Проблемы и перспективы использования электронных денежных средств в РФ. ВКР 'Проблемы и перспективы использования электронных денежных с. Программа Банковское дело
 Скачать 1.18 Mb.
|
|
. Компании, использующие в своей деятельности электронные денежные средства отмечают, что большинство переводов происходит именно в этой форме, что свидетельствует о популярности данных платежей. В современных условиях замечена негативная тенденция в проведении переводов стандартными способами, а 5 % опрошенных пользователей в дальнейшем планируют перейти на постоянное использование электронных денежных средств 2 . В процессе снижения использования наличных денежных средств у электронных переводов появляется больше возможностей для завоевания новых рынков, что позволит им улучшить главные показатели функционирования 3 CNewsAnalytics, утверждает, что позитивная динамика в развитии электронных платежных систем в России существует ввиду определенных моментов 4 : 1.Распространенность пользования сотовой связью; 2. Специалисты полагают, что в дальнейшем подъем будет наблюдаться с внедрением обновленных сервисов и разнообразие диапазонов предоставляемых предложений - оплата фиксированной телефонии, а также предложений ЖКХ; расширенные возможности Internet-платежей (онлайн- казино, мобильный контент, презенты, книжки и т.д.); 3. Возможность выполнить микроплатеж, комфортабельность и скорость выполнения платежей 5 1 Абрамова, М.А. Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки / под ред. Абрамова М.А. Александрова Л.С. – Издательство Юрайт, 2017. – 378 с. 2 Там же. 3 Чалдаева, Л.А. Финансы / Л.А. Чалдаева. – 2-е изд. – Издательство «Юрайт», 2017. – 439 с. 4 Челноков, В.А. Эволюция денег, кредита и банков / В.А. Челноков. – М. : Финансы и статистика, 2014. – 256 с. 5 Абрамова, М.А. Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки / под ред. Абрамова М.А. Александрова Л.С. – Издательство Юрайт, 2017. – 378 с. 21 Специалисты высказывают мнение, что для привлечения покупателей, нужно развивать оптимизированный бизнес. В настоящее время стоит актуальный вопрос по оптимизации сетей и их работы. Собственники терминалов акцентируют внимание на переоснащении и внедрении новых возможностей в терминал. За эти года линейка дешевых сервисов значительно пополнились оплатой разновидных услуг, коммунальных платежей и штрафов. Так называемые электронные онлайн-наличные очень часто связаны с электронной торговлей. Фактически, электронные деньги изначально предназначались для оплаты товаров и услуг в Интернете 1 Платежные системы обслуживают нужды десятков миллионов людей. Помимо того, что во многих случаях это единственный доступный метод перевода 2 . Из-за конкуренции многие электронные платежные системы развиваются каждый день: они предлагают множество вариантов пополнения и снятия средств, выбор валютных единиц, внедрение новых методов защиты. Электронные деньги считаются довольно известным средством перевода и становятся практически безупречными и безопасными благодаря технологиям, которые распространяются с максимальной скоростью, будь то электронные платежные системы или предприятия, клиенты, которые активно используют электронные деньги и электронные кошельки 3 Стоит также обратить внимание на трудности и возможности развития систем электронных платежей в современной Российской Федерации. Ситуацию на рынке платежных систем теперь можно охарактеризовать как «активное развитие». 1 Челноков, В.А. Деньги. Кредит. Банки : учебное пособие / В.А. Челноков. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2015. – 481 с. 2 Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник и практикум. - М.: Юрайт, 2016. - 330 c. 3 Челноков, В.А. Эволюция денег, кредита и банков / В.А. Челноков. – М. : Финансы и статистика, 2014. – 256 с. 22 1.2 Виды электронных средств платежа Двумя наиболее распространенными в практической деятельности электронными средствами платежа, которые подпадают под указанное выше законодательно закрепленное понятие, являются: –электронные кошельки, которые возможно использовать при помощи программных средств, коммуникационных технологий, а также с применением особого программного обеспечения, позволяющего ограничивать доступ к платежной системе третьих лиц (п. 1.3 Памятки «Об электронных денежных средствах», являющейся приложением к информационному письму Банка России от 11 марта 2016 г. N ИН-017- 45/12) 1 ; – банковские карты (п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 г. N 266-П) 2 В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона N 161-ФЗ существуют виды электронных средств платежа, которые представлены на рисунке 4 3 Рисунок 4 – Виды электронных средств платежа 1 Памятка «Об электронных денежных средствах» (Приложение к письму Банка России от 20.12.2013 №249-Т) // СПС КонсультантПлюс» 2 Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» 3 Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ // СПС КонсультантПлюс. Виды электронных средств платежа Полная идентификация Упрощенная идентификация Без проведения идентификации 23 Рассмотрим подробнее данные виды электронных средств платежа: – с проведением оператором электронных денежных средств полной идентификации клиента физического или юридического лица. В этом случае электронное средство платежа будет являться персонифицированным. Электронные средства платежа юридических лиц являются корпоративными; – с проведением оператором электронных денежных средств упрощенной идентификации клиента, который является физическим лицом. Такой процесс проводится на основании Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». При такой идентификации устанавливаются только фамилия, имя, отчество, серия и номер документа, удостоверяющего личность клиента – физического лица 1 – без проведения идентификации клиента – физического лица. В этом случае электронное средство платежа является неперсонифицированным. При этом оператор электронных средств платежа обязан обеспечивать возможность определения клиентами вида идентификации (ч. 10 ст. 10 Закона N 161-ФЗ) 2 Использование неперсонифицированных способов оплаты осуществляется клиентом - физическим лицом при условии, что остаток электронных денег в любой момент времени не превышает 15 тысяч рублей и общая сумма электронных денег, переведенных для оплаты, не может превышать 40 000 рублей в календарном месяце (части 4 и 5 статьи 10 Закона № 161-ФЗ) 3 .Если оператор электронных денег выполняет упрощенную идентификацию отдельного клиента, он может использовать 1 Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 07.04.2020) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ // СПС КонсультантПлюс 2 Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ // СПС КонсультантПлюс. 3 Там же 24 неперсонифицированный метод электронных платежей для перевода электронных средств юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, при условии, что остаток электронных денег в любое время не превышает 60 000 рублей, а общая сумма переведенных электронных денег не превышает 200 000 рублей за календарный месяц (часть 5.1 статьи 10 Закона № 161-ФЗ).Оператор электронных денег не переводит электронные деньги, если в результате этого перевода указанные предельные значения превышены 1 Важное значение имеет ограничение по субъектному составу участников перевода, согласно которому клиент – физическое лицо без проведения его упрощенной идентификации не может использовать неперсонифицированные электронные средства платежа для осуществления перевода электронных денежных средств другому физическому лицу либо для получения переводимых электронных денежных средств от другого физического лица (ч. 5.2 ст. 10 Закона N 161-ФЗ) 2 Можно отметить два отличия неперсонифицированныхот персонифицированных (в том числе корпоративных) электронных средств платежа 3 : 1) переводы электронных денежных средств с использованием неперсонифицированных электронных средств платежа не могут быть приостановлены в порядке и случаях, которые аналогичны порядку и случаям приостановления операций по банковскому счету (п. 11 ст. 10 Закона N 161-ФЗ); 2) при переводе электронных денежных средств с использованием неперсонифицированных средств платежа на остаток электронных денежных средств не может быть обращено взыскание (п. 12 ст. 10 Закона N 161-ФЗ). 1 Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ // СПС КонсультантПлюс. 2 Там же. 3 Там же. 25 В случаях, когда идентификация клиента – физического лица не проводится либо возможна упрощенная идентификация, которая определяется Законом N 115-ФЗ (п. п. 1.4 и 1.11 ст. 7) 1 .Так, в п. 1.4 ст. 7 Закона N 115-ФЗ определяются случаи перевода денежных средств, в том числе электронных денежных средств, где не проводят идентификацию клиентов, выгодоприобретателей и иных лиц, а также упрощенную идентификацию 2 Такие требования касаются перевода электронных денежных средств юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, вышестоящим органам власти, которые находятся в обращении системы. Также сюда относится условия, когда физические лица передают платежной системе или банковской организации свои средства для того, чтобы увеличить остатки электронных денежных средств, которые не должны быть выше 15 000 руб. 3 Кроме того, определяются случаи, когда может быть проведена упрощенная идентификация клиента – физического лица. Это следующие случаи: – при осуществлении перевода электронных денежных средств по поручению клиента – физического лица; – при предоставлении клиенту – физическому лицу электронного средства платежа; – при осуществлении операции по покупке или продаже наличной иностранной валюты на сумму, не превышающую 100 000 рублей либо не превышающую сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 000 рублей. 1 Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 07.04.2020) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ // СПС КонсультантПлюс 2 Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 07.04.2020) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ // СПС КонсультантПлюс 3 Там же. 26 Исключением из этих случаев является наличие подозрений, что операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Клиент может предоставить денежные средства, учитываемые как электронные денежные средства, кредитной организации (оператору электронных денежных средств) способами, предусмотренными договором. Сюда включаются следующие способы: – перевод с банковского счета этого клиента, открытого в этой или другой кредитной организации; – путем внесения клиентом наличных денежных средств в банкоматы и платежные терминалы кредитных организаций и банковских платежных агентов; – путем перевода денежных средств в пользу клиента юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями; – за счет денежных средств клиента, являющихся авансом за услуги связи, если клиент является абонентом оператора связи и у такого оператора заключен договор с кредитной организацией – оператором электронных денежных средств (п. п. 2.2 и 2.3 Памятки «Об электронных денежных средствах», являющейся приложением к информационному письму Банка России от 11 марта 2016 г. N ИН-017-45/12) 1 При использовании клиентом неперсонифицированного электронного средства платежа в случае, если процедура идентификации в отношении такого клиента не проводилась, из перечисленных операций нельзя переводить электронные денежные средства на его банковский счет. Независимо от проведения или не проведения процедуры упрощенной идентификации клиент также вправе получить электронные денежные средства наличными деньгами в случае, если используемое им средство платежа является предоплаченной картой. 1 Памятка «Об электронных денежных средствах» (Приложение к письму Банка России от 20.12.2013 №249-Т) // СПС КонсультантПлюс» 27 Особо следует подчеркнуть, что клиент – физическое лицо, использующий неперсонифицированные электронные средства платежа, в случае, если процедура упрощенной идентификации в отношении такого клиента не проводилась, может являться плательщиком только при переводе электронных денежных средств юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю и не может являться получателем переводимых электронных денежных средств (подп. 2 и 3 п. 4.2, п. 4.1 Памятки «Об электронных денежных средствах») 1 Использование неперсонифицированных электронных средств платежа выявило ряд проблем. В частности, клиент – физическое лицо может иметь неограниченное количество таких средств платежа, что делает бессмысленными указанные выше ограничения и по остатку электронных денежных средств в любой момент, и по общей сумме переводимых электронных денежных средств с использованием одного средства платежа в течение календарного месяца 2 .Кроме того, неперсонифицированные электронные средства платежа, как показывает практическая деятельность, используются при расчетах по незаконным сделкам, например при розничной торговле наркотическими средствами. Однако по этому вопросу следует учитывать, что, как было указано ранее, клиент – физическое лицо, использующий неперсонифицированные электронные средства платежа, в случае, если процедура упрощенной идентификации в отношении такого клиента не проводилась, может являться плательщиком только при переводе электронных денежных средств юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю и не может являться получателем переводимых электронных денежных средств 3 . Поэтому если в таких случаях нарушаются правила перевода электронных денежных средств, в том числе если 1 Памятка «Об электронных денежных средствах» (Приложение к письму Банка России от 20.12.2013 №249-Т) // СПС КонсультантПлюс» 2 Голодова, Ж. Г. Финансы и кредит. Учебное пособие / Ж.Г. Голодова. - Москва: СИНТЕГ, 2017. - 448 c. 3 Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: учебник. М.: ЮНИТИ, 2017. 128 с. 28 используются поддельные документы (их реквизиты) для создания видимости разрешаемых переводов, то это требует воздействия на кредитные организации, являющиеся операторами по переводу электронных денежных средств. Данный факт делает такие ситуации не относящимися к вопросу о правовом регулировании использования неперсонифицированных электронных средств платежа, а находящимися в правоприменительной плоскости 1 Относящейся к вопросу о правовом регулировании использования неперсонифицированных электронных средств платежа следует признать ситуацию, когда электронные денежные средства кредитной организации предоставляет одно лицо, а снимает их наличными – другое лицо, что позволяет при использовании неперсонифицированных электронных средств платежа полностью обходить идентификацию. Решение этого вопроса требует введения ограничений на использование наличных денег по операциям. В связи с этим в настоящее время идет обсуждение вопроса о выборе между двумя подходами 2 : 1.Вводить запрет на предоставление клиентом – физическим лицом, в отношении которого не проводилась процедура полной или упрощенной идентификации, денежных средств оператору электронных денежных средств без использования банковского счета этого физического лица (т.е. такое предоставление должно происходить только в безналичной форме); 2.Вводить запрет на использование клиентами – физическими лицами неперсонифицированных электронных средств платежа без проведения в отношении них процедуры упрощенной идентификации (т.е. полностью отменить возможность не проведения идентификации). 1 Финансы / Под редакцией Н.Ф. Самсонова. - М.: Юрайт, Высшее образование, 2018. - 592 c. 2 Казимагомедов, А. А. Деньги. Кредит. Банки / А.А. Казимагомедов, А.А. Гаджиев. - М.: Экзамен, Харвест, 2017. - 560 c. 29 По данному вопросу необходимо учитывать следующее. 1. По поводу Рекомендаций ФАТФ (Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), ссылки на которые часто приводят в обоснование той или иной позиции 1 .Рекомендация ФАТФ № 10 «Надлежащая проверка клиентов» из Международных стандартов по противодействию отмыванию денег, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, согласно которой финансовые учреждения должны быть обязаны принимать меры по надлежащей проверке клиентов при совершении разовых операций (сделок), которые являются электронными переводами, не должна восприниматься буквально 2 .Во Введении к этим Международным стандартам отмечено: «Страны имеют различные правовые, административные и оперативные структуры и различные финансовые системы, в связи, с чем не могут принимать идентичные меры по противодействию этим угрозам. Поэтому странам следует адаптировать к своим конкретным условиям Рекомендации ФАТФ, которые устанавливают международные стандарты» 3 .В экономическом обороте объективно существуют ситуации, когда невозможен полный контроль за всеми совершаемыми сделками, и он осуществляется только на начальной и конечной стадиях. Примером является оборот ордерных ценных бумаг, например векселей, права по которым могут передаваться путем совершения индоссамента (передаточной надписи), в том числе бланкового на предъявителя, неограниченное количество раз. Идентификация в данном случае объективно может проводиться при выдаче векселя и при выплате средств по нему. То же самое происходит при обороте ценных бумаг на предъявителя, наличных денег. 1 Международные стандарты по противодействию отмыванию денег, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения. Рекомендации ФАТФ. 2 Там же. 3 Международные стандарты по противодействию отмыванию денег, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения. Рекомендации ФАТФ. 30 2. По вопросам, связанным с оказанием банковских услуг. Установление запрета на использование клиентами – физическими лицами неперсонифицированных электронных средств платежа без проведения в отношении них процедуры упрощенной идентификации повлечет за собой рост затрат кредитных организаций на организацию и проведение этой идентификации, особенно на первой стадии реализации этого запрета, когда потребуется провести идентификацию по ранее выданным банковским предоплаченным картам. Как следствие, это повлечет рост стоимости банковских услуг для клиентов – физических лиц, что непосредственно влияет на доступность банковских услуг и, самое главное, на выбор клиентов – физических лиц в пользу расчетов наличными деньгами. В то же время идентификация при открытии банковских счетов – уже отработанная процедура и не требует дополнительных затрат со стороны как кредитных организаций, так и клиентов. 3. О ситуации, когда электронные денежные средства кредитной организации предоставляет одно лицо, а другое снимает их наличными. Данную проблему логичнее решать как на стадии предоставления средств, так и на стадии их получения, которое может производиться лицом, осуществляющим преступную деятельность. Для ее решения целесообразнее установить запрет на предоставление клиентом – физическим лицом, в отношении которого не проводилась процедура полной или упрощенной идентификации, денежных средств оператору электронных денежных средств без использования банковского счета этого физического лица, что сделает невозможным предоставлять электронные денежные средства кредитной организации как оператору по переводу электронных денежных средств путем внесения клиентом наличных денежных средств в банкоматы и платежные терминалы кредитных организаций и банковских платежных агентов 1 . Однако, это влечет необходимость установления дополнительного 1 Голодова, Ж. Г. Финансы и кредит. Учебное пособие / Ж.Г. Голодова. - Москва: СИНТЕГ, 2017. - 448 c. 31 запрета снимать наличные с использованием неперсонифицированных электронных средств платежа, что будет означать возможность перевода электронных денежных средств только на банковский счет. Возможность использования денежных средств клиентов, являющихся авансом за услуги связи, для увеличения остатка электронных денежных средств может быть сохранена, поскольку операторы связи устанавливают личности своих клиентов 1 Реализация данного подхода позволит: – использовать по операциям с использованием неперсонифицированных электронных средств платежа такие меры, как приостановление операций и обращение взыскания, применяя их к тем банковским счетам, с которых переводятся и куда переводятся средства для увеличения или уменьшения остатка электронных денежных средств; – уйти от необходимости ограничений по субъектному составу участников переводов с использованием неперсонифицированных электронных средств платежа; – контролировать в случае необходимости предельный объем проводимых операций и количество неперсонифицированных электронных средств платежа через приходные и расходные операции по банковским счетам; – решить без дополнительных издержек проблему с использованием ранее выданных предоплаченных банковских карт путем закрепления правила, что с определенной даты увеличивать либо уменьшать остаток электронных денежных средств можно будет только с использованием банковских счетов. Таким образом, данные системы электронных средств платежа позволяют проводить различные переводы. 1 Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. Новосибирск: 2018. 352 с. 32 1.3 Особенности применения электронных денежных средств Текущие условия функционирования и использования электронных денежных средств выступают в форме неразменных средств, которые основываются на кредитном эквиваленте, имеют различные функции платежных средств, а также являются гарантированным средством переводов. В основу выпуска электронных денежных средств принято включать безналичные и наличные средства. Основой выпуска в обращение электронных денег являются наличные и безналичные деньги. Электронные денежные средства выступают в качестве денежных обязательств при проведении безналичных операций. Можно выделить главные характеристики, которые определяют сущность электронных денежных средств: - фиксирование денежной стоимости электронных денежных средств на переносной технике; - электронные денежные средства позволяют совершать переводы в разных периодах времени; - осуществление платежей и переводов электронных денежных средств является заключительным. Отличительные характеристики безналичных денежных средств заключаются в том, что электронные денежные средства могут существовать в платежных системах эмитентов, в которых отсутствуют возможности для перевода в иные системы. При рассмотрении безналичных денежных средств можно отметить, что с электронными денежными средствами имеются различия преимущественно только в платежной системе. Такие условия создают немало возможностей для формирования и поддержания электронных платежных систем, что ведет к росту количества проводимых транзакций с денежными средствами. 33 Первоначально основы правового статуса и правил использования электронных денег были закреплены в Федеральном законе от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», а позже – в нормативных актах Банка России 1 . В последнюю очередь была принята Памятка «Об электронных денежных средствах», которая была утверждена Банком России от 20 декабря 2013 г. № 249-Т. Данная Памятка была создана для того, чтобы кредитные организации проводили ее изучение, а также распространяли деятельность среди своих клиентов 2 Понятие электронных денежных средств можно рассматривать с юридической точки зрения, которая свидетельствует о том, что данное понятие является бессрочным объемом обязательств эмитентов для предъявителей, выпуск которых осуществляется эмитентом как после получения денег в сумме, так и, по крайней мере, в сумме облигаций принимаются как в виде предоставленных кредитов. Обращение электронных денег происходит путем уступки права требования эмитенту и приводит к его обязательствам по исполнению денежных обязательств в размере суммы электронных денежных средств. Урегулирование электронных денежных средств происходит в электронном виде на специальном устройстве. На экономическом уровне электронные денежные средства - это платежный инструмент, который в соответствии со схемой реализации обладает свойствами, как традиционных денежных средств, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): - он связывает возможность проведения кассового регламента в обход банковской системы, с использованием традиционных платежных инструментов; 1 Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ // СПС КонсультантПлюс. 2 Памятка «Об электронных денежных средствах» (Приложение к письму Банка России от 20.12.2013 №249-Т) // СПС КонсультантПлюс». 34 - возможность осуществления платежей банковским переводом через счета, открытые в кредитных организациях 1 Каждая система электронных платежей выпускает свои собственные электронные деньги, которые могут соответствовать другим реальным валютам. Существует множество электронных платежных систем, но при выборе обычно применяются два правила: - популярность (степень распространения); - надежность (класс защиты). Эти факторы значительно сокращают спектр рассматриваемых электронных денежных средств. Пользователи должны выбрать наиболее популярные платежные системы, поскольку именно их валюта поддерживает большинство сайтов. На рисунке 5 представлены наиболее распространенные платежные системы. Рисунок 5 – Наиболее распространенные платежные системы Стоит подробнее рассмотреть платежные системы, используемые в России 2 : 1.Платежная система WebMoney. WebmoneyTransfer - наиболее широко используемая и надежная российская система электронных платежей для финансовых транзакций в 1 Финансовые рынки и финансово-кредитные институты. - М.: Питер, 2018. - 384 c. 2 Электронные деньги: виды, характеристика и платежные системы [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://mir-fin.ru/elektronnye_dengi.html (дата обращения 10.05.2020г.). Распространенные платежные системы Платежная система WebMoney Платежная система Яндекс Деньги Платежная система PayPal Электронный кошелек 35 реальном времени, созданная для пользователей российской части Всемирной паутины. Данная система является бесспорным лидером в платежных системах не только России, но и других стран СНГ, а также имеет определенный оборот в мире. С юридической точки зрения WebMoneyTransfer - это не платежная система, потому что она не выдает электронные деньги, а так называемые Печатное имя, на которое передается право запрашивать деньги из данной электронной платежной системы. Самые популярные кошельки трех типов: 1.WMR — рублевые кошельки; 2.WMZ — долларовые кошельки; 3.WME — кошельки для хранения евро. 2. Яндекс.Деньги платежной системы. Яндекс Деньги - вторая по популярности универсальная платежная система в русскоязычном Интернете. В настоящее время система представляет собой не только сочетание надежной технологии PayCash и миллионной аудитории Яндекса, но и партнерство с сотнями участников. Партнерами являются банки, интернет- провайдеры, интернет-магазины, электронная почта, СМИ и другие платежные системы. 3.Ключевым фактором при выборе PayPal является его глобальность. Эта платежная система позволяет совершать интересные покупки в интернет- магазинах в США или Китае, если вы находитесь в России, Беларуси или другой стране СНГ. Благодаря скорости действия, деньги будут переведены в течение нескольких секунд. 4. Электронный кошелек. Электронный кошелек обычно используется для транзакций с электронными деньгами, которые можно рассматривать как аналог обычного кошелька или аналог банковского счета. Электронные деньги надежно защищены от уникальных деталей, используемых в каждой транзакции. Пользователи не имеют возможности фальсифицировать детали, что гарантирует безопасность такого виртуального кошелька. Большинство видов мошенничества с электронными 36 деньгами связано с небрежностью пользователей. Пароль от электронного кошелька должен быть сложным. На сайте системы электронных платежей можно запросить банковскую карту у «компании», например, карты Яндекс Деньги или Webmoney, и использовать ее для оплаты в магазинах, снятия денег с банкомата и выполнения других транзакций. Наиболее важным преимуществом использования электронных переводов является тот факт, что практически все финансовые операции выполняются практически без учета наличных операций. Еще одним преимуществом является мобильность. Везде, в любое время, пользователи могут выполнять определенную транзакцию из своего электронного кошелька. Наряду с преимуществами имеются и недостатки: 1.Основным недостатком является тот факт, что выдача электронных денежных средств гарантируется только эмитентом, государство не дает гарантий сохранения их платежеспособности. 2. Электронные деньги существуют только в рамках системы, в которой они тратятся. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным инструментом. 3. Перевод средств из одной системы электронных денежных средств в другую может быть довольно неудобным и дорогим, такой перевод намного дороже, чем перевод в системе. 4. На балансе электронных денежных средств проценты не начисляются, и никакое другое вознаграждение не выплачивается клиенту за их использование. 5. Оператор не имеет права предоставлять клиенту средства для увеличения баланса электронных денежных средств. Это означает, что электронное кредитование исключено. 37 6. Если не знакомые лица имеют доступ к системе и денежные средства исчезают, то вернуть украденные деньги будет невозможно, поскольку правовая основа этой стороны финансовой деятельности в Интернете еще не разработана. Таким образом, электронные средства - это средства, ранее предоставленные обязанному лицу, с учетом информации о сумме средств, предоставленных для выполнения обязательств лица денежного характера перед третьими лицами. В дальнейшем проведем исследование по использованию электронных денег в Российской Федерации. |