Проблемы и перспективы использования электронных денежных средств в РФ. ВКР 'Проблемы и перспективы использования электронных денежных с. Программа Банковское дело
 Скачать 1.18 Mb.
|
|
Глава 2.Оценка применения электронных денежных средств в Российской Федерации 2.1 Современное состояние использования электронных денежных средств в Российской Федерации В России рынок электронных денег появился в начале 2000-х годов, к этому времени во всем мире он успешно развивался. В этот же период появляются научные работы, которые содержат новый термин «электронные денежные средства. Уже в 2000 г. расчеты с использованием «электронных денежных средств» набирают большую популярность. Для анализа использования электронных денежных средств в РФ за последние годы можно обратиться к сведениям, предоставляемым Центральным банком Российской Федерации. В таблице 1 представлены основные показатели развития национальной платежной системы. Таблица 1 – Основные показатели развития национальной платежной системы за 2017 – 2019 гг. 1 Показатели 2017г. 2018г. 2019г. Абсолютное изменение, +/- Относительное изменение, % Количество операторов по переводу денежных средств, единиц 563 485 443 -120 79 Из них: - Банк России 1 1 1 0 100 - ВЭБ.РФ 1 1 1 0 100 - кредитные организации 561 483 441 -120 79 Количество операторов платежных систем, единиц 32 36 32 0 100 1 Статистика национальной платежной системы [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/nps/psrf/ (дата обращения 18.05.2020г.) 39 Из них: - Банк России 1 1 1 0 100 - кредитные организации 15 15 14 -1 93 - организации, не являющиеся кредитными 16 20 17 1 106 Количество операторов услуг платежной инфраструктуры Из них: - операционные центры 29 32 28 -1 97 - платежные клиринговые центры 29 31 28 -1 97 - расчетные центры 27 28 27 0 100 Количество операторов электронных денежных средств 93 93 86 -7 92 Организации федеральной почтовой связи (ОФПС) (2) 2 2 2 0 100 На основании данной таблицы можно сделать вывод о том, что количество операторов по переводу денежных средств снижается на 120 единиц, что в относительном отклонении составляет 21 %.Данная динамика сложилась в результате выбытия таких операторов, как кредитные организации. Также отмечается, что количество операторов платежных систем в России не изменилось в сравнении с предыдущим периодом, что связано с ростом операторов платежных систем организаций, не являющихся кредитными на 1 единицу, а также снижением кредитных организаций на 1 единицу. Кроме того, отмечается, что в сравнении с 2017 годом в отчетном периоде прослеживается снижение операционных центров на 1 единицу, а также платежных клиринговых центров на 1 единицу. 40 Также была исследована динамика осуществления деятельности операторов электронных денежных средств. Здесь отмечается снижение операторов на 7 единиц, что в относительном отклонении составляет 8 %. В приложении 2 представлен анализ платежной системы банка России за 2017 – 2019 гг. На основании данных, представленных в приложении 2 можно сделать о том, что число обслуживаемых клиентов в 2019 году по сравнению с 2017 годом имеет тенденцию к росту на 801 единицу, что в относительном отклонении составляет 45 %.К данному количеству относятся следующие клиенты платежных систем: - кредитные организации (рост 34 %); - не кредитные организации (рост 59 %). Несмотря на это, наблюдается снижения количества переводов электронных денежных средств на 187 млн.ед., что в относительном отклонении составляет 11 %.Такие операции проводятся при помощи следующих систем и сервисов: - сервисы срочных переводов, которые снижаются на 4 млн.ед.; - сервисы несрочных переводов, которые в отчетном периоде снижаются на 1 705 млн.ед. - сервисы быстрых платежей, снижающиеся на 7 млн.ед. - система ВЭР, где наблюдается увеличение на 848 млн.ед. - система БЭСП, снижающиеся на 677 млн.ед. - система МЭР, где переводы снижаются на 5 млн.ед. - почтовая и телеграфная технологии. В России наблюдается снижение объема переводов электронных денежных средств на 125 583 млрд.руб., что в относительном отклонении составляет 8 %. В таблице 2 представлены платежные инструменты, которые применяются при совершении переводов. 41 Таблица 2 – Платежные инструменты, используемые при совершении переводов их клиентами, не являющимися кредитными организациями 1 Показатели 2017г. 2018г. 2019г. Абсолютное изменение, +/- Относительное изменение, % Кредитовые переводы Количество платежей, млн единиц 2 708,4 2 554,6 2 464,1 -244 91 Из них: - платежные поручения 2 055,2 1 780,6 1 563,1 -492 76 - аккредитивы 0,554 0,435 0,270 0 49 - поручения на перевод денежных средств без открытия банковского счета плательщика- физического лица (4) 652,7 773,6 900,7 248 138 Объем платежей, млрд рублей 659 674,6 604 336,7 536 076,7 -123 598 81 Из них: - платежные поручения 654 649,0 599 386,8 531 623,7 -123 025 81 - аккредитивы 2 449,0 1 906,4 1 081,2 -1 368 44 - поручения на перевод денежных средств без открытия банковского счета плательщика- физического лица (4) 2 576,6 3 043,6 3 371,8 795 131 Прямые дебеты Количество платежей, млн единиц 199,0 143,8 104,9 -94 53 1 Статистика национальной платежной системы [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/nps/psrf/ (дата обращения 18.05.2020г.) 42 Из них : - платежные требования 39,4 32,5 26,4 -13 67 - инкассовые поручения 159,7 111,3 78,6 -81 49 Объем платежей, млрд рублей 2 290,7 1 977,4 2 009,3 -281 88 Из них : - платежные требования 1 308,7 1 141,1 1 314,8 6 100 - инкассовые поручения 982,0 836,2 694,5 -288 71 Платежные карты Количество платежных карт, млн единиц (на конец периода) (5) 285,8 272,6 271,7 -14 95 Из них: - расчетные карты 248,6 237,5 239,5 -9 96 - кредитные карты 37,2 35,1 32,2 -5 87 На основании проведенного исследования можно отметить, что по кредитовым переводам наблюдается снижение количества платежей на 244 млн.ед., что в относительном отклонении составляет 9 %. Данная динамика сложилась в результате уменьшения переводов, связанных с платежными поручениями на 24 %.Кроме того, наблюдается положительная тенденция по поручениям на перевод денежных средств без открытия банковского счета клиентов на 248 млн.ед., что в относительном отклонении составляет 38 %.Также объем платежей по кредитовым переводам 123 598 млрд.руб., темп снижения 19 %. Данная динамика сложилась на основании переводов платежными поручениями на 19 %, а также аккредитивами 56 %.При оценке переводов денежных средств без открытия счета прослеживается положительная тенденция на 795 млрд.руб., что в относительном отклонении составляет 38 %.Можно отметить, что прямые дебеты имеют отрицательную динамику в отношении, как числа платежей на 47 %, так и объема платежей на 12 %. Можно отметить, что количество платежей снижается в результате ухудшения ситуации при платежах по: 43 - платежным требованиям на 13 млн.ед., темп снижения 33 %; - инкассовым поручениям на 81 млн.ед., темп снижения 51 %. Кроме того, отмечено, что объем платежей уменьшается в связи с отрицательной тенденцией инкассовых поручений на 288 млн.ед., что в относительном отклонении составляет 29 %. Также была оценена тенденция развития платежных карт, связанных с электронными денежными средствами. В 2019 году можно отметить снижение числа платежных карт на 14 млн.ед., что в относительном отклонении составляет 5 %.Можно отметить, что в данной совокупности расчетные карты уменьшаются на 4 %, а кредитные карты уменьшились на 14 %. В приложении 3 представлена структура системы электронного обращения денежных средств в Российской Федерации. На основании данных приложения можно сделать вывод о том, что в структуре системы электронного денежного обращения наибольший дельный вес имеют платежные поручения, которые на протяжении рассматриваемых периодов составляли: 2017 г. – 75,88 %, 2018 г. – 69,70 %, 2019 г. – 63,43 %. При исследовании прямых дебетов выявлено, что наибольший удельный вес занимают инкассовые поручения, которые составили: 2017 г. – 80,25 %, 2018 г. – 77,40 %, а в 2019 г. – 74,93 %. Наименьшее значение в структуре имеют платежные поручения. Тем не менее, в данных условиях объем платежей преобладает по платежным поручениям. Также были исследованы платежные карты, по которым было определено, что наибольший удельный вес имеется по расчетным картам, кредитные карты намного уступают по величине. В приложении 4 представлено исследование электронных денежных средств в России. На основании данных приложения было выявлено, что в отчетном периоде прослеживается снижение электронных средств платежа для 44 перевода электронных денежных средств на 169 млн.ед., что в относительном отклонении составляет 32 %. Данная динамика сложилась как в персонифицированных электронных средств платежа на 36 %, так и в неперсонифицированных электронных средств платежа на 31 %.Кроме того, при анализе объема операций с использованием ЭСП прослеживаетсяуменьшениена 755млн.единиц, темп снижения здесь составил 27 %. При оценке объема операций с использованием ЭСП выявлено снижение данного показателя на 619 млрд.руб., что в относительном отклонении составляет 31 %.Также была проведена оценка прочих платежных инструментов. В 2019 году количество таких инструментов снижается на 286 млн.ед., темп снижения 16 %. Объем прочих платежных инструментов в России также имеет тенденцию к снижению на 2201 млрд.руб., что в относительном отклонении составляет 19 %.Кроме того, количество счетов, открытых в кредитных организациях увеличилось на 7 тыс.ед., что в относительном отклонении составило 41%, что является благоприятным фактором для деятельности кредитных организаций. Таким образом, на основании проведенного исследования электронных денежных средств в России можно сделать вывод, что на рынке данного вида деятельности прослеживается негативная тенденция в электронных средствах платежа, что негативно оказывает воздействие на всю систему электронных денежных средств страны. В таблице 3 представлена динамика организации федеральных почтовых переводов (ОФПС). 45 Таблица 3 – Динамика организации федеральных почтовых переводов (ОФПС) 1 Показатели 2017г. 2018г. 2019г. Абсолютное изменение, +/- Относительное изменение, % Количество почтовых переводов и платежей физических лиц, млн. единиц 527,2 519,8 552,0 25 105 Объем почтовых переводов и платежей физических лиц, млрд рублей 514,2 521,5 543,1 29 106 На основании представленной таблицы можно сделать вывод о том, что объем почтовых переводов в отчетном периоде в сравнении с 2017 годом увеличился на 25 млн.ед., что в относительном отклонении составляет 5 %. Кроме того, наблюдается рост объема почтовых переводов физических лиц на 29 млрд.руб., темп роста данного показателя в 2019 году составляет 6 %. Таким образом, на основании проведенного исследования современного состояние использования электронных денежных средств в Российской Федерации имеет не стабильное развитие, так как было выявлено, что число операторов электронных средств платежа снижается в динамике. В следующем параграфе проведем исследование деятельности крупнейших операторов электронных денежных средств в Российской Федерации. 1 Статистика национальной платежной системы [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/nps/psrf/ (дата обращения 18.05.2020г.) 46 2.2 Оценка деятельности крупнейших операторов электронных денежных средств в Российской Федерации Регулирование порядка оказания платежных услуг, контроль осуществления денежных переводов и использования электронных средств платежей на территории России стало возможным после создания национальной платежной системы. В июне 2011 года был принят одноименный федеральный закон. До принятия ФЗ «О национальной платежной системе», этот термин длительное время был предметом разногласий юристов, экономистов, деятелей банковского сектора России. Наиболее распространенная точка зрения заключалась в отождествлении платежной системы (paymentsystem) и расчетной системы, действующей в стране (paymentandsettlementsystem). Ясность внес 161-ФЗ, в котором дается четкое определение термина. Национальная платежная система РФ — объединение операторов по переводу денежных средств (включая и электронные деньги), банковских платежных агентов/субагентов, организаций почтовой связи, платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры. Субъекты и инструменты, при помощи которых совершается перевод денежных средств, включаются в структуру национальной платежной системы. Национальная платежная система не признается юридическим лицом. Это объединение юридических лиц, связанных между собой рядом обязательственных договоренностей. Основные задачи платежной системы России: Обеспечение устойчивости национальной российской валюты. Использование субъектами денежных процессов только российской платежной инфраструктуры, без передачи данных за пределы Российской Федерации. Регулирование деятельности операторов по переводу денежных средств, с целью обеспечения ее прозрачности. 47 Национальная платежная система вводит ряд правил в отношении иностранных платежных систем, действующих на территории Российской Федерации. После принятия федерального закона, иностранные операторы регистрируются и работают на территории страны по новому регламенту. Национальная платежная система — сложная совокупность большого количества элементов, деятельность которых нуждается в постоянном контроле. В любой иерархической системе, для ее нормального функционирования, должен присутствовать регулятор, отвечающий за ее координацию. В России таким регулятором признается Центральный Банк. Вся финансовая система государства основывается на деятельности Банка России. Главный регулятор отвечает за курс российского рубля, развитие финансового рынка, положение банковского сегмента в целом. В 2002 году на ЦБ РФ были возложены функции по бесперебойному функционированию платежной системы страны. С принятием Федерального закона «О Национальной платежной системе» функций и полномочий у Банка России значительно прибавилось. Находясь на верхушке платежной системы России, ЦБ РФ осуществляет свою деятельность в следующих направлениях: Разработка и проведение денежно-кредитной политики совместно с Правительством Российской Федерации. Эмиссия наличных денег и организация их обращения на территории РФ — в этой части ЦБ обладает монополией. Контроль за бесперебойным и эффективным функционированием национальной платежной системы РФ. Осуществление наблюдательных и надзорных функций всех процессов, происходящих в НПС. Таким образом, ЦБ РФ является единоличным надзорным и регулятивным органом, под управлением которого находится вся платежная система России. Главный регулятор в единственном лице решает вопросы о допуске в НПС новых субъектов, а также об их исключении из системы. 48 Федеральный закон дал Банку России максимальный объем полномочий, что сделало его монополистом и главным элементом всей российской платежной системы. С практической точки зрения, средоточие всех инструментов надзора и управления в одном органе только повышает риски. С другой стороны, минимизируется вероятность наступления конфликта интересов, так как все решения принимаются ЦБ единолично. Платежная система России состоит из ряда элементов, основной составляющей среди которых признаются ее субъекты. В число субъектов НПС в соответствии с федеральным законом, входят следующие (рисунок 6). Рисунок 6 – Операторы платежной системы Рассмотрим характеристики данных систем, функционирующих в России: Операторы по переводу денежных средств — кредитные и прочие финансовые организации, уполномоченные российским законодательством осуществлять переводы денежных средств. Операторы по переводу электронных денег — организации, оказывающие услуги по переводу денег без открытия банковского счета. Платежный агент — организация, не являющаяся кредитной, либо индивидуальный предприниматель, привлекаемые банками для проведения операций определенного направления. Операторы платежной системы Оператор по переводу электронных денежных средств Оператор по переводу электронных денег Платежный агент Платежный субагент Операторы платежной системы 49 Платежный субагент — организации и индивидуальные предприниматели, привлекаемые банковскими платежными агентами для осуществления тех или иных функций. Операторы платежной системы — органы, определяющие правила работы ПС, либо выполняющие иные ключевые функции. Сюда относятся операторы, оказывающие услуги платежной инфраструктуры; расчетные, операционные, клиринговые центры. У каждого из указанных субъектов есть определенные функции. За их деятельностью следит Банк России, который под каждую группу субъектов разрабатывает требования. Нормальное функционирование НПС России возможно только, если между субъектами налажено бесперебойное взаимодействие. Операторы по переводу денежных средств занимают ключевую позицию среди остальных субъектов. Перечень организаций указывается в ст. 11 161-ФЗ. В него включены: Банк России, кредитные организации, имеющие право заниматься соответствующей деятельностью, государственная корпорация развития ВЭБ.РФ. С 2010 по 2019 год число безналичных карточных транзакций в России выросло в 30 раз. При этом Россия стала мировым лидером по числу защищенных токенизированных транзакций. Вплоть до 2028 года объем выручки на европейском рынке карточных платежей будет расти примерно на 5,9% в год, прогнозирует международная консалтинговая компания The Boston ConsultingGroup (BCG). При этом восточноевропейский рынок, согласно поступившему в РБК прогнозу компании, будет расти заметно быстрее западноевропейского — 7,4% против 5% в год. Главным локомотивом восточноевропейского рынка BCG называет Россию 1 1 Электронные платежные системы в России [Электронные ресурсы]. Режим доступа: http://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Электронные_платежные_системы_в_России (дата обращения 18.05.2020г.) 50 По ее данным, в 2010–2019 годах объем электронных денежных переводов в России рос в среднем на 22,1%, в 2020–2028 годах рост сократится до 11,8%, однако и после этого Россия будет опережать все другие страны, рассмотренные в исследовании (всего 58).По этому показателю Россия обогнала все страны Европы, в том числе лидеров, которые за тот же период показали двух- и трехкратный рост. Причины такого успеха заключаются в том, что действия каждого из участников процесса перехода на безналичные операции работали друг для друга как катализаторы, подпитывая и усиливая бурное развитие». В BCG отмечают, что Россия стала крупнейшим в Европе рынком по объему операций с использованием цифровых кошельков и мировым лидером по числу защищенных токенизированных транзакций. Лидером среди платежных онлайн-сервисов традиционно остался Сбербанк Онлайн. С его помощью хотя бы раз за год осуществлялись переводы электронных денежных средств у 83,2% россиян. В приложении 5 представлено количество операторов электронных денежных средств в Российской Федерации. Яндекс.Деньги оказались вторым по популярности сервисом — через них рассчитывался каждый второй пользователь (52,8%). В тройку лидеров вошел также PayPal (46,1%). На четвертом и пятом местах оказались электронные кошелькиWebMoney иQIWI (39,9% и 36,9% соответственно) 1 Через сервисVKPay, который вышел на рынок позже других электронных средств платежа осуществляли переводы электронных денежных средств 15,4% пользователей. В основном этот способ выбирает молодая аудитория: самая большая доля пользователей сервиса — от 18 до 24 лет. У остальных сервисов электронных денежных средств больше всего пользователей в группе от 25 до 34 лет. Тем не менее даже у аудитории 18-24 лет самые 1 Электронные платежные системы в России [Электронные ресурсы]. Режим доступа: http://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Электронные_платежные_системы_в_России (дата обращения 18.05.2020г.) 51 популярные платежные системы — это Сбербанк Онлайн (83,2%), Яндекс.Деньги (45%), QIWI (40,6%). В таблице 4 представлены основные аспекты деятельности операторов электронных денежных средств. Таблица 4 – Основные аспекты деятельности операторов электронных денежных средств в России 1 № п/п Оператор электронных денежных средств Характеристика деятельности 1 Яндекс. Касса По данным исследовательского центра MARC, в конце 2019 года 3% российских сайтов, которые принимают онлайн-платежи за товары и услуги, использовали RBKMoney. Всего таких сайтов 88 тысяч.Самым популярным платежным решением является Яндекс.Касса, которым в конце 2019 года пользовались 24% сайтов. Далее идут Робокасса (20%), Интеркасса (5%) и Unitpay (4%). Объем рынка электронных денежных переводов в 2019 году составил 588 миллиардов рублей, сообщает Российская ассоциация электронных ассоциаций. 2 PriceFreе По оценкам аналитического отдела платежно-дисконтной системы PriceFree, объем рынка электронных платежей в России в 2019 году сократился примерно на 50–55% по сравнению с аналогичными показателями предыдущего года. По оценкам экспертов, объем электронных денег в долларах за 12 месяцев прошлого года достиг 33–35 миллиардов долларов против 70 миллиардов долларов годом ранее. Следующим негативным моментом стало начало спада российской экономики в экономический спад и большой отток капитала, который произошел во всех сегментах рынка и сыграл 1 Электронные платежные системы в России [Электронные ресурсы]. Режим доступа: http://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Электронные_платежные_системы_в_России (дата обращения 18.05.2020г.) 52 здесь важную роль. По данным PriceFree, все сегменты рынка электронных денег были серьезно скорректированы в долларовом выражении: сегмент электронных кошельков упал почти в 3 раза (до 1,3-1,7 миллиарда долларов), покупки в сети упали примерно в 2,5 раза.Это объясняется не только снижением курса рубля, но и значительным ухудшением состояния всей туристической индустрии, чьи заказы в основном оплачивались онлайн (покупка билетов, бронирование гостиниц). 3 J’son&Partne rsConsulting По оценкам компании, оборот платежей через системы электронных денег ежегодно увеличивается, тогда как среднегодовой темп роста за последние три года составил 53%. Как показало исследование, развитие рынка обусловлено многими факторами, в том числе: развитием услуг - увеличением количества услуг и товаров, доступных для оплаты у различных поставщиков, повышением качества витрин магазинов,дополнительные возможности пополнения и снятия и использование виртуальных банковских карт; большее проникновение платежных интеграторов, что позволяет оплачивать товары и услуги, например, с помощью электронных денег непосредственно со стороны поставщика; растущее доверие общественности к безналичным методам оплаты, влияющим на проникновение услуг. 4 J’son&Partner s По даннымJ’son&Partners, оборот рынка электронных платежных систем в России составил 2,4 трлн рублей, показав рост на 27% по сравнению 2018 годом. Оборот электронных денежных средств через системы электронных денег за год увеличился на 43% и составил 0,44 трлн рублей или 18% от оборота рынка ЭПС. Также, по оценкам J’son&PartnersConsulting, количество транзакций в сегменте электронных денежных переводов увеличилось на 22% и составило 0,55 млрд. Существенный рост рынка связан как с расширением 53 возможностей использования электронных денжных средств(улучшение функциональности мобильных версий, расширение списка услуг, доступных к оплате, и т.д.), так и с возможностью решений большинства игроков пополнять счета напрямую с банковских карт и выпуска виртуальных карт. Финансовые организации являются наиболее защищенной в плане информационной безопасности экономической сферой. Причины очевидны – риски именно экономических потерь в случае киберинцидентов – прямые и наблюдаемые. В то же время, финансовые организации обладают достаточными бюджетами и мотивацией для качественного развития информационных технологий - и ИБ-систем. Тем не менее, инциденты, связанные с нелегитимными транзакциями, в настоящее время распространены и не теряют актуальности 1 Как стало известно 13 ноября 2019 года, МВД РФ опубликовало статистику мошенничеств с использованием электронных средств платежа.В соответствии со статистикой ведомства, за 9 месяцев 2019 года в России было зарегистрировано 10,3 тыс. мошенничеств с использованием электронных средств платежа, квалифицированных по ст. 159.3 УК. Это на 417,3% больше, чем в аналогичный период 2018 года. Всего с января по декабрь 2019 года МВД зафиксировало более 205 тыс. преступлений, которые были совершены с использованием информационно- телекоммуникационных технологий. Это на 69% больше прошлогодних показателей. Как следует из статистики Главного информационно- аналитического центра МВД России, в первой половине 2019 г. количество зарегистрированных дел о мошенничестве с использованием электронных 1 Электронные платежные системы в России [Электронные ресурсы]. Режим доступа: http://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Электронные_платежные_системы_в_России (дата обращения 18.05.2020г.) 54 средств платежа (статья 159.3 УК) достигло 6613. Это почти в 8 раз больше по сравнению с аналогичным периодом 2018 г. В первой половине 2019 г. в производстве находилось 157 297 уголовных дел по статьям о мошенничестве (статья 159 УК). Из них зарегистрировано в I полугодии 105 681 дело (рост на 5,4% по сравнению с прошлым годом). Остальные дела относятся к предыдущим периодам. Число дел, переданных в суд, уменьшилось на 5,8% (22 195). Количество дел, приостановленных по причине проблем с установлением обвиняемого, возросло на 6,3% (65 221).В первом полугодии 2019 г. существенно увеличилось число зарегистрированных преступлений по статье 159.2 УК (мошенничество при получении выплат). Всего зарегистрировано 4441 такое дело, что на 27,6% больше, чем в прошлом году. Таким образом, операторам электронных денежных средств требуется эффективнее подходить к защите средств, которые проходят через их систему, чтобы избежать в дальнейшем проблем с потерей денежных средств. 2.3 Государственное регулирование оборота электронных денежных средств Усреднение денежных средств как легитимных платежных средств и бухгалтерских статей, отражающих контрактные отношения, связанные с данными платежными средствами, на практике приводило к серьезным ошибкам. Данный подход укоренился на долгий срок в российских представлениях, созданный ведением планового хозяйства. Однако и в настоящее время эти представления имеют место в высказываниях узнаваемых научных работников, невзирая на категоричные изменения в экономике Российской Федерации за прошедший десяток лет. Суть электронных денежных средств проявляется в процессе их движения в денежном обороте. Однако, регулируя, такой оборот, суть средств подвергается довольно просто и нередко искажению. Одновременно 55 финансовый оборот, преднамеренно обслуживая кругооборот продуктов, представляется как движение средств в наличной и безналичной форме. Применяя регулирование (реализуя действие) со стороны государственной власти либо субъектов рынка, конкретно преображаются формы движения финансовых средств. Денежное регулирование в реальности определяется способностью денежных средств и кредитных продуктов как равнозначных элементов денежного оборота оказывать упорядоченное воздействие на экономические процессы. Данный процесс обозначается двумя разными понятиями: 1. Сочетание механизмов, которые способствуют воспроизводству целостности учитывая существующие структуры и общественные формы. 2. Сквозная категория теории систем как вероятная база теории самоорганизации. Выявим основные критерии денежно-кредитного регулирования: - элементы, к ним относят объекты и субъекты, компоненты системы в ограниченном количестве; - свойства, определяются качеством элементов, которые определяют возможность количественного описания системы; - связи, соединяющие элементы и свойства в одно целое; Система регулирования финансового потока обязана обеспечивать удовлетворение потребностей участников данного оборота: - стимулировать оптимизацию издержек, повышение качества предоставляемых услуг; - привлекать инвестиции; - производить формирование нужного объема финансовых ресурсов; - учитывать формирование конкурентных отношений; - иметь механизмы, позволяющие снизить негативные (про инфляционные) процессы в денежном обороте. 56 Любые колебания в динамике финансового оборота и прогнозы обеспечиваются системой регулирования. Данное требование предусматривает достижение результатов: - в отношении будущих денежных потоков присутствие определенности, что снижает риски инвестирования; - проведение в течение регулируемого периода мероприятий по снижению затрат и использование приобретённых в конечном итоге экономии средств на возврат ссудных средств; - приобретение экономической определенности для потребителей услуг. Функциональное вмешательство со стороны политически- экономической стабилизации и расширение правовых актов, и также активное и сознательное противодействие такому же вмешательству субъектов рынка обусловили внедрение механизмов регулирования. Широко распространенный термин регулирование применяется в основном для обозначения государственной экономической политики. Возможности и жизнеспособность любого института зависят от того, опирается ли он одновременно на всю систему правил и механизмов (в отличие от выделения одного из факторов - сокращения издержек обращения или несовершенства информации).Государственное регулирование электронных денежных средств осуществляется в целях: - защиты экономических интересов участников денежного оборота; - достижения баланса интересов субъектов регулирования; - развития конкурентной среды на денежном рынке; - создания экономических стимулов, обеспечивающих снижение издержек обращения и повышение эффективности деятельности участников денежного оборота, дальнейшего развития и модернизации средств и сетей электронной связи, расширения рынка банковских услуг и улучшения их качества; - создания условий для привлечения инвестиций. 57 Регулирование государством электронных денежных средств может быть основано на таких принципах, как: - создание условий для участников электронных денежных переводов для развития и модернизации коммуникационных структур и сетей (взаимоотношений), согласование экономически обоснованных затрат, связанных с предоставлением регулируемых услуг; - установить для участников использования электронных денег разумную норму прибыли на капитал, используемый при предоставлении услуг. Денежное регулирование электронных денежных средств должно основываться на системе, состоящей из трех частей, представленных на рисунке 7. Рисунок 7 – Система денежного регулирования электронных денежных средств Вместе эти три элемента дают возможность выполнить свои обязательства по обеспечению качества управления электронными денежными средствами. Цели, инструменты и эффективность государственного вмешательства в электронные денежные средства напрямую зависят от конкретных характеристик режима экономического регулирования. Система денежного регулирования электронных денежных средств Определение целей деятельности субъектов регулирования Решение вопросов формирования и утверждения прогнозного планирования Проведение мониторинга субъектов регулирования 58 Таким образом, когда преобладает конкурентный (рыночный) режим регулирования, государство ограничивается обеспечением стабильности денежных отношений. Растущее «распространение» кредита по отношению к денежной базе требует новых актов государственного вмешательства. Поэтому важной задачей государства становится контроль за электронными денежными средствами с целью поддержания непрерывного характера накопления в рыночной экономике. Иногда степень открытости экономики и возникающая в результате неопределенность при внедрении нормативных актов имеют неоправданное значение. Это происходит, например, в отличие от гибкости, показанной в оборонительных целях, наступательной гибкости; быстрая либерализация внешнеэкономических связей - умеренный протекционизм; уменьшение вмешательства правительства - изменив его цели и инструменты. Тем не менее, можно перейти к другой крайности и поддержать идею механического изменения одного способа регулирования другим. Представление валютных отношений в качестве категорического императива (безусловного принципа поведения) сопряжено с риском предвидения всех процессов. Существует три принципа действия институциональных форм, от которых исходит регулирование (рисунок 8). 59 Рисунок 8 – Принципы действия институциональных форм в отношении электронных денежных средств Одновременно прослеживаются методы, определяющие институциональные формы регулирования: - смягченное подчеркивание роли правил и норм; - частное или государственное принуждение; - коллективный или индивидуальный договор. Каждая институциональная форма содержит хотя бы частично принцип социализации, который позволяет осуществить переход между макро и микроуровнями. Регулирование денежного оборота, и прежде всего посредством кредитования и банковского сектора, в этой интерпретации представляется как форма регулирования экономики в целом. Государственное регулирование электронных денег работает только в контексте более широкого общего регулирования, чем идеи, сформулированные в недавних исследованиях современных ученых. Концепция регулирования с точки зрения причинности не обязательно увязана с диверсификацией вмешательства государства в электронные денежные средства. Принципы действия институциональных форм Закон, правило или регламент, которые путем прямого, косвенного или опосредованного принуждения вынуждают принять тот или иной тип экономического поведения Достижение компромисса - процесс превращения той ли иной нормы, например частного в общественное (коллективное) Общая система ценностей или представлений (долговременные ожидания) 60 Основная идея теории регулирования: возникновение институциональных форм, которое связано с драматическими эпизодами истории, структурными кризисами, войнами, столкновениями между классами. Промежуточные формы организации между государством и электронными платежными средствами важны. Режимы функционирования экономики меняются во времени и пространстве. Сторонники теории регулирования не отдают предпочтения ни одной из областей экономической науки: ни одна из них не может объяснить многообразие и богатство методов экономической координации. Теория регулирования гласит, что рынок электронных денег является тем же институтом, что и другие, а не разновидностью не институциональной альтернативной экономики. Даже если предположить, что рынок является саморегулирующейся системой, он никогда не станет самообразуемой системой. При выявлении отличий рынка в целом от его конкретных форм, следует также помнить, что государство заявляет о себе многочисленными действиями и действиями в разных формах. Нельзя сравнивать государство и рынок электронных денег как два альтернативных механизма координации. Соотношение между этими двумя явлениями экономической деятельности определяется контекстом, то есть зависит от места и времени. Учреждения, которые уполномочены регулировать валюты, не могут обеспечить желаемое регулирование, даже если их усилия оптимально скоординированы. Понимание системы электронных денег в некоторой степени подразумевает некоторую тавтологию, поскольку регулирующую систему можно интерпретировать как «систему введения в систему. В ряде научных работ говорится о том, что современная экономика превращается в системную экономику, а рыночная конкуренция за электронные платежные средства превращается в конкуренцию между системами, которые 61 превращаются в стихийно регулируемую систему в состояние тесной самоорганизации и межорганизации. Регулирование включает: - рационализацию взаимодействий платежной системы и государства; - защиту и перераспределение конкретных воздействий; - создание благоприятных условий для осуществления воздействия и самоуправления. Кроме того, регулирование электронных средств основано на следующих принципах: - принять во внимание важность денег и кредита как важных элементов рыночных отношений, которые осуществляются на основе представлений о них как об объектах социальной значимости, о неотъемлемой части характера экономических отношений, о природном ресурсе, объектах права собственности; - сочетание интересов компании и законных интересов участников обращения, в соответствии с которыми использование и защита денег и кредита осуществляются в интересах компании, причем каждый участник осуществляет обращение, свободное владение, использование и продажу денег, принадлежащие ему кредиты гарантированы. Таким образом, на основании проведенного исследования было выявлено, что на текущий момент количество операторов электронных денежных средств снижается в динамике, что является не благоприятным фактором. Тем не менее, количество клиентов, пользующихся данными системами, увеличивается в динамике, что благоприятно влияет на весь рынок. Кроме того, государству необходимо уделять внимание электронных денежных средств, проводить мероприятия по ужесточению проведения переводов, в связи с участившимися случаями мошеннических действий, а также вводить новые меры наказания таких инцидентов. В следующей главе представим совершенствование использования электронных денежных средств в Российской Федерации. |