Анализ российского рынка страхования имущества, разработка проекта мероприятий по его совершенствованию и повышению эффективност. диплом Волынкина (6). Общая часть
 Скачать 0.51 Mb.
|
Сильные стороны: Слабые стороны: Возможности: Угрозы:
Таким образом, по базовому прогнозу Эксперт РА, рынок страхования имущества вырастет практически по всем сегментам, процент роста по КАСКО – 2-3%, прочее имущество граждан - 3-5 %, страхование прочего имущества юр.лиц – 6-8%. Тогда как по консервативному прогнозу рост минимальный, а по страхованию Автокаско снижение рынка на 2-3%. 3 Проблемы развития страхового рынка страхования имущества в РФ, пути их решения и перспективы развития. 3.1 Проблемы в страховании имущества Развитие страхового рынка в своей истории не было простым. Всегда существовали какие - то причины, сдерживающие развитие страхования. Будь то: инфляция в стране, падение курса рубля, экономический и финансовый кризис, принятия законодательства регулирующих страховую деятельность в России и тому подобное. Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Одной из главной и самой масштабной проблемой на отечественном рынке страхования имущества является недострахование: когда клиент, экономя на страховом взносе, заключает договор на сумму, заведомо меньшую, чем реальная цена страхуемого им имущества. В результате при наступлении страхового случая выплата оказывается неадекватной, и восстановить утраченное становится невозможно. При таком раскладе дел страхование перестает выполнять свою главную функцию - предоставлять комплексную страховую защиту, обеспечивать возможность восстановления, утраченного в полном объеме. 1) Проблемы, с которыми на данный момент времени сталкиваются страховые компании это в первую очередь недоверие со стороны страхователей к страховым компаниям. Это явление тормозит развитие этого рынка. То есть недостаточно развита страховая культура у потенциальных страхователей. Меры по развитию данной проблемы кроются в самих страхователей. Если они хотят чтобы страхование в полной мере защищало их предприятия, то они должны относится к страхованию очень ответственно. И не выбирать страховые компании, где страховщик предоставляет заниженные страховые тарифы, а при наступлении страхового случая не отвечает по своим обязательствам. 2) Основная ошибка страхователей - это неправильная оценка рисков. К примеру, страхователи страхуют имущество только от пожара и противоправных действий, полагая. Что никакие другие опасности ему не грозят. Однако когда от сильного порыва ветра разбиваются стекла в здания, клиенту приходится отказывать в выплате, поскольку этот риск не был включен в договор. Самым оптимальным будет предоставление страховой товар, который покрывает полный пакету рисков. Такой пакет обеспечивает защиту не только от пожаров, но и от взрыва газа, затопления, в том числе вешними водами, стихийных бедствий, падение различных предметов: от деревьев до самолетов плюс ко всему целый комплекс криминальных рисков, включающих кражу со взломом, грабеж, разбой, хулиганство, поджог. Приобретая полис впопыхах, страхователь порой имеет смутное предоставление не только о том, от чего страхуется его имущество, но и о том, что именно попадает под защиту. Если страхователь застраховал здание, это не означает, что действие страховки автоматически распространяется на гараж и другие вспомогательные постройки. Необходимо внимательно изучать условия и содержание договора страхования. Обратить внимание, какие объекты включены в страховое покрытие. 3) Проблема сдерживающая развитие малого бизнеса. Здесь прослеживается "вина" самих страховых компаний. Так как, именно они в большей мере сдерживают развитие. Страховые компании нацелены на крупные, ну или хотя бы средние предприятия. А с малыми предприятиями связываться не хотят. Обратить внимание на развитие страхования малого бизнеса. Ведь именно он скорым временем получит свое развитие, так как крупный бизнес уже исчерпал свое развитие. Крупные предприятия уже давно сотрудничают с проверенными и надежными страховыми копаниями. И их будет трудно переманить в другую страховую компанию. Поэтому необходимо уделить вниманию малым предприятиям. Вышеперечисленные проблемы на страховом рынке страхования имущества юридических лиц не могут дать полноценному развитию данного вида страхования. Проблемы всегда являются тем сдерживающим механизмом, который негативно влияет на развитие страхования в целом, и на отдельные его виды. Если страховые компании начнут внимательно относится к своим клиентам, предлагать им индивидуальные страховые программы, разработанные отдельно для каждого предприятия, с учетом его особенностей. Тогда страхователи будут заинтересованы во вложение средств в страхование. Также одной из проблем является низкий уровень страховой культуры общества. Страховая культура — это определенная форма психологического восприятия института страхования потенциальными потребителями страховых услуг. Это комплексное определение, отражающее две основные стороны понятия: с одной стороны, в нем учитывается восприятие института страхования населением страны, с другой — подразумевается участие непосредственно самого института страхования для формирования подобного восприятия. То есть под «определенной формой психологического восприятия» понимается уровень осознания обществом необходимости страхования как способа обеспечения гарантии возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, осведомленность физических и юридических лиц о методах функционирования страховых институтов, готовность воспользоваться необходимыми страховыми продуктами. Если же говорить о страховых организациях, то их участие в «страховой культуре» также является весьма очевидным: необходимо обеспечить все необходимые условия для формирования полного, адекватного и позитивного восприятия потенциальными страхователями страхового рынка и предлагаемых продуктов, в частности — услуг по имущественному страхованию. В нашей стране сложилась ситуация, при которой большинство страховых услуг реализуется через отделения и представительства самих страховщиков, то есть с помощью прямых методов продажи, однако такая ситуация не присуща развитым странам, где ведущую роль в продаже страховых услуг играют страховые посредники. Важно осознавать, что клиенты, особенно физические лица, не всегда идентифицируют разницу между страховыми посредниками и страховыми компаниями, достаточно часто отождествляют их. Именно такая ситуация требует формирования надлежащего государственного регулирования и контроля со стороны самих страховщиков для организации эффективной работы посредников на страховом рынке. Ведь указанные субъекты, которые непрофессионально выполняют свои обязанности в отношении клиентов страховых компаний, как правило, могут подорвать доверие клиентов к страхованию вообще, что негативно влияет на отношение юридических и физических лиц к деятельности страховых компаний вообще. - Снижение страховых взносов. Данная проблема возникла вследствие того, что в последние годы наша страна подвержена воздействию экономического кризиса. Нестабильная экономическая ситуация привела к тому, что благосостояние населения резко снизилось. На предприятиях начали происходить сокращения, что повлекло за собой рост безработицы в стране. Рост безработицы привел к тому, что доходы населения стали снижаться и физические лица начали сокращать свои расходы, в первую очередь на предоставляемые услуги, к которым также относится и страхование имущества. Вследствие чего количество заключенных договоров по данному виду страхования в страховой организации уменьшилось. Решением данной проблемы может служить разработка выгодных пакетов услуг для клиентов, например таких, как коробочные продукты. Преимуществом таких продуктов является то, что они очень дешевые и, благодаря им, можно быстро оформить страховой полис, без осмотра объекта страхования. Так же решить данную проблему можно путем снижения базовых тарифных ставок. - Недоверие клиентов к деятельности страховой организации. Эта проблема привела к тому, что гражданин, который хочет застраховать свое имущество, не будет обращаться в ту организацию, в которой ему при возникновении страхового случая отказали в страховой выплате или выплатили не всю сумму ущерба. Данная проблема напрямую связана с предыдущей, поскольку она также влечет за собой снижение объемов заключенных договоров страхования. Эта проблема является глобальной, поскольку она затрагивает не только организацию, но и весь сегмент страхового рынка в целом. Решить ее можно путем изменения отношения клиентов к деятельности страховых организаций. Это возможно сделать с помощью проведения совместных мероприятий с физическими лицами. Благодаря таким мероприятиям страховые компании смогут рассказать обо всех преимуществах программ страхования, провести с клиентами более подробные консультации по страхованию имущества физических лиц, а также продемонстрировать примеры помощи страховых компаний в тяжелых жизненных ситуациях населения. - Следующая проблема касается всей отрасли страхования имущества физических лиц в нашей стране. Она заключается в том, что данная отрасль в России не совсем развита, люди относятся к такому виду страхования не как к способу обезопасить себя от различных рисков, а как к дополнительным финансовым расходам, которых можно избежать. Ярким примером является недострахование, которое заключается в следующем: когда страхователь заключает договор страхования, он пытается сэкономить на страховом взносе и говорит сумму страхования меньше, чем реальная цена страхуемого объекта. Тем самым, при возникновении страхового случая выплаты оказывается недостаточно, для того, чтобы восстановить имущество, которому был нанесен ущерб. Для страховой организации данная проблема может привести к недовольству со стороны страхователей, которые могут предъявлять претензии к страховой компании, на рассмотрение которых нужно потратить определенное количество времени и средств. Решить данную проблему может сам страхователь, когда станет относиться к страхованию более ответственно. В свою очередь, страховая может более тщательно контролировать процесс заключения договоров и оценивать размер стоимости объекта страхования самостоятельно. - Мошенничество со стороны страхователей и со стороны страховщиков. Со стороны страхователей мошенничество заключается в ложной информации, которую они предоставляют в страховые организации для заключения договоров. Например, предоставляют фотографии имущества, которого уже не существует и через некоторое время заявляют о возникновении страхового случая, чтобы получить определенную денежную сумму. Решить данную проблему можно путем повышения качества андерайтинга. То есть при заключении договора страхования необходима предстраховая экспертиза и личный осмотр объекта страхования. Что касается мошенничества со стороны страховщиков, оно заключается в том, что страховые организации при заключении договора страхования по страхованию имущества со страхователем, не озвучивают некоторые условия договора, а именно исключения из страхового покрытия. Также может быть и такое, что в договоре страхования не прописана франшиза. Получается, что при возникновении страхового случая страхователь надеется на возмещение ущерба в полном объеме, но страховая организация учтет размер франшизы, и денежная сумма будет выплачена не в полном объеме. К решению этой проблемы можно прийти через усиление контроля над деятельностью внутри организации. |