Проблемы и перспективы использования электронных денежных средств в РФ. ВКР 'Проблемы и перспективы использования электронных денежных с. Программа Банковское дело
 Скачать 1.18 Mb.
|
|
ЗАКЛЮЧЕНИЕ Электронные денежные средства (ЭДС) – это средства, предварительно предоставленные обязанному лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств, для исполнения обязательств лица денежного характера перед третьими лицами. При любом сценарии развития сервисов электронных денег, всё население России никогда не сможет полностью перейти на электронную наличность, и прежде всего, данный факт зависит от безопасности и сохранности собственных денежных средств людей. В настоящее время прослеживаются достаточно перспективные направления для развития электронных денежных средств. Многие люди, активно использующие интернет – ресурсы, обращаются к использованию электронных денежных средств. Можно отметить, что в существующих условиях перспективы развития и управления электронными денежными средствами связывают с применением мобильной коммерции, использованием локальных микроплатежей, электронных средств платежа, а также иными экономическими сервисами. В современных условиях замечена негативная тенденция в проведении переводов стандартными способами, а 5 % опрошенных пользователей в дальнейшем планируют перейти на постоянное использование электронных денежных средств. В процессе снижения использования наличных денежных средств у электронных переводов появляется больше возможностей для завоевания новых рынков, что позволит им улучшить главные показатели функционирования. Электронные денежные средства считаются довольно известным средством перевода и становятся практически всецело безупречными и неопасными, за счет технологий, которые распространяются высочайшими 90 темпами, будь то самими электронными платежными системами, так и компаниями, покупателями, являющимися интенсивными пользователями электронных денег и электронных кошельков. В магистерской диссертации было проведено исследование применения электронных денежных средств в Российской Федерации. Было выявлено, что количество операторов по переводу денежных средств снижается на 120 единиц, что в относительном отклонении составляет 21 %. Данная динамика сложилась в результате выбытия таких операторов, как кредитные организации. Также отмечается, что количество операторов платежных систем в России не изменилось в сравнении с предыдущим периодом, что связано с ростом операторов платежных систем организаций, не являющихся кредитными на 1 единицу, а также снижением кредитных организаций на 1 единицу. Кроме того, отмечается, что в сравнении с 2017 годом в отчетном периоде прослеживается снижение операционных центров на 1 единицу, а также платежных клиринговых центров на 1 единицу. Также была исследована динамика осуществления деятельности операторов электронных денежных средств. Здесь отмечается снижение операторов на 7 единиц, что в относительном отклонении составляет 8 %. Кроме того, что число обслуживаемых клиентов в 2019 году по сравнению с 2017 годом имеет тенденцию к росту на 801 единицу, что в относительном отклонении составляет 45 %. К данному количеству относятся следующие клиенты: кредитные организации (рост 34 %); не кредитные организации (рост 59 %). Несмотря на это, наблюдается снижения количества переводов электронных денежных средств на 187 млн.ед., что в относительном отклонении составляет 11 %. Такие операции проводятся при помощи следующих систем и сервисов: сервисы срочных переводов, которые снижаются на 4 млн.ед.; сервисы несрочных переводов, которые в отчетном 91 периоде снижаются на 1 705 млн.ед.; сервисы быстрых платежей, снижающиеся на 7 млн.ед.; система ВЭР, где наблюдается увеличение на 848 млн.ед.; система БЭСП, снижающиеся на 677 млн.ед.; система МЭР, где переводы снижаются на 5 млн.ед.; почтовая и телеграфная технологии. В России наблюдается снижение объема переводов электронных денежных средств на 125 583 млрд.руб., что в относительном отклонении составляет 8 %. Можно отметить, что по кредитовым переводам наблюдается снижение количества платежей на 244 млн.ед., что в относительном отклонении составляет 9 %. Данная динамика сложилась в результате уменьшения переводов, связанных с платежными поручениями на 24 %. Кроме того, наблюдается положительная тенденция по поручениям на перевод денежных средств без открытия банковского счета клиентов на 248 млн.ед., что в относительном отклонении составляет 38 %. Также объем платежей по кредитовым переводам 123 598 млрд.руб., темп снижения 19 %. Данная динамика сложилась на основании переводов платежными поручениями на 19 %, а также аккредитивами 56 %. При оценке переводов денежных средств без открытия счета прослеживается положительная тенденция на 795 млрд.руб., что в относительном отклонении составляет 38 %. Можно отметить, что прямые дебеты имеют отрицательную динамику в отношении, как числа платежей на 47 %, так и объема платежей на 12 %. Можно отметить, что количество платежей снижается в результате ухудшения ситуации при платежах по: - платежным требованиям на 13 млн.ед., темп снижения 33 %; - инкассовым поручениям на 81 млн.ед., темп снижения 51 %. Кроме того, отмечено, что объем платежей уменьшается в связи с отрицательной тенденцией инкассовых поручений на 288 млн.ед., что в относительном отклонении составляет 29 %. 92 Также была оценена тенденция развития платежных карт, связанных с электронными денежными средствами. В 2019 году можно отметить снижение числа платежных карт на 14 млн.ед., что в относительном отклонении составляет 5 %. Можно отметить, что в данной совокупности расчетные карты уменьшаются на 4 %, а кредитные карты уменьшились на 14 %. Также было выявлено, что в отчетном периоде прослеживается снижение электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств на 169 млн.ед., что в относительном отклонении составляет 32 %. Данная динамика сложилась как в персонифицированных электронных средств платежа на 36 %, так и в неперсонифицированных электронных средств платежа на 31 %. Кроме того, при анализе объема операций с использованием ЭСП прослеживается уменьшение на 755 млн.ед., темп снижения здесь составил 27 %. При оценке объема операций с использованием ЭСП выявлено снижение данного показателя на 619 млрд.руб., что в относительном отклонении составляет 31 %. Также была проведена оценка прочих платежных инструментов. В 2019 году количество таких инструментов снижается на 286 млн.ед., темп снижения 16 %. Объем прочих платежных инструментов в России также имеет тенденцию к снижению на 2201 млрд.руб., что в относительном отклонении составляет 19 %. Кроме того, количество счетов, открытых в кредитных организациях увеличилось на 7 тыс.ед., что в относительном отклонении составило 41%, что является благоприятным фактором для деятельности кредитных организаций. Таким образом, на основании проведенного исследования электронных денежных средств в России можно сделать вывод, что на рынке данного вида деятельности прослеживается негативная тенденция в электронных средствах 93 платежа, что негативно оказывает воздействие на всю систему электронных денежных средств страны. Суть электронных денежных средств проявляется в процессе их движения в денежном обороте. Однако, регулируя, такой оборот, суть средств подвергается довольно просто и нередко искажению. Одновременно финансовый оборот, преднамеренно обслуживая кругооборот продуктов, представляется как движение средств в наличной и безналичной форме. Применяя регулирование (реализуя действие) со стороны государственной власти либо субъектов рынка, конкретно преображаются формы движения финансовых средств. К основным проблемам применения электронных денежных средств можно отнести следующие. В отношении электронных платежных систем не существует единой правовой базы, которая бы регулировала данную деятельность. Системы электронных платежных средств не являются кредитными, а это означает, что предприятия не должны предоставлять отчетность в вышестоящие органы. Только Центральный банк может запросить у компаний предоставить отчетность по проведенным переводам. В системе электронных платежей обращается «электронная валюта», но такого понятия в российском законодательстве нет, то есть электронные денежные средства в сети остаются без внимания для контролирующих органов, в то время, как владельцы платежных терминалов на сегодняшний день как-то контролируются. К тому же операторы электронных денежных средств не имеют правовых ограничений по осуществлению деятельности, что также является главной проблемой. Недостаточное регулирование электронных денежных средств в платежной системе приводит к уязвимости плательщиков и пользователей, так как существует вероятность хищения денежных средств. 94 Мошенники создают новые средства, программное обеспечение и иные инструменты, позволяющие проводить действия со счетами пользователей, а также списывать электронные денежные средства. Кроме того, мошенники создают небольшие группировки, которые часто бывают транснациональными, что довольно трудно отследить. Такие условия приводят к учащению атак на электронные платежные системы в России. Указанные меры могут быть реализованы путем создания системы определения (мониторинга) переводов средств без согласия пользователей, которая предусматривает установление во внутренних документах таких субъектов процедуры взаимодействия с системой мониторинга несанкционированных операций, включая назначение уполномоченных должностных лиц, ответственных за службу внутреннего контроля и управление оператором. В проекте также предлагается установить полномочия Банка России по созданию и ведению баз данных по случаям попыток совершения без согласия клиента мошеннических действий, а также по определению действий отправки и получения сведений от оператора денежных переводов, менеджеров платежной системы и операторов платежной инфраструктуры из этой базы данных. Также было произведено исследование, цель которого выявить и проанализировать мнение людей об электронных денежных средствах, уровень знаний людей о рисках, связанных с данной экономической категорией. Было выявлено, что 20 % опрошенных составляют лица в возрасте от 37 до 56 лет. Также 80 % составили категории людей, имеющих возраст от 18 до 36 лет. В таких условиях можно сделать вывод о том, что наибольшую часть опрошенных лиц составляет молодое население, которое часто пользуется электронными денежными средствами. 95 Также было оценено применение платежных систем пользователями, на основании которого можно сделать вывод о том, что 40 % пользователей применяют платежную систему Яндекс.Деньги; 25% пользователей применяют QIWI – кошелек; 15% пользователей используют Webmoney; 10% пользователей применяют систему PayPal; 10 % пользователей используют иные платежные системы. На основании проведенного исследования было выявлено, что 50 % опрошенных сотрудников ответили, что обеспечение защиты денежных средств при использовании электронных платежных систем требует реформации и доработки со стороны государства, риски достаточно велики; 40 % опрошенных сотрудников ответили, что не доверяют электронным платежным системам и предпочитают использовать денежные средства в традиционном виде, риски считают очень высокими, а возмещение ущерба при утрате денег практически не возможным; 10 % опрошенных ответили, что имеется высокая защищенность денежных средств, низкие риски при использовании. Таким образом, важную роль в применении электронных денежных средств имеет уровень защищенности данных пользователей, что позволит безопасно осуществлять переводы, а также избежать хищений электронных денежных средств. Использование данных мероприятий позволяет достичь высокого уровня безопасности электронных денежных средств, что будет способствовать улучшению применения данных средств, а также способствует достижению социально-экономического эффекта. 96 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 1. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Ч.2 [Электронный ресурс]: федер. закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ. СПС КонсультантПлюс. 2. Федерального закона «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ // СПС КонсультантПлюс. 3. Федеральный закон «О Центральном банке» от 10.07.2002 № 86-ФЗ// СПС КонсультантПлюс. 4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 // СПС КонсультантПлюс. 5. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 07.04.2020) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ // СПС КонсультантПлюс. 6. Федеральный закон «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 26.07.2017 N 212-ФЗ // СПС «КонсультантПлюс». 7. Положение Банка России «О порядке регистрации обменных пунктов уполномоченных банков» № 22 от 10.05.94 // СПС КонсультантПлюс. 8. Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» 9. Памятка «Об электронных денежных средствах» (Приложение к письму Банка России от 20.12.2013 №249-Т) // СПС КонсультантПлюс» 10. Международные стандарты по противодействию отмыванию денег, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения. Рекомендации ФАТФ 11. Абрамова, М.А. Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки / под ред. Абрамова М.А. Александрова Л.С. – Издательство Юрайт, 97 2017. – 378 с. 12. Авагян, Г.Л. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. - М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2019. - 416 c. 13. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: учебник. М.: ЮНИТИ, 2017. 128 с. 14. Бабичева Ю.А. Банковское дело: учебник. М.: Экономика, 2017. 456 с. 15. Балабанова, И. Т. Банки и банковское дело: учебник. СПб.: Питер, 2018. 304 с. 16. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. Новосибирск: 2018. 352 с. 17. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебник. М.: Логос, 2017. 387 с. 18. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: учебник. М.: Финансы и статистика, 2016. 458 с. 19. Белоглазова, Г. Н. Деньги, кредит, банки. Конспект лекций: моногр. / Г.Н. Белоглазова. - Москва: ИЛ, 2018. - 897 c. 20. Бурлак, Г. Н. Техника валютных операций. Практикум. Учебное пособие / Г.Н. Бурлак, О.И. Кузнецова, Н.В. Сергеева. - М.: Финстатинформ, 2018. - 184 c. 21. Варламова, М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. - М.: ИЦ РИОР, 2017. - 128 c. 22. Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб.пособие / М. П. Владимирова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2017. - 245 с. 23. Галицкая С.В. Деньги, кредит, финансы: учебник. М.: Экзамен, 2016. 224с. 24. Гильфердинг, Р. Финансовый капитал / Р. Гильфердинг. - Москва: СИНТЕГ, 2016. - 450 c. 25. Голодова, Ж. Г. Финансы и кредит. Учебное пособие / Ж.Г. Голодова. - Москва: СИНТЕГ, 2017. - 448 c. 98 26. Гречушкин,; Статистика Финансов. Ч.2 /;Гречушкин. - Москва: ИЛ, 2016. - 278 c. 27. Давыдов, Я. В. Финансы / Я.В. Давыдов. - М.: Приор-издат, 2017. - 284 c. 28. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н.Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2016. С. 24 29. Достов, В.Л. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота / В.Л. Достов // Деньги и кредит. - 2015. - № 12. - С. 7-13 30. Дробышевский С. Анализ конкуренции в российском банковском секторе: моногр. М.: 2016. 276 с. 31. Жарковская, Е. П. Банковское дело: учебник. М.: Омега - Л, 2017. 272 с. 32. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции: учебник. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2018. 471 с. 33. Казимагомедов, А. А. Деньги. Кредит. Банки / А.А. Казимагомедов, А.А. Гаджиев. - М.: Экзамен, Харвест, 2017. - 560 c. 34. Колесникова В.И. Банковское дело: учебник. М.: 2016. 307 с. 35. Лаврушин О.И. Банковское дело: учеб. пособие. М.: ФиС, 2016. 344 с. 36. Ракитина, И. С. Государственные и муниципальные финансы. Учебник и практикум / И.С. Ракитина, Н.Н. Березина. - М.: Юрайт, 2016. - 334 c. 37. Розанова, Н. М. Монетная экономика. Теория денег и кредита. В 2 томах. Том 2. Учебник / Н.М. Розанова. - М.: Юрайт, 2016. - 310 c. 38. Свиридов О. Ю. Банковское дело: учебник. - М.: Инфра – М, 2016. 272 с. 39. Тавасиев А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: моногр. М.: Финансы и статистика, 2016. 304с. 40. Толкачев, С.А. История экономических учений / С.А. Толкачев. – Издательство «Юрайт», 2017. – 511 с. 99 41. Трошин, А. Н. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб.пособие. М.: Инфра-М, 2017. 358 с. 42. Финансовые рынки и финансово-кредитные институты. - М.: Питер, 2018. - 384 c. 43. Финансы / Под редакцией Н.Ф. Самсонова. - М.: Юрайт, Высшее образование, 2018. - 592 c. 44. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник и практикум. - М.: Юрайт, 2016. - 330 c. 45. Фирсова, А.А. Шпаргалка по финансам организаций (предприятий) / А.А. Фирсова. - М.: ЭКОЛИТ, 2016 . - 106 c. 46. Чалдаева, Л.А. Финансы / Л.А. Чалдаева. – 2-е изд. – Издательство «Юрайт», 2017. – 439 с. 47. Чалдаева, Л.А. Финансы, денежное обращение и кредит / Л.А. Чалдаева. – 3-е изд. – Издательство «Юрайт», 2017. – 381 с. 48. Челноков, В.А. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / В.А. Челноков. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. – 481 с. 49. Челноков, В.А. Эволюция денег, кредита и банков / В.А. Челноков. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 256 с. 50. Чернецов, С. А. Развитие финансовой системы Российской Федерации. Учебное пособие / С.А. Чернецов. - М.: Магистр, Инфра-М, 2017. - 320 c. 51. Янов, В. В. Финансовые рынки и институты. Учебное пособие / В.В. Янов, Е.Ю. Иноземцева. - М.: КноРус, 2016. - 352 c. 52. Якунин С.В. К вопросу о стратегии поведения на рынке банковских услуг в России // Деньги и кредит. 2016. №10. 171 с. 53. Электронные деньги: виды, характеристика и платежные системы [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://mir-fin.ru/elektronnye_ dengi.html (дата обращения 10.05.2020г.). 54. Национальная платежная система России https://brobank.ru/ nacionalnaya-platezhnaya-sistema/ (датаобращения 18.05.2020г.). 100 55. Статистика национальнойплатежной системы [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/nps/psrf/ (дата обращения 18.05.2020г.). 56. Электронные платежные системы в России [Электронные ресурсы]. Режим доступа: http://www.tadviser.ru/index.php/Статья: Электронные платежные системы в России (дата обращения 18.05.2020г.). |