель) передается займодателю, то обязательство по займу полностью заканчивается²³.

То же самое регламентирует ст. 409 Гражданского кодекса РФ. В данной норме говорится о прекращении обязательств, если стороны согласились о предоставлении отступного взамен исполнения. Все условия такой процедуры должны быть установлены обеими сторонами.

В случае если займодавец подразумевает недопустимость преждевремен­ного возврата займа, такое условие обязано быть прописанным в договоре. Иначе заемщик может возвратить сумму займа преждевременно, опираясь на положениях ст. 315 и 810 Гражданского кодекса РФ. Стороны имеют право определить любой размер процентов за использо­вание займом. Есть такие случаи, когда заемщика совершенно не устраивает представленная процентная ставка. Здесь он не имеет права сослаться на зло­употребление займодавцем права и осуществить опротестование размера процентов33.

Такая ситуация складывается по той причине, что по п. 4 ст. 421 Граж­данского кодекса РФ условия договора определяются сторонами по усмотре­нию. Лишь когда возникает спорный момент – это не является основой призна­ния данного договора противоречащим законодательству.

В случае, когда договор не содержит условий о процентах, решение дан­ного вопроса основывается на ст. 809 Гражданского кодекса РФ. Согласно дан­ным нормам, размер процентов устанавливается по рефинансированию по месту нахождения займодавца на время выплаты заемщиком долга.

Стоит сказать о том, что право займодавца включает также и требование выплаты процентов по договору с самого начала передачи средств (вещей). В данном случае этими процентами выступает плата за своеобразную «аренду» полученных средств. По п. 2. ст. 809 Гражданского кодекса РФ оплачивать их нужно каждый месяц вплоть до полной оплаты всего долга.

Конечно, такие вопросы могут быть регламентированы и другими прави­лами, прописанными в договоре. Смысл сказанного заключается в том, что оплата должна осуществляться в рамках соответствующей договоренности, а не когда займодатель уже выставляет официальное требование о возврате.

Такие споры возникают весьма часто в практике, поэтому следует при за­ключении подобного договора следовать рекомендации о согласовании и уста­новлении всех возможных нюансов, в том числе процентов в договоре, а имен­но их величину, начисление и порядок выплат.

– Заплатить заимодавцу при невозвращении займа в определенный срок лишние проценты за использование займом со дня, когда денежные средства обязаны быть возвращены, до дня их настоящего возврата в размере банков­ской ставки.

Необходимом аспектом договора займа являются проценты, которые вы­плачиваются в любом порядке, который согласован сторонами. Если данное со­глашение отсутствует, то должны выплачиваться каждый месяц до дня полного возврата²⁴.

Также, при просрочке уплаты займа основная сумма долга погашается в последнюю очередь, то есть дополнительно подлежат уплате проценты, а не сумму долга. Таким образом, проценты начисляются исключительно на основ­ную часть долга. Отметим, что в случаях предусмотренных законом или дого­вором, может быть начисление проценты за просрочку процентов.

Согласно статье 811 ГК РФ предусмотрена вероятность потребовать преждевременного возврата всей оставшейся суммы займа, а также выплаты причитающихся процентов. В свою очередь, статья 813 и 814 ГК РФ преду­сматривают уплату причитающихся процентов36.

– Обеспечить вероятность реализации заимодавцем контроля за целевым применением суммы займа, если договор займа заключен с условием примене­ния заемщиком принятых средств на определенные цели.

П. 1 ст. 814 ГК РФ определяет право контроля заимодавцев выданных ими средств на целевое применение. Поэтому если у заимодавца есть хоть какой-то законный допуск к данной информации, то существует 100% ве­роятность контроля.

Есть случаи, при каких заемщик отказывается давать надлежащую ин­формацию, ссылаясь на отсутствие согласованного условия о формах и спосо­бах контроля. Это приводит к спорам о наличии оснований для преждевремен­ного возвращения суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Вероятны ситуации, при которых заимодавец стремится контролировать осуществление договора сразу рядом способов. Такая позиция обычно стано­вится весьма спорной, ведь спорна и сама обязанность заемщика предоставить к осуществлению всех подобных требований заимодавца.

Рассмотрим отдельно такие меры ответственности, как компенсация убытков и взыскание неустойки. Методы защиты прав займодавца внешне до­статочно схожи, однако по своей правовой природе они отличны. Так, компен­сация убытков и соответствующее взыскание договорной или законной не­устойки представляют собой меры гражданско-правовой ответственности.

Чаще всего в договоре прописываются не только штрафные проценты за просрочку долга, но и неустойка, которую займодавец может поучить за то же нарушение. Однако, по его решению, он может потребовать лишь один вид от­ветственности (первый), тем самым избегая потребности в доказывании необ­ходимости применения второй меры, то есть доказательства наличия понесен­ных убытков²⁵.

Избегая такой процедуры в некоторых договорах, займодатель устанав­ливает штрафной характер неустойки. Такая позиция позволит бездоказательно (в части убытков) оштрафовать должника по факту просрочки.

Бывают и такие ситуации, когда размер неустойки в договоре вообще от­сутствует. В таком случае займодавец все равно может потребовать от заемщи­ка неустойку по нормам ст. 395 и 811 Гражданского кодекса РФ. Так, в соответ­ствии с положениями этих статей, проценты начисляются на ту сумму, что должник не отдал в определенный срок. Такие проценты исчисляются по ставке рефинансирования Банка России. Проценты рассчитываются со дня начала просрочки и до дня ее окончания. Здесь не подлежит учету сама дата выплаты процентов за употребление займом. Согласно сказанному, неустойку за про­срочку может взыскать займодатель и при беспроцентном займе.

При исчислении процентов по нарушению договорных условий за основу берется только сумма займа. Отметим, что здесь не учитываются проценты за пользование средствами. Однако, такое условие является весьма стандартным и его можно вполне дополнить и установить совершенно иной порядок расчетов.

Главным принципом, которым необходимо следовать при установлении суммы неустойки, – утверждение размера штрафа или пеней такими, чтобы вы­явленное незаконное использование средств займодавца не представляло боль­шей выгоды заемщику.

В случаях, когда это вещевой заем, то уменьшение неустойки может реа­лизовываться путем понижения их числа.

Выделим аргументы заемщика, не являющиеся основанием снижения не­устойки по ст. 333 Гражданского кодекса РФ: тяжелое финансовое положение; задолженность перед прочими кредиторами; арест денежных средств (имущества) должника; погашение долга в день рассмотрения спора; исполнение должником социально значимых функций; обязанность по уплате процентов за использование денежных средств.

Стоит отметить, что займодавец не должен аргументировать нанесение ему убытков. Но правильно будет подготовить подтверждения, которые удо­стоверяют о том, какие результаты приносят такие несоблюдения договорных обязательств для самого займодавца, что основываются на средних показателях по рынку. Таким образом, в установлении величины неустойки заимодавцу стоит учесть величину процентов за соответствующее использование займом. Когда в договоре займодавцем определит слишком большую неустойку, возникает риск определенной возможности опротестования в суде размера неустойки за­емщиком.

Отсюда следует то, что когда на должника налагаются множество мер от­ветственности, здесь должны приниматься во внимание установленные Граж­данским кодексом РФ нормы. К ним относятся: снижение неустойки, учет имущественного положения должника; установление его вины, причинно­-следственной связи, наличия вреда и противоправности.

Стоит также обобщить существующие меры защиты займодавца. Они ре­ализуются посредством привлечения соответствующих органов. Рассмотрим некоторые из них.

Так, привлечение должника к уголовной ответственности за злостное уклонение от погашения кредита (ст. 177 УК РФ), мошенничество, хищение средств денежного характера должником, который предоставил кредитору за­ведомо подложных сведений (ст. 159.1 УК РФ).

Административная ответственность налагается за получение кредита, или условий льготного характера кредитования тому, кто предоставил ложные све­дения (ст. 14.11 КоАП РФ).